Pensez à ce truc maintenant

Juillet
28, 2021

6 minutes de lecture

Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Rien n'est plus dégonflant que de devoir payer des impôts sur chaque centime que vous avez économisé et investi.

Si vous avez les moyens de réfléchir à l'avance à la façon dont vous aimeriez recevoir votre revenu de retraite, tant mieux pour vous. Cela vous sera très bénéfique plus tard!

Jetons un coup d'œil à quelques moyens infaillibles de ne pas payer d'impôts (euh… au moins à l'arrière) lorsque vous êtes à la retraite. Le hic : vous devez commencer à réfléchir de manière critique à bon nombre de ces options des années — années ! — avant de prendre votre retraite.

Astuce 1 : profitez d'un Roth IRA.

Économiser de l'argent dans un Roth IRA signifie un revenu libre d'impôt une fois que vous le retirez à la retraite. Pourquoi l'argent est-il libre d'impôt lorsque vous le retirez à la retraite? La raison : les IRA Roth sont financés avec des dollars après impôt et vous n'aurez pas à payer d'impôts sur les distributions effectuées après l'âge de 59 ans et demi.

Cependant, vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt comme elles le sont avec un IRA traditionnel ou 401. (k).

Vous pouvez cotiser 6 000 $ en 2021, mais vous pouvez cotiser davantage si vous avez 50 ans ou plus — 7 000 $. Cependant, si vous gagnez plus de 208 000 $ par an en couple ou 140 000 $ en tant que célibataire, vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA.

Astuce 2 : utilisez un Roth 401(k).

Un Roth 401 (k) est un véhicule d'épargne-retraite fiscalement avantageux qui combine les caractéristiques des plans 401 (k) traditionnels et des Roth IRA.

Vous gagnez de l'argent avant impôt avec un 401(k) traditionnel et bénéficiez d'un allégement fiscal dès le départ, ce qui réduit votre facture d'impôt sur le revenu. Votre argent fructifie à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez. Cependant, les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire lorsque vous prenez votre retraite, et vous paierez également des impôts d'État. Vous devez retirer à 59 ½ ans, car vous paierez une pénalité de 10 % si vous retirez si vous avez moins de 59 ½ ans.

Un Roth 401(k) signifie exactement l'inverse. Vous cotisez à un Roth 401(k) avec des dollars après impôt, ce qui signifie que vous prenez votre impôt à l'avance. Vous pouvez retirer vos cotisations et vos revenus en franchise d'impôt à l'âge de 59 ans et demi, à condition que vous déteniez le compte pendant cinq ans. casquette avec un Roth 401(k) comme vous le ferez avec un Roth IRA. En 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 19 500 $, et si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser 6 500 $ supplémentaires.

La sagesse conventionnelle dans le débat Roth 401(k) contre 401(k) traditionnel dit que :[19659016] Vous devriez cotiser à un Roth IRA si vous vous attendez à vous reposer dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite. Vous sacrifiez la déduction aujourd'hui pour des retraits libres d'impôt à la retraite.

Vous ne saurez probablement pas exactement dans quelle tranche d'imposition vous tomberez à la retraite. Qui sait ce qui va se passer ? Cependant, faire une supposition éclairée maintenant peut avoir un impact majeur sur votre future imposition fiscale.

Astuce 3 : Faites « trop ? » Considérez une porte dérobée Roth.

Si vous dépassez la limite de 140 000 $ pour les déclarants célibataires et la limite de 208 000 $ pour les déclarants mariés, vous pouvez investir dans un IRA ordinaire, puis convertir l'argent en un Roth. Lorsque vous effectuez la conversion, vous payez des impôts, mais vous pouvez ignorer les impôts sur les distributions lorsque vous prenez votre retraite.

Comment fonctionne exactement cette porte dérobée Roth IRA ? Vous versez une contribution non déductible à un IRA traditionnel, puis rapidement — l'accent est mis sur rapidement ! – convertissez ces économies en un Roth.

Vous éviterez de payer des impôts sur les gains sur votre contribution, car l'argent n'aura pas le temps de croître avant d'effectuer la conversion.

Il est important de connaître la règle du pro rata de l'IRS, qui vous oblige à examiner votre IRA. actifs dans leur ensemble. Disons que vous avez 5 000 $ d'argent non taxé dans votre IRA traditionnel et que vous le convertissez en un Roth IRA. Vous devez de l'argent sur la totalité des 5 000 $ ainsi que sur tout l'argent que vous avez accumulé grâce à votre IRA traditionnel. Imaginez si vous aviez 100 000 $ ou plus dans votre compte. Vous pourriez être taxé pour le montant total !

Astuce 4 : Accédez à un compte d'épargne santé.

Lorsque vous avez un régime de santé à franchise élevée, vous pouvez obtenir un compte d'épargne santé, connu sous le nom de HSA. Vous pouvez accéder à un revenu libre d'impôt à la retraite grâce à votre HSA. Une fois que vous avez collecté de l'argent dans votre HSA, vous pouvez l'investir sans payer d'impôts sur vos gains en capital et vos dividendes. Tant que vous utilisez l'argent pour des dépenses de santé admissibles, vous ne payez pas d'impôts sur l'argent que vous retirez d'un HSA.

Vous pouvez placer votre argent HSA dans bien plus qu'un simple compte d'épargne à faible rendement. Vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des ETF, par exemple. Placer votre argent dans des investissements offrant un potentiel de rendement plus élevé peut vous offrir une excellente stratégie d'épargne et de retraite à long terme.

Vous n'êtes pas obligé de dépenser de l'argent HSA dans un certain délai. Grande victoire !

Astuce 5 : Investissez dans des obligations municipales.

Wow, je ne sais pas comment faire démarrer le train de ronflement mieux que de taper les mots "obligations municipales!" Ha!

Cependant, si nous parlons de revenus non imposables, vous voudrez considérer les obligations municipales, surtout si votre objectif d'investissement consiste à passer à des investissements plus conservateurs à mesure que vous vieillissez.

Les États, les comtés et les villes émettent des obligations municipales afin de financer des projets publics. Vous n'avez généralement pas à payer d'impôt fédéral ou d'État sur les munis, bien que certains vous obligent à payer un impôt fédéral – vérifiez avant de sauter sur cette option. Cependant, si vous choisissez d'investir dans des obligations émises dans un autre État, attendez-vous à payer l'impôt sur le revenu de l'État sur celles-ci.

Générer un revenu libre d'impôt à la retraite

Quelle est la clé pour prendre efficacement ces décisions ? Connaissez les implications des impôts sur tous vos investissements afin de choisir les bonnes options pour vous. Considérez toutes vos options, en particulier les moyens de préserver le plus efficacement votre patrimoine.

Obtenez un conseiller fiscal et/ou financier dans votre équipe si vous avez besoin de conseils pour prendre de bonnes décisions concernant votre avenir.

Article en vedette : Comment utiliser le calculateur de retraite MarketBeat