Les petites entreprises appartenant à des minorités ont le plus besoin de prêts de stimulation. Ils peuvent enfin en obtenir.

Pendant quatre mois en 2018, Danielle Edwards est passée devant le brownstone au coin de la 6th Avenue et de St. Marks à Brooklyn. Il y avait un panneau «À louer» dans la fenêtre de la devanture du deuxième étage, qui a attiré son attention parce que toute la façade est entourée de verre incurvé d'époque.

«Je l'appelle le bocal à poissons», dit-elle. «J'en suis tombé amoureux la première fois que je l'ai vu. Mais je pensais que je ne pourrai pas me le permettre. " Edwards était à la recherche d'un nouvel emplacement pour sa salle de sport boutique, The New Body Project qui revendique la distinction d'être le seul camp d'entraînement pour femmes à Brooklyn.

Edwards, 35 ans, a lancé The New Body Project en 2017, après la fermeture soudaine du gymnase local pour lequel elle travaillait. Pour les membres – dont beaucoup étaient des femmes de couleur – le gymnase était une sorte de maison de quartier et sa fermeture était dévastatrice.

«Littéralement, beaucoup de femmes ont eu des pannes», se souvient Edwards. "Je me sentais juste comme une tonne de briques tombait sur moi, alors j'ai dit, je dois faire quelque chose." Elle a décidé d'ouvrir sa propre salle de sport et s'est rendue dans un certain nombre de banques pour essayer d'obtenir un prêt. Ça ne s'est pas bien passé.

"Même si mon crédit est bon", dit-elle, "si vous n'êtes pas ouvert depuis un an, personne ne veut vous regarder – et encore moins vous regarder [if] vous êtes noir et une femme . " Elle a donc lancé une campagne Kickstarter et sa communauté s'est mobilisée pour recueillir 3 000 $. Pourtant, l'endroit où ils ont atterri n'était pas idéal. ("Nous faisions des burpees et il y avait de la moisissure qui coulait du plafond.") Alors un jour après avoir passé le bocal, elle a finalement appelé. Juste pour voir. «Son prix initial était astronomique, mais ma communauté s'est unie», dit-elle. "Nous avons écrit une lettre au propriétaire et lui avons expliqué comment nous allons construire cette communauté, et il a baissé le prix de manière significative."

Malgré tout, c'était un tronçon. Pour verrouiller l'espace, Edwards a dû vendre sa maison qu'elle avait achetée dans la vingtaine, alors qu'elle travaillait dans une banque à Wall Street avant d'être licenciée dans le krach boursier. «Je suis allé au SBA. J'ai été refusée. Je suis allé à la banque TD. J'ai été refusée. Je suis allé à Capital One. On m'a refusé », dit-elle. «Alors j'étais comme, tu sais quoi? J'ai cet endroit à Jersey. Je ne reviens presque jamais. Je vais le vendre et utiliser l'argent pour trouver un nouvel emplacement. »

Elle l'a fait, et pendant un an, c'était merveilleux. Le New Body Project est passé de 12 à 62 membres dévoués et Edwards a embauché quatre formateurs. Ses clients n'étaient pas les dames Lululemon-y dans les studios-boutiques du quartier. Ils étaient toutes des formes et des nuances, de tous les horizons différents, à toutes les différentes étapes de leurs voyages de remise en forme. Du petit matin au soir, on pouvait les trouver pieds nus sur le grand tapis squishy dans le bocal à poissons ensoleillé, balançant des kettlebells et faisant des squats de pneus.

