Une retraite douce est-elle la bonne décision pour vous ?

Lorsque vous imaginez votre retraite, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit ?

Vous pourriez vous imaginer vous détendre sur une plage, passer du temps en famille, voyager à travers le monde ou participer davantage à vos passe-temps préférés. C’est une vision passionnante d’une vie luxueuse et agréable.

Cependant, tout le monde n’est pas enthousiasmé par l’idée de la retraite. Certaines personnes n’aiment pas l’idée de quitter leur travail ou d’être forcées de quitter leur lieu de travail. Certaines personnes sont anxieuses ou inquiètes à l’idée de survivre à leurs économies. Et certaines personnes n’aiment tout simplement pas l’idée de la retraite en général.

Si vous faites partie d’un ou plusieurs de ces groupes, une retraite complète n’est peut-être pas la bonne décision. Au lieu de cela, vous pourriez envisager une retraite en douceur.

Qu’est-ce qu’une retraite douce ?

Une retraite douce, également connue sous le nom de « semi-retraite », n’a pas de définition standard. En général, une retraite en douceur présente au moins certaines similitudes avec une retraite à taux plein, mais il existe des limites spécifiques qui empêchent de la classer dans la catégorie des retraites traditionnelles.

Par exemple, au lieu de quitter le marché du travail à temps plein, vous pourriez passer à temps partiel, en travaillant 20 heures par semaine dans un poste identique ou similaire à celui que vous occupiez auparavant. Vous pouvez profiter de votre temps libre tout en restant connecté à la carrière que vous occupez depuis des années.

Vous pouvez également quitter complètement votre emploi, en prendre officiellement votre retraite et chercher un autre emploi. En fonction de vos priorités et de vos compétences, cela peut impliquer de changer de domaine totalement différent, de retourner aux études ou d’accumuler une collection de petits boulots parallèles.

Pendant cette période, vous pouvez ou non prendre des mesures traditionnelles en matière de retraite, comme retirer de vos comptes de retraite, percevoir la sécurité sociale et vous attaquer aux anciens éléments de votre liste de choses à faire.

Pourquoi envisager une retraite douce ?

Le monde du travail d’aujourd’hui évolue rapidement et entraîne des développements passionnants. IA générative est en train de transformer complètement de nombreux secteurs, et les chefs d’entreprise du monde entier s’efforcent d’en exploiter pleinement le potentiel (et de garder une longueur d’avance sur leurs rivaux les plus puissants). Si vous souhaitez aider votre entreprise à évoluer pendant cette période de transformation, ou si vous aimez simplement vraiment le travail que vous faites, vous souhaiterez peut-être rester sur le marché du travail. Pour la plupart des gens, la retraite est un prétexte pour arrêter la pénibilité du travail, mais si vous ne considérez pas votre travail comme une corvée, cela ne s’applique pas à vous.

Retarder les paiements de sécurité sociale.

Techniquement, vous êtes autorisé à prendre votre retraite dès 62 ans, mais si vous prenez votre retraite aussi tôt, vous constaterez une réduction massive de vos prestations de sécurité sociale. Chaque année où vous retardez votre retraite officielle, vous constaterez une augmentation de vos prestations. Les prestations les plus importantes deviennent disponibles à l’âge de 70 ans. Si vous êtes actuellement au début de la soixantaine et que vous aimez l’idée de bénéficier de revenus de sécurité sociale plus élevés, vous pouvez choisir de retarder stratégiquement votre retraite. En même temps, vous n’avez peut-être pas l’énergie ou le désir de rester sur le marché du travail à temps plein. Une retraite en douceur est une étape intermédiaire qui peut vous aider à atteindre vos objectifs.

Maximiser les cotisations au compte de retraite.

Pour certaines personnes, la retraite en douceur est une option intéressante car elle leur laisse plus de temps pour maximiser leurs cotisations au compte de retraite et accumuler un patrimoine. Ceci est particulièrement utile aux personnes qui démarrent tardivement leur épargne-retraite. Il existe une limite maximale au montant que vous pouvez cotiser à chaque type de compte de retraite au cours d’une année donnée ; cette limite augmente avec l’âge, mais si vous accusez un retard important en matière d’épargne-retraite, vous aurez peut-être besoin de plus de temps pour atteindre vos objectifs financiers.

Augmenter les revenus actuels et futurs.

Lorsque vous prenez officiellement et pleinement votre retraite, deux événements financiers importants se produisent : vous commencez généralement à retirer de votre épargne-retraite et vous n’avez plus de source de revenu durable. Ce double coup de poing commence immédiatement à réduire votre richesse ou à entraver la croissance potentielle de votre richesse, mais vous pouvez éviter ces deux effets en restant sur votre lieu de travail. Même en travaillant à temps partiel, vous pouvez gagner suffisamment d’argent pour couvrir tous vos frais de subsistance de base et votre patrimoine peut continuer à croître.

