Qu’est-ce qu’un prêt SBA? Tout ce que tu as besoin de savoir

Où pouvez-vous vous adresser lorsque les sources de financement privées vous refusent un Entreprise prêt? Pour le petite entreprise propriétaire, la réponse est généralement les États-Unis Administration des petites entreprises (ASB). La gouvernement fédéral a tout intérêt à encourager la croissance des petites entreprises. En conséquence, certains Prêts SBA ont des exigences moins strictes en matière de fonds propres et de garanties que les prêts commerciaux, ce qui fait de la SBA une excellente source de financement pour les startups. En outre, de nombreux prêts SBA sont pour des sommes inférieures à celles que la plupart des banques sont prêtes à prêter.

Bien sûr, cela ne signifie pas que la SBA donne argent une façon. En fait, la SBA n’accorde pas de prêts directs ; au lieu de cela, il fournit une Prêt garanti par la SBA aux entrepreneursen promettant à la banque de rembourser un certain pourcentage de votre prêt si vous en êtes incapable.

Les banques participent au Programme SBA en tant que prêteur régulier, certifié ou en tant que prêteur privilégié de la SBA. La SBA peut vous aider à préparer votre dossier de prêt aux petites entreprises, que vous soumettez ensuite aux banques. Si la banque vous approuve, elle soumet votre dossier de prêt à la SBA. Les demandes soumises par les prêteurs réguliers sont examinées par la SBA en moyenne deux semaines, les demandes des prêteurs certifiés SBA sont examinées en trois jours et l’approbation par un prêteur SBA préféré est encore plus rapide.

La condition d’éligibilité la plus élémentaire à la SBA pour Prêts SBA est la capacité de rembourser le prêt à partir des flux de trésorerie, mais les prêts SBA prennent également en compte les dépenses personnelles le crédit historique, expérience dans le secteur ou autre preuve de capacité de gestion, de garantie et de contribution du propriétaire. Si vous détenez 20 % ou plus du capital de l’entreprise, la SBA vous demande de garantir personnellement le prêt. Après tout, vous ne pouvez pas demander au gouvernement de vous soutenir si vous n’êtes pas prêt à vous soutenir. La SBA offre une grande variété de programmes de prêts pour les entreprises à divers stades de développement. Voici un aperçu :

7(a) Garantie Prêt Programme

Le programme de prêt SBA principal et le plus flexible est le 7(a) Programme de prêts.

La SBA ne prête pas d’argent elle-même, mais fournit des garanties de prêt maximales pouvant atteindre 5 millions de dollars ou 75% du montant total du prêt, selon le montant le moins élevé. Pour les prêts inférieurs à 150 000 $, la garantie maximale est de 85 % du montant total du prêt. La politique de la SBA interdit aux prêteurs de facturer bon nombre des frais habituels associés aux prêts commerciaux. Néanmoins, vous pouvez vous attendre à payer des frais de garantie uniques, que l’agence facture au prêteur et permet au prêteur de vous transmettre.

Un prêt SBA 7a peut être utilisé à de nombreuses fins commerciales, y compris l’immobilier, l’expansion, l’équipement, le fonds de roulement et l’inventaire. L’argent peut être remboursé sur 25 ans pour l’immobilier et l’équipement et 10 ans pour le fonds de roulement. Les taux d’intérêt varient selon le type de prêt que vous demandez.

Programme SBAExpress

Un prêt général 7(a) peut mieux répondre aux besoins de votre entreprise, mais le programme 7(a) propose également plusieurs prêts spécialisés. L’un d’eux, le Programme SBAExpress, promet un traitement rapide pour les montants inférieurs à 350 000 $. SBAExpress peut vous apporter une réponse rapidement car les prêteurs agréés SBAExpress peuvent utiliser leur propre documentation et procédures pour joindre une garantie SBA à un prêt approuvé sans avoir à attendre l’approbation de la SBA. La SBA garantit jusqu’à 50 % d’un prêt SBA Express.

CAPLignes

Pour les entreprises qui ont besoin d’un prêt de fonds de roulement à court terme ou cyclique, la SBA dispose d’un ensemble de lignes de crédit renouvelables et non renouvelables appelées CAPLignes. Un prêt renouvelable est similaire à une carte de crédit professionnelle, avec laquelle vous portez un solde qui augmente ou diminue en fonction des paiements et des montants que vous empruntez. Avec les lignes de crédit non renouvelables, vous empruntez un montant fixe et le remboursez sur une période de temps déterminée.

