Pourquoi la planification financière est « maintenant ou jamais » pour les agents immobiliers

Les agents immobiliers sont confrontés à plusieurs défis et opportunités uniques en matière de planification financière qui existent au sein d’un secteur en constante évolution à la fois sur le marché local et sur l’économie dans son ensemble.

De la gestion des flux de revenus irréguliers à la planification des impôts et de la retraite, la planification financière est essentielle au succès et à la stabilité à long terme des agents qui souhaitent faire une longue carrière dans l’immobilier. Pourtant, nombreux sont ceux qui sont très en retard et/ou n’ont pas d’indication claire sur la marche à suivre.

Cela soulève la question : Par où commencent les professionnels de l’immobilier et quelles stratégies peuvent-ils employer pour assurer la croissance et la sécurité financières ?

Apprendre à naviguer dans les revenus irréguliers

L’un des aspects les plus difficiles du métier d’agent immobilier est l’imprévisibilité des revenus. Vos revenus sont en grande partie basés sur des commissions, ce qui signifie que certains mois sont en plein essor tandis que d’autres sont maigres. Cette irrégularité peut rendre la planification financière intimidante, mais elle est loin d’être impossible.

Voici quelques stratégies et tactiques que vous pouvez utiliser pour remédier aux irrégularités de revenus :

Étudiez vos habitudes de revenus.

Prenez le temps de comprendre vos habitudes de revenus. Revenez sur les dernières années et identifiez vos saisons de pointe et vos saisons creuses. Même si les marchés immobiliers peuvent être imprévisibles, certaines tendances, comme une activité accrue au printemps et en été, ont tendance à être constantes. Reconnaître ces tendances peut vous aider à anticiper et à planifier les mois les plus maigres.

Prévoyez un flux de leads constant.

L’espoir n’est pas une stratégie. Si vous voulez réussir dans ce secteur, vous devez penser à des systèmes de génération de leads à long terme qui vous permettront de bénéficier d’un flux de leads constant, même dans des marchés baissiers. Il est difficile de réaliser cela par vous-même, à moins de passer des années à bâtir un vaste réseau personnel. Cependant, des plateformes comme HouseJet peut vous offrir un système prévisible qui peut produire un flux de trésorerie plus stable pour un revenu à long terme plus prévisible.

Créez un budget de référence.

Une fois que vous avez compris les fluctuations de vos revenus, créez un budget de référence basé sur votre revenu moyen. Commencez par énumérer vos dépenses essentielles, telles que le logement, les services publics, l’épicerie et l’assurance. Ce sont vos éléments non négociables. Ensuite, tenez compte des dépenses variables, qui peuvent inclure les coûts de marketing, le développement professionnel et les dépenses discrétionnaires. Votre budget de base doit être conservateur, en donnant la priorité aux choses essentielles et en minimisant les dépenses les moins critiques, en particulier pendant les périodes de faibles revenus.

Créez un tampon financier.

Pour atténuer les hauts et les bas irréguliers, prévoyez un tampon financier. Ce tampon est essentiellement une accumulation de revenus excédentaires pendant les bons mois, sur lesquels on peut puiser pendant les périodes plus creuses. C’est différent d’un fonds d’urgence, destiné à faire face à des dépenses imprévues, comme des réparations majeures de voiture ou des frais médicaux. Considérez votre marge financière comme un moyen de « vous payer » un salaire constant, même lorsque les commissions sont rares.

Planification fiscale intelligente

En tant qu’entrepreneur indépendant, vous êtes responsable de la gestion de vos impôts, qui peuvent représenter un fardeau financier important s’ils ne sont pas bien planifiés. Il est crucial de réserver une partie de chaque chèque de commission pour les impôts afin d’éviter une ruée de dernière minute.

En tant qu’agent immobilier, vous devez payer paiements d’impôts trimestriels estimés chaque année. Vous pouvez consulter votre conseiller fiscal pour déterminer le montant à payer, mais en général, 25 % de votre revenu brut au cours de cette période est une règle empirique décente. Cela évitera de grosses surprises lors de la saison des déclarations de revenus.

Envisagez de travailler avec un fiscaliste qui comprend les subtilités de la planification financière en matière d’impôts immobiliers et de travail indépendant. Ils peuvent vous fournir des conseils sur les déductions et les stratégies d’économie d’impôt spécifiques à votre profession, garantissant ainsi que vous ne laissez pas d’argent sur la table.

