Tout ce que vous savez sur votre 401(k) est faux. Voici pourquoi.

Épargne-retraite est crucial pour tout le monde car compter sur la sécurité sociale ne suffit pas pour subvenir à vos besoins pendant vos années crépusculaires, d’autant plus que sans aucun changement, le système de sécurité sociale actuel ne pourra que verser des prestations à 80 % en 2035 et au-delà. Et plus tôt vous commencez, mieux vous vous portez.

C’est vrai que comptes à imposition différée comme les IRA traditionnels, 401(k)s, les régimes à cotisations définies et les régimes à solde de trésorerie vous permettent d’économiser une partie de chaque chèque de paie, à imposition différée, pour vivre une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite. Pourtant, tout ce que vous avez appris sur ces types de comptes est faux. Et voici la partie effrayante – ce n’est pas que les personnes qui diffusent des informations incorrectes ne sont pas informées. Beaucoup d’entre eux savent absolument que ce qu’ils disent aux investisseurs est faux, mais ils continuent parce qu’ils ont une incitation financière à le faire.

Donc, dans cet article, je vais expliquer pourquoi ce que vous savez de vos comptes à impôt différé est faux et ce que vous pouvez faire pour vous assurer que votre retraite soit consacrée à vivre la vie que vous aimez plutôt que de lutter pour joindre les deux bouts.

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Les plans de report d’impôt ne semblent bons qu’en théorie

Bien que la plupart des comptes à imposition différée puissent sembler être une bonne chose, ils comportent en fait beaucoup de graves inconvénients qui nuisent à vos objectifs de placement et de retraite.

Vous ferez face à des impôts plus élevés à l’avenir

Vous pouvez obtenir un allégement fiscal perçu en ce moment en plaçant de l’argent dans vos comptes à imposition différée, mais tout ce que vous faites en réalité, c’est report de vos impôts. Il est vrai que cela vous permet d’accumuler un solde plus important en raison de la capitalisation, mais cela signifie également que vous payer des impôts plus élevés lorsque vous finissez par commencer à retirer votre argent.

Au fil du temps, il y a toujours le risque de des taux d’imposition plus élevés quand vous prenez des distributions. Cela seul devrait vous faire reconsidérer, car vous pourriez facilement finir par payer plus d’impôts que vous ne le feriez maintenant. Dans de nombreux cas, votre capitalisation à imposition différée peut ne pas compenser l’imposition plus élevée, en particulier dans la nouvelle économie de la stagflation et des taux d’intérêt plus élevés.

Aujourd’hui, la plupart des gens traversent leur vie quotidienne avec un faux sentiment de sécurité dans leurs décisions financières. C’est à la fois parce que nous avons tous été mal informés par de nombreux acteurs du secteur financier et parce que la plupart des gens ont délégué leurs décisions financières à quelqu’un qui a tout intérêt à ce qu’ils investissent dans certaines classes d’actifs financiers.

Ce n’est que beaucoup plus tard dans la vie, près ou après la retraite, que la plupart des gens se rendent compte qu’ils ont pris de mauvaises décisions financières, et à ce moment-là, il est généralement trop tard.

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Votre argent est bloqué jusqu’à ce que vous ayez 59,5 ans

L’argent que vous placez dans un compte à imposition différée est verrouillé jusqu’à l’âge de 59,5 ans. Cela signifie qu’à moins que vous ne vouliez payer une lourde pénalité pour y accéder plus tôt, vous êtes obligé de laisser Wall Street gérer vos fonds. Il n’est pas possible d’accéder à l’argent ou de l’utiliser pour une meilleure opportunité d’investissement qui pourrait se présenter.

À quelques exceptions près, si vous quittez le marché du travail avant 59,5 ans, vous ne pouvez pas vivre de votre investissements s’ils sont tous dans un compte à imposition différée. UN Roth IRA vous permettra de retirer vos cotisations mais pas vos revenus, ce qui vous donnera une certaine flexibilité avec ces fonds.

Vous apprenez peu ou rien sur l’investissement

Lorsque vous placez votre argent dans ces comptes à imposition différée, vous confiez votre avenir financier aux conseillers financiers et aux gestionnaires de fonds qui ont un intérêt direct en vous après le statu quo. Essentiellement, ils gagnent leur argent en vous incitant à investir dans certains instruments financiers et n’ont aucune responsabilité directe quant à la performance réelle.

Cela ne vous apprend rien sur la façon de tirer le meilleur parti de votre patrimoine, sur la façon d’utiliser vos actifs pour générer de la trésorerie ou comment vous assurer que vous faites des investissements solides. C’est, à mon avis, le plus gros inconvénient dont personne ne parle : Abdication de votre propre avenir financier.

