3 raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas faire confiance à votre bilan personnel

10 avril 2018

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les entrepreneurs sont les leurs.

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous pouvez penser que vous avez une idée générale de votre bilan. Vous pouvez savoir, par exemple, combien vous devez sur votre hypothèque, les paiements de voiture et autres prêts et dettes. Et vous savez peut-être combien d'argent vous avez dans votre maison, l'argent que vous avez en épargne et la valeur de vos comptes de retraite. Ou est-ce que vous?

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Bien qu'il soit facile de voir le solde de votre hypothèque et combien vous avez d'argent, vous faites face à

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Si, par exemple, vous avez la majeure partie de votre épargne-retraite dans le gouvernement traditionnel plans sponsorisés tels que 401 (k) s et IRA, vous devez considérer comment les impôts futurs sur ces fonds vont réduire votre revenu. Et, puisque de tels plans sont investis dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, leur valeur peut être épuisée si les marchés se résorbent au moment où vous vous apprêtez à les exploiter.

Quand, en février, le marché boursier a dégringolé points, puis finalement regagné du terrain, certains analystes ont appelé cet événement "une correction de 10 pour cent, longtemps retardée mais par ailleurs inoffensive". D'autres ont averti qu'il pourrait être un signe de plus de volatilité à venir .

Bien sûr, personne ne sait ce que l'avenir nous réserve. Mais vous pouvez être sûr que la "correction" de février incite d'innombrables Américains à vérifier leurs déclarations 401 (k) et IRA de près pour avoir une idée de leur valeur – au moins sur papier.

Malheureusement, beaucoup de gens ne le font pas. distinguer entre la richesse en papier et la richesse réelle . Et cette différence peut déformer votre image de votre propre valeur nette.

La plupart des planificateurs financiers vous suggèrent de créer un bilan au moins une fois par an pour suivre vos progrès vers vos objectifs financiers. Un bilan vous montre en un coup d'œil ce que vous possédez, ce que vous devez et la différence entre les deux. Si vous devez plus que ce que vous possédez, votre valeur nette est un nombre négatif, et c'est une indication précoce d'éventuels problèmes financiers ou de faillite dans votre avenir.

Il est facile de créer un bilan en utilisant des progiciels de finances personnelles largement disponibles . Mais, comme vous branchez les chiffres, gardez à l'esprit que le bilan ne vous dit probablement pas toute l'histoire. En fait, quand il s'agit de calculer la valeur nette des comptes de retraite, un bilan peut être extrêmement trompeur – et pas en votre faveur.

Considérez comment ces trois facteurs pourraient affecter votre résultat net

1. Un succès fiscal caché. Si vous avez 300 000 $ dans un IRA, 401 (k) ou autre compte de retraite traditionnel (autre qu'un Roth IRA), ces comptes seraient listés comme un actif de 300 000 $, mais vous devrez faire face à d'importants impôts. W Chaque fois que vous retirez de l'argent de votre compte de retraite traditionnel, vous devez de l'impôt sur le revenu pour chaque dollar retiré . Pour un contribuable dans la tranche de 25%, cela revient à 75 000 $ que vous devez payer à l'Oncle Sam, et 225 000 $ que vous pouvez garder.

2. Impact immobilier. Si vous décédez avant d'avoir retiré tout l'argent de votre compte de retraite traditionnel, ce qui reste ira à vos bénéficiaires – et l'Oncle Sam se tournera vers eux pour payer l'impôt sur le revenu que vous devez. Les membres de votre famille peuvent également devoir payer des droits successoraux sur tout l'argent de votre retraite dont ils héritent.

3. Les valeurs de compte de retraite sont sujettes à des changements drastiques. Un bilan montre la valeur estimée de vos actifs si vous pouviez les vendre aujourd'hui à la juste valeur marchande. Il ne vous dit pas ce qu'ils valent si le marché des chars, ou même si elle s'envole.

Nous avons eu deux baisses de marché de 50 pour cent ou plus depuis 2000. Pour cette raison, si vous avez votre épargne-retraite en dans un IRA traditionnel, un plan 401 (k), un plan 403 (b), un compte épargne d'épargne ou un plan 457, vous devriez prendre ce chiffre sur votre déclaration avec un grain de sel . , d'autre part, vous aviez une valeur en espèces de 300 000 $ dans une police d'assurance vie entière convenablement conçue pour les dividendes ? Dans ce scénario, vous pouvez organiser vos retraits de la valeur en espèces de sorte qu'il n'y a pas d'impôt sur le revenu dû, en vertu de la loi actuelle. Donc, au lieu de payer 25% à l'oncle Sam, vous gardez la totalité des 300 000 $

Et ce n'est pas le seul avantage fiscal de cette stratégie …

Si vous avez toutes vos économies dans des comptes de retraite traditionnels , votre famille devra payer l'impôt sur le revenu sur tout ce qu'ils héritent de ces comptes. Mais si cette valeur en espèces est dans une police d'assurance-vie, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès de la politique – qui pourrait être plusieurs fois supérieure à la valeur de rachat – sans impôt sur le revenu dû, en vertu de la loi actuelle.

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Ainsi, la prochaine fois que vous calculerez votre bilan personnel, considérez comment les impôts sur le revenu, les considérations successorales et la volatilité du marché bouchent ou votre richesse personnelle — comment vous pouvez concevoir une stratégie d'épargne pour garder plus de votre argent durement gagné.