Rangez vos cartes du grand livre, l’Open Banking est là pour rester / Blogs / Perficient

L’Open Banking va faire pour le secteur bancaire ce que l’introduction du téléphone intelligent d’Apple a fait pour les téléphones portables.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?

L’Open Banking transforme la manière dont les données financières sont partagées et accessibles, permettant des fournisseurs de données tiers et d’autres banques pour accéder aux données financières des systèmes bancaires traditionnels via des interfaces de programmation d’applications (API). Traditionnellement, les banques thésaurisaient les données financières et les partageaient avec parcimonie en fonction du besoin de les connaître.

La réglementation CFPB fait progresser le système bancaire ouvert

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a proposé la règle 1033 pour mettre en œuvre le système bancaire ouvert, exigeant « … que les entités dépositaires et non dépositaires mettent à la disposition des consommateurs et des tiers autorisés certaines données liées aux transactions et aux comptes des consommateurs ; établir des obligations pour les tiers accédant aux données d’un consommateur ; y compris d’importantes protections de la vie privée pour ces données, fournir des normes de base pour l’accès aux données ; et promouvoir des normes industrielles équitables, ouvertes et inclusives.

L’agence a proposé la règle dans le Federal Register le 31 octobre 2023, a accepté les commentaires du public sur la réglementation jusqu’au 29 décembre 2023 et devrait adopter la réglementation finale avec des modifications minimes à la mi-2024.

Impact sur les consommateurs

Les implications de la réglementation du CFPB sur l’open banking seront énormes pour les consommateurs, les banques et les fournisseurs de données. Sans banque ouverte, les consommateurs ont du mal à basculer entre les offres de dépôt bancaire et les offres de prêt. Par exemple, passer d’un compte courant à un compte offrant un meilleur taux d’intérêt implique de réinitialiser les dépôts directs et le paiement de factures récurrentes, d’imprimer de nouveaux chèques et d’obtenir une nouvelle carte ATM. Les erreurs entraînant des découverts sont coûteuses à la fois financièrement, ainsi que pour la cote de crédit et la réputation d’une personne.

EN SAVOIR PLUS

1. Comptes de transactions : analyse de la rigidité des dépôts dans l’environnement actuel des taux d’intérêt
2. Dépôts de détail : analyse de la rigidité des dépôts dans l’environnement actuel des taux d’intérêt

En conséquence, les grandes banques ont une marge nette d’intérêt beaucoup plus faible, comme le montre le graphique ci-dessous. En outre, la rigidité des dépôts entraîne un décalage considérable entre le moment où une banque augmente les taux de dépôt et le moment où les soldes des dépôts augmentent proportionnellement.

Une fois que l’open banking, comme l’exige la règle 1033 du CFPB, entrera en vigueur, les consommateurs pourront changer de carte de crédit en quelques secondes tout en conservant les conditions et les récompenses de leur compte courant, et transférer des dépôts et plusieurs années d’historique de transactions vers un nouveau compte courant.

Impact sur les fournisseurs de données

Les fournisseurs de données, y compris les fournisseurs de portefeuilles numériques, pourront abandonner le « screen scraping » et fournir à la place des soldes en temps réel, un historique des transactions et des soldes de récompenses pilotés par API à leurs clients de détail. Bien entendu, la fourniture de ce service « nouveau et amélioré » nécessitera la réécriture des frontaux et des moteurs de traitement pour fournir les données nécessaires en temps opportun.

Impact sur les banques

Comme l’a noté le stratège en chef de Perficient Financial Services Scott Albahary:

« Les banques et leurs filiales doivent chercher à construire un écosystème ouvert et plus vaste dans le cadre de la transformation numérique continue, en acceptant que cela implique de déterminer des sources de données privilégiées, la migration des données, puis de concevoir, construire et tester plusieurs canaux vers ce qui, espérons-le, sera un seul. base de données principale. Ce travail sera un défi, mais nécessaire pour les banques qui cherchent à se développer alors que la collaboration et la coopération génèrent des revenus et que les banques incapables de satisfaire leurs emprunteurs ou prêteurs auront du mal à rivaliser dans un paysage financier toujours plus difficile.

Albahary a conclu : « Il ne fait aucun doute que le système bancaire ouvert va se développer et est là pour rester. L’Open Banking va faire pour le secteur bancaire ce que l’introduction du téléphone intelligent d’Apple a fait pour les téléphones portables.

Les lecteurs peuvent consulter le communiqué du CFPB sur l’open banking et la règle 1033 ici : Réglementation requise sur les droits en matière de données financières personnelles | Bureau de protection financière des consommateurs (consumerfinance.gov).

Perficient est prêt

Comme toujours, les membres du Centre d’excellence en matière de risque et de réglementation des services financiers de Perficient continueront de surveiller l’espace réglementaire et de partager les changements à venir dans des blogs, comme celui-ci.

Si vous souhaitez parler à Perficient de la conformité de votre entreprise à la règle 1033, Contactez-nous pour discuter de vos risques spécifiques et de vos défis réglementaires.