1033 Plan de réussite du mandat bancaire ouvert / Blogs / Perficient

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a récemment a publié une règle finale § 1033.121(c) soutenant les droits en matière de banque ouverte et de données financières personnelles. En vertu de cette décision, les banques, les coopératives de crédit, les émetteurs de cartes de crédit et autres prestataires de services financiers doivent améliorer l’accès des consommateurs aux données financières personnelles.

La première échéance de mise en conformité du 1er avril 2026 impacte les plus grandes organisations.

• La décision exige une action de tous sociétés non dépositaires (par exemple, les institutions qui émettent des cartes de crédit, détiennent des comptes de transaction, émettent des dispositifs pour accéder à un compte ou fournissent d’autres types de produits ou services de facilitation des paiements). Le délai de mise en conformité dépend toutefois des recettes totales de l’entreprise pour les années civiles 2023 et 2024.
  • 1er avril 2026: 10 milliards de dollars de recettes totales au cours des deux années civiles
  • 1er avril 2027:

• La décision a également un impact institutions de dépôt qui détiennent au moins 850 millions de dollars d’actifs totaux. Les délais de conformité suivent un déploiement échelonné en fonction du total des actifs.
  • 1er avril 2026: 250 milliards de dollars + actif total
  • 1er avril 2027: Actif total de 10 milliards de dollars à

  • 1er avril 2028: 3 milliards de dollars à

  • 1er avril 2029: Actif total de 1,5 G$ à

  • 1er avril 2030: 850 millions de dollars à

Accélérer le passage à l’open banking avec 1033

L’open banking modifie la manière dont les données financières sont partagées et accessibles, donnant aux clients plus de contrôle sur leurs informations. Le 1033 Droits relatifs aux données financières personnelles la règle garantit que :

• Les données financières personnelles sont mises gratuitement à la disposition des consommateurs et des agents.
• Les données sont échangées via une interface numérique sûre, sécurisée et fiable
• Les consommateurs ne sont pas surpris par des frais cachés ou inattendus lorsqu’ils accèdent à leurs données financières personnelles.
• Les consommateurs peuvent abandonner les mauvais services et produits financiers
• Les garanties protègent les consommateurs et les sociétés financières contre la surveillance, l’utilisation abusive des données et les pratiques risquées en matière de données.

L’open banking va faire pour le secteur bancaire ce que l’introduction du téléphone intelligent d’Apple a fait pour les téléphones portables.

Le CFPB 1033 sur le système bancaire ouvert oblige les sociétés financières à assouplir leurs règles données financières personnelles accès pour les consommateurs

Le CFPB a proposé la règle pour la première fois dans le Federal Register le 31 octobre 2023, a accepté les commentaires du public sur la réglementation jusqu’au 29 décembre 2023, puis émis sa règle finale le 18 novembre 2024. Cet effort met en œuvre les droits sur les données financières personnelles établis par le Loi sur la protection financière des consommateurs de 2010 (CFPA).

La règle finale § 1033.121(c) « oblige les banques, les coopératives de crédit et autres prestataires de services financiers à mettre les données des consommateurs à la disposition sur demande des consommateurs et des tiers autorisés de manière sécurisée et fiable ; définit les obligations des tiers accédant aux données des consommateurs, y compris d’importantes protections de la vie privée ; et promeut des normes industrielles justes, ouvertes et inclusives.

Les implications de la réglementation du CFPB sur l’open banking seront énormes pour les consommateurs, les banques et les fournisseurs de données.

Impact sur les consommateurs

Sans banque ouverte, les consommateurs ont du mal à basculer entre les offres de dépôt bancaire et les offres de prêt. Par exemple, passer d’un compte courant à un compte offrant un meilleur taux d’intérêt implique de réinitialiser les dépôts directs et le paiement de factures récurrentes, d’imprimer de nouveaux chèques et d’obtenir une nouvelle carte ATM. Les erreurs entraînant des découverts sont coûteuses, tant sur le plan financier que sur le plan du crédit et de la réputation.

En conséquence, les grandes banques ont une marge nette d’intérêts beaucoup plus faible, comme le montre le graphique ci-dessous :

De plus, le caractère collant des dépôts entraîne un décalage considérable entre le moment où une banque augmente les taux de dépôt et le moment où les soldes des dépôts augmentent proportionnellement.

À mesure que le système bancaire ouvert, mandaté par la règle 1033, entrera en vigueur, les consommateurs pourront :

• Changez de carte de crédit en quelques secondes tout en conservant les conditions et les récompenses de leur compte courant
• Transférer des dépôts et plusieurs années d’historique de transactions vers un nouveau compte courant

Impact sur les fournisseurs de données

Les fournisseurs de données, y compris les fournisseurs de portefeuilles numériques, pourront abandonner le « screen scraping » et fournir à la place des soldes en temps réel, un historique des transactions et des soldes de récompenses pilotés par API à leurs clients de détail. Bien entendu, la fourniture de ce service « nouveau et amélioré » nécessitera la réécriture des frontaux et des moteurs de traitement pour fournir les données nécessaires en temps opportun.

Impact sur les banques

Les banques et leurs filiales doivent envisager de créer un écosystème ouvert et plus vaste dans le cadre des efforts continus de transformation numérique.

Bien que difficile, ce travail est nécessaire pour les banques qui souhaitent accroître leurs revenus grâce à la collaboration et à la coopération. En fin de compte, les banques qui ne satisfont pas leurs emprunteurs ou leurs prêteurs auront du mal à rivaliser dans un paysage financier toujours plus difficile.

Naviguez en toute confiance dans les 1 033 délais de conformité du système bancaire ouvert

Nous encourageons les dirigeants à identifier les opportunités positives des mandats. Après tout, pour rester compétitives et conformes, les sociétés de services financiers doivent innover de manière à ajouter de la valeur commerciale, à répondre aux attentes changeantes des consommateurs et à instaurer la confiance. L’obtention de résultats et d’expériences transformatrices nécessite une stratégie numérique qui non seulement réponde aux mandats, mais aligne également l’entreprise autour d’une vision commune et d’indicateurs de performance clés exploitables, gardant ainsi les clients au cœur du progrès.

Une approche holistique pourrait inclure :

• Stratégie + Transformation: évaluation de l’état actuel, feuille de route de l’état futur, gestion du changement
• Plateformes + Technologie: architecture et automatisations pragmatiquement évolutives et composables pour accélérer les progrès
• Données + Intelligence: données « source dorée de vérité » bien gouvernées et intégrations/orchestration sécurisées
• Innovation + Développement de produits: ingénierie et conception pour ce qui est présent, nouveau et prochain
• Expérience client + Marketing numérique: un engagement centré sur l’humain et basé sur le parcours
• Livraison optimisée: Méthodologies agiles, expertise approfondie du domaine et équipes mondiales évolutives

Notre services financiers des experts surveillent en permanence paysage réglementaire et fournir des solutions pragmatiques et évolutives qui répondent au mandat et plus encore. Découvrez pourquoi nous avons reçu la confiance de 18 des 20 plus grandes banques, 16 des 20 plus grandes sociétés de gestion de patrimoine et d’actifset sont régulièrement reconnus par cabinets d’analystes de premier plan.

Prêt à explorer la conformité de votre entreprise à la règle 1033 ? Contactez-nous pour discuter de vos risques spécifiques et de vos défis réglementaires.