Tout ce que tu as besoin de savoir

Contribuer à une 401(k) peut être l’une des choses les plus intelligentes que vous puissiez faire pour vous préparer à une retraite confortable dans vos années dorées.

Cependant, contrairement au simple fait de cacher de l’argent dans un compte épargnevous ne pouvez pas investir autant dans votre plan de retraite 401(k) chaque année en raison des plafonds de cotisation 401(k).

Malheureusement, les choses deviennent un peu plus complexes parce que le gouvernement modifie chaque année les plafonds de cotisation pour les 401(k). Ici, vous obtiendrez toutes les informations nécessaires sur 401(k) plafonds de cotisation pour 2023.

Quelles sont les limites de cotisation 401(k) ?

En termes simples, les plafonds de cotisation 401 (k) sont des montants de cotisation maximaux plafonnés par le gouvernement fédéral que vous pouvez affecter à un régime de retraite 401 (k). En d’autres termes, vous ne pouvez pas canaliser chaque dollar supplémentaire que vous avez dans votre salaire vers votre plan 401 (k) au-delà de votre limite de cotisation annuelle.

Il existe des avantages fiscaux pour plans de retraite, et les travailleurs mieux rémunérés peuvent se permettre d’allouer plus de fonds à 401 (k) et à d’autres plans. Des limites sont mises en place pour éviter que ces personnes fortunées ne bénéficient de manière disproportionnée de ces plans, qui offrent des avantages fiscaux aux dépens du Trésor américain.

Lorsque vous investissez dans un 401(k), vous investissez de l’argent dans votre avenir en :

• Donner votre argent aux gestionnaires d’un régime de retraite 401(k).
• Ces gestionnaires utilisent ensuite cet argent pour investir dans divers actifs boursiers, comme des fonds communs de placement.
• Les gestionnaires 401(k) investissent traditionnellement dans des actifs relativement sûrs et à croissance lente qui ne sont pas idéaux pour gagner beaucoup d’argent rapidement. Mais ils vous sont bénéfiques en vous assurant d’avoir suffisamment d’argent pour profiter de vos années dorées.

Les limites du régime empêchent les particuliers de jouer avec le système, notamment en profitant des cotisations de l’employeur.

Le IRS fait également cela pour empêcher les employés hautement rémunérés (HCE) de profiter des cotisations des employés pour gonfler leur épargne après impôt ou pour truquer le système d’impôt sur le revenu.

De nombreux plans 401(k) permettent à votre employeur pour faire correspondre votre contribution à une limite établie (généralement un certain pourcentage ou montant en dollars).

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Par exemple, si un employeur se porte volontaire pour égaler votre contribution 401(k) jusqu’à 3 % et que vous gagnez 2 000 $ chaque mois pour votre salaire, vous pouvez affecter 6 % de la valeur de ce salaire à votre 401(k), soit environ 120 $.

S’il n’y avait pas de limite de rémunération, les gens pourraient essayer de soutirer plus d’argent à leur employeur en versant de plus en plus d’argent dans leur compte de retraite.

Pour récapituler, les limites de cotisation 401(k) empêchent les gens de profiter des plans 401(k) et de leurs avantages monétaires. Cependant, les limites de contribution pour les 401 (k) ne restent généralement pas les mêmes. Au lieu de cela, ils changent continuellement pour suivre l’inflation et d’autres circonstances économiques.

Ces limites s’appliquent-elles à d’autres régimes de retraite ?

Oui. En règle générale, les plafonds de cotisation 401(k) s’appliquent à tous les autres « régimes à cotisations définies ».

Ce sont des plans qui ont défini plafonds de cotisation ou des politiques, et ils comprennent :

• Régimes 403(b)qui sont des régimes de retraite généralement utilisés par les travailleurs à but non lucratif et éducatifs.
• 457 plans, que les employés du gouvernement local et de l’État utilisent.
• Thrift Savings Plans, offerts par le gouvernement fédéral.

401(k) plafonds de cotisation pour 2023

Cela dit, il est essentiel de connaître le Limites de cotisation 401(k) pour 2023 afin que vous puissiez planifier combien vous allez investir ou combien vous allez déduire de vos chèques de paie.

Voici une ventilation du 2023 401 (k) plafonds de revenu:

• 22 500 $ — report de salaire maximal ou limite de cotisation automatique pour les travailleurs.
• 7 500 $ — cotisations de rattrapage maximales pour tout travailleur âgé de 50 ans et plus.
• 66 000 $ — plafond de cotisation total pour l’ensemble de l’année.
• 73 500 $ — plafond de contribution total, y compris la contribution de rattrapage mentionnée ci-dessus.

En d’autres termes, vous pouvez détourner un certain pourcentage de votre salaire avec chaque chèque de paie jusqu’à 22 500 $ plus 7 500 $ si vous avez 50 ans ou plus. Cependant, votre employeur peut contribuer de l’argent supplémentaire à votre 401 (k) jusqu’à un maximum de 66 000 $.

Comment 401(k) plafonds de cotisation changer à partir de 2022 ?

Étant donné que l’inflation a affecté l’économie américaine, les limites de cotisation 401 (k) ci-dessus ont changé à partir de 2022.