Puis COVID-19 a frappé New York. «Lundi, nous étions ouverts et fonctionnions comme d'habitude, mardi je fermais mes portes et mercredi j'étais à distance en train d'enseigner une troisième et une sixième niveleuse», explique Edwards. «J'étais comme, attendez, qu'est-ce qui vient de se passer? Pendant près d'une semaine et demie, je suis simplement allé dans la salle de bain et j'ai pleuré. Je ne pouvais pas comprendre que tout ce que je sacrifiais, tout ce pour quoi je travaillais si dur, pouvait disparaître. »

Danielle Edwards instruisant au New Body Project. Crédit d'image: Sideline.com

Un héritage de préjugés, aggravé

Les petites entreprises appartenant à des minorités devraient être les plus durement touchées par les retombées économiques de la pandémie. Dans le meilleur des cas, les entrepreneurs de couleur sont confrontés à une multitude d'obstacles uniques, dont beaucoup sont incarnés dans l'expérience d'Edwards. En éliminant le racisme simple – dont il y a beaucoup -, il est toujours difficile d'obtenir un prêt sans avoir déjà un capital important derrière vous. Les faits sont que la famille blanche moyenne en Amérique a 10 fois la richesse de la famille noire moyenne, et huit fois celle de la famille hispanique moyenne. En 2019, la SBA a constaté que 49% des prêts des banques étaient accordés à des entreprises appartenant à des blancs, 23% à des entreprises appartenant à des asiatiques, 17% indéterminés, 7% à des entreprises appartenant à des hispaniques, 3% à des noirs entreprises détenues en propriété exclusive et 1% aux entreprises détenues par des Indiens d'Amérique.

Parce qu'il est difficile d'obtenir des prêts – beaucoup moins d'attention et de conseils stratégiques – de la part des banques et des investisseurs, de nombreux propriétaires minoritaires ont également plus de difficulté à développer leurs activités. À New York, épicentre du virus depuis longtemps, seulement 2% de toutes les petites entreprises appartiennent à des Noirs, et seulement 3% revendiquent des employés (contre 7% des entreprises hispaniques, 21% des Entreprises asiatiques et 22% des entreprises blanches). De nombreuses entreprises créées par des entrepreneurs de couleur opèrent également dans des zones à faible revenu et sur des marges plus étroites. Dans les communautés d'immigrants, il existe des obstacles linguistiques.

Maintenant, ces obstacles s'aggravent à un rythme alarmant. Dans la course chaotique pour disperser les premiers 350 milliards de dollars de prêts de secours de la Small Business Administration (SBA), les banques ont donné la priorité aux clients qui ont déjà des prêts avec eux, ainsi qu'aux «petites entreprises» qui sont en réalité , tout sauf. (Voir le fiasco de Shake Shack de cette semaine .) La SBA offrait essentiellement deux types de prêts : des prêts en cas de catastrophe économique (EIDL), jusqu'à 2 millions de dollars (avec des avances de jusqu'à à 10000 $, répartis dans les entreprises dans les trois jours suivant la demande, mais ces avances doivent encore se matérialiser) et le programme de protection des chèques de paie (PPP), qui offre aux petites entreprises des prêts pouvant atteindre 10 millions de dollars.

Les fonds initiaux du PPP se sont épuisés vendredi dernier, et hier soir, le Sénat a adopté un nouveau plan de relance qui a reconstitué le PPP avec 320 milliards de dollars supplémentaires – dont 60 milliards de dollars pour les banques communautaires, les coopératives de crédit et même les petits prêteurs comme Institutions financières de développement communautaire (CDFI). Cette dernière spécification est absolument essentielle pour atteindre les petites entreprises minoritaires, dont la grande majorité a été laissée de côté jusqu'à présent.

Les CDFI sont parmi les seuls prêteurs fermement ancrés dans les communautés de couleur, et leur inclusion dans le PPP est quelque chose que Gregg Bishop, le commissaire de New York City Small Business Services a réclamé. «Les besoins écrasants de la communauté des petites entreprises de New York ne peuvent être satisfaits que par les ressources du gouvernement fédéral», dit-il. «Nous nous sommes battus pour plus de soutien lors de la prochaine relance et avons gagné 60 milliards de dollars supplémentaires pour nos CDFI et nos banques locales. Nos plus petites entreprises qui comptent sur leurs partenaires communautaires pour obtenir du soutien et des services ont désormais plus de chances d'accéder au capital dont elles ont besoin pour rester ouvertes. »

Espérons que cet argent parviendra rapidement à ceux qui en ont le plus besoin. Mais au cours des trois dernières semaines – alors que les banques ont négligé les petites entreprises sans filet de sécurité – de nombreuses petites entreprises minoritaires ont déjà plongé trop loin dans le rouge pour s'en convaincre.

