Vous pouvez réduire les coûts de l'assurance maladie des employés de la même façon que les grandes entreprises

23 juin 2018

8 min de lecture

Les opinions exprimées par les entrepreneurs sont les leurs.

Le coût de l'assurance maladie a augmenté de 50% au cours de la dernière décennie. Pendant ce temps, les médecins indépendants ont réduit la rentabilité, tant en pourcentage qu'en rendement réel. Comment cela peut-il être?

Les coûts administratifs, la réglementation et le lieu de service sont des facteurs importants, tout comme le gaspillage, la fraude et l'abus. Une étude récente de Harvard montre comment couper un billion de dollars – un tiers du coût total des soins de santé – sans perte de service du système national de soins de santé, en supprimant ce dernier.

système actuel avec Medicare, Medicaid et l'assurance traditionnelle, certaines réglementations ont ajouté des centaines de millions de frais administratifs. La CIM-10 – une liste médicale prépondérante qui établit un lien entre les diagnostics et les procédures et la facturation – compte maintenant 85 000 codes de diagnostic et les pertes découlant de la collecte des quotes-parts et des franchises augmentent les charges administratives pour les médecins. Des audits coûteux et des récupérations par les compagnies d'assurance ajoutent au risque. Ces compagnies d'assurance encouragent le mauvais lieu de service, exigeant rarement la transparence des prix avant l'utilisation d'un service. Google "fraude et abus des déchets de soins de santé", et votre navigateur se remplira d'histoires où les hôpitaux, les compagnies d'assurance et pharmaceutiques ont abusé du système coûtent aux consommateurs et aux entreprises.

Avec ou sans l'ACA congrès 'presque certain après les midterms, plan sur les primes en hausse. Cette augmentation des coûts sera particulièrement difficile pour les petites et moyennes entreprises.

Les entreprises ont relevé le défi en transférant plus de coûts de soins de santé à leurs employés. Selon la Fondation de la famille Kaiser / Health Research & Education Trust 2016, les contributions des travailleurs ont augmenté en moyenne de 80 pour cent au cours de la dernière décennie. Les employés dans les petites entreprises assument une plus grande part de leurs coûts de santé que les travailleurs des grandes entreprises dans les primes et les franchises plus élevées. [19659099] Related: Comment protéger votre argent contre les coûts de soins de santé.

Les employeurs achètent de plus en plus leurs services directement, contrairement aux compagnies d'assurance traditionnelles. Ils le font par l'entremise de régimes autofinancés, dans le cadre desquels ils créent leurs propres prestations, versent des prestations-maladie directement ou par l'entremise d'un tiers-administrateur et achètent une assurance-stop-loss pour limiter leur responsabilité.

Une tendance croissante

Les régimes autofinancés sont presque universels parmi les grands employeurs. En fait, la Kaiser Family Foundation rapporte que 82% des travailleurs couverts dans les grandes entreprises sont inscrits à des régimes partiellement ou totalement autofinancés.

Les nouvelles données de l'Employee Benefit Research Institute montrent une légère hausse des régimes autofinancés à partir de 2013 – en même temps que les principales dispositions de l'ACA ont pris effet. Entre 2013 et 2015, le pourcentage de petites entreprises (moins de 100 employés) offrant au moins un plan de santé auto-assuré est passé de 13,3% à 14,2%, tandis que celui des moyennes entreprises (100-499) passe de 25,3% à 30,1%.

Alors que les grands employeurs dominent l'espace de l'auto-assurance, seulement 14% des entreprises de moins de 20 salariés financent leurs soins de santé. Les statistiques sont remarquables, car ces petites entreprises représentent plus de 89% de la main-d'œuvre. Si vous incluez les entreprises indépendantes et les entreprises unipersonnelles, cela représente 97% de l'effectif . Ces employeurs sont nettement désavantagés en ce qui concerne les prestations de soins de santé. en grande partie, ils paient davantage pour leurs soins de santé ou n'offrent aucun avantage pour la santé, ce qui complique le recrutement.

Étendre les avantages de l'autoassurance aux petites entreprises où réside la majorité de la main-d'œuvre Le mandat exige d'eux de fournir une couverture – est un moyen simple d'augmenter considérablement le nombre de personnes assurées aux États-Unis et à un coût inférieur à l'assurance traditionnelle.

La possibilité d'assurer plus d'Américains.

l'assurance pour les employeurs est de 6 435 $ avec une franchise de 6 000 $. Il s'agit d'une augmentation de 50% dans 10 ans sur la prime et de plus de 100% dans la franchise.

En fin de compte, même si les employeurs paient la moitié de la prime aux employés, ni l'employeur ni l'employé ne peuvent payer une pourcentage élevé de leur salaire pour les soins de santé. Lorsque les employeurs offrent des prestations de soins de santé, plus de 48% de tous les employés rejettent les prestations parce qu'ils préfèrent avoir les 500 $ de plus par mois ou reconnaissent qu'ils ne peuvent pas utiliser la couverture parce que la franchise rend l'utilisation excessivement chère.

