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mai 4, 2021

Régime de retraite simplifié des employés – Comment ouvrir un SEP IRA5 minutes de lecture



Les travailleurs autonomes peuvent se demander quel régime de retraite convient le mieux à eux et à leurs employés. Pourquoi ne pas envisager un SEP IRA?


5 min de lecture


Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Je viens de faire le saut pour devenir un travailleur indépendant. Maintenant «à la retraite» du monde de l'entreprise, je savais depuis le début que je devrais passer mon 401 (k) à un IRA. Je n'ai plus l'avantage du jumelage des employés (je l'ai abandonné!) Et maintenant mes pensées se sont tournées vers la façon d'épargner pour la retraite par moi-même.

Je pourrais puiser dans un compte de retraite fiscalement avantageux appelé régime de retraite simplifié des employés, ou SEP IRA. Mes recherches montrent que les SEP IRA peuvent offrir une aubaine pour les travailleurs indépendants ou les propriétaires de petites entreprises avec peu ou pas d'employés.

Qu'est-ce qu'un SEP IRA et que devez-vous savoir avant d'ouvrir ce type de retraite Compte?

Qu'est-ce qu'un SEP IRA?

Le SEP IRA permet aux employeurs (particuliers, propriétaires uniques et propriétaires de petites entreprises) de contribuer aux IRA traditionnels mis en place pour les employés.

Le SEP IRA offre un compte d'épargne-retraite fiscalement avantageux – une excellente option pour les employeurs et les employés.

Comment ouvrir un SEP IRA?

La moitié du défi consiste à démarrer, comme avec n'importe quoi. Cependant, vous pouvez ouvrir un SEP IRA aussi facilement que d'acheter une seule action. Rendons les choses très simples et résumons-le en seulement trois étapes:

  1. Accédez au site Web de votre courtier déjà existant ou appelez votre courtier pour ouvrir un SEP IRA.
  2. Rédigez un accord écrit pour fournir des avantages à tous les employés éligibles avec le Formulaire IRS 5305-SEP .
  3. Travaillez avec votre courtier pour créer un compte SEP IRA pour chaque employé éligible.

Comment fonctionne un SEP IRA

En quoi les IRA traditionnels et les 401 (k) diffèrent-ils d'un SEP IRA? Cela fonctionne à peu près de la même manière. La seule différence vraiment énorme concerne le fait qu'un SEP IRA profite aux travailleurs indépendants ou aux propriétaires de petites entreprises.

Un SEP IRA croît avec report d'impôt jusqu'à la retraite. Cela signifie que lorsque vous retirez de l'argent du compte à la retraite, votre argent est imposé en tant que revenu. Vous pouvez commencer à effectuer des retraits de votre compte SEP IRA à 59 ans et demi.

Que se passe-t-il si vous décidez que vous avez besoin de votre argent avant 59 ans et demi? Vous devrez peut-être payer des frais de pénalité pour retrait anticipé de 10%. Cependant, comme pour la plupart des choses, vous pouvez trouver des exceptions à la règle. Si vous envisagez d'acheter votre première maison ou de payer certaines dépenses d'université, vous pouvez utiliser l'argent SEP IRA pour payer ces choses.

Contributions et limites du SEP

Lorsque vous ajoutez de l'argent, notez les limites. Vous pouvez accumuler jusqu'à 58 000 $ dans votre SEP IRA en 2021. Cependant, les limites de cotisation annuelle ne peuvent pas dépasser 25% de la rémunération ou 58 000 $ en 2021 – selon le montant le moins élevé.

Avantages d'un SEP IRA

Le plus grand avantage d'un SEP IRA implique ses limites de cotisation élevées – si vous pouvez le balancer, 58 000 $ par an peuvent avoir un impact énorme sur votre portefeuille de retraite. D'autres avantages majeurs incluent ses autres caractéristiques gagnantes:

  • Déductible d'impôt
  • Impôt différé jusqu'à la retraite
  • Peut se combiner avec un Roth IRA ou un IRA traditionnel (il suffit de prendre note des plafonds de revenu)

Inconvénients d'un SEP IRA

Assurez-vous de connaître les inconvénients d'un SEP IRA avant de choisir un SEP pour vos employés et vous-même.

  • Acquisition immédiate : L'acquisition immédiate fonctionne très bien pour les employés, mais en tant qu'employeur, cela pourrait ne pas fonctionner aussi bien. Pourquoi pas? Disons qu'un nouvel employé s'inscrit à votre plan SEP, puis quitte après six mois. Ils peuvent prendre la partie des fonds que vous avez cotisée lorsqu'ils partent en raison de l'acquisition immédiate.
  • Aucune option de contribution de rattrapage : Les personnes de 50 ans et plus ne peuvent pas bénéficier d'une disposition de rattrapage au sein du SEP IRA comme ils peuvent avec un 401.
  • Pas de version Roth : Le SEP IRA ne propose pas de version Roth. En d'autres termes, vous ne pouvez pas cotiser maintenant, puis retirer votre argent en franchise d'impôt à la retraite.

Conditions d'admissibilité des employés

Conditions d'admissibilité des employés: Pour ceux qui ont des employés, vous devez cotiser au nom de vos employés et les cotisations des employés doivent être égales à vos propres pourcentages de cotisation. La brève explication: lorsque vous investissez 10% de vos propres revenus dans un SEP IRA, vous contribuez également à 10% dans les SEP IRA de vos employés.

Autres conditions d'admissibilité pour les employés: les employés doivent avoir passé leur 21e anniversaire, avoir travaillé pour votre entreprise au cours de trois des cinq dernières années et gagné au moins 650 $ au cours de la dernière année en 2021. Consultez plus d'exigences via le IRS .

Regardez dans un SEP IRA aujourd'hui!

Parmi ces plans pour les indépendants ou les propriétaires de petites entreprises: un IRA (traditionnel ou Roth), un Solo 401 (k), un SEP IRA, un SIMPLE IRA ou un régime à prestations définies. L'un des plus grands avantages parmi plusieurs de ces plans est la possibilité d'économiser beaucoup plus qu'avec

Lequel vous convient le mieux? Réfléchissez soigneusement au type d'option d'épargne-retraite qui répond à vos besoins, aux besoins de vos employés et plus encore. Enfin, tenez compte de votre âge, de votre revenu actuel et de votre tolérance au risque. Consultez un conseiller financier si vous n'êtes pas sûr de celui qui vous profitera le plus.

Quant à moi, je suis toujours en train de décider quel type fonctionnera le mieux pour moi – c'est-à-dire au-delà de mon Roth IRA.

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