Types de rentes et leur fonctionnement

Août
19, 2021

11 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur Due

L'autre jour, j'avais envie de tacos. La faim était féroce. J'ai donc décidé de me rendre dans mon restaurant mexicain préféré pour satisfaire mon appétit.

En général, je choisis entre des crevettes à la noix de coco ou des carnitas. Mais, ce jour-là, je voulais essayer quelque chose de différent. Mais, je suis rapidement devenu submergé par les possibilités.

Certes, c'était une situation de Chiptole où je pouvais apparemment avoir quelques 655 360 combinaisons parmi lesquelles choisir. Mais, malgré tout, la décision n'a pas été facile. Et, pendant que je faisais la queue, je me suis mis à réfléchir. C'est un peu similaire aux annuités.

Cela peut sembler exagéré. Mais c'est vrai. Si vous souhaitez acheter un taco, vous avez plusieurs options différentes en fonction de vos préférences et de vos besoins alimentaires. Il en est de même avec les rentes. Il existe différents types conçus pour répondre à vos besoins spécifiques en matière de retraite.

Alors, explorons quels sont les différents types de rentes et comment ils fonctionnent afin que vous puissiez choisir le meilleur.

Les principaux types de rentes[19659009] De manière générale, il existe deux types de rentes de base, immédiates et différées. La principale différence entre eux réside dans vos options de paiement. Avec une rente immédiate, vous recevrez des paiements immédiatement. Une rente différée devra attendre une date ultérieure pour percevoir votre argent.

Voici où les choses peuvent devenir délicates. Au sein de ces catégories de base, il existe trois autres types de rentes ;

• Fixe. À la suite du contrat, vous recevrez un montant fixe basé sur un taux d'intérêt.
• Variable. Il s'agit d'une rente à imposition différée qui vous permet d'investir des fonds dans des sous-comptes.
• Indexé. Le rendement est basé sur la performance d'un indice boursier, tel que l'indice composé des cours des actions S&P 500.

Toujours confus ? Pas de soucis. Expliquons plus en détail ce que sont ces types de rentes et comment ils fonctionnent.

Fixe

L'option de rente la moins risquée, la plus prévisible et la plus simple disponible. Avec les rentes fixes, le taux d'intérêt est garanti et ne change pas une fois le contrat signé. Par exemple, avec une Due Fixed Annuityvous recevrez 3% sur chaque dollar déposé.

Cependant, il existe certaines annuités fixes dont le taux augmentera et diminuera. Souvent, une réinitialisation du taux d'intérêt se produit après une période de temps spécifiée.

En bref, une rente mixte fonctionne comme un certificat de dépôt (CD). Comme un CD, une rente fixe offre une protection principale. En tant que tel, c'est un investissement à faible risque. Cela se fait au détriment d'un potentiel de croissance plus élevé. À l'échéance, vous pouvez percevoir vos fonds à un taux minimum garanti.

Cependant, c'est là que s'arrêtent les similitudes. Dans la plupart des cas, les CD sont utilisés pour des objectifs à court terme, comme verser un acompte sur une maison. D'autre part, les rentes fixes sont des placements à long terme que vous attendez et utiliserez à la retraite.

Comment fonctionne une rente fixe ?

Une compagnie d'assurance ou de annuité. vous vend une rente fixe. Vous avez la possibilité de payer en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire. En retour, vous recevez un certain taux d'intérêt que l'entreprise garantit.

C'est pendant la phase d'accumulation que la croissance à imposition différée a lieu. Et, combien vous obtiendrez est déterminé par les facteurs suivants :

• Le montant de la prime
• Le taux d'intérêt actuel
• Quel âge avez-vous et combien de temps pensez-vous vivre
• Votre sexe[19659014] Ou, vous pouvez vous épargner des ennuis et vous en tenir à une rente fixe qui est transparente dès le départ. Indice : ce serait dû et c'est un taux d'intérêt garanti de 3%.

  Variable

  Comme pour une rente fixe, une rente variable est un contrat entre vous et une compagnie d'assurance/de rente. Mais, il se développe également sur une base d'imposition différée et fournit un flux de revenu de retraite garanti. Et, il peut être acheté avec soit un paiement unique, soit une série de paiements multiples .

  La principale différence ? Avec une rente variable, vous choisissez parmi une large gamme d'options de placement appelées sous-comptes. Par conséquent, cela fera varier la valeur de votre contrat de rente.

  Contrairement à une rente fixe, la valeur de votre contrat fluctue. Ceci est déterminé par la façon dont vos investissements sont carénés. Dans la plupart des cas, vos options de placement sont des fonds communs de placement composés d'actions, d'obligations et d'instruments du marché monétaire. Souvent, il s'agira d'une combinaison de ces investissements.

