Les applications d'avance de fonds peuvent faire plus de mal qu'aider pendant les vacances

Les flux de trésorerie peuvent être serrés pendant les vacances lorsque les factures doivent rivaliser avec des choses comme les cadeaux et les voyages pour de l'espace dans votre budget.

Les applications d'avance sur salaire offrent un coup de pouce en espèces. Ils vous permettent d'emprunter de l'argent sur vos revenus escomptés pour des frais faibles ou nuls, et d'être remboursés sur votre prochain chèque de paie.

Bien que cette offre puisse sembler attrayante pendant les vacances, les défenseurs des consommateurs et les experts financiers affirment que ces applications pourraient entraîner un cycle de dette. Voici ce qu'il faut savoir sur l'utilisation des applications de prêt à cette période de l'année, ainsi que des idées pour passer les vacances sans emprunter.

Les dangers des applications d'avances de fonds

Les applications d'avances de fonds sont rapides et faciles. Tant que vous avez un emploi et que vous recevez un salaire régulier, vous avez probablement droit à une avance.

La plupart des applications plafonnent les avances à environ 200 $, et le montant que vous pouvez emprunter est déterminé par vos revenus et vos dépenses. Les applications nécessitent un accès à votre compte bancaire afin de retirer des fonds pour le remboursement.

Le retrait pourrait déclencher des frais de découvert si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte, explique Lauren Saunders, directrice associée du National Consumer Law Center. . Certaines applications reconnaissent ce risque dans leurs conditions de service et disent qu'elles essaieront de ne pas provoquer de découvert, mais elles ne le garantissent pas.

Les avances sont structurées comme des prêts sur salaire et comportent des risques similaires, explique Saunders. Certains emprunteurs peuvent ne pas être en mesure de se permettre le remboursement complet en plus de leurs dépenses régulières, ce qui les amène à tomber dans un cycle d'endettement. et cela les pousse à réemprunter », dit-elle.

L'étudiante de l'Université du nord du Colorado, Michelle Adjei, a parfois utilisé une application populaire, Earninpour effectuer des paiements de factures et des achats sur Amazon. Adjei dit que son expérience avec Earnin a été bonne, mais elle ne recommande pas de l'utiliser si vous avez du mal à couvrir les nécessités.

« Si vous l'utilisez parce que vous êtes déjà en retard, vous allez simplement rester derrière et cela va probablement empirer les choses pour vous parce que vous essayez toujours de rattraper votre retard », dit-elle. C'est à vous de décider, déclare Saundra Davis, fondatrice de Sage Financial Solutions, une organisation à but non lucratif basée dans la région de la baie de San Francisco et spécialisée dans le coaching financier. Vous pouvez utiliser une avance pour payer des factures ou acheter des cadeaux, et ni l'un ni l'autre n'est nécessairement mauvais.

« Personne ne peut décider que pour vous, chacun doit décider par lui-même », dit-elle. « Mais pour prendre une décision éclairée, vous devez comprendre le choix que vous faites. »

Cela signifie déterminer comment une application de prêt affectera vos finances et comment elle se compare aux alternatives , dit-elle.

Noelle White, une analyste commerciale en Californie, dit qu'elle fait le suivi de ses flux de trésorerie, donc utiliser Earnin pour quelques urgences ne lui a fait manquer aucun paiement de facture.

«Quand je l'utiliser, j'essaie généralement de m'assurer que je planifie le prochain contrôle et m'assure que les fonds sont là et que je ne vais pas mal », dit-elle.

Les applications d'avance de fonds devraient être un moyen dernier recours, déclare la planificatrice financière certifiée de la région d'Atlanta, Tania Brown. Si vous en utilisez un, elle suggère de limiter le montant de l'avance à ce dont vous avez besoin et de décider à l'avance comment vous allez gérer les dépenses avec un salaire plus petit.

« Si c'est votre dernier recours, proposez un montant en dollars que vous ne allez-y, créez un plan sur la façon dont vous allez payer cela, créez un plan sur la façon dont vous allez économiser », dit-elle.

D'autres façons de passer les vacances

Ce n'est pas idéal pour commencer à économiser lorsque les vacances approchent à grands pas, mais Brown dit qu'il est encore temps de trouver ou de gagner de l'argent supplémentaire.

Elle suggère de supprimer les abonnements ou les services inutiles, même temporairement, pour faire de la place dans votre budget.

Un concert à court terme, comme garder un animal de compagnie ou suspendre des décorations de vacances pour un voisin, peut également vous rapporter de l'argent supplémentaire, dit-elle.

« Il existe des moyens de le faire, il suffit de réfléchir. un objectif différent », dit Brown. « Donc, au lieu d'une lentille d'emprunt, à travers une lentille de revenus et d'épargne. »

Si réorganiser votre budget ne suffit pas, envisagez de réduire vos projets de vacances. C'est peut-être le moment de discuter avec ses proches pour savoir si les cadeaux peuvent être autre chose que des cadeaux physiques, dit Davis.

Par exemple, les cadeaux qu'elle offre à ses petits-enfants ne sont pas accompagnés d'un arc. Au lieu de cela, elle les emmène regarder les lumières des Fêtes ou fait du bricolage avec elles.

« Comprendre ce qui est vraiment important pour vous à propos de la saison des cadeaux est crucial », dit-elle. «Est-ce que la personne que vous aimez voudrait que vous soyez en difficulté financière pour lui offrir ce cadeau ? Je soupçonne que non. »

L'article Cash Advance Apps Can Hurt More Than Help at the Holidays est apparu à l'origine sur NerdWallet.