L’intelligence artificielle (IA) est sur le point d’affecter tous les aspects de l’économie mondiale et de jouer un rôle important dans le système financier mondial, ce qui amène les régulateurs financiers du monde entier à prendre diverses mesures pour faire face à l’impact de l’IA dans leurs domaines de responsabilité. Les risques économiques de l’IA pour les systèmes financiers vont du potentiel de fraude des consommateurs et des institutions à la discrimination algorithmique et aux risques de cybersécurité liés à l’IA. Les impacts de l’IA sur les consommateurs, les banques, les institutions financières non bancaires et la stabilité du système financier sont autant de préoccupations qui doivent être étudiées et potentiellement traitées par les régulateurs.
L’objectif des consultants en services financiers de Perficient est d’aider les dirigeants de services financiers, qu’ils dirigent des banques, des succursales bancaires, des sociétés de portefeuille bancaires, des courtiers, des conseillers financiers, des compagnies d’assurance ou des sociétés de gestion d’investissement, à acquérir les connaissances nécessaires pour connaître l’état de la réglementation de l’IA. et le risque et la tendance réglementaire de la réglementation de l’IA, non seulement aux États-Unis, mais dans le monde entier, où leurs entreprises sont susceptibles d’avoir des opérations d’investissement et de commerce.
OCC
En décembre 2023, le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) a classé l’IA comme un risque émergent pour le secteur bancaire dans un rapport sectoriel qu’il a produit. Comme l’avait souligné l’OCC à l’époque, les progrès en matière de capacité informatique, la disponibilité accrue des données et l’amélioration des techniques analytiques ont considérablement élargi les possibilités pour les banques d’exploiter l’IA à des fins de gestion des risques et à des fins opérationnelles.
L’utilisation de l’IA a connu une croissance considérable au cours des dernières années, notamment :
- Chatbots clients
- Les chatbots clients servent à rationaliser les opérations en réduisant le besoin de personnel important dans les centres téléphoniques. Cela atténue le risque que les représentants du service client fournissent des informations incorrectes et garantit le respect des informations réglementaires, améliorant ainsi l’expérience client globale tout en réduisant les coûts.
- Détection de fraude
- La détection des fraudes basée sur l’IA s’avère déterminante pour réduire le temps nécessaire au traitement des cartes de débit et de crédit volées, minimisant ainsi les pertes résultant du vol d’identité.
- Notation de crédit
- L’IA de notation de crédit améliore l’accessibilité au crédit pour les clients méritants qui pourraient autrement être négligés par les algorithmes de crédit traditionnels. En s’améliorant et en s’adaptant continuellement au fil du temps, la notation de crédit basée sur l’IA garantit une évaluation plus juste et une plus grande disponibilité du crédit.
Cependant, compensant les aspects positifs, l’OCC a averti que des risques peuvent encore surgir, tels que :
- Manque d’explicabilité
- Dépendance à de grands volumes de données
- Biais potentiel
- Problèmes de confidentialité
- Risque tiers
- Risques de cybersécurité
- Préoccupations en matière de protection des consommateurs
Le rapport de l’OCC souligne l’importance pour les banques d’identifier, de mesurer, de surveiller et de contrôler ces risques associés à l’IA, en appliquant les mêmes normes que pour toute autre technologie.
Bien que les orientations existantes ne traitent pas explicitement de l’IA, l’OCC maintient que les normes de sécurité et de solidité ainsi que les exigences de conformité restent applicables. Les principes de gestion des risques de supervision, énoncés dans les publications de l’OCC, fournissent un cadre solide permettant aux banques mettant en œuvre l’IA de fonctionner de manière sûre, saine et équitable.
Le 6 juin 2024, le président par intérim du Bureau du contrôleur de la monnaie (« OCC »), Michael J. Hsu, s’est adressé à la conférence 2024 sur l’intelligence artificielle (IA) et la stabilité financière et a fourni des informations réglementaires critiques sur la réflexion de l’OCC sur IA. Hsu a discuté des implications du risque systémique de l’IA dans le secteur bancaire et financier en utilisant une approche « outil ou arme ».
Dans son discours, Hsu a souligné que l’adoption rapide de la technologie en période de changement, sans ajustement correspondant des contrôles, permet aux risques de croître sans être détectés jusqu’à aboutir à des crises financières. Tirant les leçons de l’histoire, il a fait référence au manque de contrôles réglementaires en matière de produits dérivés et d’ingénierie financière avant la crise financière de 2008, et plus récemment, à la croissance non réglementée des crypto-monnaies qui a conduit au « Crypto Winter » de 2022.
Pour éviter de répéter de tels scénarios, issus de cette histoire plutôt désastreuse, Hsu a plaidé pour que les régulateurs et l’industrie identifient de manière proactive les points où la croissance et le développement devraient s’arrêter pour garantir une innovation responsable et instaurer la confiance. Il a fait valoir que des points de contrôle bien conçus pourraient aider à équilibrer le besoin d’innovation avec les garanties nécessaires pour empêcher une croissance galopante.
L’évolution du commerce électronique constitue une étude de cas précieuse à considérer. Traditionnellement, le trading était manuel. La tenue de marché a finalement évolué vers des systèmes téléphoniques, avec des ordinateurs fournissant des informations, des évaluations et des prévisions en temps réel aux traders. Avec le temps, les ordinateurs ont joué un rôle plus actif, non seulement en fournissant des informations, mais également en aidant et en guidant les actions des traders, favorisant une exécution plus rapide et des stratégies plus complexes. Finalement, les algorithmes ont entièrement pris le relais, achetant et vendant automatiquement des titres selon des instructions prédéterminées, sans intervention humaine.
En utilisant l’évolution du commerce électronique comme référence, Hsu a décrit trois phases de son histoire :
- Intrants : Les ordinateurs ont fourni des informations aux commerçants humains à prendre en compte.
- Copilotes : logiciel pris en charge et permettant aux traders de fonctionner plus efficacement et plus rapidement.
- Agents : les ordinateurs exécutaient des transactions de manière autonome sur la base d’algorithmes programmés par des développeurs de logiciels.
Hsu a souligné que chaque phase nécessite des stratégies et des contrôles de gestion des risques différents. Par exemple, atténuer le risque de crash flash, exacerbé par le trading algorithmique, nécessite des contrôles plus sophistiqués que ceux nécessaires lorsque les traders reçoivent simplement des informations sur un écran d’ordinateur et exécutent des transactions manuellement.
L’intelligence artificielle (IA) suit un chemin évolutif similaire : elle produit initialement des éléments pour la prise de décision humaine, puis agit en tant que copilote pour améliorer les actions humaines, et enfin devient un agent qui prend des décisions de manière indépendante au nom des humains. À mesure que l’IA passe du statut de fournisseur d’intrants à celui de copilote et, finalement, à celui d’agent autonome, les risques et les conséquences négatives potentielles de contrôles faibles augmentent considérablement.
Pour les banques intéressées par l’adoption de l’IA, l’établissement de barrières claires et efficaces entre chaque phase peut contribuer à garantir que les innovations sont bénéfiques plutôt que nuisibles. Avant de passer à la phase suivante de développement, les banques doivent s’assurer que des contrôles appropriés sont en place et que les responsabilités sont clairement établies pour la nouvelle phase dans laquelle elles entrent.
Depuis les remarques du président Hsu, début octobre 2024, l’OCC a lancé une sollicitation de documents de recherche universitaire sur l’utilisation de l’intelligence artificielle dans le secteur bancaire et financier, à soumettre d’ici le 15 décembre 2024.
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