Préparer la transition.

À la retraite, de nombreuses personnes lutter contre la dépression et d’autres problèmes de santé mentale. Pathways, un centre de récupération et de réadaptation en toxicomanie de l’Utah, souligne que même si toutes les personnes souffrant de dépression ne vivent pas la même expérience, elle est courante. être confronté à des signes d’avertissement qui se chevauchent. Après avoir quitté le marché du travail, de nombreuses personnes souffrent d’un manque de but et ne se sentent plus aussi épanouies qu’avant. Si vous passez trop de temps en isolement ou si les gens autour de vous ne sont pas encore à la retraite, vous pourriez vous sentir déconnecté et apathique.

Vous pourriez vous ennuyer ou vous sentir perdu à la retraite, surtout si vous n’avez pas passé beaucoup de temps à réfléchir à ce que vous ferez une fois la retraite arrivée. Si cette transition vous inquiète ou si vous souhaitez simplement prendre votre retraite pour une sorte d’essai routier, une retraite en douceur pourrait être une excellente solution.

Il n’y a aucune règle ou restriction ici. Vous pouvez choisir une retraite en douceur simplement parce que vous le souhaitez ou parce que vous vous sentez indécis.

Considérations financières pour une retraite douce

Pour prendre une meilleure décision, vous devez garder à l’esprit plusieurs considérations financières :

Épargne-retraite

L’un des facteurs les plus importants à prendre en compte est votre épargne-retraite. La recommandation historique est la règle des 4 pour cent, qui stipule que vous ne devez retirer que jusqu’à 4 pour cent de votre capital chaque année pour éviter de survivre à votre épargne-retraite. Grâce à ce calcul, vous pouvez rapidement déterminer si vous avez accumulé suffisamment d’épargne-retraite pour financer entièrement votre retraite.

Par exemple, si vous disposez de 5 millions de dollars d’actifs, vous devriez pouvoir retirer confortablement 200 000 $ chaque année, ce qui devrait être plus que suffisant pour couvrir tous vos besoins et désirs. Mais si vous ne disposez que de 500 000 $ d’épargne-retraite, cette règle stipulerait que vous ne pouvez retirer confortablement que 20 000 $ chaque année – ce qui n’est probablement pas suffisant, même si vous disposez d’autres sources de revenus. Si vous n’êtes pas satisfait de votre épargne-retraite actuelle, vous devriez ressentir une certaine pression pour envisager une retraite en douceur. Pendant votre retraite en douceur, vous gagnerez toujours de l’argent, vous pourrez toujours cotiser à votre épargne-retraite et vous aurez plus de temps pour faire fructifier votre patrimoine.

Épargne liquide

Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée ou une retraite anticipée, vous devrez également tenir compte du montant de vos économies liquides. Certains comptes de retraite vous seront inaccessibles jusqu’à ce que vous atteigniez un certain âge, et vous ne pourrez pas profiter des prestations de sécurité sociale avant d’avoir atteint au moins 62 ans. Même si vous disposez d’une épargne-retraite importante, prendre une retraite anticipée peut être une mauvaise idée si vous souhaitez éviter les pénalités de retrait anticipé. En revanche, si vous disposez d’une épargne liquide ou semi-liquide à sept chiffres et d’une épargne retraite complémentaire, une retraite anticipée à taux plein est une possibilité légitime.

Revenu

À l’avenir, d’où proviendront vos revenus ? Envisagez-vous de compter sur une pension, sur le produit de vos comptes de retraite, sur la sécurité sociale, une rente, ou une combinaison de ceux-ci ? Et quel est votre revenu actuel ? Combien seriez-vous en mesure de gagner si vous travailliez à temps partiel ou si vous travailliez dans un autre domaine ?

Si vous ne disposez pas d’une retraite suffisante ou d’épargne liquide, mais que vous pourriez gagner beaucoup d’argent en restant sur le marché du travail, une retraite en douceur pourrait être la solution parfaite.

Dépenses

Et bien sûr, vous devrez également tenir compte de vos dépenses actuelles et futures. De nombreuses personnes envisagent de réduire leurs dépenses à la retraite, en réduisant considérablement leur mode de vie, mais ce n’est pas le cas de tout le monde. Vous pourrez peut-être prendre votre retraite complètement si vous déménagez dans une maison plus petite ou si vous réduisez votre style de vie, mais si vous souhaitez conserver le style de vie que vous avez actuellement, une retraite en douceur est une option préférable.

De plus, si vous craignez que vos frais médicaux ou autres dépenses augmentent à mesure que vous vieillissez, vous voudrez peut-être passer plus de temps à gagner de l’argent et à accumuler des économies.

