Votre régime de retraite passe-t-il le contrôle en trois points?

8 juin 2018

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Les opinions exprimées par les entrepreneurs sont les leurs.

Le plan de retraite les honoraires les impôts et les coûts des soins de santé sont parmi les plus grandes menaces à la sécurité financière des Américains. Beaucoup de travailleurs ne sont pas seulement financièrement non préparés à la retraite – ils n'ont pas fait les calculs de base pour déterminer combien d'argent ils auront besoin.

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C'est l'une des découvertes de la 28e Enquête annuelle sur la confiance des retraités publiée récemment par l'EBRI (Employee Benefit Research Institute) et le cabinet de recherche Greenwald & Associates

. , menée en janvier auprès de 1 002 travailleurs et de 1 040 retraités, a révélé que seulement la moitié des travailleurs de 55 ans et plus avaient calculé leur coût de la vie et combien d'argent ils auraient dû épargner pour payer leurs factures

. les coûts des soins de santé à la retraite que Fidelity estime maintenant à 280 000 $ par couple (sans tenir compte des coûts des soins de longue durée), seulement 1 travailleur sur 5 et 4 retraités sur 10 ont calculé combien d'argent ils C'est pourquoi l'enquête de l'EBRI est pleine de signes d'alerte sur la façon dont les Américains ne sont pas préparés à la retraite. Par exemple, l'enquête a révélé que (appliquant largement ses résultats scientifiques):

• 43% des travailleurs de 55 ans et plus ont des économies et des investissements inférieurs à 100 000 $; La plupart des travailleurs s'attendent à travailler jusqu'à l'âge de 65 ans, mais l'âge médian de la retraite est de 62 ans.
• Alors que seulement 1 travailleur sur 10 pense prendre sa retraite avant l'âge de 60 ans, 35% faire – souvent à cause de licenciements ou de problèmes de santé.
• Huit travailleurs sur dix s'attendent à avoir recours à des régimes à cotisations déterminées comme le 401 (k) pour le revenu de retraite, mais seulement la moitié des retraités déclarent que Le passage des régimes de retraite parrainés par les entreprises aux régimes 401 (k), aux IRA et à d'autres régimes de retraite parrainés par le gouvernement a été désastreux pour la sécurité financière des Américains . EBRI conclut que 8 travailleurs sur 10 sont intéressés à rediriger leur argent vers "un produit financier qui leur garantirait un revenu mensuel pour la vie."

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La plupart des travailleurs d comptes de retraite tels que 401 (k) s ou IRAs ans parce que leurs employeurs les ont offerts, et il a été considéré comme la chose sage à faire. Mais malgré les soldes qui ont pu gonfler avec les gains récents sur le marché boursier, les gens sont inquiets de leur sécurité financière à long terme … et ils devraient l'être!

Retraités et préretraités qui ont une grande partie de leurs actifs dans Les actions sont confrontées au risque que le marché se déverse au moment où elles retirent de l'argent de leurs comptes – avec un impact dévastateur sur leur style de vie à la retraite. Un krach boursier à ce stade de votre vie peut vous obliger à réduire votre épargne-retraite beaucoup plus rapidement ou à vivre avec beaucoup moins d'argent.

C'est pourquoi les régimes de retraite conventionnels tels que 401 (k) s et IRA sont parfois dénommé "espérer et prier" des plans. Ils n'offrent aucune garantie, vous ne pouvez donc pas savoir quelle sera la valeur de votre compte à un moment donné. Cela vous a peut-être semblé acceptable au début de votre carrière alors que vous aviez amplement le temps d'accumuler des actifs de retraite, mais cela vous convient-il aujourd'hui?

Vos buts et objectifs financiers, ainsi que votre tolérance au risque et aux surprises, ont probablement changé radicalement depuis que vous avez commencé votre carrière. Et ce fait fait que c'est un bon moment pour mettre votre plan de retraite à travers un examen de trois points pour voir si cela a toujours du sens pour vous à ce stade de votre vie.

Voici les trois questions clés à examiner: [19659023]1. La prévisibilité de la croissance de votre plan. À quel point est-ce important pour vous de connaître la valeur minimale de votre régime et le revenu qu'il vous procurera lorsque vous voudrez en profiter? Si le marché se contente de 50% ou plus (comme il l'a fait deux fois depuis l'an 2000) et qu'il survient juste avant ou après votre retraite, la perte affectera-t-elle considérablement votre mode de vie à la retraite?

2. Liquidité et accès à votre argent. 401 (k) s et IRA ont de nombreuses restrictions sur comment et quand vous pouvez accéder à vos économies. Vous devrez payer des taxes plus une pénalité de 10% si vous retirez de l'argent avant 59½. Et, pour ce faire, vous devrez vendre des investissements sur lesquels vous comptez pour votre croissance. Si c'est un mauvais moment pour vendre, vous n'avez pas de chance.

Si votre plan 401 (k) permet l'emprunt (les IRA ne le font pas), il y a des limites strictes sur combien vous pouvez emprunter, combien de temps vous pouvez emprunter pour et comment vous devez le rembourser. Pour cette raison, vous devez vraiment considérer l'argent de votre compte de retraite comme un actif non liquide que vous ne toucherez pas avant l'âge de 59 ans et demi.

3. Imposition du revenu que vous prenez de votre régime. Les gens aiment l'idée qu'ils peuvent contribuer à un 401 (k) ou IRA avec des dollars avant impôt. Au fil des ans, ils ont tendance à oublier qu'ils ont seulement reporté leur assujettissement à l'impôt et sont assis sur une bombe à retardement fiscale, qu'ils découvriront une fois que l'IRS commencera à prendre 25 à 50% de leur valeur. L'épargne-retraite

C'est un fait peu connu que, si les taux d'imposition restent les mêmes, cela ne fait aucune différence si vous payez vos impôts avant de mettre de l'argent de côté ou de faire des retraits. Posez-vous cette question très importante: Dans quelle direction pensez-vous que les taux d'imposition vont sur le long terme?

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test en trois points? Si ce n'est pas le cas, il est temps de chercher des alternatives qui peuvent vous aider à atteindre au mieux vos objectifs financiers actuels.