Les 10 principaux éléments d'un plan financier

Quels que soient vos objectifs dans la vie, si vous voulez réussir à les atteindre, une bonne planification est indispensable. Après tout, comme Benjamin Franklin, a dit un jour : « Si vous ne parvenez pas à planifier, vous prévoyez d'échouer ». Il existe trois versions populaires utilisant « planifier » et « préparer » ;

• Ne pas planifier, c'est planifier l'échec.

Quelles que soient les origines de ce dicton, le succès n'est pas le fruit du hasard. Savoir où l'on va et comment y arriver nécessite une planification. Et cela est particulièrement vrai si vous n'avez pas de plan financier dans un avenir incertain.

Qu'est-ce que la planification financière ?

Pour atteindre ses objectifs de vie, il faut créer un plan financier. Comment? Parce qu'un plan financier agit comme un guide tout au long de votre vie.

Plus précisément, un plan financier vous permet de reprendre le contrôle des revenus, ainsi que des dépenses et des investissements. Depuis que vous avez pris les rênes, vous pouvez gérer correctement votre argent durement gagné afin d'atteindre réellement vos objectifs.

L'importance de la planification financière.

Toujours pas convaincu de l'importance d'un plan financier ? Voici sept avantages pratiques qui devraient vous faire changer d'avis.

• Vous rapproche de la réalisation des objectifs de votre vie. Posséder une maison, acheter une voiture familiale ou assurer l'éducation et le mariage de vos enfants sont quelques exemples courants.
• Flux de trésorerie et croissance de la richesse. La croissance des revenus entraîne une augmentation des flux de trésorerie. En outre, cela vous aide à suivre votre source de revenus afin qu'elle puisse être développée davantage.
• Profitez d'un meilleur niveau de vie. Si vous avez un bon plan financier, vous n'aurez pas à compromettre votre style de vie. En fait, vous pouvez atteindre vos objectifs et vivre confortablement en même temps.
• Création d'actifs. Un plan financier peut fournir des informations sur la création d'actifs et garantit qu'elle ne deviendra pas un fardeau. En conséquence, vous aurez l'esprit tranquille.
• Optimise votre épargne et vos investissements. Vous acquérez une compréhension approfondie de vos revenus et dépenses grâce à la création d'un plan financier. Vous pouvez suivre et réduire vos dépenses de manière proactive. À terme, cela augmentera vos économies. Un bon plan financier prend également en compte votre situation personnelle, votre appétit pour le risque et vos objectifs futurs afin que vous choisissiez les bons investissements.
• Vous aide à lutter contre l'inflation. L'inflation est l'une des principales causes de la baisse du pouvoir d'achat. Pour cette raison, il est important de planifier vos finances pour l'avenir. Dans les années à venir, à mesure que vous vieillissez, vous êtes mieux préparé à faire face à la hausse de l'inflation grâce à une planification financière rigoureuse.
• Soyez prêt pour l'inattendu. Disposer d'un fonds d'urgence est un élément crucial de la planification financière. Vous devriez avoir un fonds équivalent à au moins 6 mois de votre salaire ici. En cas d'urgence familiale ou de perte d'emploi, vous n'aurez pas à vous soucier de payer pour l'essentiel.

Les éléments clés d'un plan financier.

Bien que cela puisse sembler exagéré, la planification financière est l'un des aspects les plus importants de notre vie. Mais, pour qu'un plan financier soit efficace, il doit contenir les dix éléments suivants.

1. Identification des objectifs.

Pour atteindre vos objectifs et vos désirs, vous devez les comprendre et les identifier. Lorsque vos objectifs sont clairs et ont un sens, votre plan sera plus efficace. Plus important encore, vous serez plus motivé pour mener à bien votre plan financier.

En outre, vous pourriez trouver utile de noter vos objectifs. « Décrire clairement vos objectifs sous forme écrite est fortement associé à la réussite des objectifs », a écrit Mark Murphy dans Forbes . « Et les personnes qui décrivent ou imaginent très clairement leurs objectifs ont de 1,2 à 1,4 fois plus de chances d'atteindre leurs objectifs avec succès que les personnes qui ne le font pas. »

Il est recommandé de diviser vos objectifs dans les trois catégories suivantes :[19659004]Court terme. Ce sont des objectifs que vous espérez atteindre au cours des cinq prochaines années. Par exemple, rembourser des dettes antérieures ou acheter un nouveau véhicule.

Pour que les objectifs semblent plus réalisables, spécifiez un montant et une date limite pour chaque objectif. « Plus vos objectifs sont précis, plus il est facile de mesurer vos progrès vers eux », déclare Rob Williams, vice-président de la planification financière au Schwab Center for Financial Research.

2. Déclaration de valeur nette.

« Chaque plan a besoin d'une base de référence, vous devez donc ensuite déterminer votre valeur nette », déclare les gens de Charles Schwab. Dressez la liste de tous vos actifs (comptes bancaires, immeubles de placement, biens personnels de valeur) et de vos dettes (cartes de crédit, hypothèques, prêts étudiants). Ensuite, déduisez vos actifs de vos passifs pour déterminer votre valeur nette.

