Nouvelles résolutions d'argent et stratégie de remboursement de la dette

Bienvenue dans le podcast Smart Money de NerdWallet, où nous répondons à vos questions sur l'argent réel. nouvel an.

Ensuite, nous passons à la question sur l'argent de cette semaine à partir du message texte d'un auditeur :

« J'ai moins de 5 000 $ de dettes de carte de crédit, environ 25 000 $ de prêts étudiants, et je viens d'acheter un condo. J'aimerais acheter une maison dans quelques années et garder le condo en tant que propriété locative. Est-ce que je ferais mieux d'utiliser des « espèces supplémentaires » pour rembourser la dette, payer un supplément sur l'hypothèque ou constituer une pile d'argent pour le prochain acompte ? Merci !"

Regardez cet épisode sur ces plateformes :

Notre avis

Pour savoir ce que vous voulez accomplir avec votre argent au cours de la nouvelle année, commencez par visualiser votre vie dans un an. Vous voyez-vous avec une nouvelle maison, un nouveau travail – ou peut-être les deux ? Une fois que vous avez une idée claire de l'endroit où vous voulez être, vous pouvez commencer à faire un plan pour y arriver. La méthode SMART de fixation d'objectifs peut vous aider. Fixez-vous des objectifs financiers spécifiques, mesurables, atteignables, pertinents et limités dans le temps. Au fur et à mesure que vous progressez vers vos objectifs, assurez-vous de vous récompenser en cours de route.

Si vous essayez de rembourser vos dettes tout en équilibrant d'autres priorités financières, commencez par analyser votre endettement et différentes approches. pour le rembourser. Si vous avez affaire à une dette à intérêt élevé comme une dette de carte de crédit ou un prêt sur salaire, cela devrait avoir préséance sur un objectif comme constituer un acompte pour une résidence secondaire. D'un autre côté, si vous avez une dette à faible taux d'intérêt comme un prêt étudiant ou une hypothèque, vous pouvez probablement rembourser cette dette au fil du temps tout en travaillant vers d'autres objectifs. Quels que soient votre niveau d'endettement et vos objectifs financiers, c'est une bonne idée d'effectuer plusieurs tâches à la fois en épargnant pour la retraite ou en cotisant à un fonds d'urgence pendant que vous remboursez ce que vous devez. dette. Si vous remboursez plusieurs dettes avec des taux d'intérêt similaires mais des soldes variables, la méthode boule de neige de la dette peut être une bonne voie à suivre. Avec cette tactique, vous remboursez d'abord votre plus petite dette tout en effectuant des paiements minimaux sur vos autres obligations. Une fois la première dette remboursée, vous transférez le montant que vous payiez dessus à votre prochaine dette la plus importante. Au fur et à mesure que vous remboursez plusieurs dettes, vous créerez un élan, un peu comme faire rouler une boule de neige sur une colline. La méthode de l'avalanche de dettes est similaire. Avec cette tactique, vous priorisez les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés.

Nos conseils

• Réalisez plusieurs tâches tout en remboursant vos dettes. Donnez la priorité au remboursement de la dette à taux d'intérêt élevé, mais assurez-vous également d'épargner pour la retraite et de constituer un fonds d'urgence.
• Donnez un emploi à votre argent. Sachez comment affecter l'argent « supplémentaire » dont vous pourriez avoir besoin pour atteindre vos objectifs financiers.
• Pensez à vos habitudes financières. Qu'il s'agisse d'un problème de trésorerie ou de gestion de l'argent, sachez ce qui vous a amené à vous endetter par carte de crédit pour essayer de l'éviter à l'avenir.

Vous avez une question sur l'argent ? Textez-nous ou appelez-nous au 901-730-6373. Ou vous pouvez nous envoyer un e-mail à podcast@nerdwallet.com. Pour écouter les épisodes précédents, accédez à la page d'accueil du podcast.

Retranscription de l'épisode

Sean Pyles : Bienvenue sur le podcast NerdWallet Smart Money , où nous répondons à vos questions sur les finances personnelles et vous aidons à vous sentir un peu plus intelligent quant à ce que vous faites avec votre argent. Je suis Sean Pyles.

Liz Weston : Et je suis Liz Weston. Pour envoyer vos questions d'argent aux Nerds, appelez-nous ou envoyez-nous un SMS sur la hotline Nerd au 901-730-6373. C'est 901-730-NERD. Ou écrivez-nous à podcast@nerdwallet.com. Appuyez sur ce bouton d'abonnement pour recevoir de nouveaux épisodes sur les appareils tous les lundis. Et si vous aimez ce que vous entendez, laissez-nous un avis et dites-le à un ami.

