Rentes vs FNB – Choisir la bonne option pour votre retraite

Épargner pour la retraite peut être un choix difficile. Avec autant de façons différentes d'investir votre argent et de faire fructifier votre pécule, il est naturel que de nombreux futurs retraités aient tendance à se sentir dépassés. décisions à prendre tôt dans la vie pour assurer des finances personnelles saines, et cela va de pair avec la budgétisation de vos dépenses, la création et la diversification des flux de revenus passifs et le choix et l'utilisation la bonne carte de crédit pour construisez votre crédit.

Deux options courantes sont les rentes et les fonds négociés en bourse ou ETF. Chacune de ces options offre ses propres avantages et inconvénients pour les investisseurs et les personnes qui épargnent pour leur retraite. Dans cet article, nous comparerons les rentes et les ETF en tête-à-tête, afin que vous puissiez prendre une décision plus éclairée sur laquelle des deux est la meilleure pour vous. créé et émis par une institution financière ou une compagnie d'assurance pour fournir un flux de revenu garanti et stable à l'avenir en échange d'une prime. Le flux de revenu garanti peut être fixé pour une durée prédéfinie ou tout au long des années de retraite d'une personne, atténuant ainsi les craintes d'un retraité de survivre à son épargne.

L'un des avantages des rentes est la possibilité de en acheter un même après avoir pris sa retraite. Cela peut vous aider à reporter la décision d'en acheter un tandis qu'entre-temps, vous pouvez faire fructifier votre pécule plus rapidement avec d'autres véhicules d'investissement.

Comment fonctionnent les rentes ?

Les rentes sont des produits d'assurance émis par les compagnies d'assurance. Comme pour tous les produits d'assurance, vous devez payer une prime qui, dans ce cas, couvre les revenus que vous êtes susceptible de recevoir à la retraite ainsi que les frais associés au service. La prime est calculée en fonction de votre âge, de votre sexe, de votre état de santé et d'autres critères pour garantir qu'elle suffira à couvrir tous les paiements sans que la compagnie d'assurance ne perde de l'argent.

La compagnie d'assurance couvre le risque de marché

Pour faire le compte augmente avec le temps, la compagnie d'assurance investira les fonds provenant de toutes les primes que vous et les autres rentiers payez. Cela élimine le besoin de décider dans quoi investir ou dans quelle banque choisir pour vos économies et vos objectifs financiers.

Cependant, chaque fois que vous investissez en bourse ou dans tout autre type d'actif, il y a toujours un risque de perdre de l'argent. Si c'était vous qui investissiez et que les marchés s'effondraient, vous perdriez de l'argent, mais dans le cas d'une rente, la compagnie d'assurance assume ce risque et est tenue par contrat de continuer à vous verser le revenu convenu, peu importe ce qui arrive à la valeur du compte. .

Phases d'une rente type

Une rente passe généralement par deux phases :

Une phase d'accumulation

Un type de rentes appelées rentes différées comporte une phase d'accumulation avant le début des versements, au cours de laquelle vous financez le compte. L'argent que vous investissez dans la rente à ce stade croît avec report d'impôt, un peu comme dans un 401 (k). Les rentes immédiates n'ont pas de phase d'accumulation.

Une phase de rente

Après la phase d'accumulation, vous commencez à recevoir des paiements dans la phase de rente. Sa durée dépend du type de contrat, certains s'étendant sur une période prédéfinie tandis que d'autres durent pour le reste de votre vie.

Certains types de contrats n'entrent jamais dans une phase de rente mais commencent les paiements via un autre mécanisme mis en place dans le contrat comme une disposition appelée avenant de contrat.

Types de rentes

Il existe quatre types de base de rentes :

Les rentes immédiates et différées

Les rentes qui sont mises en place pour commencer à être payées immédiatement après le dépôt d'une somme forfaitaire sont appelées rentes immédiates, tandis que celles qui commencent à payer à une date ultérieure sont appelées rentes différées. Le premier type n'a pas de phase d'accumulation et peut être acheté à tout moment, même après la retraite, ce qui en fait un excellent moyen d'utiliser votre épargne. Ce dernier vous permet de commencer à épargner tôt en vue de la retraite.