"Ne vous découragez pas si vos passifs l'emportent sur vos actifs", dit Rob. « Ce n'est pas rare lorsque vous débutez, surtout si vous avez un prêt hypothécaire et des prêts étudiants. »

3. Prenez conscience des revenus et des dépenses, alias votre budget.

Personnellement, je ne suis pas fan des budgets trop rigides. Malgré cela, je sais toujours où va mon argent et je prends des mesures pour éviter de vivre au-dessus de mes moyens.

De plus, en matière de budget, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise façon. Il s'agit de choisir la méthode qui vous convient le mieux, comme les six types de budgets suivants ;

• Budget par élément de ligne. Peut-être le type le plus connu où vous répertoriez chacune de vos dépenses par catégorie dans Excel ou un autre tableur
• Le budget 50/30/20. Ici, vous répartissez vos revenus dans les catégories suivantes ; 50 % (besoins), 30 % (besoins) et 20 % (épargne et remboursement de la dette).
• Le système des enveloppes. Avec ce système, vous divisez votre revenu en différentes catégories de dépenses, comme les factures, l'épicerie et l'essence. Ensuite, vous ne paieriez les factures ou n'achèteriez les choses dans cette catégorie qu'avec l'argent que vous avez dans cette enveloppe.
• Payez-vous d'abord. Une stratégie de budgétisation inversée est un moyen de mettre de côté une partie de votre revenu pour des objectifs, tels que la retraite, avant de la dépenser en nourriture, services publics ou articles discrétionnaires. Un montant prédéterminé est mis de côté et il est automatiquement transféré sur le(s) compte(s) d'épargne approprié(s).
• Le budget base zéro. Avec la budgétisation base zéro, vous soustrayez vos dépenses de vos revenus pour arriver à zéro. Vous devez vous assurer que vos revenus correspondent aux dépenses de chaque mois lorsque vous utilisez un budget base zéro. De cette façon, chaque dollar qui rentre a un but.
• Budget hybride. Vous pouvez créer un budget plus personnalisé en combinant les caractéristiques des budgets énumérés ci-dessus.

Quelle que soit la méthode, votre priorité numéro un devrait être de prendre conscience de vos revenus et dépenses. Une fois que vous l'êtes, vous pouvez réduire le gras si nécessaire pour appliquer ces économies à vos objectifs.

4. Risque acceptable.

Souvent appelé « tolérance au risque », cela décrit comment vous équilibrez le risque de perte avec le potentiel de gains plus importants. Un professionnel peut vous poser des questions telles que :

• « Que feriez-vous si votre portefeuille perdait 20 % de sa valeur ? »
• « Vendre tout ? »[19659005]« Attendez ? »
• « Investir davantage ? »

« La jauge d'un risque acceptable devrait être le niveau de baisse acceptable de vos investissements », dit Evan Tarver, analyste en investissements chez FitSmallBusiness.com, « Par exemple, de nombreux investissements auront la capacité de croître de 10 % ou de diminuer de 10 % au cours d'une année donnée. Si une baisse à court terme de 10 % est acceptable pour vous, alors le risque est donc acceptable. »

5. Assurez-vous que les urgences ne deviennent pas des catastrophes.

D'après l'enquête de Bankrate sur l'épargne d'urgence de juillet 2021 25 % des Américains (ou 1 sur 4) déclarent n'avoir aucun fonds d'urgence, contre 21 % en 2020. Pourquoi est-ce inquiétant ? Disons que vous avez besoin de 300 $ pour réparer votre voiture ou votre électroménager. Vous devrez mettre cette dépense sur votre carte de crédit, ce qui peut vous empêcher d'être libre de dettes.

Dans cet esprit, même un petit fonds d'urgence de 500 $ peut faire toute la différence. . Une fois cet objectif atteint, augmentez-le jusqu'à 1 000 $. Ensuite, concentrez-vous sur les frais de subsistance d'un mois et ainsi de suite.

Votre budget peut également être protégé contre les chocs en créant un crédit. Une bonne cote de crédit vous offre des options lorsque vous en avez besoin, comme obtenir un taux d'intérêt décent sur un prêt automobile ou une carte de crédit. En en profitant, vous pouvez également économiser sur les primes d'assurance et éventuellement éviter les dépôts des services publics.

6. Achetez le bon type d'assurance.

« L'assurance est un élément essentiel de tout plan financier solide », note Brian Collins pour Hippo. "Être préparé à l'inattendu garantira que vous pouvez toujours atteindre vos objectifs après avoir fait face à une crise financière." De plus, l'assurance peut empêcher l'épuisement de votre fonds d'urgence.

À la suite d'un accident, d'une maladie ou d'une invalidité, ou d'un décès, l'assurance peut protéger financièrement vos proches. Si vous n'avez pas de couverture, certaines situations peuvent être coûteuses, alors assurez-vous de souscrire la police qui vous convient. En fait, les experts vous suggèrent de vous assurer avant d'investir de l'argent sérieux.