Sean : Cet épisode, Liz et moi répondons à la question d'un auditeur sur la façon d'équilibrer le remboursement de ses dettes avec d'autres objectifs financiers. Mais d'abord pour lancer cet épisode, Liz et moi allons parler de la façon d'élaborer une résolution d'argent pour 2022 avec laquelle vous vous en tiendrez réellement. 're déjà une semaine en janvier. N'est-il pas trop tard pour prendre des résolutions ? À quoi nous disons, absolument pas. Sean ici prend essentiellement tout le mois de janvier pour cerner ses résolutions. Alors, veux-tu nous expliquer comment tu fais ça, Sean ?

Sean : Oui, je prends un mois parce que je veux être minutieux. Je ne veux pas être pressé. Je suis aussi un grand planificateur. Donc, profiter de tout le mois de janvier m'aide à sentir que j'ai assez de temps pour réfléchir à ce que je veux vraiment de mon argent et comment je peux l'accomplir dans un délai réaliste.

Liz : OK. Et vous ne prenez pas de décisions lorsque vous avez la gueule de bois le jour du Nouvel An ?

Sean : Non. Et heureusement, je n'étais pas cette année parce que nous l'avons gardé assez discret, donc c'était bien. Mais je pense qu'il est important de commencer grand. Les gens peuvent réfléchir à l'endroit où ils veulent se voir dans un an. Vivrez-vous dans une nouvelle maison ou travaillerez-vous peut-être un nouvel emploi ? Peut-être que vous voulez juste vous sentir plus en sécurité avec vos finances et économiser plus d'argent. Je pense qu'il est important que les gens visualisent vraiment à quoi ils veulent que leur vie ressemble dans un an. , mais ce qu'ils font, c'est vous aider à vous concentrer sur vos valeurs. En gros, si vous deviez mourir dans cinq ans, que feriez-vous maintenant ? Que changerais tu? Si votre date de fin était beaucoup plus tôt, alors que changeriez-vous ? Et puis finalement, si vous mourez demain, quels seraient vos regrets ? Et faire ces trois questions peut vraiment vous aider à comprendre quelles sont vos valeurs et comment vous voulez que votre vie change.

Sean : Exact. Je pense qu'il est important d'avoir ce contexte car, comme nous le savons, la vie est si précieuse. Et nous devons profiter de chaque instant que nous pouvons et ne pas trop nous stresser, mais faire les pratiques quotidiennes qui vous mèneront là où vous voulez être.

Liz : Et vous êtes un grand fan de la méthode SMART. Pouvez-vous nous expliquer un peu comment cela fonctionne ?

Sean : Oui. J'aime cette méthode parce qu'elle m'aide à être très précis sur mes objectifs, mais j'ai aussi un peu ma propre touche là-dessus. Donc SMART est un acronyme. Tout d'abord, il est important d'être précis – c'est le S. Rendez vos objectifs aussi précis que possible. Ensuite, M, mesurable — trouvez un moyen de suivre vos progrès. Pour moi, cette année, je veux maximiser mon Roth IRA. Piste. Et ensuite réalisable – assurez-vous que vous pouvez atteindre votre objectif en un an ou en six mois, quel que soit votre calendrier pour votre ou vos résolutions. Et ensuite, assurez-vous que c'est pertinent. Assurez-vous que c'est quelque chose qui vous tient à cœur et qui vous passionne.

Ensuite, passez au T dans SMART – c'est limité dans le temps. Et j'ai mentionné que vous pouvez avoir votre objectif de six mois, un an, un trimestre, quel que soit le délai que vous voulez – il est important de le verrouiller afin que vous puissiez faire des progrès mesurables en cours de route et avoir un objectif final en tête. Mais comme je l'ai mentionné, j'ai ma propre touche là-dessus. En tant qu'enfant de psychologues comportementaux, je pense que les récompenses sont très importantes. J'aime donc avoir des objectifs SMART-R. Comme vous accomplissez tout ce que vous voulez faire lorsque vous progressez, récompensez-vous. Peut-être que vous économisez 1 000 $ cette année et c'est votre objectif. Chaque 100 $ que vous économisez, sortez manger, commandez peut-être quelque chose, achetez des chaussures en ligne, assurez-vous que vous appréciez ce que vous faites. Vous aurez plus de chances de continuer à le faire.

Liz : Ouais, ça a l'air bien. Et vous pouvez aussi faire des choses qui ne coûtent pas d'argent.

Sean : Oui.

Liz : Vous pouvez aller dans un musée un jour de libre si c'est votre truc, ou vous pouvez vous accrocher avec des amis dans un parc. Cela ne doit pas nécessairement être quelque chose qui vous mettra encore plus en retard s'il vous arrive d'être endetté ou quelque chose comme ça.