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Moins vous en demandez, moins vous avez de chances de l'obtenir

Quand le la première série de prêts de relance SBA a été annoncée début avril, de nombreux entrepreneurs étaient optimistes. James Heyward, CPA à Durham, en Caroline du Nord, l'était certainement. Heyward est un propriétaire d'entreprise noir et la majorité des clients de son cabinet comptable sont des propriétaires d'entreprises minoritaires. Il a passé deux jours à étudier le projet de loi et a demandé un PPP par l'intermédiaire de sa banque, Wells Fargo. Il n'avait pas besoin de beaucoup pour couvrir sa masse salariale; il ne demandait que 5 000 $. Mais au fil des jours, il vient de recevoir plus de courriels de Wells Fargo lui disant que, selon ses mots, «j'étais toujours dans la file d'attente, mais à cause de leur plafond de prêt, je devrais peut-être aller demander ailleurs».

Pour de nombreux entrepreneurs de couleur, leur premier obstacle à l'accès aux fonds de relance est qu'ils n'ont pas de prêts, une ligne de crédit ou une relation établie avec une banque. Mais Heyward est une exception à la règle. Il a une relation assez étendue avec Wells Fargo. Il possède deux comptes professionnels, une ligne de crédit, une carte de crédit professionnelle, son compte personnel, son hypothèque et un certificat de dépôt. Alors, quand il n'a pas reçu ce petit chèque de 5 000 $, il a commencé à penser que quelque chose n'allait pas.

"Les banques sont des entreprises à but lucratif, non?" Heyward dit. "Ils ne font que 1% d'intérêt sur ces prêts. Ils n'ont pas l'infrastructure pour les petits prêts, donc leur processus de souscription pour mes 5 000 $ est le même pour quelqu'un qui demande 500 000 $. Alors, sur quoi pensez-vous qu'ils dépenseront la main-d'œuvre? Si j'étais une banque, je dirais que oui, d'accord, je pourrais simplement vous donner cet argent. Mais il vaut mieux pour nous donner des montants plus importants pour des paris sûrs que des montants plus petits à tout un groupe d'emprunteurs risqués. Surtout si votre entreprise n'est pas vraiment ouverte en ce moment. Ne pas être maudit et sombre, mais cela peut vous paralyser pour toujours, et la banque se retrouvera à tenir le sac, car je n'ai pas l'impression qu'ils croient nécessairement que le gouvernement leur versera l'argent SBA en temps opportun . »

Heyward n'est pas seul dans cette conclusion. Benjamin Burke est consultant fiscal senior chez Snappy Tax, à Ocala, en Floride. Dans un e-mail, il a déclaré: «On m'a dit officiellement que les banques accordaient la priorité aux prêts [PPP] en premier lieu aux personnes qui avaient déjà des prêts avec eux. Puis les gros clients. Puis tout le monde. De plus, certaines banques ne toucheront même pas aux prêts PPP inférieurs à 30 000 $. Si un propriétaire d'entreprise n'a pas de réserves, il ne faudra pas longtemps pour fermer définitivement. Nous voyons déjà des clients dans cette position. »

Un des clients de Burke est Brooke McGee, une propriétaire d'entreprise latina basée à Ocala. Une maman célibataire de 33 ans avec six enfants – dont l'un est handicapé et gravement immunodéprimé – McGee a travaillé pour une entreprise de camionnage pendant 13 ans jusqu'à sa mise à pied en 2019. Alors, en octobre dernier, elle a fondé sa propre entreprise, First Watch Dispatch un transporteur, un service d'expédition et d'expédition et a commencé à gérer l'entreprise à domicile. Cela s'est rapidement avéré peu pratique car, comme elle le dit, "Je n'ai pas de grande maison dans un quartier agréable, et avoir 20 camions semi-remorques jusqu'à mon entrée n'était pas propice."