Mais, de quel type de police avez-vous besoin ? Eh bien, cela dépend de votre situation particulière. Par exemple, si vous possédez une automobile ou une maison, une assurance auto et habitation est indispensable.

De plus, si vous avez des personnes qui dépendent financièrement de vous, comme un conjoint ou des enfants, vous devriez souscrire une assurance vie. politique. Vous approchez de la retraite ? Cela pourrait valoir la peine d'explorer l'assurance soins de longue durée. Et, si vous êtes propriétaire d'une entreprise, vous pouvez vous protéger légalement avec une assurance responsabilité civile.

7. S'attaquer à la dette à taux d'intérêt élevé.

Une étape importante de tous les plans financiers consiste à rembourser la dette à taux d'intérêt élevé. Les exemples incluent les soldes de cartes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts de titres et les paiements de location-achat. Parce que les taux d'intérêt sur ceux-ci sont si élevés que vous finissez par rembourser deux fois plus que ce que vous avez emprunté !

Plusieurs dépenses peuvent être regroupées en une seule facture mensuelle à l'aide d'un prêt de consolidation de dettes ou d'un plan de gestion de la dette si vous avez une dette renouvelable. Si ce n'est pas une option, envisagez de contacter le prêteur et de demander un taux d'intérêt plus abordable. Vous pouvez également mettre en œuvre des stratégies telles que la méthode boule de neige pour rembourser d'abord votre plus petite dette et progresser progressivement.

8. Investissez pour constituer votre épargne.

Malgré nos idées fausses, vous n'avez pas besoin d'être riche d'Elon Musk pour investir. En réalité, n'importe qui peut investir son argent afin de renforcer son épargne.

Un plan 401(k) ou un compte auprès d'une société de courtage peut rendre l'investissement aussi simple que possible. Mieux encore, la plupart n'ont pas besoin d'un solde de compte minimum pour ouvrir. Un autre moyen simple de commencer votre parcours d'investissement consiste à utiliser robo-advisors.

De plus, investir pour la retraite, une maison ou un collège nécessite souvent une variété d'outils de planification financière, comme

• Régimes de retraite parrainés par l'employeur. Cotisez progressivement jusqu'à la limite IRS de 19 500 $ si vous avez un régime 401(k), 403(b) ou similaire. La limite monte à 26 000 $ si vous avez plus de 50 ans.
• Traditionnel ou Roth IRA. Investir dans des comptes de placement fiscalement avantageux peut augmenter l'épargne-retraite jusqu'à 6 000 $ par année (ou 7 000 $ pour les plus de 50 ans).
• 529 régimes d'épargne-études. Les fonds peuvent être retirés et investis en franchise d'impôt pour les dépenses d'éducation admissibles dans le cadre de ces plans parrainés par l'État.

9. Planifiez votre retraite (et vos impôts).

Pour avoir le style de vie que vous désirez pendant vos années d'or, vous devez planifier en conséquence. En tenant compte de l'inflation, il s'agit de calculer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite et la manière dont vous comptez épargner et investir pour l'avenir.

Prendre des mesures vers la retraite peut sembler une éternité. , mais il n'est jamais trop tôt pour commencer. Mais, c'est nécessaire si vous voulez avoir une retraite confortable et sans stress. Votre futur moi vous remerciera.

En plus de la retraite, vous devez également prendre en compte les impôts. Bien que les impôts puissent être irritants, ils sont tout aussi inévitables que Thanos. En tant que tel, vous voudrez inclure les impôts dans votre projection de revenu à long terme. Après tout, ne pas le faire peut avoir un impact négatif sur votre trésorerie.

De plus, vous devriez examiner les options d'investissement en matière d'économies d'impôt et vous renseigner sur les déductions fiscales possibles que vous pouvez appliquer pour réduire votre facture fiscale. Cependant, vous devriez toujours consulter un comptable fiscaliste ou un planificateur financier pour vous assurer d'avoir un plan fiscal adéquat.

10. Créez un plan successoral.

Le sujet de la planification successorale n'est pas quelque chose que la plupart d'entre nous souhaitent discuter. Mais, c'est important. En l'utilisant, vous pouvez déterminer exactement ce qu'il advient de vos actifs lorsque vous décédez.

Qu'est-ce qu'un plan successoral n'implique pas exactement ? Habituellement, il s'agit simplement de lister tous vos actifs. Ensuite, vous créeriez un testament et le rendriez accessible aux principales parties prenantes, comme un avocat spécialisé dans les successions et les bénéficiaires.

Derniers conseils.

Je serai honnête avec vous. Même avec un plan financier en remorque, il y aura des jours, des semaines ou des mois turbulents. Ne laissez pas cela être dur. Planifiez des vérifications mensuelles pour suivre vos progrès et apporter les ajustements nécessaires au besoin.

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