Sean : C'est un bon point. Mais rendez-le spécial, faites-en quelque chose que vous pouvez vraiment savourer et dites : « Hé, j'ai travaillé dans ce sens. »

Liz : Et utilisez des applications pour suivre vos progrès. Cela peut être vraiment énorme. Nous aimons l'application NerdWallet pour suivre nos différents comptes. Cela peut vraiment aider de pouvoir voir cela régulièrement pour vous rappeler quels sont vos objectifs.

Sean : Et une chose que j'ai vraiment aimé faire l'année dernière était de diviser mes objectifs par quart . Je sais que tout le monde ne pense pas en quartiers, mais je suis imprégné du monde des affaires, donc je ne peux pas m'en empêcher. Mais pour moi, j'avais une poignée de buts. J'avais des objectifs d'épargne et j'avais aussi des objectifs sur la façon dont je voulais changer la façon dont je gérais mon argent. Et l'un d'entre eux, comme je l'ai mentionné dans le passé, était le passage de ma grande banque nationale à la coopérative de crédit que j'utilise maintenant. Et j'avais un délai de six mois pour cela.

Donc, d'ici la fin juin 2021, je voulais être un fier nouveau membre de la coopérative de crédit locale dans le nord-ouest du Pacifique. Et cela m'a donné beaucoup de temps pour faire mes recherches, m'assurer que j'étais vraiment intéressé par cette coopérative de crédit, puis faire les démarches pour m'y inscrire. Et je pense que cela aide à fournir une structure encore plus spécifique à ce que vous voulez faire. L'avez-vous dans des post-it dans la maison ? Comment vous assurez-vous de rester motivé ?

Sean : Ouais. Eh bien, c'est une autre résolution que j'ai pour cette année, qui est de journaliser davantage. Dans le passé, tout était dans ma tête, et ça allait. Mais aussi, comme vous le savez, les choses peuvent parfois se perdre un peu ou se brouiller dans votre cerveau. Donc, cette année, je me suis fait un devoir de tenir un peu un journal chaque jour. Le premier de cette année, j'ai écrit toutes mes résolutions dans les différents domaines de ma vie et les délais dans lesquels je veux les accomplir. Je m'intéresse donc à la peinture à l'aquarelle. Je veux donc faire trois jours différents de peinture par semaine, quelque chose comme ça. le point à mi-chemin pour maximiser mon Roth IRA d'ici juin afin que je sois sur la bonne voie pour cela. Je ne veux pas dépenser tout mon argent à la fin de l'année. J'aime le prendre comme une approche plus stable. Les gens peuvent simplement mettre tout leur argent vers la fin de l'année, mais ce n'est pas comme ça que je veux le faire.

Liz : Ouais. Eh bien, et je pense que c'est beaucoup plus facile lorsque vous définissez ces objectifs et les rendez automatiques, et que vous n'essayez pas de vous précipiter pour tout faire d'ici la fin de l'année.

Sean : Oui.[19659004]Liz : Et je pense que c'est vraiment intelligent pour vous de vous donner un mois entier, parce que la fin de l'année est si frénétique de toute façon. Ce n'est pas seulement le problème de la gueule de bois. Il y a tellement d'autres choses à régler. Tant mieux pour vous.

Sean : Exactement. Et de cette façon, avec, en fait, mon Roth IRA, je vais devoir changer la façon dont je gère mes finances en général. Je vais regarder quelles sont mes contributions à mon 401 (k). Et j'aime toujours cotiser environ 10 à 15 % de mes revenus sur mes comptes de retraite. Il s'agit d'une référence assez standard que de nombreux conseillers financiers recommanderont. Et je veux voir comment cela se décomposerait entre ce que je mets dans mon 401 (k) et ce que j'ai dans mon Roth IRA. Je pourrais en fait réduire ce que je mets dans mon 401 (k) afin que je puisse en mettre plus dans mon Roth IRA. Mais ce sont des questions auxquelles je n'ai pas encore répondu complètement. Et c'est pourquoi je veux prendre tout le mois pour les trier. Roth. Et puis si vous pouvez encore économiser plus, revenez en arrière et mettez plus dans votre 401(k).

Sean : OK. C'est bon à savoir. Parce qu'en ce moment, j'ai fait le double de notre match, en gros. Et je pense, d'accord, parce que j'ai un 401(k) depuis longtemps, cela semble être le véhicule le plus sûr et le plus fiable pour l'épargne-retraite, mais c'est pratiquement la même chose en termes de ce pour quoi j'économise .

Liz : Oui, vous n'obtenez pas d'allégement fiscal, évidemment, avec le Roth, mais étant donné que vous êtes un si bon épargnant et que vous êtes si jeune, vous êtes susceptible d'être dans une tranche d'imposition plus élevée sur la route. Il est donc tout à fait logique de mettre cet argent dans le Roth maintenant.