Épargner intentionnellement pour la retraite

La planification de la retraite est une autre facette de la planification financière à ne pas négliger. Malheureusement, c’est souvent le cas. Une étude récente suggère 56 pour cent des Américains se sentent en retard dans l’épargne pour la retraite. Ce qui est encore plus effrayant, c’est que 22 % des travailleurs américains n’ont pas cotisé à leur retraite depuis 12 mois ou plus. Que vous soyez en retard ou en bonne voie, vous devez donner la priorité à l’épargne intentionnelle pour la retraite.

Sans bénéficier des régimes de retraite parrainés par l’employeur, c’est à vous de sécuriser votre pécule de retraite. Explorer les options d’épargne-retraite comme les IRA ou les 401(k) en solo est un bon début. Les cotisations régulières, même de petits montants, peuvent s’accumuler avec le temps, entraînant une croissance significative de votre épargne-retraite.

Bien qu’il existe de nombreuses options d’investissement de retraite autogérés, c’est une bonne idée de trouver un conseiller financier pour vous aider à élaborer un plan axé sur vos revenus, votre étape de la vie, vos objectifs de retraite, etc.

Que rechercher chez un conseiller financier

Il existe des milliers de conseillers financiers parmi lesquels choisir. Cependant, tous ne sont pas créés égaux. Lorsque vous envisagez d’en embaucher un, nous vous recommandons d’organiser des consultations avec au moins deux à trois personnes sur lesquelles vous avez déjà effectué une vérification.

Voici ce que vous devez rechercher et prendre en compte dans vos évaluations :

Titres et expérience.

Commencez par vérifier leurs informations d’identification. Recherchez des certifications comme CFP (Certified Financial Planner) ou CFA (Chartered Financial Analyst), qui témoignent d’un engagement sérieux envers leur profession. Plongez également dans leur expérience. Depuis combien de temps sont-ils sur le terrain ? Avec quels types de clients ont-ils travaillé ? Une expérience adaptée à votre situation financière peut faire une grande différence.

Leur approche de la planification financière.

Vous voulez un conseiller qui voit la situation dans son ensemble, pas seulement quelqu’un qui va vous vendre le placement le plus intéressant. Votre conseiller devrait s’intéresser à votre santé financière globale. Cela signifie qu’ils devraient vous poser des questions sur vos objectifs, votre tolérance au risque et vos projets de vie.

Comment ils sont payés.

C’est un gros problème. Les conseillers financiers peuvent être rémunérés sous forme d’honoraires (un montant forfaitaire, un taux horaire ou un pourcentage de vos actifs qu’ils gèrent), de commissions (pour les produits qu’ils vous vendent) ou d’une combinaison des deux. Chaque modèle a ses avantages et ses inconvénients, mais la clé est la transparence. Vous voulez un conseiller qui soit franc sur la manière dont il est rémunéré afin que vous puissiez être sûr que ses conseils sont dans votre meilleur intérêt.

Leur philosophie d’investissement.

Leur philosophie d’investissement correspond-elle à la vôtre ? Si vous recherchez une croissance lente et régulière mais qu’ils proposent des projets à haut risque, il y a un décalage. Votre conseiller financier doit avoir une stratégie d’investissement qui correspond à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

Disponibilité et communication.

Considérez à quel point il est facile de les obtenir. Votre conseiller financier doit être accessible et réactif. Vérifiez s’ils ont une limite sur les réunions ou les appels avec vous. Tenez également compte de leur style de communication. Est-ce qu’ils expliquent les choses d’une manière que vous comprenez, ou ont-ils l’impression qu’ils parlent une autre langue ? Vous voulez quelqu’un qui rend le monde complexe de la finance clair et compréhensible.

Si possible, trouvez un conseiller financier spécialisé dans la collaboration avec des agents immobiliers. Ce n’est pas une obligation, mais c’est certainement un avantage. Lorsque vous trouvez un conseiller qui a beaucoup d’autres clients immobiliers, cela garantit qu’il comprend qui vous êtes et quels sont approximativement vos objectifs de planification financière.

Combien épargner pour la retraite

Quiconque vous dit savoir exactement combien vous devez épargner pour la retraite ment. Il est impossible de prédire de combien vous aurez besoin quand vous ne savez pas combien de temps vous vivrez, quel sera l’effet de l’inflation, quel genre de frais médicaux imprévus vous aurez, etc. Avec cela, il existe quelques règles générales de pouce que vous pouvez utiliser.