Par exemple, la limite de report de salaire en 2022 pour les travailleurs était de 20 500 $, ce qui représente une augmentation de 2 000 $ en 2023. De même, la limite de cotisation de rattrapage pour tous les travailleurs de 50 ans et plus était auparavant de 6 500 $, mais elle est maintenant de 7 500 $.

Le plafond de cotisation total était de 61 000 $ et de 67 500 $ pour le plafond de contribution total et le plafond de contribution total plus les contributions de rattrapage, respectivement. Comme vous pouvez le constater, les plafonds de cotisation 401(k) ont changé pour 2023 en ajoutant quelques milliers de dollars ici et là.

Ce n’est pas un changement massif, mais si vous investissiez tôt et judicieusement, cet argent pourrait valoir des centaines de milliers ou des millions de dollars au moment où vous le retirerez après votre retraite.

Plafonds de cotisation de l’employeur pour 2023

Dans la plupart des plans 401(k), les employeurs cotisent à leur régimes de retraite des employés jusqu’à un certain montant. Les employeurs ont des plafonds de cotisation beaucoup plus élevés.

Le montant maximum que vous pouvez cotiser à un plan 401(k) (entre vous et votre employeur) est de 66 000 $ en 2023. Cette limite était de 61 000 $ en 2022.

Pour cette raison, les employeurs peuvent contribuer beaucoup plus d’argent à votre plan 401 (k) que vous ne le pouvez, mais ce n’est généralement pas ce qui se passe. Au lieu de cela, la plupart des employeurs offrent des contributions de contrepartie 401 (k) relativement maigres ou modérées.

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Ne vous attendez pas à ajouter 66 000 $ à votre plan 401(k) chaque année. Cependant, si un employeur offre une prestation de retraite à cet effet, envisagez d’accepter une offre d’emploi pour maximiser votre épargne-retraite.

Existe-t-il des différences entre les limites de contribution traditionnelles et Roth 401(k) ?

Non. Que vous ayez un 401(k) traditionnel ou un Roth 401(k), vos plafonds de cotisation sont les mêmes. La seule différence entre ces deux types de Régimes de retraite 401(k) est de savoir si vous êtes imposé sur vos cotisations ou sur vos retraits.

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Vos cotisations bénéficient d’un report d’impôt avec un régime 401(k) traditionnel parrainé par l’employeur, et vous pouvez déduire ces cotisations de votre revenu brut chaque année d’imposition. Ce report facultatif peut vous permettre de maximiser vos cotisations chaque année.

Cependant, lorsque vous retirez de l’argent de votre 401(k) traditionnel, vous devez payer des impôts sur ces contributions.

Si vous vous retrouvez dans une tranche d’imposition plus élevée lorsque vous prenez votre retraite en raison du montant d’argent que vous avez épargné, vous pourriez devoir payer beaucoup plus d’impôts que si vous aviez initialement payé des impôts sur vos déductions.

Les plans Roth 401(k) sont à l’opposé. Avec un Roth 401(k), vous payez des impôts sur toutes vos cotisations au régime de retraite au cours des années d’imposition où vous les gagnez. En échange, vous n’avez pas à payer d’impôts sur vos retraits Roth 401(k) plus tard.

Par conséquent, les plans Roth 401 (k) sont généralement plus rentables et abordables à long terme, mais ils vous imposent un fardeau financier plus important à court terme. Mais n’oubliez pas qu’il n’y a aucun changement ou différence dans les plafonds de cotisation entre les deux types de régime.

Quel est le montant idéal à cotiser à votre plan 401(k) ?

En règle générale, vous devez contribuer autant que possible à votre plan 401(k) jusqu’à la limite de cotisation. Mais le pourcentage idéal de cotisation à la retraite peut varier en fonction de votre âge, du coût de la vie et de vos finances personnelles.

Par exemple, il peut être judicieux de verser entre 10 % et 15 % de tous vos revenus bruts à la retraite. Vous pouvez cotiser ce montant vers un 401(k) ou un 401(k) combiné avec un IRA (compte de retraite individuel) dans la vingtaine et la trentaine.

Si vous êtes en retard en matière d’épargne-retraite dans la quarantaine ou la cinquantaine, envisagez de contribuer davantage à votre compte 401 (k). Si vous avez déjà atteint la limite de votre plan 401 (k), recherchez des alternatives comme les IRA ou les Roth IRA.

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Les IRA et les Roth IRA ont également des limites de contribution. Mais les limites de contribution IRA sont distinctes de vos limites de contribution 401(k). Par exemple, si vous ne pouvez contribuer que 22 600 $ à votre 401 (k), vous pouvez toujours contribuer 6 500 $ supplémentaires à votre IRA (la limite de contribution pour les comptes IRA traditionnels et Roth IRA en 2023).

N’oubliez pas Sécurité sociale, trop. Selon le nombre d’années civiles pendant lesquelles vous avez travaillé et votre revenu imposable, vous pourriez recevoir des fonds supplémentaires à la retraite.

Résumé

Les limites de cotisation pour les régimes 401(k) ont augmenté depuis 2022. Étant donné que ces changements de limite sont destinés à suivre l’inflation, c’est une bonne chose pour des millions d’Américains qui comptent sur les régimes 401(k) pour les aider à économiser de l’argent pour leur retraite.

Pourtant, il y a beaucoup plus à épargner avec succès pour la retraite que de simplement mettre de l’argent dans votre 401 (k).