Si vous découvrez un fonds, une action ou un autre investissement que vous souhaitez acheter, mais que votre régime de retraite ne l’offre pas, vous n’avez tout simplement pas de chance. Les choix limités visent à maintenir les dépenses administratives à un faible niveau, mais ces limitations vous empêchent d’avoir un contrôle total sur la croissance de vos actifs.

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Perte d’autres avantages fiscaux

D’autres avantages fiscaux, tels que la ségrégation des coûts, l’amortissement et les taux d’imposition plus faibles sur les gains en capital à long terme, sont annulés dans ces comptes à imposition différée. Vous perdez également la déduction pour réduction d’impôt à base majorée pour les actifs que vous souhaitez transmettre aux héritiers, ce qui réduit considérablement la capacité de créer de la richesse générationnelle.

Frais et coûts ridicules

Le match de petite entreprise dans votre 401 (k) n’est pas beaucoup plus qu’un peu de rémunération supplémentaire. Si vous utilisez uniquement un 401 (k) pour la retraite, vous vous rendez un mauvais service. Ils sont plein de frais, des frais d’administration du régime aux frais de placement, en passant par les frais de service et plus encore. Et plus l’entreprise pour laquelle vous travaillez est petite, plus ces frais ont tendance à être élevés.

Même si vos frais ne sont que de 0,5 %, ce qui est le bas absolu de la fourchette de frais, vous payez toujours beaucoup plus pour votre 401 (k) que vous ne le devriez, et cet argent pourrait être investi ailleurs pour vous aider à alimenter votre retraite. croissance. Par exemple, si vous maximisez vos cotisations à 19 500 $ par année, avec 3 000 $ supplémentaires de cotisations patronales, vous paierez environ 261 000 $ de frais, ce qui correspond à 9,5 % de vos rendements.

Le retrait d’un régime de retraite 401 (k) vous permet de prendre ces 9,5 % et de les investir d’autres manières plus efficaces qui offriront un rendement plus élevé. Mais que devriez-vous faire à la place ?

Auto-direction et conversion Roth IRA

Comptes de retraite qualifiés non lié à un régime d’employeur peut être « autogéré ». Cela signifie que vous, le titulaire du compte, pouvez choisir parmi un nombre illimité d’actifs de placement, y compris des alternatives telles que l’immobilier. Le transfert de tels comptes de votre dépositaire existant vers un compte qui permet une autogestion complète est facile à faire et devrait être pris en considération pour ceux qui veulent plus de contrôle sur leurs investissements.

Les conversions Roth peuvent être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les impôts futurs. Vous pouvez convertir votre IRA traditionnel en Roth IRA, ce qui signifie que vous paierez des impôts sur l’argent que vous convertissez l’année de la conversion, mais après la conversion, votre argent fructifiera en franchise d’impôt. C’est un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les impôts à long terme puisque vous n’aurez pas à payer d’impôts sur l’argent que vous retirez de votre Roth IRA à la retraite.

N’oubliez pas la stratégie J-Curve

L’idée derrière la courbe en J est que si un actif non monétaire est converti d’un IRA traditionnel en un Roth IRA et qu’il subit une perte temporaire de valeur marchande, la taxe sur la conversion de l’actif peut être réduite proportionnellement en fonction de l’actif réduit. valeur au moment de la conversion.

Cette stratégie est offerte à toute personne qui a investi dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fonds indiciels et qui a subi une perte de marché. Dans l’espace alternatif, cependant, la valorisation réduite est basée sur des informations connues à l’avance, avec un plan basé sur une valeur ajoutée future à l’actif. Cela signifie que même si vous ne subissez pas de perte réalisée à long terme, vous pouvez bénéficier d’une perte sur papier pour réduire votre exposition fiscale à court terme.

La stratégie J-Curve est sous-utilisée, principalement parce que si peu de gens la connaissent, mais elle peut vous faire économiser des centaines de milliers de dollars lorsqu’elle est correctement appliquée.

Ignorez ce qu’on vous a appris sur l’épargne-retraite

Si vous voulez changer radicalement la trajectoire de votre retraite et créer une richesse générationnelle pour votre famille, j’ai un conseil simple : ignorez tout ce que l’industrie financière vous a appris sur les comptes à imposition différée.

Prenez le temps d’apprendre à investir et évitez les comptes traditionnels à imposition différée comme les IRA traditionnels, les 401 (k) s, les régimes à cotisations définies et les plans de solde de trésorerie – à la place, tirez parti d’actifs comme les Roth IRA et l’immobilier, qui sont supérieurs dans littéralement dans tous les sens.