Le Règle des 25x est l’une des formules mathématiques les plus couramment utilisées pour la retraite. Il dit essentiellement que vous devez économiser 25 fois vos dépenses annuelles prévues au moment de votre retraite. Cela signifie que si vous prévoyez dépenser 8 000 $ par mois – soit 96 000 $ par an – vous devez économiser 2,4 millions de dollars.

Cette règle n’est en réalité qu’une petite variante de la règle classique des 4 pour cent, que les planificateurs de retraite utilisent depuis des années comme règle empirique utile. (L’idée est que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille de retraite chaque année, ajusté en fonction de l’inflation, et avoir une forte probabilité que cet argent dure au moins 30 ans.)

L’avantage de l’utilisation de la règle 25x ou de la règle des 4 pour cent est que vous pouvez évaluer où vous en êtes dans votre parcours d’épargne-retraite. Par exemple, si vous savez que vous avez besoin d’économiser 2,4 millions de dollars pour la retraite et que vous en êtes actuellement à 1,9 million de dollars, alors vous savez que vous avez besoin d’économiser 500 000 $ supplémentaires. Si vous êtes en mesure d’économiser environ 50 000 $ par an, cela signifie que vous devrez travailler encore 7 à 10 ans (en fonction de la performance de vos investissements).

Si vous n’êtes pas sûr du montant dont vous aurez besoin pour vivre pendant votre retraite, les experts suggèrent généralement 80 % de votre revenu avant la retraite. (Cependant, cela pourrait être beaucoup plus faible si vous êtes une personne économe qui vit déjà avec beaucoup moins que ce que vous gagnez.) En utilisant cette règle empirique, une personne gagnant 150 000 $ par an devra probablement remplacer 120 000 $ de revenu à la retraite. Cela peut provenir de n’importe quelle combinaison de sécurité sociale, de retraits 401k/IRA, de revenus de placement, de rentes, etc.

Erreurs de planification financière à éviter

En tant qu’agent immobilier aux revenus imprévisibles, vous devez être très proactif dans votre planification financière. Si vous ne parvenez pas à anticiper les choses, vous pourriez prendre du retard et devoir travailler cinq ou dix ans de plus que ce que vous aviez initialement prévu.

Pour commencer, vous devez être très strict sur les dettes à taux d’intérêt élevé, en particulier dette de carte de crédit. C’est l’une des principales choses qui peuvent étouffer votre capacité à épargner pour la retraite.

Une autre grosse erreur est de trop dépendre de la sécurité sociale. Même s’il est certainement agréable de savoir que vous bénéficierez d’un revenu garanti pendant la retraite, ces prestations ne seront pas suffisantes pour vous aider à survivre. En moyenne, la Sécurité sociale ne couvre qu’environ 40 pour cent du fonds de retraite idéal de quelqu’un. (Et, pour être honnête, si vous espérez pouvoir voyager, acheter une résidence secondaire ou mener une vie insouciante, la sécurité sociale ne financera peut-être que 10 à 20 % de ce budget.)

Enfin, il faut éviter de tomber dans le piège de vivre au-dessus de ses moyens. Selon une étude réalisée en 2023 par Bankrate, près de la moitié des adultes américains ont moins ou pas d’épargne par rapport à l’année précédente. Dans d’autres, la moitié des Américains dépensent plus qu’ils ne gagnent. Cela les fait reculer plutôt que de progresser.

Bien que plus facile à dire qu’à faire, vous devez trouver un moyen de vivre en dessous de vos moyens et mettre de côté au moins 15 % de votre revenu chaque mois pour la retraite. En fait, vous devriez aller de l’avant et vous « imposer » 15 % de chaque chèque de commission que vous recevez. Cela signifie que si vous vendez une maison de 500 000 $ et recevez un chèque de commission de 15 000 $, vous devez automatiquement transférer 2 250 $ de ce chèque sur votre 401 000 ou sur d’autres comptes de placement de retraite.

Lorsque vous créez des règles sur la manière dont vous allez aborder l’épargne-retraite, cela élimine les incertitudes. Au lieu de cela, cela devient une priorité et vous n’avez pas besoin de faire preuve de beaucoup de volonté pour y parvenir.

Faire de la planification financière une priorité

La clé de la planification financière en tant qu’agent immobilier est (a) d’aplanir ces cycles de revenus irréguliers et de créer un flux de transactions plus prévisible, et (b) d’avoir une stratégie documentée d’épargne/investissement pour la retraite que vous suivez intentionnellement et systématiquement sur 10, 20 , et plus de 30 ans.

De petites étapes reproduites de manière cohérente au fil du temps sont la clé du succès.

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