Sean : Et c'est pourquoi j'essaie de lui donner la priorité cette année. Alors Liz, avez-vous des résolutions financières pour 2022 ?

Liz : Je ne fais pas vraiment beaucoup de résolutions. J'essaie d'améliorer les habitudes. Il y a plusieurs années, j'ai pris l'habitude de faire de l'exercice. Maintenant, j'essaie d'entrer dans la méditation. Ma seule résolution est de dépenser chaque centime sur chaque carte-cadeau que je peux trouver parce que j'en ai tellement marre de les transporter avec 20 ou 5 dollars ou autre. Et j'écris une chronique à ce sujet. En fait, j'ai perdu une carte-cadeau de 100 $, et c'est juste…

Sean : Oh non.

Liz : Cependant, j'ai une de ces cartes-cadeaux Vanilla. Ma fille recevait des cartes-cadeaux et je les lui achetais parce qu'elle n'est pas une grande fan de cartes-cadeaux. Donc celui-ci en particulier, je n'ai aucune idée de combien il y a dessus. Je vais sur le site pour savoir combien il y a dessus et on me dit qu'il y a un message d'erreur. Donc, parce que je suis journaliste, je peux appeler les gens des relations publiques et leur dire, qu'est-ce que c'est ? Parce que si vous essayez d'utiliser les services automatisés, c'est un cauchemar. Ils n'arrêtent pas de demander : « Où est votre reçu ? Où est votre reçu ? » Je n'ai pas de reçu. C'est une carte-cadeau.

Sean : Vous n'avez pas de reçu ? Ouais.

Liz : Quoi qu'il en soit, c'est toujours pas résolu, étonnamment. Cela fait des semaines. Et nous essayons toujours de comprendre ce qui s'est passé avec cette carte. Y a-t-il eu fraude ? N'a-t-il jamais été activé ? Qui sait? Je devrai donc peut-être faire rapport sur celui-ci plus tard.

Sean : Oui, vous aurez peut-être besoin de plus d'un mois pour régler ce problème.

Liz : Nous avons des objectifs pour le podcast comme bien.

Sean : C'est vrai. Nous avons une résolution assez ambitieuse pour le Smart Money Podcast cette année. Nous voulons plus que doubler le nombre de personnes que nous atteignons sur le podcast. Et nous ne pouvons vraiment le faire qu'avec l'aide de nos auditeurs. Donc, si vous aimez le podcast – peut-être que vous êtes nouveau, peut-être que vous êtes un auditeur de longue date – s'il vous plaît nous revoir, s'il vous plaît dites à vos amis, évaluez-nous, faites passer le mot, parce que nous aimons vous aider les gars. Alors merci d'avoir pris le temps de le faire à l'avance. Nous l'apprécions vraiment.

Liz : Oh oui, absolument. Et avec cela, passons à la question de l'argent. Le voici :

« J'ai moins de 5 000 $ de dettes de carte de crédit, environ 25 000 $ de prêts étudiants, et je viens d'acheter un condo. J'aimerais acheter une maison dans quelques années et garder le condo en tant que propriété locative. Est-ce que je ferais mieux d'utiliser des « espèces supplémentaires » pour rembourser la dette, payer un supplément sur l'hypothèque ou constituer une pile d'argent pour le prochain acompte ? Merci !"

Sean : Pour nous aider à répondre à la question de notre auditeur, nous sommes rejoints par Sara Rathner, nerd des finances personnelles et co-animatrice occasionnelle du podcast Smart Money.

Liz : Bienvenue de retour. au podcast, Sara.

Sara Rathner : Merci de m'avoir reçu.

Sean : C'est super de vous avoir comme toujours. Et je veux commencer par parler de la façon de hiérarchiser les paiements de la dette. Avant de sauter sur cet enregistrement, nous avons découvert que nous avions tous les trois des approches différentes pour hiérarchiser les paiements de la dette. Sara, pouvez-vous d'abord nous donner votre avis ?

Sara : Je suis la méthode d'avalanche en équipe pour cette situation particulière. Et la méthode de remboursement de la dette par avalanche consiste à dresser une liste de toutes vos dettes, du taux d'intérêt le plus élevé au taux d'intérêt le plus bas. Et chaque mois, vous effectuez au moins un paiement minimum sur chacune de ces dettes afin de garder vos comptes en règle, mais vous appliquez ensuite tout l'argent supplémentaire dont vous disposez dans votre budget à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier. Et au fur et à mesure que vous remboursez cela, vous commencez à vous attaquer à la dette suivante au taux d'intérêt le plus élevé de la liste, et ainsi de suite, jusqu'à ce que, idéalement, vous soyez un jour sans dette.