Elle a essayé d'obtenir un prêt pour un espace de bureau mais n'a pas pu. "Alors," dit-elle, "en janvier, j'ai pris mes économies et loué un immeuble." En février, après avoir épuisé sa carte de crédit et éteint les lumières chez elle, McGee a finalement pu se payer pour la première fois. Ensuite, la pandémie a commencé à se propager et McGee n'a eu d'autre choix que de fermer. Même si son entreprise joue un rôle important dans la chaîne d'approvisionnement, McGee dit qu'une grande partie de son travail consiste à gérer la paperasserie des camionneurs, qui «a littéralement traversé des milliers de mains, à des arrêts de New York jusqu'en Floride». Le risque pour la vie de sa fille handicapée est tout simplement trop grand. «J'essaie de travailler à domicile», dit-elle, «mais je ne peux pas faire venir les camionneurs chez moi. De plus, j'ai six enfants en six années et seulement deux ordinateurs. »

D'après notre conversation, McGee avait essayé pendant des semaines de passer sur le site du gouvernement pour déposer une demande de chômage. Burke, son conseiller fiscal, l’a aidée à demander les prêts EIDL et PPP par l’intermédiaire de sa banque, la Florida Credit Union, mais elle n’en a pas entendu parler non plus. Étant donné que les camionneurs de McGee sont tous des entrepreneurs privés, sa demande de PPP ne couvre que son salaire et Burke craint que la demande ne vaille pas le temps de sa banque. «Ma crainte est que ces prêts de plus petite taille soient ignorés», dit-il clairement. Maintenant, le propriétaire de McGee menace de l'expulser.

Brooke McGee et ses six enfants. Crédit d'image: Brooke McGee

Méfiez-vous des pratiques prédatrices au milieu du chaos de l'information

Tout en rapportant cette histoire, j'ai parlé à de nombreux propriétaires de petites entreprises minoritaires qui supposaient qu'ils auraient un temps plus facile à approuver parce que le montant qu'ils demandaient était si négligeable. Mais avec le temps et les fonds de relance ont commencé à diminuer, certains propriétaires se sont inévitablement tournés vers des parties extérieures pour obtenir de l'aide, les laissant ainsi que leurs entreprises exposées à une menace entièrement différente.

Le New Body Project compte cinq employés, dont Edwards, et elle a demandé 12 500 $ pour couvrir la paie. Dès l'annonce des prêts SBA, elle a appelé la banque TD, où elle avait son compte courant et son compte d'épargne, pour lui demander les prochaines étapes. Elle a attendu pendant plus d'une heure pour être informée qu '«ils ne savent pas parce qu'ils n'ont pas encore été guidés par le gouvernement».

Alors qu'elle attendait l'aide de la Banque TD et faisait des recherches de panique en ligne, Edwards a reçu un courriel de Groupon lui disant qu'elle pouvait demander le PPP grâce à leur partenariat avec Fundera. Fundera est un courtier en prêts en ligne, similaire à Kabbage ou Lendio, qui relie les entreprises aux prêteurs moyennant des «frais de recherche» de la banque. Edwards était douteuse, mais a pensé que cela valait le coup et a appliqué, et a obtenu une réponse qu'elle avait franchi la prochaine étape avec l'un des partenaires de prêt de Fundera, Cross River Bank. Edwards n'avait jamais entendu parler de Cross River Bank, alors elle était hésitante, mais a décidé d'aller de l'avant avec la demande parce qu'elle n'avait toujours rien entendu de la Banque TD et savait que les prêts étaient du premier arrivé, premier servi.

