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juillet 11, 2022

Les jeunes consommateurs adorent « acheter maintenant, payer plus tard » – Voici ce qu’il faut savoir sur la tendance explosive des technologies financières


Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) est un type de prêt à tempérament au point de vente qui s’associe à des détaillants pour permettre aux consommateurs de payer leurs achats en plusieurs versements égaux. On pourrait la considérer comme la « mise de côté de l’ère numérique », sauf que contrairement à la mise de côté, le consommateur n’a pas à payer la totalité avant de ramener son achat à la maison, d’utiliser le service, d’obtenir les billets pour un événement ou une destination, etc., ce qui est un énorme avantage à utiliser BNPL comme méthode de paiement sans espèces.

Lors d’un achat en ligne, si un commerçant a un partenariat avec une plateforme BNPL, le client peut le choisir comme moyen de paiement lors de sa commande en caisse. Lorsqu’un client choisit le fournisseur de la BNPL comme moyen de paiement, le site marchand dirigera l’utilisateur vers le site de la BNPL où il [the user] se verront présenter les conditions de leur prêt à tempérament – combien de paiements ils auront, le montant de chaque paiement et les dates auxquelles chaque paiement sera dû – le client acceptera alors ces conditions et sera renvoyé sur le site marchand pour finaliser leur transaction, après avoir confirmé BNPL comme mode de paiement.

Les entreprises de BNPL ont explosé pendant la pandémie alors que beaucoup avaient des difficultés financières et faisaient plus d’achats en ligne, et elles ont continué à gagner en popularité dans pratiquement toutes les industries. Ici, je discuterai des différences entre plusieurs fournisseurs BNPL populaires et des avantages et inconvénients de l’utilisation de BNPL comme mode de paiement.

Quelles sont certaines sociétés qui achètent maintenant, payent plus tard ? Lequel est le meilleur pour moi?

Au moment de décider d’utiliser un service BNPL pour un achat, il est essentiel de lire les petits caractères. Voici des faits essentiels à connaître sur certaines des plateformes de services BNPL les plus populaires :

Après-paiement : Afterpay a été fondée en Australie en 2014 mais a été acquise par fintech Square plus tôt cette année. Il n’offre qu’une seule option de prêt, qui est un prêt à taux zéro payé en quatre versements égaux sur six semaines. Il a un taux d’intérêt de 0% mais facture des frais de 8 $ ou des frais de 25% de la transaction (selon le montant le moins élevé) pour les retards de paiement. Afterpay n’effectue pas de vérification de crédit rigoureuse sur les utilisateurs, mais cela peut toujours affecter le crédit si les utilisateurs ont une carte de crédit comme mode de paiement connecté à leur compte Afterpay ou s’ils ne remboursent pas leurs prêts. Depuis que Square a acheté Afterpay, les clients peuvent obtenir une carte Afterpay à utiliser avec les détaillants participants qui opèrent avec Square, ce qui permet aux clients d’utiliser Afterpay pour les achats en magasin. Afterpay est proposé chez des milliers de marchands – les noms notables incluent Nordstrom, Bed, Bath & Beyond et Nike.

Affirmer: Affirm propose le même plan de paiement sans intérêt, 4 fois toutes les deux semaines, qu’Afterpay, mais il propose également un plan de paiement mensuel pour les achats de billets plus importants. Le plan de paiement 4 est sans intérêt, mais ses plans de paiement mensuels – il a à la fois un plan de 6 mois et un plan de 12 mois – nécessitent une vérification de crédit, et votre taux peut aller de 0 à 36% APR, basé sur votre crédit. Affirm indique sur son site Web qu’il signale parfois l’historique des paiements des utilisateurs à Experian, et qu’il « peut signaler les prêts avec des paiements en souffrance ». Affirm est proposé dans des centaines d’entreprises, dont Expedia, Neiman Marcus et Lowe’s.