Rentes fixes et variables

Certains des contrats de rente les plus simples ou les plus basiques garantissent des paiements fixes pendant la phase de rente. Celles-ci sont appelées annuités fixes. D'autre part, d'autres contrats de rente appelés rentes variables peuvent exposer une partie de vos fonds au marché pendant la phase d'accumulation, la phase de rente ou les deux, vous rapportant potentiellement un rendement supérieur à celui des rentes fixes.

]Avenants de contrat

Les rentes offrent la possibilité de personnaliser votre contrat grâce à des dispositions appelées avenants de contrat. Ceux-ci peuvent généralement contourner ou compenser certains des pièges des contrats de rente de base.

Que sont les ETF ?

Les ETF ou fonds négociés en bourse sont un type d'instrument financier négocié comme tout autre actif en bourse. Ces instruments sont conçus pour suivre la valeur d'un ensemble de titres comme un secteur industriel entier (la technologie, par exemple), une matière première comme le pétrole ou tout autre type d'actif. Ce sont des instruments polyvalents qui peuvent même être conçus pour suivre des stratégies d'investissement spécifiques.

Le SPDR S&P 500 (SPY) est un exemple courant d'ETF, dans ce cas, celui qui suit l'indice S&P 500. Étant des titres négociables, les ETF ont un prix associé qui leur permet d'être achetés et vendus en bourse, permettant aux investisseurs de profiter de la différence de prix.

Comment fonctionnent les ETF ?

Lorsqu'un fournisseur de fonds souhaite créer un ETF, ils choisiront un panier d'actifs et les achèteront (c'est-à-dire les actifs sous-jacents). Ensuite, ils créent un fonds (l'ETF) pour suivre la performance des actifs sous-jacents et vendre des actions, appelées unités, de ce fonds aux investisseurs. Les porteurs de parts possèdent une partie d'un ETF, mais pas les actifs sous-jacents du portefeuille.

L'argent généré par un ETF est versé aux investisseurs sous forme de distributions en espèces ou est réinvesti. Le type de distribution dépend du type d'actif ou d'actifs suivis par l'EFT :

• Si l'ETF suit les obligations, vous pouvez recevoir des distributions d'intérêts.
• Si l'ETF investit dans des actions à dividendes, il peut verser des dividendes.
• Les investisseurs peuvent recevoir des gains en capital si l'ETF vend un investissement pour un montant supérieur à celui qu'il a payé.

Si vous décidez de réinvestir vous-même les distributions en espèces via le fonds, vous devrez probablement payer une commission de vente. Mais la plupart des fonds offrent la possibilité de réinvestir automatiquement vos distributions en achetant plus d'unités du fonds, auquel cas vous n'aurez probablement pas à les payer.

Types d'ETF

Il existe un large éventail d'ETF pour différents objectifs :

ETF obligataires

Les ETF obligataires sont un moyen de fournir un revenu régulier et de distribuer des fonds en fonction de la performance des obligations.

ETF d'actions

Un ETF d'actions est un panier d'actions qui peut ou peut ne suit pas un secteur spécifique, dans le but de fournir une exposition diversifiée aux investisseurs.

FNB sectoriels

Les FNB sectoriels ciblent des secteurs/secteurs spécifiques pour s'exposer audit secteur sans détenir les actifs sous-jacents.

FNB sur matières premières

FNB sur matières premières[19659019]Les ETF sur matières premières investissent dans des matières premières telles que l'or ou le pétrole et offrent une forme d'investissement moins chère que la possession physique. Ils constituent un bon moyen de diversifier un portefeuille.

