Petits pas pour une santé financière globale

Mai
12, 2021

5 min de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Quand les mailings 401 (k) de mon mari apparaissent dans le courrier, j'adore parce que l'entreprise qui s'occupe de son 401 (k) rend tout cela très intéressant lire. Boy, les entreprises ont parcouru un long chemin depuis les résumés de vos investissements sous forme de prospectus. Ils font de l'épargne pour la retraite une aventure gigantesque. Heck, le titre de son dernier résumé 401 (k) dit, "Dreams – Make it Real!"

Bien sûr, je vais le lire.

Un guide supplémentaire qui est arrivé par la poste hier s'appelait "Corona Crash" et c'était un guide rapide pour la budgétisation, l'endettement, les fonds d'urgence, les décès imprévus, la planification de la retraite et l'organisation. C'était plein de suggestions sur combien il pourrait économiser en fonction de son salaire. Alors, inventons un salaire fictif: 90 000 $, et expliquons les étapes que j'ai lues dans cette brochure très pratique que mon mari reçoit.

D'abord, établissons un budget familial

La ​​brochure vous met au défi de décomposer votre dépenses en quatre catégories différentes: «doit avoir», «devrait avoir», «pourrait avoir» et «veut»: Bien sûr, vous ne pouvez pas fonctionner sans «must have». «Devrait avoir» impliquer également les éléments dont vous avez besoin, et comme vous pouvez l'imaginer, «pourrait avoir» et «désire» ne devraient pas apparaître sur votre liste «essentiels».

La brochure est devenue vraiment cool à ce stade. Il a calculé les bases du budget en fonction du revenu actuel de mon mari. Utilisons notre salaire fictif de 90 000 $. Pour les achats budgétaires, ces dépenses ne devraient pas représenter plus de 50% de votre revenu après impôt, soit environ 3 750 $ par mois.

Il dit: «Vous devriez vous efforcer d'économiser 15% de votre -un revenu fiscal (13 500 $) dans votre régime de retraite et économisez 5% de votre revenu après impôt (4 500 $) dans un fonds d'urgence. "

Voyez comment cela rend les chiffres une évidence?!

Regardons maintenant le niveau de la dette

Vos paiements d'hypothèque ou de loyer, de voiture, de prêt étudiant et de carte de crédit ne doivent pas dépasser 36% de votre revenu avant impôt. Sur la base de votre salaire de 90 000 $, vos paiements ne devraient pas totaliser plus de 2 700 $ .

Le dépliant avertit que les banques approuveront souvent les prêts même si cela augmente votre endettement et pourraient même approuver vos prêts si cela fait monter votre endettement jusqu'à 50%.

Quelques remarques rapides ne figurant pas dans la brochure: Si vous souhaitez obtenir un prêt, votre prêteur calculera pour vous un ratio dette-revenu (DTI). Vous voulez photographier pour un DTI aussi bas que possible. Un ratio DTI de 43% est généralement le plus élevé que les prêteurs hypothécaires acceptent pour un prêt hypothécaire admissible, qui est un prêt qui comprend des contrôles d'abordabilité.

Vous voulez savoir comment calculer votre DTI? Dressez simplement une liste des paiements que vous devez. Cela pourrait impliquer vos paiements d'hypothèque et de loyer, vos paiements de prêt étudiant et de prêt automobile, les minimums de carte de crédit, une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou d'autres paiements réguliers.

Ensuite, divisez ce total par votre revenu mensuel brut – votre revenu avant impôts.

Supposons que vous ayez un versement hypothécaire de 1 000 $, 300 $ de prêts étudiants et 400 $ de prêts automobiles. Disons que votre revenu mensuel brut est de 3 000 $ par mois. Dans ce cas, le DTI se situe à 56% – élevé par rapport aux standards de tout prêteur. santé financière . Vous devez conserver au moins trois mois de dépenses totales dans un fonds d'urgence, puis augmenter ce montant à six mois de revenu à mesure que vous épargnez.

Trois mois de revenu (minimum recommandé): 22 500 $

Six mois de revenu (objectif): 45 000 $

Vous pouvez commencer par épargner un petit montant et bâtir à partir de là, un peu sur chaque chèque de paie.

Protéger contre une mort inattendue

Personne ne veut vraiment parler d'assurance-vie (du tout, jamais), mais les lignes directrices de l'industrie recommandent d'avoir une assurance-vie qui couvre cinq à dix fois votre revenu annuel, plus 100 000 $ de plus par enfant à charge. Les soutiens de famille devraient toujours viser l'extrémité supérieure du spectre.

Prestation de décès (minimum recommandé): 450 000 $

Objectif de prestation de décès: 900 000 $, plus 100 000 $ supplémentaires par enfant à charge

Retraite

C'était ma partie préférée parce que tout le monde se demande toujours combien ils auraient dû épargner pour la retraite à un âge donné. Naturellement, tout le monde peut le consulter en ligne, mais cette brochure a été personnalisée en fonction du salaire exact de mon mari. Quel réveil si vous n'avez pas tout à fait cela! Vous pouvez vous considérer comme sur la bonne voie avec votre épargne-retraite si vous disposez des éléments suivants:

Je ne peux qu'imaginer le brouillage dans divers foyers lorsque les gens ont reçu ce petit rappel par la poste.

Cette section se terminait par une petite mise en garde: un plan financier plus complet tiendrait également compte du revenu annuel de votre conjoint et de tous vos actifs et passifs extérieurs. Il comprendrait également une analyse des stratégies de financement des collèges, de la gestion des investissements, des choix des avantages sociaux des employés, de la planification fiscale, de la planification successorale et des stratégies de dons de bienfaisance. En d'autres termes, l'entreprise souhaite que vous passiez et que vous investissiez davantage!

Mettez tout en pratique

Alors, quels chiffres avez-vous? N'oubliez pas que pour calculer vos pourcentages, vous prenez votre salaire avant impôt et le multipliez par le pourcentage que vous souhaitez calculer.

En d'autres termes, pour calculer le montant que vous souhaitez épargner dans votre compte de retraite (15% recommandés), votre calcul ressemblerait à ceci:

90 000 $ x 0,15 = 13 500 $

Avez-vous un budget mis en place, déterminez votre endettement, établi votre fonds d'urgence, acheté une assurance-vie et planifié votre retraite?

Vous pourriez avoir l'impression de devoir diriger votre argent dans tant de directions différentes, et oui, vous fais! Cependant, lorsque vous le divisez en sections comme celle-ci, en fonction de votre revenu exact, vous pouvez visualiser combien vous devez allouer à différents domaines de votre vie financière.

Article vedette: Comment l'indice des prix à la consommation (IPC) est-il calculé?