Bien que ce ne soit pas toujours une mauvaise idée pour les propriétaires d'entreprise de couleur mal desservis par leurs banques de chercher des financements auprès de courtiers légitimes comme Fundera, avocat, analyste de relance et entrepreneur ] Le contributeur Mat Sorensen souligne que les emprunteurs doivent être conscients que les prêteurs agréés par la SBA avec lesquels ces courtiers vous mettront en relation sont toujours susceptibles de faire passer leurs clients établis en premier.

Le manque d'informations est plus préoccupant et des conseils fiables disponibles pour les propriétaires d'entreprises désespérés, en particulier les entrepreneurs immigrants pour lesquels l'anglais est leur deuxième langue. La Renaissance Economic Development Corporation est un CDFI et une filiale des Américains d'origine asiatique pour l'égalité. Ils prêtent aux propriétaires d'entreprises minoritaires à New York depuis 1997, et leur directrice générale, Jessie Lee, dit qu'elle a vu une augmentation des pratiques prédatrices.

«Beaucoup de nos emprunteurs obtiennent des informations secondaires de leurs médias ethniques», dit-elle. «C'est tellement déroutant que beaucoup d'entre eux se sont tournés vers des courtiers et des comptables pour obtenir des conseils, et certains de ces courtiers sont des prédateurs. Je viens de découvrir qu'un de nos clients est allé voir un courtier en prêts qui a dit qu'il faisait le programme PPP, quand ils ne l'ont pas fait, et a ensuite pris 2 000 $ à mon propriétaire d'entreprise. »

Son conseil pour traiter avec des tiers? ”Vérifiez toujours – êtes-vous un agent d'un prêteur SBA? Avez-vous un accord de prêteurs SBA? »

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Le bien-fondé de donner du capital aux CDFI [19659011] Renaissance est l'un des quelque 2 500 CDFI à but non lucratif certifiés par le Trésor à travers le pays. Les CDFI jouent depuis longtemps un rôle essentiel dans l'envoi de fonds fédéraux et étatiques aux entreprises des communautés mal desservies qui en ont le plus besoin. Et dans les crises passées comme le 11 septembre et l'ouragan Sandy, les CDFI ont dispersé d'importants fonds de secours publics (ils ont distribué 12 millions de dollars en fonds d'urgence après le 11 septembre et 6 millions après Sandy). Mais au fur et à mesure que la crise COVID-19 s'est jouée, Lee dit que Renaissance a dû compter sur des fonds privés, comme une partie d'un récent engagement d'un million de dollars de Chase envers des entreprises de NYC appartenant à des minorités. Cela n’a pas suffi. Quand nous avons parlé il y a une semaine, Lee m'a dit: «Plus d'un millier d'entreprises ont soumis des formulaires d'intérêt, et nous ne pourrons en aider que 200 peut-être.»

Bishop, le commissaire des petites entreprises de New York Les services, explique que donner aux CDFI à l'échelle nationale le capital dont ils ont besoin pour prêter dans leurs communautés changerait la donne pour les petites entreprises appartenant à des minorités. «Les CDFI et les petites banques communautaires sont vraiment les seuls prêteurs opérant dans des communautés de couleur», dit-il, «ils vont au-delà du pointage de crédit. Ils sont très flexibles. "Jusqu'à présent, cependant, la plupart des CDFI n'ont pas été en mesure d'offrir des prêts PPP." Nous avons plaidé pour qu'ils soient autorisés à participer, mais c'est vraiment une question de liquidité ", explique Bishop.

C’est un piège: les emprunteurs CDFI étant souvent de petites entreprises dans des communautés de couleur, beaucoup fonctionnent avec des marges très étroites et peinent maintenant à payer leur loyer, encore moins leurs prêts aux entreprises. Par conséquent, les CDFI ont trop peu de liquidités pour offrir des PPP.