Sean : Contrairement au méthode d'avalanche de dettes dont vous êtes partisan, Sara, je suis généralement une boule de neige de la dette d'équipe, où vous remboursez d'abord vos plus petites dettes tout en effectuant des paiements minimums sur vos autres comptes. Et puis une fois que vous avez remboursé ce plus petit compte, vous roulez le montant que vous y versiez vers votre prochaine dette la plus importante, comme faire une boule de neige sur une colline.

Cela se résume principalement au renforcement positif. Vous obtenez une poussée d'endorphines lorsque vous remboursez une dette. Cela fonctionne généralement mieux lorsqu'une personne a plusieurs dettes qui ont des taux d'intérêt similaires. Si notre auditeur avait plusieurs comptes de carte de crédit, je pense que cela pourrait avoir du sens pour eux. Mais Sara, je pense que vous avez peut-être raison, car ils ont une dette de carte de crédit de 5 000 $ – leur solde le plus petit et probablement leur dette au taux d'intérêt le plus élevé. C'est donc deux pour un. mais je suppose que c'est probablement plus important que leurs prêts étudiants, d'autant plus que les coûts immobiliers sont de nos jours – cela me fait penser à « ding, ding, ding ». « Enlevez cette dette de votre dos. »

Sean : Liz, vous savez dans quelles équipes nous sommes Sara et moi. Dans quelle équipe êtes-vous ?

Liz : Je suis l'équipe qui rembourse la dette de manière intelligente. Je pense que les gens sont parfois trop enthousiastes à l'idée de rembourser leurs dettes et ils ne voient pas la situation dans son ensemble. Donc, dans l'ensemble, toutes les dettes ne sont pas mauvaises, et certaines dettes vous aident à aller de l'avant. Dans ce cas, je pense que nous sommes tous sur la même longueur d'onde. Il n'y a vraiment aucun avantage à avoir une dette de carte de crédit. Il s'agit généralement d'un taux élevé. C'est la chose dont vous voulez probablement vous débarrasser en premier. Même si nous sommes dans des équipes différentes, je pense que nous nous réunissons sur la recommandation de cet auditeur.

Sean : J'aimerais aussi en savoir plus sur cet auditeur. Par exemple, combien gagnent-ils chaque année ? Combien coûte leur hypothèque mensuellement ? Quelle est leur cote de crédit? Combien ont-ils en épargne? Toutes ces choses pourraient nous aider à déterminer comment ils pourraient décider quoi faire avec leur argent et comment rembourser leurs dettes. sinon, la retraite coûte cher et elle arrivera plus tôt que vous ne le pensez. Vous ne voulez pas reporter votre retraite pendant que vous remboursez vos dettes. Il faut vraiment être multitâche. S'ils sont déjà sur la bonne voie pour épargner pour la retraite, alors ils ont beaucoup d'options avec cet argent supplémentaire qui arrive.

Sean : Je veux parler de ce terme « argent supplémentaire ». Je ne crois pas qu'il existe une telle chose que de l'argent supplémentaire si vous allouez votre budget judicieusement. Si vous donnez de l'argent à un emploi, vous pouvez utiliser votre épargne-retraite, rembourser vos dettes et également de l'argent alloué pour sortir manger, vous amuser avec vos amis. C'est toujours un but pour votre argent. Je n'adhère pas vraiment à l'idée d'argent supplémentaire, mais c'est peut-être juste moi.

Sara : J'aime cette mentalité de donner un emploi à tout votre argent. C'est essentiellement ce qu'est la budgétisation. Mais la budgétisation est quelque chose que les gens détestent avec la vengeance de mille soleils de feu. Alors donnons-lui un nouveau nom, changeons de nom. Et il existe des moyens de le faire sans avoir l'impression de devoir s'asseoir chaque mois avec une feuille de calcul, en passant par chaque centime. « Oh, ai-je dépensé trop de café ? » Non, tu n'es pas obligé de faire ça. Vous ne vous punissez pas tous les mois. Arrêtez.

Mais ce qui est utile, c'est si vous pensez d'abord à vos grands objectifs financiers, qu'il s'agisse de rembourser une dette ou d'économiser pour l'achat d'une maison – il y a toutes ces grandes choses dans votre vie. Commencez à penser à tous les grands objectifs audacieux et commencez à donner des emplois à votre argent dans tous ces objectifs. C'est une façon plus durable de budgétiser, du mot B.

Au lieu de penser à toutes ces petites dépenses tatillonnes, commencez par les grosses choses. Et puis vous savez que vous mettez de l'argent là où vous en avez besoin. Et puis j'ai fait toutes les grosses choses. Maintenant, je veux mettre de l'argent de côté, rencontrer mes amis pour prendre un verre de temps en temps, ou sortir dîner, aller au cinéma. Vous devriez être capable de faire les deux parce que vous avez payé vos grands objectifs. sur la constitution d'un tas d'argent pour leur prochain acompte. Je pense qu'il serait judicieux pour eux d'économiser trois à six mois de dépenses s'ils veulent continuer et obtenir une deuxième propriété.