  Cela signifie que la croissance potentielle est plus élevée avec une rente variable qu'une rente fixe. Cependant, vous pourriez également perdre de l'argent avec une rente variable, ce qui en fait une option plus risquée. Vous pouvez joindre des avenants, que vous devrez payer, qui peuvent vous aider à vous protéger contre les pertes du marché.

  Parce que les rentes variables offrent des avantages uniques qui ne sont pas disponibles dans d'autres produits d'assurance ou options de placement, elles sont distinctes. . Notez simplement que cette unicité s'accompagne d'un prix sous la forme de honoraires de rente élevés.

  Comment fonctionne une rente variable ?

  L'achat d'une rente variable ne signifie pas que vous serez en l'obscurité concernant vos options de placement disponibles. Il existe généralement trois types de fonds communs de placement lorsque vous achetez une rente variable; marché boursier, obligataire et monétaire. De plus, vous pourrez peut-être sélectionner d'autres investissements, tels que des fonds communs de placement à revenu stable.

  Vous n'avez pas à vous soucier de la période d'accumulation si vous choisissez une rente variable immédiate. En effet, vous commencerez à recevoir des paiements dès l'année suivant l'achat du contrat.

  Les rentes variables différées ne suivent cependant pas la même règle. Il y a deux phases si vous sélectionnez cette option, une phase d'accumulation suivie d'une phase de paiement. En bref, cela signifie que vous obtiendrez votre argent un jour. Mais, il se démarque également en offrant des fonctionnalités uniques. Cela comprend la fourniture d'un taux d'intérêt minimum garanti en plus d'un taux d'intérêt lié à un indice du marché.

  Les rentes sont généralement basées sur des indices bien connus et larges. L'indice Standard & Poor's de 500 actions est le plus populaire. Certains contrats de rente, cependant, sont basés sur d'autres indices comme le Nasdaq 100, le Russell 2000 et l'Euro Stoxx 50.

  En outre, certains de ces indices peuvent représenter certains segments de marché, tandis que d'autres peuvent permettre aux investisseurs de choisir plusieurs index. De plus, vous aurez plus de risques, mais moins de potentiel de croissance qu'avec une rente fixe grâce au taux d'intérêt garanti. Cependant, elles ne sont pas aussi risquées ni aussi rentables que les rentes variables.

  Comment fonctionne une rente indexée ?

  Les propriétaires de rentes indexées sont plus susceptibles de gagner des rendements plus élevés que les propriétaires d'autres types de rentes. Il est clair que les rentes indexées n'offrent un meilleur rendement que les rentes fixes que lorsque les marchés se portent bien. De plus, elles offrent un certain niveau de protection contre les baisses du marché, ce qui les rend moins risquées que les rentes variables.

  Comme pour les autres types de rentes, vous avez promis un flux de revenu garanti qui croît à imposition différée. De plus, vous pouvez financer une rente indexée avec une somme forfaitaire ou des paiements récurrents au fil du temps. Mais vous pouvez décider quand vous souhaitez que les retraits commencent.

  Lorsque vous achetez un contrat de rente indexée, vous sélectionnez un indice, tel que le S&P 500. La société de rente investit cet argent dans cet indice spécifique. Cependant, ne mettez jamais tous vos œufs dans le même panier. À ce titre, vous devez diversifier votre portefeuille en plaçant votre argent dans divers indices.

  Comment le taux d'une rente indexée est-il calculé ? Vous sélectionnez un indice qui reflète le changement par rapport à l'année précédente. Alternativement, il peut être basé sur un gain moyen sur 12 mois. Dans l'ensemble, un index spécifique est utilisé pour indexer les annuités.

  Cependant, les annuités indexées posent un problème majeur. Et c'est que vous ne pouvez pas bénéficier de tous les avantages des hausses d'indice. La raison? Il peut y avoir des limites aux gains potentiels. C’est ce qu’on appelle communément le « taux de participation ». Si le taux de participation est de 100%, votre compte sera crédité de l'intégralité des gains. Cependant, le pourcentage peut être aussi bas que 25 %. Habituellement, les rentes indexées offrent des taux de participation d'au moins 80 à 90 %.

  Options de versement des rentes

  En cas d'oubli, les rentes peuvent être immédiates ou différées. Ce qui sépare ces deux types, c'est le moment où vous commencerez à recevoir des paiements. Un exemple de ceci pourrait être de gagner à la loterie ou de recevoir un héritage . Ou peut-être avez-vous une grosse somme d'argent en réserve.

  Quoi qu'il en soit, vous achetez une rente immédiate en un seul versement. À partir de là, vous recevrez des paiements garantis à vie ou pour une période spécifique. Cela convient mieux aux personnes approchant ou déjà à la retraite.

