Fatigué de votre grande banque ? Considérez ces 4 alternatives

Août
30, 2021

6 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur NerdWallet

Frais de compte courant, taux d'épargne minimes, support client impersonnel. Les raisons pour lesquelles vous pouvez choisir de quitter une grande banque nationale varient, mais la prochaine étape peut être une décision plus difficile. et des applications mobiles robustes. Mais ils partagent également bon nombre des mêmes inconvénients, tels que des frais de découvert élevés et de faibles taux d'épargne. Si vous souhaitez des avantages différents pour mieux répondre à vos besoins, envisagez l'une de ces quatre alternatives aux grandes banques. Ils offrent des comptes, des services et des protections de dépôt similaires à ceux des grandes banques, mais leurs comptes ont généralement de meilleurs taux. Par rapport aux banques, en moyenne, les coopératives de crédit paient des taux d'intérêt plus élevés pour certains comptes d'épargne et appliquent des taux plus bas pour les prêts automobiles et immobiliers, selon les données de juin 2021 de la National Credit Union Administration.

« Crédit les syndicats sont construits autour du service, pas du profit », explique Chris Lorence, directeur exécutif de CU Awareness, une division de la Credit Union National Association. « Au lieu de remettre des fonds sous forme de dividendes aux actionnaires, les coopératives de crédit reversent aux membres des bénéfices au-delà des dépenses d'exploitation sous la forme de meilleurs taux, de services améliorés ou d'un accès aux services. les facteurs. Ces facteurs peuvent inclure l'endroit où l'on vit ou travaille, le fait d'avoir un parent membre ou même d'être affilié à un certain groupe via un petit don unique. Ces conditions d'adhésion signifient que certaines coopératives de crédit ne sont pas accessibles à tout le monde. Un autre inconvénient potentiel des coopératives de crédit est qu'elles ont tendance à adopter de nouvelles technologies, telles que les capacités bancaires mobiles, dans lesquelles les grandes banques ont les moyens d'investir plus rapidement.

Les banques communautaires

Les banques communautaires sont des institutions financières plus petites, car mesurés par la taille des actifs, qui se concentrent sur des zones géographiques spécifiques. Ils offrent une présence de quartier vitale pour les services bancaires relationnels, en particulier pour les prêts hypothécaires et les prêts aux petites entreprises. Un prêt hypothécaire sur trois dans les zones rurales provenait d'une banque communautaire ou d'une coopérative de crédit avec moins de 10 milliards de dollars d'actifs, selon un rapport de 2018 du Brookings Institute. Et dans certaines parties du pays, une banque communautaire est la seule banque physique à des kilomètres à la ronde et peut prendre en compte des facteurs plus personnalisés pour les prêts et autres comptes que les grandes banques.

Les banques communautaires — définies par les Independent Community Bankers of America comme des banques avec 50 milliards de dollars d'actifs ou moins – a émis 4,7 millions de prêts dans le cadre du programme de protection des chèques de paie pour les petites entreprises touchées par la pandémie. Les prêts ont totalisé 429 milliards de dollars et sauvé environ 49 millions d'emplois, selon une analyse ICBA des données de la Small Business Administration. En outre, les banques communautaires traitaient les prêts PPP cinq à dix jours plus rapidement que les autres prêteurs PPP. Cole, vice-président exécutif de l'ICBA. Les banques communautaires, quant à elles, ont joué « un rôle démesuré dans les PPP pour s'assurer que les entreprises continuent de fonctionner ». Banques en ligne

Les banques en ligne sont généralement des institutions nationales auxquelles les clients accèdent via des sites Web et généralement, mais pas toujours, sur des applications mobiles. Parce qu'elles n'ont pas de succursales, les banques en ligne peuvent répercuter les économies du non-paiement des emplacements physiques sur les clients sous la forme de frais minimes et de certains des taux d'épargne les plus élevés disponibles. Certaines banques en ligne sont des entités autonomes et d'autres sont des divisions en ligne de banques traditionnelles, mais dans tous les cas, l'argent des clients est assuré par la Federal Deposit Insurance Corp.

Environ 40 % des Américains qui ont ouvert des comptes en ligne uniquement au cours de la première l'année de la pandémie l'ont fait en raison de leurs taux élevés, selon une étude de 2021 NerdWallet . Les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne en ligne peuvent être d'environ 0,4% à 0,5% de rendement annuel en pourcentage, soit plus de 20 fois le taux moyen de 0,02% pour l'option d'épargne de base dans chacune des quatre plus grandes banques – Chase, Bank of America, Wells Fargo et Citibank. Les comptes chèques en ligne ont tendance à n'avoir pas ou peu de frais de découvert par rapport à ces quatre banques, qui facturent des frais moyens de 35 $ par transaction, ce qui rend un compte négatif.

Faire appel à une banque en ligne signifie renoncer à certains services, qui peuvent inclure le client. assistance en agence, dépôts en espèces, virements bancaires et chèques de banque. De plus, toutes les banques en ligne n'offrent pas la même variété de comptes, alors assurez-vous d'en choisir un qui a les types de comptes dont vous avez besoin, qu'il s'agisse de chèques, d'épargne ou des deux.

Neobanks

Neobanks sont des sociétés de technologie financière qui offrent des services bancaires axés sur le mobile, en particulier des comptes chèques à faible coût offrant plus d'avantages que les institutions traditionnelles. Les néobanques, telles que Chime et Current, s'associent à une banque pour fournir leurs comptes ou, dans de rares cas, deviennent une banque. Dans les deux cas, les néobanques ont des comptes assurés par la FDIC qui agissent comme des comptes bancaires en ligne ordinaires.

Ces institutions utilisent la technologie pour fournir des fonctionnalités que la plupart des plus grandes banques et certaines banques en ligne n'offrent pas, telles que deux jours d'avance. accès aux dépôts directs, aux dépôts en espèces chez les détaillants et plus encore.

« Les néobanques […] intègrent dès le départ de nombreux outils de gestion de l'argent et des idées de santé financière à leurs services bancaires de base », Brenton Peck, directeur du Financial Health Network, dit dans un courriel. Certaines néobanques « se sont taillé une niche en rencontrant des consommateurs là où ils étaient en difficulté » financièrement, comme SoFi, qui a commencé comme une société de refinancement de prêts étudiants non bancaire.

Comme les banques en ligne, les néobanques n'ont pas tous les services qui -les banques de mortier le font, comme le soutien en personne. Et seules quelques néobanques proposent des taux d'épargne élevés. Il a également été signalé que des néobanques, en particulier Chime, avaient des temps de réponse du support client lents et faisaient face à des soupçons de fraude sur les comptes en fermant brutalement des comptes au lieu de laisser suffisamment de temps aux clients pour répondre aux réclamations.

Si vous Si vous êtes prêt à quitter votre grande banque, réfléchissez à vos besoins bancaires – de l'accès anticipé aux chèques de paie aux taux d'épargne élevés – pour voir si l'une de ces quatre alternatives vous convient mieux.

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