Les CAPLines de la SBA offrent aux propriétaires d’entreprise un crédit à court terme, avec des prêts garantis jusqu’à 2 millions de dollars. Il existe cinq programmes de prêts et de marges de crédit qui fonctionnent sous l’égide de CAPLines :

1. Marge de crédit saisonnière : conçue pour aider les entreprises pendant les saisons de pointe, lorsqu’elles font face à une augmentation des stocks, des comptes débiteurs et des coûts de main-d’œuvre.

2. Ligne de crédit contractuelle : utilisée pour financer le travail et les coûts matériels liés à l’exécution des contrats.

3. Marge de crédit standard basée sur les actifs : aide les entreprises incapables de répondre aux critères de crédit associés au crédit à long terme ; offre un financement pour des besoins cycliques, de croissance, récurrents ou à court terme

4. Petite ligne de crédit renouvelable basée sur l’actif : fournit de plus petites lignes de crédit basées sur l’actif (jusqu’à 200 000 $), avec des exigences qui ne sont pas aussi strictes que le programme standard basé sur l’actif.

5. Marge de crédit constructeur : sert à financer les coûts de main-d’œuvre et de matériaux des petits entrepreneurs généraux et constructeurs qui construisent ou rénovent des immeubles commerciaux ou des immeubles résidentiels.

Chacune des cinq lignes de crédit a une échéance pouvant aller jusqu’à cinq ans mais peut être adaptée aux besoins de l’emprunteur.

Programme de microcrédit

Le financement de la SBA ne se limite pas au groupe de prêts 7(a). La Programme de microcrédit aide les entrepreneurs à obtenir de très petits prêts, jusqu’à 35 000 $. Les prêts peuvent être utilisés pour les machines et l’équipement, le mobilier et les agencements, les stocks, les fournitures et le fonds de roulement, mais ils ne peuvent pas être utilisés pour payer des dettes existantes ou pour acheter des biens immobiliers. Ce programme est unique car il aide les emprunteurs qui ne respectent généralement pas les normes d’approbation de crédit des prêteurs traditionnels.

Les microcrédits sont administrés par des intermédiaires à but non lucratif. Ces organisations reçoivent des prêts de la SBA, puis se retournent et accordent des prêts aux entrepreneurs. Les petites entreprises qui demandent un financement par microprêt peuvent être tenues de suivre une formation en compétences commerciales avant qu’une demande de prêt ne soit prise en compte.

La durée maximale du prêt pour les MicroLoans est de six ans et les taux d’intérêt varient.

CDC/504 Prêt Programme

À l’autre extrémité du spectre de la taille des prêts se trouve le Prêt SBA 504, qui accorde des prêts à long terme à taux fixe pour le financement d’immobilisations, généralement des biens immobiliers et des équipements. Les prêts sont le plus souvent utilisés pour la croissance et l’expansion.

504 Les prêts sont accordés par l’intermédiaire de sociétés de développement certifiées (CDC) – des intermédiaires à but non lucratif qui travaillent avec la SBA, les banques et les entreprises à la recherche de financement. Il existe des CDC dans tout le pays, chacun couvrant une région assignée.

Si vous recherchez des fonds pouvant atteindre 5 millions de dollars pour acheter ou rénover un bâtiment ou installer des équipements majeurs, pensez à apporter votre plan d’affaires et vos états financiers à un CDC. Les pourcentages typiques pour ce type de forfait sont de 50 % financés par la banque, 40 % par la CDC et 10 % par l’entreprise.

En échange de ce financement à taux fixe inférieur au marché, la SBA attend de la petite entreprise qu’elle crée ou conserve des emplois ou qu’elle atteigne certains objectifs de politique publique. Les entreprises qui répondent à ces objectifs de politique publique sont celles dont l’expansion contribuera à la revitalisation d’un quartier d’affaires, comme une zone d’empowerment ; une entreprise détenue par une minorité ; une entreprise d’exportation ou de fabrication ; ou une entreprise dont l’expansion contribuera au développement rural.

Programme HubZone

Depuis 1980, 40 États ont établi des programmes pour désigner des zones d’entreprises, offrant des allégements fiscaux et d’autres incitations aux entreprises qui s’installent dans certaines zones économiquement défavorisées. Les États varient considérablement dans le nombre de zones désignées, les incitations offertes et le succès des programmes. Dans certaines régions, les entreprises peuvent également être éligibles pour des tarifs de services publics plus bas ou un financement à faible taux d’intérêt auprès des juridictions gouvernementales éligibles. Pour être éligibles à l’un ou l’autre de ces incitatifs, les entreprises doivent généralement répondre à certains critères, comme la création de nouveaux emplois dans une collectivité.