Dégager: Klarna propose trois options de plan de paiement : un plan de paiement sans intérêt sur 4 semaines égales, un plan de paiement sans intérêt sur 30 jours et un plan de paiement mensuel qui permet de rembourser le prêt de 6 à 24 mois. L’APR lors de l’utilisation du plan de paiement mensuel est compris entre 0 et 29,99 %. Si vous utilisez le plan de paiement 4-égal-bimensuel de Klarna ou le plan de paiement sans intérêt de 30 jours, il ne vérifie pas votre crédit ; cependant, Klarna Est-ce que effectuer une vérification approfondie du crédit des utilisateurs qui utilisent son financement mensuel, car ces prêts sont émis via WebBank. Certains des partenaires marchands de Klarna sont Saks Fifth Avenue, Wayfair et Lululemon.

Paiement en 4 de PayPal : Pay in 4 de PayPal, comme les autres répertoriés, propose un plan de paiement 4 fois toutes les deux semaines sans intérêt. PayPal ne divulgue pas le type de frais de retard qu’il facture à ceux qui manquent un paiement Pay in 4, car ils varient d’un État à l’autre, et selon son site Web, il n’effectue que des vérifications de crédit souples qui n’affectent pas les scores de crédit des utilisateurs. Pay in 4 n’est actuellement pas disponible pour les résidents du Missouri, du Nouveau-Mexique, du Dakota du Nord, du Dakota du Sud, du Wisconsin ou de tout territoire américain. Les partenaires marchands notables incluent Best Buy, Home Depot et Target.

Donc, s’il n’y a généralement aucun intérêt facturé pour les achats de BNPL, comment ces entreprises gagnent-elles de l’argent ?

Les sociétés BNPL gagnent leur argent en facturant aux commerçants avec lesquels elles sont partenaires des frais allant de deux à huit pour cent de chaque achat effectué par le biais de leur service. Bien que cela soit certainement coûteux pour les commerçants, cela s’est avéré être un investissement valable. Selon un enquête par Lending Treeprès de 70 % des utilisateurs de BNPL admettent dépenser plus en achats lorsque BNPL est une option que s’ils doivent tout payer à l’avance, ce qui augmente la valeur moyenne par commande et entraîne des bénéfices plus élevés pour les commerçants participants.

Avantages et inconvénients de l’utilisation de BNPL

BNPL permet à ceux qui n’ont pas beaucoup de revenus supplémentaires de faire des achats plus importants ou plus chers sans en prendre le coup pour eux tous à la fois. Par exemple, une fois à l’université, à un moment où j’avais un revenu supplémentaire extrêmement minime, j’avais besoin (voulait ?) de nouvelles chaussures à porter à un mariage, mais j’avais aussi besoin d’acheter un cadeau de mariage à mon ami, et mon loyer était à peu près dû. J’ai utilisé Afterpay pour l’achat de chaussures car cela me permettait de ne pas toucher autant mon compte bancaire à un moment où j’avais plus de dépenses que d’habitude en même temps afin que je puisse me sentir plus en sécurité financièrement en attendant mon prochain salaire.

Mais la réalité était que, même si je feutre plus en sécurité financièrement, techniquement, je n’étais pas moins endetté que si je venais d’acheter les chaussures. L’utilisation d’Afterpay, cependant, en a fait le problème de Future Me et m’a permis d’avoir tout ce dont j’avais besoin et que je voulais à ce moment-là et d’éviter d’accumuler le solde de ma carte de crédit. Et, je n’ai pas eu à payer d’intérêts, donc je dirais qu’Afterpay a bien fonctionné pour moi dans ce cas.

Cette illusion de se sentir plus en sécurité financièrement que l’on ne l’est, qui accompagne souvent l’utilisation des services de la BNPL, suscite cependant de nombreuses critiques. Comme Le récent rapport de JD Power sur les services bancaires et les paiements a déclaré: « La simplicité de l’interface combinée à la gratification immédiate que procurent ces solutions de paiement numérique crée une illusion potentiellement dangereuse selon laquelle de nombreux achats sont soit gratuits, soit quelque chose dont il faut s’inquiéter plus tard. » Certains sont même allés jusqu’à qualifier les services de la BNPL d’exploitation des jeunes et des personnes à faible revenu.