Une étude publiée dans l'American Journal of Medicine a montré que les frais médicaux représentaient environ 62% des faillites personnelles aux États-Unis Il est intéressant de noter que moins d'un quart des débiteurs – qu'ils soient médecins ou non – n'étaient pas assurés lorsqu'ils ont déclaré faillite

. Sans un accès significatif aux soins préventifs, les employés utilisent des salles d'urgence dispendieuses pour les soins. Les employeurs qui comprennent ce besoin ont un avantage à recruter, en achetant ces soins directement, et en utilisant les règles ERISSA de Self Insurance pour limiter leur responsabilité aux soins primaires directs qu'ils fournissent.

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Économiser de l'argent

Les plans autofinancés n'incluent pas les coûts de marketing ou les marges bénéficiaires de l'assurance traditionnelle. La Self Insurance Educational Foundation ( Les avantages spécifiques de l'auto-assurance ) a estimé le coût éliminé à 10-25% dans les dépenses non-réclamations. Les régimes autofinancés sont également exemptés des règlements d'assurance de l'État et des taxes sur les primes en vertu de la Loi fédérale sur la retraite et le revenu des employés et ne sont pas assujettis à de nombreuses dispositions de la LCCA.

50 pour cent, permettant au fournisseur d'éliminer les coûts administratifs des quotes-parts, des franchises, des audits et des récupérations. En éliminant cela, l'employeur peut rendre les soins primaires plus accessibles.

Il en va de même pour les médicaments d'ordonnance. Les coûts varient considérablement selon la pharmacie, l'assureur et la façon dont le médecin le prescrit. Par exemple, le prix d'un antibiotique générique simple peut varier de 12 $ à plus de 50 $. Le simple fait de gérer les commandes d'ordonnances peut permettre de réaliser d'importantes économies de coûts.

L'autofinancement permet aux entreprises d'adapter les programmes d'avantages aux besoins particuliers de leur main-d'œuvre. Une entreprise de construction ou une entreprise d'aménagement paysager voudra peut-être plus de couverture pour les blessures et les soins chiropratiques, tandis qu'une entreprise avec une main-d'œuvre jeune peut choisir d'offrir des avantages robustes en matière de planification familiale

. les coûts des soins de santé est la cote communautaire ajustée. Avant l'ACA, les souscripteurs passaient en revue les données médicales et le profil de risque d'un groupe spécifique d'employés. Maintenant, les assureurs regardent toute une communauté – répartis dans des centaines d'entreprises – et calculent les tarifs en se basant uniquement sur l'âge, le code postal et l'usage du tabac de la population. En raison de l'exigence de notation de la communauté dans le monde de l'assurance traditionnelle, les employeurs constatent que même s'ils mettent en œuvre des programmes de bien-être qui permettent d'économiser beaucoup d'argent, cela ne fait aucune différence sur leurs primes.

L'autofinancement change le jeu. Les entreprises ayant des soins de santé autofinancés ont accès à toutes les demandes, depuis les médicaments sur ordonnance et les visites de soins primaires jusqu'à l'utilisation des salles d'urgence et les soins spécialisés.

Les arguments en faveur des petites entreprises le financement est bien documenté. Les entreprises se tournent vers ce modèle plus que jamais auparavant, en raison de l'augmentation des coûts dans le système de santé actuel. Redirect Health, la société que je supervise, est une firme nationale dans le secteur des soins directs – offrant des soins de santé aux employeurs et à leurs employés à moindre coût. À long terme, cela réduit le risque de perte de personnel de leur entreprise pour les grands employeurs et leur donne un avantage sur les grands

Statut: Comment le fait d'accorder la priorité au bien-être des employés améliore les résultats de l'entreprise

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Mettre en place un plan d'auto-assurance pour un employeur est aussi simple que d'engager un administrateur tiers (TPA) pour administrer le programme (comme Redirect) et aider à la conformité. Plus important est de déterminer la bonne stratégie pour votre entreprise. Commencez chaque plan avec un accès significatif. Pour certaines entreprises, avec des employés mieux rémunérés, les soins catastrophiques sont importants, de sorte que l'employeur peut avoir besoin d'une politique d'arrêt des pertes.

Voici mes recommandations pour chaque plan que vous considérez:

1. Rendre les soins primaires et les soins chiropratiques faciles et accessibles. Les visites illimitées et l'absence de co-paiement en font un choix alternatif.
2. Créer un gatekeeper. Le commercialiser comme un service de conciergerie qui aide les employés à naviguer dans le système et les options de prix. Chez Redirect Health, nous utilisons nos TelePCP (Primary Care Providers) pour accéder aux soins primaires 24h / 24 et 7j / 7, réduisant le besoin pour les employés de visiter les cliniques, mais aussi de proposer des prix et des services de navigation. hospitalisation) pour inciter les employés à utiliser l'option la plus abordable.
3. Identifiez les 10% des personnes qui dépensent 90% de l'argent, créez un plan de soins pour eux, puis aidez-les à faire le plan. Par exemple, s'assurer qu'un diabétique a son insuline ou l'obtenir par téléphone quand il est dans le pays, l'empêche de sortir de l'hôpital.
4. Acheter une assurance en dernier.

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