Liz : C'est un très bon objectif à atteindre. Et je veux même avoir une vue d'ensemble sur la façon dont ils se sont endettés par carte de crédit en premier lieu ? Parce que c'est une indication qu'ils n'ont pas de travail pour chaque dollar, qu'ils utilisent le crédit pour payer diverses choses pour lesquelles ils devraient peut-être être économisés à la place. Ou il pourrait y avoir d'autres problèmes – peut-être qu'ils ont une dette médicale parce qu'ils n'ont pas d'assurance adéquate. Nous ne savons pas, mais c'est une bonne chose si vous avez une dette de carte de crédit pour vous asseoir et comprendre pourquoi, et pour voir s'il existe un moyen d'éviter cette dette à l'avenir.

Sean : Et parfois tout n'est pas mauvais. Par exemple, lorsque j'ai acheté ma maison à l'été 2021, mon conjoint et moi avons pris une carte de crédit à taux zéro et avons mis des choses comme un canapé, un matelas, diverses choses comme ça sur une carte de crédit à taux zéro parce que nous pouvions payer pour tout cela en une seule fois – nous avons eu la chance de pouvoir le faire – mais nous ne le voulions pas. Nous ne voulions pas simplement perdre cette liquidité sur-le-champ. Nous le remboursons progressivement. Nous avons tous les points pour cela. Nous avons un plan pour l'éliminer bien avant l'expiration de la période d'intérêt zéro. Ce n'est peut-être pas si grave, mais j'ai la même question : que se passe-t-il avec cette dette de carte de crédit ? Pourquoi l'ont-ils ?

Liz : Parce que c'est une pente glissante. Vous pourriez finir par penser : « OK, c'est bien d'avoir une petite dette », et cela peut faire boule de neige sur vous, pour ainsi dire. Oui, exactement.

Sara : Les intérêts composés peuvent jouer en votre faveur si vous investissez, mais ils peuvent également jouer dans le sens inverse si vous avez des dettes de carte de crédit. C'est juste important à reconnaître. J'aime donc beaucoup l'idée de prendre le temps d'explorer comment vous vous êtes endetté, en particulier de la dette de carte de crédit.

Il pourrait y avoir une explication simple, comme "J'ai utilisé ma carte de crédit pour acheter des meubles et je l'ai financé et maintenant je le paie », ou peut-être juste cette mort par mille coupures : ne pouvais pas payer les factures, « j'ai eu une dépense imprévue. Maintenant, j'essaye de me rattraper. Cela me prend beaucoup de temps. L'espoir est que vous puissiez éviter de vous endetter de carte de crédit à l'avenir, car la dernière chose que vous voulez faire est enfin de vous frayer un chemin hors de ce trou pour n'être qu'une dépense imprévue avant de revenir dans ce trou, surtout si – oh mon Dieu – si vous envisagez d'avoir une résidence principale et un immeuble de placement. Je ne sais pas comment vous le dire, mais les choses se cassent tout le temps. pour les réparations à l'ensemble du bâtiment si vous obtenez une évaluation. Vos frais de copropriété sont une chose, mais on peut parfois vous demander d'en payer plus. Vous ne pouvez pas simplement augmenter le taux d'un locataire existant à cause de cela.

Sean : Vous ne voulez pas non plus que ce soit la raison pour laquelle vous vous endettez à nouveau avec une carte de crédit.

Liz : La situation de vouloir transformer le condo en location a un bon côté en termes d'hypothèque. L'auditeur demandait s'ils devaient effectuer des paiements supplémentaires sur l'hypothèque, et je pense que nous avons tous en quelque sorte rejeté cela. En règle générale, vous ne voulez pas payer un supplément sur une hypothèque tant que vous n'avez pas remboursé toutes les autres dettes. Mais surtout si vous êtes locataire, vous pouvez radier cette hypothèque. Vous n'obtenez probablement pas d'allégement fiscal pour cela maintenant, mais vous le serez une fois que vous aurez commencé à le louer. Encore une fois, ne vous pressez pas de rembourser cette hypothèque. Tant de gens qui étaient même de nouveaux propriétaires se disaient : « Oh, c'est génial. Vous pouvez annuler vos versements hypothécaires, yada, yada. Et ce n'est pas le cas. Peut-être que 10% des contribuables détaillent. Ils ont tendance à être ceux qui ont des hypothèques massives. Donc, si vous êtes sur la côte est, si vous êtes sur la côte ouest, dans une grande ville, oui, peut-être que vous bénéficiez d'un avantage fiscal pour votre hypothèque.

