Conseils de planification de la retraite pour les travailleurs indépendants

Pour les travailleurs autonomes, la planification de la retraite peut être un peu plus compliquée que pour le reste de la population. Ils n’ont pas l’avantage d’un plan parrainé par l’employeur et d’un service des ressources humaines où ils trouveront des conseils et des conseils sur planifier leurs années de retraite. Cependant, cela ne signifie pas que les travailleurs indépendants ne peuvent pas avoir une retraite confortable ou qu’ils doivent travailler jusqu’à ce qu’ils décrochent. Avec un peu de planification et de créativité, les travailleurs indépendants peuvent économiser suffisamment pour une retraite décontractée pleine de plaisir, de voyages et de repos bien mérité. Voici onze conseils pour vous aider à démarrer.

Astuce #1 : Commencez à épargner pour la retraite autant et le plus tôt possible

Lorsque nous sommes jeunes, il est difficile de se concentrer sur des objectifs à long terme comme la retraite, et nous avons tendance à nous concentrer beaucoup plus sur nos besoins immédiats. Cela comprend des choses comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, la prise en charge de la dette étudiante, le paiement des factures mensuelles, etc. Si vous êtes un entrepreneur passionné qui dirige votre propre entreprise, même des choses comme le logement et une voiture peuvent venir en deuxième position en termes de priorités ; vous consacrez généralement tout votre temps et votre énergie à gestion et croissance d’entreprisedonc la planification de la retraite est loin derrière.

Cependant, si vous voulez un retraite confortable, le meilleur moment pour commencer à épargner était hier ; le prochain meilleur moment est aujourd’hui. À ce stade, ce qui compte n’est pas combien vous épargnez pour la retraite chaque mois ou année (nous en parlerons dans un instant). Ce qui compte vraiment, c’est de commencer.

Cependant, si vous voulez prendre votre retraite confortablement, vous devez commencer à épargner le plus possible le plus tôt possible. Plus tôt vous commencez à cotiser à un compte de retraite, plus votre argent a le temps de fructifier grâce aux intérêts composés.

Pourquoi est-ce important ?

La plupart des gens ne réalisent pas à quel point le fait de commencer à épargner un, deux ou trois ans plus tôt peut avoir un impact sur la taille de votre pécule au moment où vous prenez votre retraite.

Exécutons quelques chiffres simples. Supposons que vous placiez 10 000 $ dans un 401 (k) lorsque vous avez 35 ans. Il augmentera à un taux d’intérêt de 5 à 8 %. En prenant les 5 % inférieurs comme taux d’intérêt, au moment où vous atteignez l’âge de la retraite, ces 10 000 $ seront passés à 43 219 $. Si vous attendez un an et déposez l’argent à 36 ans, après 29 ans, votre solde sera plutôt de 41 161 $. C’est 2 058 $ de moins que vous aurez à votre disposition pour attendre un an seulement. Commencez à économiser lorsque vous atteignez 40 ans et vous vous retrouverez avec 33 864 $. C’est plus de 9 000 $ de moins, même si c’est le même 10 000 $ avec lequel vous avez commencé.

Imaginez maintenant que vous n’économisez pas seulement 10 000 $ au total, mais que vous économisez à peu près ce montant chaque année, ce que font la plupart des gens qui épargnent pour la retraite. Si vous calculez les chiffres, la différence peut représenter des dizaines de milliers de dollars pour avoir attendu quelques années au lieu de commencer à épargner tout de suite.

Astuce #2 : Même si vous êtes votre propre patron, payez-vous un salaire

Ce n’est pas parce que vous n’avez pas d’employeur que vous ne pouvez pas vous payer un salaire. Ceci est particulièrement important si votre entreprise se porte bien et que vous réinvestissez la plupart des bénéfices dans l’entreprise et que vous oubliez d’en retirer une partie comme revenu. En matière de planification de la retraite, vous devez savoir combien vous gagnez chaque mois afin vous pouvez budgétiser en conséquence et mettre suffisamment d’argent de côté pour l’avenir. La meilleure façon de s’en assurer est de vous verser un salaire.

Combien devriez-vous vous payer ?