Heureusement, le dernier projet de loi de relance du Sénat – qui devrait passer rapidement à la Chambre – a alloué 30 milliards de dollars des nouveaux fonds de PPP de 320 milliards de dollars spécifiquement aux banques communautaires et aux coopératives de crédit, et 30 milliards de dollars à des prêteurs encore plus petits comme les CDFI. (un total de 60 milliards de dollars destiné à atteindre les entreprises appartenant à des minorités et à des femmes).

Lee est prudemment optimiste. «Nous pensons que cette législation est un pas dans la bonne direction car elle donne aux petites entreprises une chance de se battre pour obtenir un financement et permet aux CDFI d'aider les propriétaires d'entreprises appartenant à des minorités dans nos communautés», dit-elle. «Cela étant dit, 30 milliards de dollars iront rapidement et ne suffiront pas à répondre aux besoins de millions d'entreprises en difficulté. Dans les semaines à venir, nous aurons besoin de plus de ressources financières pour stabiliser nos entreprises locales de papeterie. »

Une chose dont Lee est sûr, c'est que «le délai de 8 semaines pour le PPP n'est pas réaliste à New York. Nous croyons que les entreprises auront besoin de plus de financement sur une plus longue période, étant donné les délais de la ville et de l'État pour la réouverture de l'économie. Et l'aide à la paie est utile, mais les entreprises doivent encore trouver comment payer leur loyer. C'est un gros problème auquel ils doivent faire face même après avoir obtenu un prêt PPP. Les entreprises ont besoin de capitaux flexibles pour répondre à leurs besoins uniques. »

Pourtant, pendant que l'argent est là, toute petite entreprise minoritaire qui n'a pas encore soumis une demande de SBA avec un autre prêteur devrait contacter sa banque communautaire, ou trouver un CDFI près d'eux (vous ne devriez pas demander les prêts SBA avec plus d'un prêteur).

Heyward, le CPA de Durham, pense que pour aller de l'avant, les CDFI et les banques communautaires devraient jouer un plus grand rôle rôle. Mais il pense que cela devrait se produire parallèlement à la création par la SBA de classifications plus permanentes des petites entreprises, de sorte que les véritables petites entreprises sans capital ne rivalisent pas pour des prêts avec des entreprises 20 fois leur taille.

"Vous pouvez les appeler des micro-entreprises, ou des entreprises de la rue principale, mais des gens avec des revenus bruts inférieurs à 2 millions ou quelque chose comme ça", dit-il. «Parce que quand quelqu'un à Washington passe à la télévision et dit:« Nous faisons quelque chose pour les petites entreprises », je regarde les qualifications pour une petite entreprise et je pense:« Alors, que suis-je, un blip? »Et peut-être cela pourrait être le domaine des banques communautaires et des CDFI, parce que les banques commerciales se moquent de ces prêts de toute façon. »

« Le préjugé systémique dans cette situation, au début, ce n'est pas racial », poursuit Heyward. «Mais nous savons tous que ce n'est pas bien. Je n'ai pas besoin d'aller battre le tambour là-dessus. » Aux grandes banques, il dit: «Je dis simplement qu'il faut être honnête. Vous avez beaucoup de propriétaires d'entreprise qui s'attendent vraiment à recevoir cet argent. Leurs marges étaient si petites pour commencer. Pour les entreprises appartenant à des minorités, c'est écrasant. »

Edwards attend toujours de voir si sa demande de PPP sera approuvée à Cross River Bank. Mais en attendant, après avoir traversé le choc initial, elle a été typiquement résiliente. En quelques jours, elle a conçu un programme de conditionnement physique en ligne pour The New Body Project, avec une session hebdomadaire de karaoké en famille. «Je ne jetterai pas l'éponge», dit-elle. «Je crois que cela nous rendra meilleurs lorsque nous en sortirons. Il n’est jamais facile d’obtenir de l’aide lorsque vous en avez besoin. Je suis donc heureux que mon entreprise puisse être poursuivie en ligne. Cela m'a en fait donné l'occasion de modifier mon modèle d'entreprise. Je suis vraiment fier de ce que j'ai créé. "

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