Pourquoi un rollover 401(k) vers un IRA pourrait être une erreur

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Si vous quittez un emploi ou prenez votre retraite, vous êtes souvent encouragé à renouveler votre 401(k) ou un autre compte de retraite professionnel dans un compte de retraite individuel. Ce n'est peut-être pas la bonne décision.

Les plans de travail ont des règles qui peuvent vous protéger des investissements médiocres et des conseillers qui font passer leurs propres intérêts avant les vôtres. Les investissements de l'IRA peuvent être plus coûteux, ce qui peut entraîner une réduction d'argent à dépenser pour la retraite . Les plans sur le lieu de travail peuvent également offrir un accès plus facile à votre argent.

Les IRA offrent généralement beaucoup plus d'options d'investissement, un fait fortement souligné par les sociétés de services financiers qui veulent votre argent. Les rollovers sont une grosse affaire – l'Investment Company Institute, un groupe commercial, rapporte que les ménages ont transféré 463 milliards de dollars de plans parrainés par les employeurs aux IRA en 2017, dernière année pour laquelle des statistiques sont disponibles.

Mais le simple fait d'avoir plus de choix d'investissement n'est pas. t nécessairement mieux.

« Avec un 401(k), vos options seront généralement plus limitées, mais vos options seront également tout à fait dans votre intérêt », déclare Dylan Bruce, conseiller en services financiers pour le consommateur. Federation of America, un groupe de défense des consommateurs à but non lucratif.

Pourquoi la norme fiduciaire est-elle importante

Vous avez généralement le choix sur ce qu'il faut faire avec votre fonds de retraite lorsque vous quittez un emploi, et un roulement IRA est qu'une seule façon de préserver le statut d'imposition différée de l'argent. D'autres moyens consistent à laisser le compte où il se trouve (votre ancien employeur doit l'autoriser si votre solde est supérieur à 5 000 $) ou à transférer l'argent dans le régime de retraite d'un nouvel employeur, si ce régime accepte de tels transferts.

La plupart des régimes de retraite en milieu de travail sont couverts. en vertu de la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés, qui impose une obligation fiduciaire aux personnes et aux entreprises qui supervisent les régimes. Les fiduciaires sont tenus d'opérer uniquement dans l'intérêt des participants et d'éviter les conflits d'intérêts.

Dans le passé, les conseillers n'étaient pas tenus de respecter les mêmes normes lorsqu'ils recommandaient le roulement de l'IRA, bien que cela change. Le département américain du Travail étend la couverture fiduciaire aux renouvellements de l'IRA, reconnaissant que les fournisseurs de services financiers ont souvent une forte incitation économique à les recommander même lorsqu'ils ne sont pas dans le meilleur intérêt d'un investisseur. Bruce appelle cela "un très bon développement", mais cela ne se fera pas du jour au lendemain. L'application des nouvelles règles sera mise en œuvre par étapes à partir de l'année prochaine, selon Bruce. ce n'est pas le cas. Depuis 2000, le coût des fonds d'actions au sein des 401(k)s a considérablement baissé, selon l'Investment Company Institute. Le ratio de dépenses moyen pour les fonds communs de placement aux États-Unis en 2020 était de 1,16 %, tandis que les investisseurs 401 (k) ont payé environ un tiers de ce montant, soit 0,39 %, en moyenne. Les ratios de dépenses sont les frais annuels facturés pour le fonctionnement et l'administration des fonds.

Les frais font une grande différence dans la croissance de votre pécule. Disons que vous investissez 20 000 $ dans un fonds avec un ratio de dépenses de 1,16 % qui augmente en moyenne de 8 % chaque année. Après 40 ans, vous auriez environ 282 000 $. Avec des frais de 0,39%, votre solde serait de près de 376 000 $, soit un tiers de plus.

L'accès à votre argent peut également être plus difficile avec un IRA. Vous ne pouvez pas emprunter d'argent à un IRA pendant plus de 60 jours, sinon cela est considéré comme une distribution imposable. Tout argent que vous retirez avant l'âge de 59 ans 1/2 est généralement pénalisé et taxé, bien que la pénalité soit annulée pour certains retraits, comme pour l'enseignement supérieur ou l'achat d'une première maison.

Avec 401(k)s, par en revanche, vous pouvez commencer à retirer de l'argent à 55 ans sans pénalité si vous ne travaillez plus pour l'entreprise offrant le plan. Si vous transférez un ancien compte 401(k) vers le régime d'un nouvel employeur, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à la moitié de votre solde total acquis ou 50 000 $, selon le montant le moins élevé, et rembourser l'argent sur cinq ans.

De plus, votre 401(k) est également généralement protégé contre les créanciers. La protection des IRA varie en fonction de la loi de l'État.

Quand un roulement a du sens

Beaucoup de gens ne veulent pas laisser d'argent chez leur ancien employeur, et un roulement est une bien meilleure option que l'encaissement. Un roulement peut également être prudent si vous n'avez pas accès à un 401(k) à faible coût, si vous souhaitez consolider plusieurs comptes de retraite, si vos options de placement sont trop limitées ou si le conseiller recommandant le roulement est un fiduciaire (et disposé à mettre cela par écrit).

Il est essentiel d'étudier toutes vos options, cependant, avant de décider qu'un roulement IRA est la bonne. Il s'agit, après tout, de l'argent que vous espérez vous soutenir pendant de nombreuses années pendant votre retraiteil est donc important de choisir judicieusement.

« Ce sera probablement pour la plupart des gens l'une des décisions financières les plus importantes de leur vie », dit Bruce.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par The Associated Press.

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