La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs. Les plus importants sont :

• Vos dépenses courantes
• Dans quelle mesure votre entreprise se porte-t-elle ?
• Le long terme objectifs financiers pour votre entreprise
• Combien d’argent vous aurez besoin pour vivre confortablement une fois à la retraite (plus à ce sujet plus tard).

Astuce #3 : Choisissez le bon compte de retraite

Lorsque vous êtes employé par quelqu’un d’autre, il y a de fortes chances que votre employeur vous offre l’accès à un compte de retraite 401(k). S’ils ne le font pas, autres options sont toujours disponibles, comme un IRA. Pour les travailleurs indépendants, les options sont un peu plus limitées, mais il reste encore plusieurs comptes de retraite vous pouvez choisir. Les quatre les plus courants sont :

• 401(k) à un seul participant : Ceci est également connu sous le nom de Solo 401 (k), et il est parfait pour les travailleurs indépendants ou les propriétaires d’entreprise sans employés. Le plafond de cotisation pour 2022 est de 20 500 $, mais si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage.
• Compte de retraite individuel simplifié pour les employés, ou SEP-IRA : Ce compte est un autre compte de retraite à imposition différée disponible pour les propriétaires de petites entreprises et les travailleurs indépendants. Le plafond de cotisation en 2022 est le moindre de 25 % de vos revenus nets provenant d’un travail indépendant ou de 61 000 $.
• Plan d’intéressement à l’épargne pour les employés Compte de retraite individuel ou SIMPLE IRA : Ce compte de retraite est disponible pour les propriétaires de petites entreprises de 100 employés ou moins. Le plafond de cotisation en 2022 est de 14 000 $, mais si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez également cotiser 3 000 $ supplémentaires à titre de contribution de rattrapage pour atteindre 17 000 $.
• Plan Keogh : Ce compte est également connu sous le nom de régime de retraite qualifié et est disponible pour les travailleurs indépendants ou les entreprises non constituées en société.

Chacun de ces comptes de retraite a ses avantages et ses inconvénients, vous devez donc faire vos recherches pour trouver celui qui convient le mieux à votre situation spécifique. Ils partagent tous un trait : ils sont financés avec des dollars avant impôt, ce qui signifie que vous pourrez reporter le paiement de l’impôt sur eux jusqu’à votre retraite.

Cependant, si vous vous attendez à atteindre une tranche de revenu plus élevée au fil du temps, choisir un Roth IRA ou un Roth 401 (k) peut être plus judicieux. Ces comptes sont financés avec des dollars après impôt, ce qui signifie que vous n’obtiendrez pas l’allégement fiscal maintenant, mais que vous l’obtiendrez lorsque vous prendrez votre retraite et que vous commencerez à retirer du compte.

Après avoir pris votre décision, le plus important est de commencer à contribuer à l’un de ces comptes dès que possible.

Astuce #4 : Estimez combien vous devez épargner pour un style de vie confortable à la retraite

Lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite, le plus important est de commencer tôt et d’épargner le plus possible sans perturber vos projets à court terme et votre mode de vie. Mais, éventuellement, vous voudrez commencer à élaborer un véritable plan de retraite. Cela signifie:

1. Fixer des objectifs à long terme clairs et ambitieux mais réalisables et les diviser en objectifs plus petits et plus gérables.
2. Rédiger une stratégie claire qui servira de feuille de route pour atteindre ces objectifs
3. Agir sur cette stratégie et s’y tenir le plus étroitement possible
4. Effectuez des contrôles annuels pour voir où vous en êtes, ce que vous avez accompli, où vous avez échoué et ce qui doit changer l’année suivante pour vous remettre sur la bonne voie ou atteindre un objectif encore plus ambitieux.

Lorsqu’il s’agit de fixer des objectifs, ceux-ci doivent être précis et mesurables. Par conséquent, vous devrez définir à quoi ressemblera votre retraite afin de pouvoir estimer le revenu que vous devrez payer pour ce style de vie sans épuiser vos économies.

Cette estimation n’a pas besoin d’être parfaitement exacte, mais plutôt une évaluation qui vous aidera à voir un chiffre approximatif du montant que vous devriez économiser chaque mois sur votre revenu pour profiter de la retraite que vous souhaitez.