Les groupes de défense des consommateurs et les régulateurs ont également fait part de leurs préoccupations concernant les ramifications de BNPL existant en dehors du système normal d’évaluation du crédit. Par exemple, étant donné que les sociétés BNPL opèrent séparément les unes des autres, les consommateurs peuvent avoir plusieurs prêts via différentes sociétés BNPL en même temps, et aucun système ne doit superviser ces prêts ou les approuver avant leur émission. De plus, parce qu’ils ne sont pas associés à des agences d’évaluation du crédit, les services BNPL ne contribuent pas à améliorer les cotes de crédit des utilisateurs, de sorte que de nombreux économistes s’inquiètent des effets à long terme de l’utilisation des services BNPL au lieu des cartes de crédit.

Le comité des services financiers de la Chambre du Congrès a tenu une audience l’automne dernier, « Achetez maintenant, payez plus tard ? Enquête sur les risques et les avantages de BNPL et d’autres produits de flux de trésorerie Fintech émergents », discuter des considérations pour ces produits concernant « les données sur les consommateurs, l’exploitation autour des habitudes de dépenses, l’application des lois sur les prêts et le potentiel de niveaux insoutenables d’endettement des consommateurs ». Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center, a déclaré lors de l’audience que même pour les produits « habillés de fintech brillantes », davantage de mesures de protection des consommateurs doivent être en place pour les produits BNPL et a affirmé que bon nombre de leurs « modèles de profit abusifs peut être construit sur les frais de retard des consommateurs en difficulté.

Cependant, certains intervenants à l’audience ont eu beaucoup de choses positives à dire sur le modèle BNPL et les avantages des nouveaux produits Fintech innovants en général, leur attribuant une inclusion croissante dans le secteur des services financiers pour les personnes mal desservies et à faible ou sans crédit.

Selon Kristen E. Broady, membre du Metropolitan Policy Program à la Brookings Institution, grâce à certaines de ces nouvelles innovations fintech telles que BNPL, « les populations financièrement vulnérables connaissent une plus grande volatilité des revenus et des dépenses ». Penny Lee, directrice générale de la Financial Technology Association (FTA), a imité ces sentiments dans sa déclaration, soulignant le changement dans la façon dont les jeunes préfèrent dépenser leur argent et comment ces produits ont montré un contraste positif avec « le crédit renouvelable et les taux élevés ». -les produits d’intérêt qui peuvent prendre des années à rembourser, brouillent le véritable coût d’un achat et maintiennent souvent les consommateurs dans une dette vicieuse en raison des frais d’intérêt continus et des roulements.

Perspectives d’avenir dans le paysage BNPL

Actuellement, le Consumer Financial Protective Bureau a une enquête ouverte sur le marché BNPLvisant à surveiller le risque de dépassement de soi des consommateurs et la sécurité des données des utilisateurs.

Les passionnés de Fintech devraient également surveiller de près le système BNPL récemment dévoilé par Apple, Apple paye plus tard. Apple prévoit de rendre ce service disponible à la fois dans les magasins en ligne et dans les magasins de détail – si vous pouvez utiliser Apple Pay pour cela, vous pouvez utiliser Apple Pay Later pour cela. L’avantage d’Apple Pay Later est qu’il ne nécessite aucune intégration pour les commerçants.

Quelle que soit votre position sur BNPL, les statistiques indiquent qu’elle fait sa marque. En 2022, 43 % des Américains ont déclaré avoir utilisé un service BNPL pour au moins un achat. Quarante pour cent des personnes ont également signalé avoir été en retard sur l’un de leurs paiements BNPL, ce qui confirme certainement certaines des préoccupations concernant les produits.

Que la BNPL soit une mode ou qu’elle soit là pour rester, les sociétés de technologie financière et de crédit devraient certainement prendre note des modèles commerciaux hyper-personnalisés et flexibles qui incitent les clients à réfléchir à deux fois avant d’utiliser leurs cartes de crédit pour des achats plus importants.






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