Qu’est-ce que l’APR ?

Que ce soit hypothèques, des prêts automobiles ou des cartes de crédit, vous avez probablement vu le TAP ou le taux annuel en pourcentage. En comprenant le fonctionnement des APR, vous pouvez améliorer décisions financières lorsqu’on emprunte de l’argent. Nous avons la vérité.

Définir le TAP

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), un TAEG est le prix que vous payez pour emprunter de l’argent. En d’autres termes, il s’agit du taux annuel que vous paierez si vous avez un solde, et il peut varier d’un prêteur à l’autre. Par exemple, disons que vous avez deux cartes de crédit. L’APR d’une carte peut être de 10,99 % et l’APR d’une autre peut être de 15,99 %. Ton pointage de crédit est pris en compte par les créanciers lors de la détermination de votre APR, une cote de crédit plus élevée entraînant généralement un taux plus bas.

Vous pouvez voir votre taux de carte de crédit fluctuer au fil du temps si vous avez un TAP variable. En règle générale, les APR variables sont basés sur une sorte d’indice, comme le taux préférentiel, qui est le taux le plus bas auquel les banques prêteront. L’APR sur votre carte augmentera si le taux préférentiel augmente et vice versa si le taux préférentiel diminue.

Comment fonctionne l’APR

Dans le monde financier, un taux annuel en pourcentage est communément appelé taux d’intérêt. En tenant compte des mensualités, il calcule le montant du capital que vous paierez chaque année. Un APR est également le taux d’intérêt payé chaque année sur investissements sans tenir compte des intérêts composés.

Par exemple, il existe généralement un délai de grâce pour les nouveaux achats avec cartes de crédit. Aucun intérêt n’est facturé si vous ne faites que des achats et remboursez votre solde final à la date d’échéance chaque mois. En revanche, si vous avez un solde impayé sur votre carte, les intérêts convenus vous seront facturés chaque mois.

Depuis 1968, la loi sur la vérité dans les prêts (TILA) oblige les prêteurs à divulguer leurs taux d’intérêt aux emprunteurs. Le taux d’intérêt sur une carte de crédit sera annoncé chaque mois. Cependant, l’APR doit être clairement affiché avant qu’un accord ne soit signé par le client.

APR vs taux d’intérêt

Il y a une idée fausse commune selon laquelle taux d’intérêt et APR sont la même chose. Mais, ce sont en fait deux entités différentes.

Un taux d’intérêt vous sera facturé en fonction du montant principal de votre prêt. Avec une carte de crédit, votre solde serait le montant du prêt.

Contrairement aux taux d’intérêt, « APR est une mesure plus large du coût d’emprunt de l’argent », explique le CFPB. En plus du taux d’intérêt, d’autres frais peuvent s’appliquer, tels que les frais du prêteur, les frais de clôture et l’assurance. Pour les cartes de crédit, le TAP et le taux d’intérêt sont généralement les mêmes s’il y a puisqu’il n’y a généralement pas de frais de prêteur.

APR contre APY

APY est aussi un terme que vous avez peut-être entendu. Malgré le fait que cela puisse sembler similaire à l’APR, c’est en fait quelque chose de complètement différent.

Un APY est un rendement annuel en pourcentage. Dans certains cas, cela s’appelle EAR, ou taux annuel effectif. L’APR vous indique le montant des intérêts qui vous seront facturés lorsque vous empruntez. D’autre part, l’APY/EAR vous indique combien d’intérêts vous gagnerez lorsque vous épargnerez. Pour cette raison, APY/EAR est généralement applicable aux dépôts, pas aux prêts.

Comment l’APR est-il calculé

Selon que vous avez une carte de crédit ou un prêt à tempérament, le calcul de votre TAEG variera. Vous trouverez ci-dessous une comparaison des deux.

Comment fonctionnent les TAP de carte de crédit.

Les émetteurs de cartes de crédit basent généralement votre APR sur votre pointage de crédit, le type de carte et la manière dont la carte sera utilisée. Bien que, dans certains cas, ils puissent proposer un tarif à tous les candidats. Les émetteurs de cartes calculent généralement votre APR en fonction du risque que vous présentez en tant qu’emprunteur. Il s’agit d’un concept connu sous le nom de tarification basée sur le risque.

Si vous ne payez pas votre facture mensuelle au complet, le taux d’intérêt de la carte de crédit sera appliqué à votre solde. Le taux d’intérêt quotidien sur votre carte de crédit est calculé en divisant votre APR par 365.

