Pourquoi les entrepreneurs ne peuvent pas compter sur des plans de retraite traditionnels

Lorsque vous vous bouscule pour créer une entreprise, vous n’êtes probablement pas penser à la retraite. Les départements 401 (k) de correspondance et des ressources humaines qui réalisent pour vos années d’or ne semblent-ils pas quelque chose de réservé aux employés des entreprises? En tant qu’entrepreneur, cependant, vous tracez votre propre cours.

Cependant, ignorer la retraite en tant que propriétaire d’entreprise peut présenter des défis uniques. Dans une étude récente de Center for Retirement Initiatives de l’Université de Georgetown47% des travailleurs américains de plus de 18 ans étaient sans régime de retraite en milieu de travail en 2023. C’est 59 millions d’étincelles sur 125,6 millions de travailleurs du secteur privé. Lorsque vous incluez les 23,4 millions de travailleurs de concert qui naviguent sur un emploi non traditionnel, le nombre de ceux sans accès monte à 82,4 millions.

Quoi qu’il en soit, vous n’êtes pas protégé par des contributions automatiques ou une pension traditionnelle en tant qu’entrepreneur. Le système de retraite conventionnel n’était pas conçu pour tenir compte de la nature dynamique et souvent imprévisible de l’entrepreneuriat.

Alors, où cela vous laisse-t-il? Vous êtes potentiellement vulnérable si vous ne prenez pas le contrôle de votre retraite. À long terme, il s’agit de la durabilité de votre voyage entrepreneurial et de l’héritage que vous laissez derrière vous. Alors, explorons pourquoi planification de la retraite n’est pas un luxe, mais un élément essentiel de votre stratégie entrepreneuriale.

En rapport: Ce sont les âges de retraite attendus par génération, de la génération Z aux baby-boomers – et les économies moyennes prévues. Comment le vôtre se compare-t-il?

Le problème avec les plans de retraite traditionnels

Un plan de retraite traditionnel, comme un 401 (k), a été conçu en pensant à l’employé. Souvent, les contributions sont automatisées, les employeurs correspondent à un pourcentage et les fonds d’investissement, d’acquisition et de retrait sont clairement décrits.

Les entrepreneurs, en revanche, vivent en dehors de ce système. Plus précisément, voici pourquoi l’approche de retraite traditionnelle ne fonctionnera pas pour vous:

• Il n’y a pas de contributions aux employeurs. Si vous êtes indépendant ou possédez une entreprise, votre employeur ne correspondra pas à vos contributions. En termes de potentiel de croissance à long terme, c’est une perte importante. Des centaines de milliers de dollars ont pu être économisés avec une correspondance de 5% sur 30 ans. Sans cela, vous êtes pleinement responsable du financement de votre avenir.
• Revenu incohérent. Les revenus des startups et des petites entreprises peuvent être irréguliers ou fluctuant. En conséquence, il n’est pas facile de faire des contributions cohérentes à la retraite. Souvent, les économies de retraite sont les premières à être sacrifiées en période de stress financier.
• État d’esprit de réinvestissement. Les entrepreneurs sont câblés pour investir dans leur entreprise. Les gens disent souvent: « Mon entreprise est mon plan de retraite. » Bien que cela puisse fonctionner pour certains, cela peut être risqué. Après tout, rien ne garantit que les entreprises se développent linéairement, et toutes les entreprises ne peuvent pas être vendues pour une grande sortie.
• Démarrage tardif. Lors de la bobinage de leur entreprise, de nombreux entrepreneurs ne parviennent pas à épargner pour la retraite. En conséquence, la composition des outils de planification de la retraite les plus puissants est moins efficace. En outre, Les entrepreneurs sont en moyenne 42 lorsqu’ils ont fondé leurs entreprisesils auront donc moins de temps pour profiter de l’intérêt composé.
• Manque de planification formelle. Sans départements RH ni conseillers financiers pour les guider, les entrepreneurs ignorent souvent la retraite entièrement jusqu’à ce qu’il soit trop tard.

En rapport: Tout ce que vous devez savoir sur un plan de retraite

Que faire à la place: construire une stratégie de retraite autonome

En ce qui concerne la planification de la retraite, les entrepreneurs doivent être intentionnels. Pour y parvenir, vous devez créer une stratégie d’épargne hybride qui combine des économies fiscales avec des investissements avertis.

Les six étapes suivantes vous aideront à prendre le contrôle de votre avenir financier.

1. Configurez un compte de retraite à travail indépendant

Il y en a plusieurs véhicules de retraite disponibles pour les travailleurs indépendants personnes et propriétaires de petites entreprises. Selon vos revenus et vos objectifs, chacun a des avantages et des inconvénients:

