Un guide en 6 étapes pour établir une cote de crédit solide

La cote de solvabilité est un facteur crucial non seulement pour obtenir un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt – elle peut considérablement affecter tout, des taux d'assurance automobile et des contrats de téléphonie mobile à l'employabilité globale.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit ?

En termes simples, il s'agit d'un nombre à trois chiffres que tout prêteur examine pour estimer le risque que vous êtes susceptible d'être en tant qu'emprunteur : plus il est élevé, mieux vous serez en termes d'acceptabilité et de taux d'intérêt. Les prêteurs utilisent généralement le modèle de notation de crédit FICO – ses scores allant de 350 à 850 – et intègrent cinq facteurs lors de son calcul : l'historique des paiements (importance de 30 %), le montant total de la dette due (25 %), la durée de l'historique des cartes de crédit (25 % %), la composition du crédit (10 %) et le nouveau crédit (10 %).

Si les prêteurs potentiels constatent que vous avez été financièrement irresponsable dans le passé, vous pourriez être dans le pétrin. (Après tout, prêteriez-vous votre argent à une personne ayant des antécédents de non-paiement de ses dettes ?) Et il y a peu de chances de lui cacher quoi que ce soit, car elle consultera probablement les trois grandes agences d'évaluation du crédit : Experian, TransUnion et Equifax. La composition du crédit, quant à elle, est une évaluation des différents types de comptes à votre nom (y compris les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels), tandis que le nouveau numéro de crédit indique combien de fois vous avez demandé un prêt récemment.

Une fois que vos antécédents financiers et vos habitudes sont soigneusement disséqués, vous obtenez un rapport de crédit – un résumé de l'historique des paiements, des comptes de crédit et des soldes. Logiquement, un historique de paiement négatif peut endommager votre score. De plus, si vous avez plus de 30 jours de retard pour payer un solde, vous serez probablement signalé à l'un des principaux organismes de crédit. Une fois que cela apparaît sur un rapport, vous êtes marqué comme un emprunteur à risque, qui peut rester sur un rapport jusqu'à sept ans. un prêt commercial ?

Construire une cote de crédit peut sembler un processus intimidant, et en vérité, cela prend du temps et des efforts, mais il y a des étapes spécifiques à suivre.

1. Construisez votre dossier de crédit

Il s'agit d'une première étape vitale pour établir de bons antécédents et comprend l'ouverture de nouveaux comptes qui seront signalés aux bureaux. Les prêts de crédit ou les cartes garanties sont d'excellentes options si vous débutez. Un moyen d'atteindre un score plus élevé consiste à mélanger différents types de comptes. Bien qu'il puisse sembler étrange de posséder des dettes sous diverses formes, c'est une preuve de fiabilité tant que vous payez vos factures à temps, ce qui nous amène à…

2. Maintenir de bonnes habitudes de paiement

L'historique des paiements est l'un des facteurs les plus cruciaux. C'est simple : une longue histoire de paiements réguliers est le facteur le plus important dans le calcul du score, alors assurez-vous de garder une trace des prêts, des soldes de cartes de crédit et des dates de paiement. Et n'attendez pas plus de 29 jours après la date de « paiement dû », car les paiements en retard de 30 jours pourraient être signalés aux bureaux. Il est judicieux de mettre en place des paiements automatiques, tout en sécurisant les comptes bancaires associés contre les découverts. Et si vous rencontrez des difficultés à réunir de l'argent pour une facture, contactez l'émetteur de votre carte pour discuter des options. Il est bien pire d'ignorer simplement le problème.

Si vous avez des problèmes avec une dette de carte de crédit, la chose la plus sage à faire est de consulter un conseiller en crédit pour créer un plan de gestion de la dette, un aspect dont une négociation sur des versements et/ou des taux d'intérêt réduits.

3. Examinez périodiquement les rapports

Obtenez une copie de votre rapport actuel (la FTC maintient un bon site détaillant comment et où les obtenir) : voyez où vous en êtes et où vous voulez aller à partir de là. Un point qui est souvent négligé est qu'il peut y avoir des erreurs qui nuisent à un score ; si vous en remarquez, informez-en l'agence de crédit, ce qui signifie généralement expliquer par écrit ce qui ne va pas et inclure les documents à l'appui. Pour cette raison, conservez des registres des paiements (les applications bancaires sont une bénédiction à cet égard). 4. N'utilisez pas plus de 30 % de votre crédit

Tenez-vous au courant de la limite de votre carte et essayez de ne pas en utiliser plus de 30 %. Une utilisation excessive du crédit peut nuire à un score, et il est toujours possible de demander à une banque d'augmenter une limite pour offrir plus de flexibilité. Conseil de pro : pour garder vos soldes bas, payez les factures de carte de crédit deux fois par mois.

5. Minimiser les nouvelles demandes de crédit

Les demandes de crédit "dures" pour des choses telles que les cartes de crédit, les prêts ou les marges de crédit réduiront le plus souvent un score (une différence de quelques points peut faire ou défaire une demande).

6. Ne fermez pas les comptes inutilisés.

Ne fermez pas cette carte de crédit de l'université. Cela ne fait pas de mal de le garder ouvert; en fait, la fermeture du compte pourrait endommager votre score. Pour chaque compte que vous décidez de fermer, des points seront perdus.

Et si vous n'avez pas de crédit ?

Si vous n'avez utilisé aucune carte de crédit ni aucun prêt au cours des dix dernières années, il se peut que vous n'existiez pas dans le rapport de crédit. monde du tout. Cependant, ne pas avoir de profil peut poser un problème important une fois que vous décidez de mettre un toit au-dessus de votre tête ou un volant devant vous. Pour éviter que cela ne se produise, vérifiez auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit si vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée (ce qui signifie généralement déposer un acompte). Mais, bien sûr, vous devez ensuite l'utiliser de manière responsable et effectuer des paiements réguliers. pour construire un score

Malheureusement, il n'y a pas de calendrier définitif pour la construction ou la reconstruction du crédit. La première chose à faire est de découvrir ce qui vous fait du mal (ou de vous alimenter), puis de définir des priorités. Supposons que vous ayez manqué un seul paiement. Détendez-vous : il ne devrait pas tarder à se reconstruire en suivant les paiements après un dérapage. Cependant, si vous commencez à les manquer sur divers comptes et que vous perdez beaucoup de temps, la récupération prendra plus de temps.

Une fois que vous aurez commencé à prendre des mesures pour le créer, il vous faudra peut-être un certain temps pour remarquer un impact sur un rapport. Pourtant, il est important de persévérer. Et la vérité est qu'aucune solution ne convient à toutes les situations, il est donc sage de demander de l'aide à la gestion du crédit en cas de doute.