La HProgramme ubZone a été mis en place pour fournir des incitations fiscales et stimuler l’investissement et le développement communautaire. Certaines communautés urbaines et rurales recevront des subventions et des allégements fiscaux pour les entreprises de la région. L’implication du gouvernement fédéral signifie que les entrepreneurs de ces domaines peuvent bénéficier d’allégements fiscaux fédéraux, et pas seulement étatiques.

Si vous choisissez de vous implanter dans une entreprise ou une zone d’autonomisation, regardez au-delà des allégements fiscaux pour prendre en compte les préoccupations à long terme telles que la disponibilité d’une main-d’œuvre et l’accessibilité de votre marché cible. Assurez-vous que la zone offre d’autres services d’assistance à la clientèle, tels que des procédures simplifiées d’octroi de licences et d’autorisations. La plupart des zones qui réussissent ont un potentiel de développement élevé, pour commencer, avec un bon accès routier, une infrastructure solide et une main-d’œuvre pouvant être formée.

Pour plus d’informations sur les zones d’entreprises, contactez le service de développement économique de votre état ou appelez le Bureau du renouveau communautaire du HUD au (202) 708-6339.

8(a) Programme de développement des entreprises

Les SBA Programme 8(a) est un programme réservé aux petites entreprises qui permet aux entreprises certifiées socialement et économiquement défavorisées d’entrer sur le marché fédéral des marchés publics ainsi que sur le marché économique dominant. Le programme 8(a) est envisagé comme un programme de démarrage pour les entreprises minoritaires, qui doivent quitter le programme après neuf ans.

Les entrepreneurs qui participent au programme 8(a) sont éligibles au prêt de garantie 7(a) et aux programmes de pré-qualification. Les entreprises doivent appartenir à des personnes socialement et économiquement défavorisées. Les catégories socialement défavorisées comprennent la race et l’origine ethnique. Pour être considérée comme économiquement défavorisée, la personne doit avoir une valeur nette inférieure à 250 000 $ ainsi que deux ans de déclarations de revenus.

Programme de fonds de roulement pour l’exportation

Si vous envisagez d’exporter, vous devriez vous renseigner sur les Programme de fonds de roulement pour l’exportation. Cela permet une garantie de 90% sur les prêts jusqu’à 2 millions de dollars. L’échéance du prêt est d’un an et les fonds peuvent être utilisés pour le financement de transactions. Les exportations financées doivent être expédiées et titrées depuis les États-Unis.

Prêts à des fins spéciales

Si vous croyez avoir un cas particulier qui nécessite une aide supplémentaire, vous aurez peut-être de la chance. Bien sûr, gardez à l’esprit que tout le monde pense qu’il mérite une aide supplémentaire en matière de financement, mais dans de nombreuses situations, la SBA propose un programme de prêt sur mesure pour votre situation. Si vous êtes commencer une affaire, par exemple, qui pollue l’environnement, mais que vous prévoyez de dépenser de l’argent supplémentaire pour réduire les toxines que vous mettez dans l’air, le sol ou l’eau, vous pourriez être admissible à un prêt de lutte contre la pollution, qui est essentiellement un 7(a ) prêt destiné aux entreprises qui planifient, conçoivent ou installent une installation antipollution. L’installation doit prévenir, réduire, atténuer ou contrôler toute forme de pollution, y compris le recyclage.

Si votre entreprise envisage d’être active dans le commerce international ou si votre principal concurrent est les importations bon marché, le programme de prêts pour le commerce international (TI) est quelque chose que vous devriez examiner. La SBA peut garantir jusqu’à 1,75 million de dollars pour le financement d’immobilisations (installations et équipements) ou le refinancement d’un prêt existant aux mêmes fins. Le fonds de roulement ne peut pas faire partie d’un prêt informatique.

De nombreuses variantes des prêts généraux aux petites entreprises de la SBA sont mises à disposition pour répondre à des besoins particuliers, y compris un prêt en cas de catastrophe pour aider les entreprises à la suite d’une crise. Donc, si vous pensez que votre entreprise pourrait entrer dans une catégorie dans laquelle la SBA peut vous accorder des prêts supplémentaires, c’est certainement une avenue qui vaut la peine d’être vérifiée.

Cet article est un extrait édité de « Démarrez votre propre entreprise, cinquième édition« , publié par Entrepreneur Press.