• SOLO 401 (K). Les propriétaires d’entreprise sans employés peuvent créer un solo 401 (k) en tant que plan de retraite individuel. Selon les règles de l’IRS, le solo 401 (k) ne peut pas être utilisé par des personnes qui ont des employés à temps plein. Cependant, leur conjoint peut utiliser le plan. La limite de contribution est de 70 000 $ en 2025, avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 7 500 $ pour les personnes de 50 ans et plus. Les contributions de rattrapage sont portées à 11 250 $ en 2025 pour les personnes âgées de 60 à 63 ans.
• Sep Ira. Pour les petites entreprises, les particuliers et les entreprises avec un petit nombre d’employés, un Sep Ira (IRA des employés simplifiés) a du sens. Il s’agit d’une version simplifiée d’un IRA traditionnel, permettant aux employeurs de contribuer aux plans de retraite de leurs employés. Avec un SEP IRA, vous pouvez contribuer jusqu’à 25% de votre compensation brute, avec un maximum de 70 000 $ en 2025.
• Ira simple. En utilisant un IRA simple (programme d’épargne d’incitation pour les employés), les employeurs et les employés peuvent contribuer aux IRA traditionnels traditionnels. Il s’agit d’un programme idéal d’épargne-retraite pour les petits employeurs qui ne parrainent pas déjà des plans de retraite. En 2025, la contribution maximale de l’IRA simple est de 16 500 $ pour ceux de moins de 50 ans. Pour les particuliers de 50 ans et plus, la contribution de rattrapage est de 3 500 $, ce qui rend le potentiel de contribution total de 20 000 $ pour les particuliers. 5 250 $ supplémentaires sont disponibles pour les employés de 60 à 63 ans, portant le total à 21 750 $.

Malgré l’absence de contributions des employeurs, ces comptes assurent le report d’impôt et vous permettent de créer de la richesse de manière structurée.

En rapport: 4 façons d’économiser pour la retraite sans 401 (k)

2. Développer une stratégie d’impôt à la retraite

Consultez un fiscaliste pour minimiser votre charge fiscale actuelle et planifier pour l’avenir. Voici quelques exemples:

• Il est possible de réduire votre revenu imposable en contribuant à certains comptes de retraite.
• Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt grâce Options Roth.
• Lorsque vous vendez une entreprise plus tard, vous pouvez faire face à des répercussions fiscales. Mais vous pouvez éviter de mauvaises surprises en planifiant tôt.

Les taxes ne devraient pas être une réflexion après coup; Ils devraient faire partie de votre stratégie de retraite globale.

3. Regardez au-delà de votre entreprise pour la diversification

Vous prenez un gros risque si vous comptez uniquement sur votre entreprise pour le financement de la retraite. Gardez à l’esprit que les industries changent avec le temps. Les marchés changent constamment. Il est également courant pour les fondateurs de s’éteindre.

Par conséquent, vous devriez commencer à construire des actifs personnels en dehors de votre entreprise:

• Immobilier (propriétés locatives, FPI)
• Index Fonds et FNB
• Stocks rémunérés des dividendes
• Rentes Pour un revenu garanti plus tard dans la vie

Par diversificationvous évitez de devenir trop dépendant d’une seule source de richesse – en particulier celle qui repose fortement sur votre travail quotidien.

4. Utiliser les rentes comme filet de sécurité

Les entrepreneurs négligent souvent rentes. Ils peuvent cependant fournir un niveau de stabilité. Vous pouvez les considérer comme la version bricolage d’une pension.

Une rente fixe, par exemple, offre un revenu garanti à vie, tandis qu’une rente variable offre une protection contre les inconvénients et une croissance des investissements. Lorsque vous ne savez pas comment convertir un montant forfaitaire (comme la vente d’une entreprise) en revenu durable, ils peuvent être bénéfiques.

Il existe différents types de rentes, et les frais et la flexibilité peuvent différer en fonction de vos besoins. Néanmoins, ils peuvent fournir une tranquillité d’esprit aux entrepreneurs sans coussin de pension ni de sécurité sociale.

En rapport: Pourquoi une rente de retraite est meilleure qu’un 401 (k)

5. Automatiser vos économies

Il est toujours possible de Automatisez vos finances Même si vous n’avez pas de système de paie employeur.

Comment? Configurez des transferts mensuels automatiques à vos comptes de retraite et d’investissement. Au fil du temps, même de petits montants, tels que 200 $ ou 500 $ par mois, additionnent. En automatisant le processus, vous supprimez l’émotion de l’équation et vous pouvez vous en tenir à votre plan.

6. Préparer un plan de sortie commercial

En tant que propriétaire d’entreprise, l’un des éléments suivants doit être pris en compte si vous décidez finalement de prendre votre retraite;

• Prenez du recul en générant un revenu passif.
• Pour financer votre retraite, vous pouvez vendre ou transférer vos actifs.

Cela signifie planifier l’évolutivité, la documentation, la succession et l’évaluation. Plus votre entreprise est transférable, plus il sera susceptible de contribuer à votre avenir financier.

Consultez un planificateur d’affaires ou un stratège de sortie dès le début, plutôt que lorsque vous vous brûlez et prêt à abandonner.

Réflexions finales: ne le plongez pas

Un entrepreneur est utilisé pour résoudre des problèmes, prendre des risques et sortir des sentiers battus. La retraite, cependant, ne peut pas être improvisée à la dernière minute. Plutôt que de compter sur les systèmes basés sur les salaires, vous devriez créer une véritable stratégie.

Regardez attentivement vos finances. Adoptez une approche hybride, en utilisant des comptes de retraite, des actifs diversifiés et peut-être même des rentes. Plus important encore, traitez votre plan de retraite Comme votre plan d’affaires: essentiel, évolutif et valable.