Le marché peut-il fournir l'outil de technologie financière consolidé dont les petites entreprises ont besoin?

Mai
27 2019

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de l'Entrepreneur sont les leurs.

Pour la plupart d'entre nous, le jour de paie est un soulagement.

Dans son dernier livre, " Fintech, Small Business & the American Dream ", Karen G. Mills, membre principal de la Harvard Business School, partage les luttes salariales d'un entrepreneur. Au chapitre huit, Mills décrit un propriétaire de brasserie qui ne sait pas si elle peut se permettre de payer à la fois son équipe et ses fournisseurs. Jusqu'à ce qu'elle collecte des données à partir de dizaines d'applications et de comptes, elle ne sait pas si son entreprise sera dans le noir ou le rouge ce mois-ci.

Si vous pensez que Mills aurait pu choisir son exemple, considérez que 63 pour cent des propriétaires de petites entreprises interrogés par le prêteur en ligne Kabbage disent qu'ils sont régulièrement stressés au sujet des flux de trésorerie. Le problème est si persistant que plus de la moitié d'entre eux sont même restés plusieurs mois sans se payer eux-mêmes.

L'entrepreneuriat est financièrement risqué, pour être juste. Cependant, selon Mills, le marché peut résoudre le problème – services dispersés, services insuffisants, expérience utilisateur médiocre –

(10) Conseils pour gérer les flux de trésorerie en tant que nouvelle entreprise

Trois fournisseurs, une plate-forme

À l'heure actuelle, trois entreprises semblent sur le point de concrétiser la vision de Mills pour les dirigeants de petites entreprises. Bien qu'aucun n'offre encore d'outil fintech à guichet unique, ils ont tous de bonnes chances de le devenir.

Intuit, fournisseur de QuickBooks, de TurboTax et de Mint, dispose du plus grand nombre d’outils, mais sans doute des plus grands défis à venir. Non seulement QuickBooks, TurboTax et Mint ont chacun leur cas d'utilisation, mais ils fidélisent des utilisateurs distincts.

La raison en est basée sur la stratégie commerciale d'Intuit. Depuis sa création en 1983, Intuit a effectué au moins 28 acquisitions pour élargir son offre de services. Pour les logiciels de banque en ligne, elle a acheté Digital Insight à la fin de 2006. L’année suivante, elle a acquis Electronic Clearing House pour sa capacité de traitement des chèques. Le même mois, il a acheté Homestead Technologies pour ses outils de commerce électronique. En 2009, elle a ajouté le traitement de la paie en ligne en acquérant PayCycle.

Le défi d’Intuit est de regrouper tous ces services et davantage au sein d’une seule interface. Avant de pouvoir vraiment s'appeler la plate-forme fintech pour les gouverner tous, Intuit doit montrer qu'elle possède la force de la marque et les compétences UX pour créer une expérience client unifiée.

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Concours contemporain

La deuxième entreprise qui œuvre au rêve de Mills pour les entrepreneurs a exactement les problèmes opposés d'Intuit: la plateforme de prêt aux petites entreprises que Kabbage a peut-être maîtrisée, mais il manque de nombreux services financiers périphériques que les petites entreprises

Le principal défi de Kabbage vient du fait qu’il a à peine 10 ans. Depuis qu’il a grandi à l’ère numérique, Kabbage permet aux propriétaires de petites entreprises de lier les comptes d’entreprise tiers tels que les données de vente Amazon et les données d’expédition UPS, pour un financement en quelques minutes. Mais, comme il est arrivé à maturité très récemment, Kabbage pourrait se battre pour gagner du terrain dans des domaines tels que la préparation des déclarations de revenus, la budgétisation des entreprises et le traitement des cartes de crédit, domaines pour lesquels de grands pairs comme Intuit vont certainement se battre.

Ce qui manque toutefois à l'échelle de Kabbage , il peut être en mesure de compenser avec son expérience utilisateur. Grâce à ses racines numériques, l'expérience utilisateur de Kabbage est supérieure à celle de nombreuses banques traditionnelles. Lorsque UserZoom l'a comparé à Wells Fargo, le chercheur UX a constaté que les utilisateurs de Kabbage réussissaient mieux à identifier le coût réel d'un prêt de 12 mois que ceux qui font affaire avec la grande banque.

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The Squaring Off

Fondée en 2009, Square est un autre natif du numérique susceptible de concrétiser la vision de Mills. Cependant, ses avantages et ses défis diffèrent de ceux auxquels Kabbage est confronté.

Bien que Square ait une application, la vérité est que la plupart des propriétaires de petites entreprises y voient une solution de point de vente. Mention Square, et la plupart penseront d’abord aux terminaux de registre de la société ressemblant à un iPad. Malgré le fait qu’elle propose également des services de paye et des prêts aux petites entreprises, Square a du mal à se positionner comme étant plus qu’un processeur de cartes de crédit.

Bien sûr, les outils de point de vente et de traitement de cartes sont essentiels entreprises, en particulier celles du commerce de détail. Mais à l’heure actuelle, les offres de Square ne répondent pas aux flux de données dont les propriétaires de petites entreprises ont besoin. Sa page Square Capital affirme que la demande est facile, mais il note également que l'éligibilité des propriétaires de petites entreprises "revient à l'histoire [their] avec Square." Si Square espère être un guichet unique, il a besoin d'un tableau plus riche de flux de données.

Comme l'explique clairement Mills, de nombreuses sociétés financières ont concocté des morceaux de son idéal de «plate-forme unique». Intuit a la largeur, Kabbage a les données et Square a le matériel pour rester en tête. Qui va gagner? C’est une question à laquelle seuls les propriétaires de petites entreprises peuvent répondre.