Supposons que vous ayez un solde quotidien moyen de 5 000 $ à 15,99 %. Dans un cycle de facturation de 30 jours, votre taux de période quotidienne est de 0,0438 % (15,99 % divisé par 365). Sur la base de la formule du DPR (0,0438) multiplié par le nombre de jours du cycle de facturation (30) multiplié par le solde quotidien moyen (5 000 $), le calcul des intérêts mensuels serait le suivant :

(0,0438 %) x (30) x (5 000 $) = 65,70 $ de frais d’intérêt pour le mois.

Tout au long du mois, si vous effectuez des achats, votre intérêt quotidien s’accumulera quotidiennement jusqu’à la fin de la période du relevé.

Comment fonctionnent les APR de prêt à tempérament.

Le taux d’intérêt d’un prêt correspond au montant que le prêteur vous facture pour emprunter de l’argent. De plus, comme les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs déterminent votre taux d’intérêt en fonction de votre solvabilité. Cependant, emprunter n’est pas seulement une question de frais d’intérêt.

Il est possible, par exemple, qu’un TAEG hypothécaire inclue des points, qui sont des frais payés aux prêteurs à la clôture pour abaisser le taux d’intérêt. Vous devrez peut-être également payer des frais de prêteur ou d’autres frais pour garantir le prêt. Un TAEG prêt auto peut prendre en compte la rémunération du concessionnaire.

De plus, vous devrez peut-être payer des frais de montage sur certains prêts personnels. Ces frais seront déduits du produit de votre prêt avant que vous ne les receviez. C’est pour cette raison que le TAEG d’un prêt est généralement supérieur à son taux d’intérêt.

En bref, différents types de prêts et de coûts peuvent affecter les calculs du TAP.

Types de TAP

Pour les cartes de crédit et les prêts, il existe de nombreux types d’APR. De plus, différents prêteurs offrent des taux différents.

Voici comment fonctionne chaque type d’APR :

• Achat APR. En termes simples, le taux d’intérêt d’achat est le taux appliqué aux achats effectués avec une carte de crédit.
• Transfert de solde avril. Il s’agit de l’APR que vous paierez lors du transfert d’un solde d’une carte de crédit à une autre. Dans la plupart des cas, c’est la même chose que l’APR d’achat.
• APR promotionnel ou d’introduction. Plusieurs cartes de crédit offrent des taux d’intérêt de lancement bas ou 0 % sur les achats et les transferts de solde pour attirer de nouveaux clients.
• Avance de trésorerie avril. Lorsque vous empruntez de l’argent à partir de votre carte de crédit, vous payez l’avance de trésorerie APR. En règle générale, il est supérieur au TAEG d’achat. Les avances de fonds peuvent inclure d’autres types de transactions, même lorsque vous ne manipulez pas d’espèces. Échanger des dollars contre des devises étrangères, acheter des jetons de casino ou acheter des billets de loterie sont tous des exemples de ces activités. Un délai de grâce n’est généralement pas applicable à ces transactions. Par conséquent, vous commencerez probablement à accumuler des intérêts immédiatement.
• Pénalité APR. En manquant un paiement ou en étant en retard avec un paiement, vous pouvez violer les termes du contrat de la carte, entraînant une augmentation de votre APR pendant un certain temps.
• APR fixe. Le taux d’intérêt de ce type de prêt restera le même pendant toute la durée du prêt. En ce qui concerne les prêts à tempérament, c’est courant. Mais quand il s’agit de cartes de crédit, c’est une anomalie.
• TAP variable. Ceux-ci fluctuent avec les taux d’intérêt du marché, de sorte qu’ils peuvent augmenter avec le temps. La plupart des cartes de crédit ont ce type d’APR, et certains prêts à tempérament aussi.

Qu’est-ce qui affecte votre APR ?

Votre APR est influencé par de nombreux facteurs, dont certains que vous pouvez contrôler et d’autres que vous ne pouvez pas :

• Histoire de credit. Si vous avez de mauvais antécédents de crédit, les prêteurs peuvent vous facturer un taux d’intérêt plus élevé.
• Revenu. Afin de déterminer si vous pouvez vous permettre une dette supplémentaire, les prêteurs examinent votre ratio d’endettement (DTI). Votre demande peut être refusée si vous avez un DTI élevé.
• Honoraires et autres charges. Les prêteurs peuvent facturer des frais en plus de votre taux d’intérêt, ce qui augmenterait votre TAP.
• Taux préférentiel. Les prêteurs utilisent le taux préférentiel à titre de comparaison pour déterminer les taux d’intérêt. Il est directement influencé par le taux des fonds fédéraux fixé par la Réserve fédérale. Les nouveaux prêts peuvent être affectés par le taux préférentiel. Mais les comptes ouverts ne le seront pas, à moins que l’APR ne soit variable.
• Type de prêt. Évidemment, certains prêts facturent des APR plus élevés que d’autres. Par exemple, les prêts hypothécaires et les prêts automobiles ont généralement des TAP inférieurs. Cela est dû au fait que votre maison ou votre voiture sert de garantie, ce qui diminue le risque du prêteur. À l’inverse, les prêts non garantis comme les prêts personnels, les cartes de crédit et les prêts sur salaire ont généralement des taux d’intérêt plus élevés.