  Pourquoi les gens achèteraient-ils une rente immédiate ? Eh bien, cela peut les empêcher de dépenser cette grosse somme forfaitaire. Et, c'est aussi un moyen efficace de compléter d'autres revenus de retraite, tels que la sécurité sociale.

  Deferred Annuity

  Avec une rente différée, les investisseurs reçoivent des paiements futurs. Dans la plupart des cas, cela se produit lorsqu'un investisseur prend sa retraite. Pendant ce temps, l'investissement fructifie à l'abri de l'impôt.

  Les rentes différées sont une meilleure option pour les jeunes investisseurs qui ont le temps de laisser s'accumuler leurs économies. Le mauvais côté? Si vous avez besoin de cet argent avant l'âge de 59 ans et demi, vous serez giflé par une pénalité de 10 % de l'IRS. Cela signifie que les rentes offrent un revenu viager auquel le propriétaire ne peut survivre. Cependant, vous pouvez choisir parmi une variété d'options.

  Vie à vie

  Ce sont des flux de revenus garantis pendant la vie du rentier. Certaines rentes viagères permettent aux bénéficiaires de continuer à recevoir des paiements après le décès du rentier. Les paiements de rente sont basés sur l'état de santé et l'âge du rentier.

  Fixed-Period Annuties

  Une rente à période fixe, également appelée rente à terme, revient à gagner un prix de loterie. Vous pouvez soit prendre le montant en espèces maintenant, soit recevoir des paiements qui s'échelonnent sur un certain nombre d'overs. En règle générale, les paiements sont étalés sur une période de 20 ou 30 ans. L'un des avantages de ce type de rente est qu'il ne tient pas compte de l'âge ou de la santé du rentier.

  Existe-t-il d'autres options de rente ? si vous avez des rentes ou non.

  • Les rentes qui ne paient que pour la durée de la vie du rentier sont appelées rentes viagères. Il est possible d'inclure des provisions pour votre conjoint ou même un remboursement.
  • Période certaines rentes viagères continuent de payer même si le rentier décède avant la fin de la période.
  • Dans le cas des rentes réversibles et des rentes de survie, le rentier et un bénéficiaire reçoit tous les deux des paiements au cours de sa vie.

  Et encore une chose. Les annuités peuvent être qualifiées ou non qualifiées.

  " Une annuité qualifiée est financée par des dollars avant impôt", déclare Deanna Ritchie dans un article précédent de Due. « Les cotisations à une rente admissible dépendent de votre revenu. Par conséquent, vous devez également suivre les règles de distribution minimales requises qui sont également appliquées aux 401(k) et aux IRA traditionnels. Cela signifie que vous devez commencer à recevoir des distributions minimales à partir de l'âge de 70 ans et demi. la rente », ajoute Albert Costill dans une autre pièce de Due. « Cela signifie que vous avez déjà payé des impôts sur l'argent avec lequel vous l'avez acheté. »

  « De plus, il n'y a pas de distributions minimales requises », dit-il. "Donc, d'une certaine manière, cela ressemble au fonctionnement d'un compte de retraite individuel Roth. Contrairement à un Roth IRA, cependant, les revenus qui sont retirés de rentes non admissibles sont imposables à votre taux d'imposition habituel. annuellement. Sachez simplement que la compagnie d'assurance qui vous a vendu la rente peut fixer un plafond annuel sur les cotisations ». Vous devez également faire le point sur votre niveau de risque. Et vous pouvez également poser les questions suivantes :

  • Votre objectif est-il une croissance à long terme ou un revenu garanti ?
  • Quand prévoyez-vous prendre votre retraite ?
  • Avez-vous d'autres sources de revenu ?
  • Avez-vous un plan pour des changements de style de vie potentiels et une perte de revenu régulière ?

  Par exemple, une rente fixe pourrait être votre meilleur choix si vous espérez un revenu à vie fiable avec un faible risque et des coûts associés. Une rente variable vaut la peine d'être explorée si vous êtes prêt à prendre le risque d'obtenir des rendements plus élevés.

  De plus, vous pouvez ajouter des avenants pour personnaliser le contrat en fonction de vos besoins, comme une assurance soins de longue durée. Par exemple, laisser un héritage à vos proches. Si tel est le cas, envisagez d'ajouter un avenant qui vous permet de désigner des bénéficiaires.

  En fin de compte, vous souhaitez parler à un professionnel de la finance de confiance avant d'acheter tout type de rente. Ils peuvent vous aider à décider quelle option est la meilleure pour vous et votre avenir financier.

  La publication Types d'annuités et leur fonctionnement est apparue en premier sur Due.