La plupart des gens n'ont pas obtenu un avantage énorme. de leur hypothèque, même lorsqu'ils bénéficiaient d'une déduction fiscale. En règle générale, ce n'est pas une raison pour s'accrocher à une hypothèque. La meilleure raison de conserver une hypothèque est que vous avez une meilleure utilisation de votre argent, comme si vous n'économisez pas assez sur votre compte de retraite, vous avez besoin d'un fonds d'urgence plus important, vous avez d'autres dettes à rembourser, vous voulez pour payer le collège de vos enfants. Il existe une multitude de raisons de ne pas effectuer de versements supplémentaires sur un prêt hypothécaire, mais l'allégement fiscal n'en fait généralement pas partie.

Une autre chose dont nous devons parler est les prêts étudiants. Maintenant, nous ne savons pas si l'auditeur a des prêts étudiants privés ou fédéraux, ce qui peut avoir un effet sur la façon dont il aborde la dette. En général, ils ne veulent pas refinancer les prêts étudiants fédéraux, mais peut-être qu'ils veulent refinancer des prêts privés. pointage de crédit de l'auditeur ? Nous ne savons pas. Mais s'ils ont une cote de crédit décente et qu'ils ont des prêts privés qui ont un taux d'intérêt élevé, le moment pourrait être le bon moment pour penser à les refinancer pour un taux d'intérêt plus bas. Et aussi, s'ils ont une cote de crédit élevée, ils pourraient vouloir penser à obtenir une carte de transfert de solde pour leur dette de carte de crédit afin d'obtenir une carte de crédit qui a également un taux d'intérêt plus bas.

Sara : Généralement, avec les cartes de transfert de solde, vous avez besoin d'un crédit bon à excellent pour être admissible. Si cela ne vous concerne pas, les prêts personnels sont une autre option. Ils ne seront pas sans intérêt, mais ils pourraient être un taux d'intérêt inférieur à celui des cartes de crédit que vous avez facturées. Et si votre dette est répartie sur plusieurs cartes, vous pouvez regrouper toutes ces dettes multiples en un seul paiement mensuel. Cela pourrait être utile pour la budgétisation. C'est un peu plus pratique. De plus, il y a un délai de remboursement défini, donc vous savez, d'accord, je rembourse cela sur trois ans, puis j'ai terminé. Il y a beaucoup de calculs mentaux utiles qui vont avec. Le simple fait de savoir que vous avez une date de fin en tête est vraiment agréable. Cela pourrait être une autre option si les cartes de transfert de solde ne fonctionnent tout simplement pas pour vous. environ un paiement de 450 $ par mois. Ils pourraient économiser 478 $ d'intérêts selon notre calculateur de remboursement de la dette.

Liz : C'est un montant substantiel.

Sean : Oui.

Sara : Oui, pensez à tout ça. vous pourriez faire avec cet argent au lieu d'un autre paiement de dette, car c'est essentiellement ce que cela équivaut. Vous pouvez mettre cela dans un compte d'épargne à une autre fin – 478 $, qui pourraient acheter un gros appareil électroménager en fonction de vos besoins. Donc, si vous avez besoin de remplacer quelque chose autour de la copropriété ou si vous envisagez d'acheter une maison et que vous souhaitez créer un fonds pour les réparations et les rénovations domiciliaires, alors c'est de l'argent que vous pourriez consacrer à autre chose au lieu de le consacrer à l'endettement.

Sean : Ce serait de l'argent supplémentaire à utiliser d'une manière ou d'une autre. Parlons de l'utilisation de « l'argent supplémentaire », de l'argent qui reste et qui ne sera pas affecté à vos dépenses immédiates. À votre avis, à quoi les gens devraient-ils utiliser cet argent supplémentaire ?

Sara : J'aime avoir ce que j'appelle le fonds d'urgence pour les réparations domiciliaires. Et c'est un fonds d'urgence spécifique que j'affecte à ma maison. Pas pour les réparations de voiture ou toute autre dépense imprévue, les factures de vétérinaire et ainsi de suite. Et c'est parce que vous vivez dans un endroit assez longtemps et que vous réalisez que des choses vont juste se casser et que tout ne se cassera jamais en même temps, jusqu'à ce que parfois cela se produise. Vous vivez votre vie, et tout d'un coup, vous avez un mois extrêmement coûteux parce que votre sécheuse est tombée en panne et vous avez dû appeler un électricien pour quelque chose et, et, et, et. C'est sans fin.