Conseils pour obtenir une carte à faible APR

Quelle est la meilleure façon d’obtenir une carte de crédit avec un faible APR ? Il n’y a pas une seule réponse qui convient à tous. Cependant, le maintien d’une bonne cote de crédit peut entraîner des taux d’intérêt bas et d’autres avantages.

Construire ou réparer votre crédit n’est pas facile, ces directives de le Bureau de protection financière des consommateurs peut aider:

• Payez vos factures à temps et utilisez votre carte actuelle de manière responsable. Votre pointage de crédit peut être affecté négativement par des retards de paiement. Pour vous assurer de ne pas oublier de payer, pensez à mettre en place des paiements automatiques.
• Ne dépassez pas votre limite de crédit. Dans les modèles de scoring, votre statut « maxing out » est pris en compte. Selon les experts, vous ne devriez pas utiliser plus de 30 % de votre limite de crédit. Donc, si vous avez une carte avec une limite de crédit de 5 000 $, le solde devrait être d’environ 1 500 $.
• Construire en permanence. Votre pointage de crédit est basé sur votre historique de crédit. En d’autres termes, plus votre dossier de crédit indique que vous remboursez vos prêts à temps, meilleure sera votre cote de crédit.
• Ne contractez pas plus de crédit que nécessaire. Prendre beaucoup de crédit en peu de temps n’est pas une bonne idée. Dans certains cas, il indique aux prêteurs que votre situation financière s’est détérioréemême si ce n’est pas vrai.
• Gardez un œil sur votre pointage de crédit. Tous les 12 mois, chacun des plus grands bureaux de crédit doit vous fournir une copie gratuite de votre dossier de crédit. Si vous repérez une erreur, contactez l’entreprise et l’agence qui ont fourni les informations pour essayer de la résoudre.

FAQ sur APR

1. Qu’est-ce que le TAEG ?

APR est synonyme de taux de pourcentage annuel. C’est un calcul du taux d’intérêt d’un prêt et du finance charges au fil du temps — le coût total du crédit. APR représente les intérêts, les frais et le temps. Si votre APR est similaire au taux d’intérêt qui vous indique que le prêteur ne facture aucun frais supplémentaire.

2. Pourquoi l’APR est-il important ?

Si vous contractez une dette, il est très important que vous compreniez le TAEG, car c’est le coût d’un emprunt d’argent.

En règle générale, vous devriez éviter de vous endetter avec des TAP élevés, car les coûts pourraient dépasser votre budget.

3. Qu’est-ce qu’un bon TAEG ?

Pour déterminer un « bon » APR, des facteurs tels que des taux compétitifs sur le marché, le taux préférentiel de la banque centrale et le pointage de crédit d’un individu seront pris en compte. De nombreuses entreprises dans des secteurs concurrentiels, tels que les concessionnaires automobiles, offrent des taux d’intérêt annuels de 0 % sur les prêts et les baux automobiles lorsque les taux préférentiels sont bas. Il est important que les clients vérifient que ces taux bas sont permanents ou sont simplement des taux d’introduction qui seront remplacés par des TAP plus élevés après une certaine période. Il est également possible que les clients ayant des cotes de crédit particulièrement bonnes ne puissent obtenir que des TAP faibles.

4. Pourquoi le TAEG est-il divulgué ?

Afin d’empêcher les entreprises d’induire les clients en erreur, les lois sur la protection des consommateurs obligent les entreprises à divulguer leurs APR.

Supposons qu’une entreprise annonce un faible taux d’intérêt mensuel sans divulguer son taux annuel en pourcentage. Le client pourrait être induit en erreur en comparant un tarif mensuel apparemment bas avec un tarif annuel apparemment élevé. Afin de fournir aux clients une comparaison « des pommes avec des pommes », toutes les entreprises doivent divulguer leurs APR.

5. Où pouvez-vous trouver l’APR de votre compte ?

Les divulgations d’ouverture de compte et les relevés mensuels de carte de crédit contiennent l’APR de votre carte de crédit. Votre TAP actuel peut souvent être trouvé en consultant la section sur les frais d’intérêt, qui indique s’il est basé sur le taux préférentiel.

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