ETF sur devises

Les ETF sur devises suivent la performance des paires de devises et sont utilisés pour la spéculation, la couverture contre la volatilité, la diversification des portefeuilles ou comme couverture contre l'inflation.

Inverse. ETF

Les ETF inversés se négocient dans l'attente d'une baisse du marché boursier et fonctionnent en vendant des actions à découvert. Ces ETF prennent de la valeur lorsque le marché baisse.

Rentes contre ETF – Quel est le meilleur pour la retraite ?

Maintenant que nous avons couvert ce que sont les rentes et les ETF et comment ils fonctionnent, voyons lequel est le meilleur option pour la retraite.

Sécurité

Lorsqu'il s'agit d'investir votre épargne, un FNB est un moyen de diversifier votre portefeuille. Par exemple, l'achat d'actions d'un ETF du secteur technologique est généralement moins risqué que l'achat d'actions d'une seule entreprise technologique. Cependant, les ETF ne garantissent pas le revenu ni la performance de votre épargne, ce qui signifie que vous pourriez finir par perdre de l'argent si le effondrement du marché. De plus, il existe également un risque de fermeture de l'ETF pour diverses raisons, auquel cas vous seriez obligé de vendre vos actions, probablement à perte.

Si vous recherchez des garanties concernant le revenu ou la croissance, les rentes sont votre pari le plus sûr.

Coûts

Le coût est l'un des aspects où les rentes sont généralement inférieures à de nombreux autres types d'investissements, et les FNB ne font pas exception. Les ETF sont un moyen d'investir beaucoup moins cher que les rentes, et lorsque vous laissez les différences de frais et de commissions s'accumuler au fil des ans, vous verrez que le coût d'une rente peut devenir astronomique, en particulier pour les rentes différées à plus long terme.

]Performances et rendements

Étant donné que certains ETF suivent des indices ou même des actions dans des secteurs industriels spécifiques, investir dans des ETF génère des rendements comparables à un investissement en bourse, qui a une tendance historique à croître d'environ 10 % chaque année. D'un autre côté, soit les rentes n'évoluent pas avec le marché, soit elles plafonnent vos bénéfices lorsque les marchés fonctionnent bien (dans le cas des rentes variables).

Par conséquent, les ETF fonctionnent généralement bien mieux que les rentes, et lorsque vous ajoutez avec des frais moins élevés, la différence devient encore plus notable.

Options de revenu et flexibilité

Les ETF sont des investissements plus flexibles que les rentes. Les rentes différées, par exemple, imposent de fortes contraintes sur les retraits sous forme de lourdes pénalités, ce qui n'est pas le cas des FNB. Ce dernier offre également plus d'options de paiements et de distributions que les rentes.

Cependant, les personnes qui choisissent les rentes ne recherchent généralement pas la flexibilité des paiements, mais plutôt la stabilité et la garantie des paiements, ce que les rentes offrent, mais pas les ETF.

Efficacité fiscale

Les ETF peuvent être plus efficaces sur le plan fiscal que les rentes. Alors que les rentes augmentent avec report d'impôt, les paiements reçus pendant la phase de rente sont imposés comme un revenu ordinaire, ce qui est à l'opposé de l'efficacité fiscale. En revanche, les distributions d'ETF pourraient être imposées comme des gains en capital dans certains cas. Cela rend les FNB plus avantageux sur le plan fiscal que les rentes.

L'essentiel

En ce qui concerne la planification de la retraite, il est important de considérer toutes vos options pour prendre une décision éclairée. Une partie importante de cela consiste à comprendre les avantages et les inconvénients d'investir dans des FNB par rapport aux rentes. Si vous recherchez des garanties de revenu ou de croissance, les rentes sont votre option la plus sûre. Cependant, supposons que vous recherchiez un investissement plus flexible et plus rentable qui offre une meilleure efficacité fiscale et que vous soyez prêt à assumer le risque du marché. Dans ce cas, les ETF sont un bien meilleur moyen d'investir votre épargne pour la retraite. .