Je recommanderais à quiconque possède une maison ou un immeuble de placement qu'il loue à un locataire : vous avez la lourde responsabilité de fournir un logement à quelqu'un d'autre, vous devez donc le maintenir en bon état de fonctionnement. ordre. Et cela prend de l'argent. Vous devez disposer de cet argent. Vous éviterez de vous endetter lorsqu'un tuyau éclate. Avoir de l'argent de côté pour votre maison ou votre condo est tellement important.

Sean: J'aime vraiment l'idée d'avoir divers fonds d'urgence désignés. Il peut y avoir un fonds d'urgence que vous avez comme votre plus grand pool pour des choses comme si vous perdez votre emploi, vous couvrirez votre paiement de logement avec cela. Mais j'ai en fait ce que j'appelle un fonds pour la vie. J'ai eu cette idée de Michelle Singletary, la chroniqueuse du Washington Post que nous avons interviewée sur le podcast l'été dernier, et elle a mentionné cette idée. It’s for things like a parking ticket, your wheel pops off your car and you have to get a random replacement — this happened to my partner last week. Things that you don’t really want to have coming out of your debit account monthly, but you can cover if you have this pool of money that’s designated for general mishaps that will happen to you.

Sara: I actually keep a buffer of three months of mortgage payments. And it’s a specific account that we pay our mortgage out of that we each feed into from our respective accounts. And we are consistently three months ahead. And that is the rule that we’ve set because no matter what happens, we have three months of mortgage in that account ready to go.

Sean: That’s awesome.

Sara: That can give us a little bit of a runway just in case we are scrambling because of loss of income or something like that. I’ve been with my husband for a decade. We’ve both experienced job loss in that time, multiple times, because a decade’s a long time. Oh, you really need that buffer there so you know that you can focus on job hunting and not on whether or not you could keep the roof over your head.

Liz: If you need rules of thumb, certified financial planners typically say that you should have maybe three to six months in your emergency fund. Start anywhere. You don’t need that right away, but over time.

Sara: Takes a long time to build to that.

Liz: It really does. It can take years and years. So don’t put everything else on hold while you’re doing that. The other rule that I found really helpful is to save 1% of the value of your house each year for repairs. And again, very loose rule of thumb, if you’re in an area with harsh weather, maybe you’ll be spending more because you need to replace your siding and your roof more often, whatever, but at least that gives you something to shoot for. You won’t have those expenses every year, but every few years, as Sara said, you will have a big expense and you’ll be really glad to have that cash.

Sara: I’m noticing now labor and materials are costing more. Supply chain issues. So projects you have around your house that you might notice an inflated price compared if you had had them done two years ago, that’s just something to keep in mind. You might have to budget a little bit extra if there are some projects you’ve been planning.

Sean: Well, Sara, do you have any final thoughts for our listener or anyone else that is working through how to prioritize debt payments and other goals?

Sara: I really just love the idea of giving every dollar a job. I love that so much. It’s truly giving yourself a different way of thinking about your money. It’s almost like you’re an employer and you’re dispatching your employees to do good work for the company.

Sean: The Company of You.

Sara: And the company is you. And what that helps with also, if you’re looking through credit card statements or your bank statements and you’re noticing that you’re paying for stuff you don’t actually benefit from, it means that it’s time to reassign those employees to other tasks. So it’s constantly helping you reassess, well, where’s my money going, and is it going in a place that actually benefits me in the way that I was hoping it would? And I think it just totally changes your mindset around money — instead of something to be feared, it’s something to be deployed for your benefit.

Sean: Well, thank you so much for talking with us, Sara.

Sara: Thank you for having me back.

Sean: And with that, let’s get on to our takeaway tips. Liz, do you want to kick us off?

Liz: It would be my pleasure. First, multitask when paying off debt. Prioritize paying off high-interest-rate debt, but make sure you’re also saving for retirement and building up an emergency fund.

Sean: Next, give your money a job. Know how to direct any “extra cash” you have to meet your financial goals.

Liz: Finally, think about your money habits. Whether an issue of cash flow or money management, know what got you into credit card debt to try and avoid it in the future.

Sean: And that is all we have for this episode. Do you have a money question of your own? Turn to the Nerds and call or text us your questions at 901-730-6373. That’s 901-730-NERD. You can also email us at podcast@nerdwallet.com. And visit nerdwallet.com/podcast for more info on this episode. And remember to subscribe, rate and review us wherever you’re getting this podcast.

Liz: And here’s our brief disclaimer, thoughtfully crafted by NerdWallet’s legal team. Your questions are answered by knowledgeable and talented finance writers, but we are not financial or investment advisors. This Nerdy info is provided for general educational and entertainment purposes and may not apply to your specific circumstances.

Sean: And with that said, until next time, turn to the Nerds.

The article Smart Money Podcast: New Money Resolutions, and Strategizing Debt Payoff originally appeared on NerdWallet.