Astuce #5 : Investissez dans une combinaison diversifiée d’actifs

Lorsque la plupart des gens pensent à la retraite, ils s’imaginent assis sur une plage en sirotant des cocktails ou en jouant au golf. Mais pour faire de ce rêve une réalité, vous devez disposer de suffisamment d’argent pour couvrir vos frais de subsistance pendant 20, 30 ou même 40 ans.

Le conseil précédent consistait à déterminer le montant total de vos frais de subsistance. Cependant, une fois que vous aurez calculé les chiffres, vous constaterez probablement que votre revenu actuel n’est pas suffisant pour économiser le montant dont vous avez besoin chaque mois. Si tel est le cas, ne désespérez pas. Vous pouvez réduire considérablement l’argent que vous devrez mettre de côté chaque mois si vous parvenez à augmenter le rendement de votre épargne, même si ce n’est que légèrement.

Cela signifie investir votre épargne, pas seulement la laisser fructifier sur un compte d’épargne. En matière d’investissement, les actions et les obligations sont les deux classes d’actifs les plus courantes. Mais il y a aussi d’autres options comme immobilier, fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), et même NFT et commerce de crypto. L’essentiel est d’investir dans un combinaison diversifiée d’actifs pour minimiser le risque de perdre de l’argent tout en vous donnant la possibilité d’obtenir un rendement plus élevé.

Par exemple, supposons que vous investissiez les mêmes 10 000 $ qu’avant à 35 ans et que vous réussissiez à obtenir une croissance moyenne de 6 % au lieu de 5 %. Dans ce cas, au lieu de 43 219 $, vous aurez 57 435 $ à votre retraite. C’est une différence de plus de 14 000 $ pour ce rendement supplémentaire de 1 %, sans économiser un centime de plus que ce que vous économisiez au départ !

Astuce #6 : Assurez-vous un niveau de revenu minimum

Peu importe combien d’argent vous avez épargné pour la retraite, il est essentiel d’avoir un plan en place pour vous assurer d’avoir un niveau de revenu minimum chaque mois. Il existe plusieurs façons de le faire, mais la plus courante consiste à acheter une rente.

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. En échange d’un paiement forfaitaire, la compagnie d’assurance s’engage à vous verser des versements réguliers pendant une période déterminée ou le reste de votre vie. Il existe différents types de rentes et vous pouvez personnaliser les contrats à votre guise en ajoutant des avenants de contrat.

Les rentes sont un moyen de protéger votre pécule et de vous assurer d’avoir un revenu minimum chaque mois, mais elles ne sont pas sans inconvénients. D’une part, les rentes sont des produits financiers complexes, et il peut être difficile de comprendre toutes les différentes caractéristiques et avantages. De plus, les rentes s’accompagnent de frais et de commissions qui peuvent réduire le rendement de vos placements, ce à quoi vous devez faire attention.

Dans tous les cas, ce qui compte le plus, c’est que vous mettiez en place un filet de sécurité sur lequel vous pourrez compter à la retraite, afin que vous n’ayez pas à vous soucier de manquer d’argent ou de survivre à vos économies.

Astuce #7 : Adoptez un mode de vie sain

Aucune liste de conseils sur la préparation à la vieillesse ne serait complète sans cet important conseil. L’une des meilleures façons de réduire vos frais médicaux à la retraite est de mener une vie saine quand vous êtes jeune. Ça signifie manger de la nourriture saine, faire de l’exercice régulièrement et faire des bilans de santé réguliers. Bien sûr, ce n’est pas toujours facile, mais cela en vaut la peine à long terme.

Un mode de vie sain vous aidera à éviter des factures médicales coûteuses et vous aidera à vous sentir mieux et à profiter davantage de votre retraite. Après tout, à quoi bon épargner pour la retraite si on ne peut pas en profiter ?

Assurez-vous donc de prendre soin de vous maintenant, et vous serez reconnaissant plus tard.

La ligne du bas

Il n’y a pas de réponse unique pour la planification de la retraite, surtout si vous êtes travailleur indépendant. Cependant, suivre ces conseils devrait vous donner un bon départ. N’oubliez pas d’investir dans une combinaison d’actifs, d’assurer un niveau de revenu minimum et de mener une vie saine. Et surtout, n’attendez pas à la dernière minute pour commencer à planifier et à épargner pour vos années dorées !

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