Considérations non financières pour une retraite douce

Il y a également certaines considérations non financières que vous devriez prendre en compte dans votre décision :

Plaisir de carrière

Environ la moitié des personnes sont vraiment satisfaits de leur travail. Et certaines personnes sont pratiquement obsédées par leur travail. Si vous faites partie de l’un de ces groupes et que vous aimez vraiment le travail que vous faites, vous ne vous souciez peut-être pas de votre épargne-retraite ou de ce à quoi ressemblerait votre vie à la retraite. Votre principale priorité est de continuer à faire le travail que vous aimez. Il s’agit d’un facteur totalement subjectif, mais c’est sans doute l’un des plus importants à prendre en compte si vous débattez des mérites d’une retraite complète ou d’une retraite en douceur.

Flexibilité et options de carrière

Vous devez également penser à votre flexibilité de carrière et aux options qui s’offrent à vous. En fonction de votre poste, vous pourrez peut-être conserver vos responsabilités préférées ou passer à un rôle comportant des responsabilités encore plus préférables. Mais vous pourriez aussi vous retrouver dans une position moins favorable. Et si vous quittez ce poste pour le plaisir de la retraite, même douce, il se peut qu’aucun poste ne vous attende si jamais vous décidez d’y revenir. Si vous êtes totalement ouvert à de nouvelles possibilités de carrière, ou si vous aimez l’idée de bricoler de nombreux emplois parallèles différents, une retraite en douceur peut vous sembler particulièrement attrayante.

Plans de retraite

Avez-vous des projets quant à ce que vous ferez à votre retraite ? Certaines personnes veulent apprendre quelque chose de nouveau. Alternativement, certaines personnes souhaitent passer plus de temps à socialiser avec leurs proches et de nouvelles personnes. Certaines personnes souhaitent voyager ou s’adonner à leurs passe-temps favoris.

Si vous avez un plan clair sur ce que vous voulez faire à la retraite et que vous êtes vraiment enthousiasmé par cette idée, une retraite complète pourrait être pour vous. Mais si vous n’êtes pas sûr de ce que vous voulez, une retraite en douceur pourrait vous donner l’occasion de mettre les pieds dans l’eau et de voir à quoi ressemble la retraite.

Santé et bien-être

Vous voudrez peut-être également tenir compte de votre santé et de votre bien-être. Si votre travail vous stresse, mais que vous ne pouvez pas vous permettre de partir complètement, une retraite en douceur pourrait être une option viable pour réduire votre charge de travail sans vous surcharger financièrement. De plus, si votre santé se détériore et que vous vous inquiétez des frais médicaux, une retraite en douceur pourrait vous donner plus de temps pour accumuler des économies pour couvrir ces frais. Si vous craignez la dépression ou si vous vous sentez sans direction à la retraite, conserver au moins un certain emploi pourrait atténuer ces risques. Et si vous avez totalement confiance en votre santé et votre bien-être, tant sur le lieu de travail qu’en dehors, presque toutes les options peuvent avoir du sens.

Y a-t-il des risques d’une retraite douce ?

Qu’en est-il des risques et des inconvénients associés à une retraite en douceur ? Y a-t-il quelque chose auquel vous devriez être prudent ?

Puisqu’il s’agit d’un arrangement flexible et hybride, vous pouvez généralement l’optimiser pour jouer en votre faveur. Mais certaines choses peuvent mal tourner. Par exemple, si vous choisissez de quitter un poste et que ce poste est occupé par quelqu’un d’autre, vous ne pourrez peut-être pas y revenir. Si votre retraite en douceur implique de puiser dans votre épargne-retraite et que vous n’êtes pas suffisamment préparé financièrement, cela pourrait réduire considérablement votre pécule ou mettre en péril la durabilité de votre retraite.

De plus, plus vous êtes jeune, plus une retraite anticipée est risquée, même s’il s’agit d’une retraite en douceur. Être plus jeune vous empêche de puiser dans vos comptes de retraite sans pénalité, vous éloigne des paiements de sécurité sociale et vous met en ligne avec davantage de problèmes économiques potentiels qui peuvent avoir un impact sur votre épargne et vos revenus.

La grande image

La retraite douce est un moyen de bénéficier de certains avantages de la retraite sans s’engager dans une sortie complète et traditionnelle du lieu de travail. Il existe une flexibilité considérable dans la façon dont vous exécutez une retraite en douceur, donc tant que vous réfléchissez soigneusement à cette décision, vous pouvez probablement trouver une voie à suivre qui répond à tous vos désirs et besoins. Vous devrez garder à l’esprit de nombreuses considérations financières et pratiques. Néanmoins, si vous êtes intimidé par une retraite à taux plein ou si vous redoutez la vie à la retraite, une retraite douce peut être la solution parfaite.

Crédit d’image en vedette : Photo de Anna Chvets; Pixel ; Merci.

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