La retraite anticipée ruinera vos rêves, voici pourquoi

Bien qu'il y ait certainement des exceptions,qui ne voudrait pas prendre une retraite anticipée ? Au lieu de faire partie du 9 à 5, vous pourriez dépenser plus avec votre famille, vos amis ou des activités de loisirs pour lesquelles vous n'avez pas eu le temps. Ou, peut-être pourriez-vous enfin voyager ou poursuivre une activité secondaire lucrative.

Ça sonne bien, non ?

Eh bien, à moins que vous n'ayez suffisamment d'argent en banque ou que vous ayez plusieurs sources de revenus, la retraite anticipée comporte de nombreux risques financiers. En fait, une retraite anticipée peut même ruiner vos rêves.

La retraite durera probablement plus longtemps que vous ne le pensez.

Malgré votre désir de vous éloigner du travail, votre nouvelle vie loin du travail vous apportera de nouveaux défis. Par exemple, une personne sur sept âgée de 65 ans actuellement vivra jusqu'à 95 ans, tandis qu'une personne sur trois vivra jusqu'à 90 ans, selonl'administration de la sécurité sociale . À une époque où l'espérance de vie augmente si rapidement, il est probable que vous survivrez à vos économies même si vous n'économisez que suffisamment pour vivre la retraite « moyenne ».

De plus, plus des deux tiers des retraités répondant àune enquête ING ont déclaré avoir un niveau de vie inférieur à celui qu'ils avaient lorsqu'ils travaillaient. Ainsi, à l'exception d'un héritage important ou d'un gain à la loterie, prendre une retraite anticipée sera un défi, surtout lorsque vous réduisez vos économies à long terme.

Comme si cela ne suffisait pas, vous manquez des rattrapages IRS. Les personnes de plus de 50 ans peuvent verser des cotisations de rattrapage annuelles si elles atteignent 50 ans avant la fin de l'année civile sur des comptes de retraite comme les 401 (k) et les IRA.

Mais,qu'en est-il des véhicules de retraite comme une rente ? S'il est vrai qu'une rente peut fournir un revenu garanti à vie, vous ne devriez pas y penser tant que vous n'avez pas atteint le maximum de vos autres économies de retraite.Sinon, vos versements de rente pourraient ne pas suffire à couvrir vos dépenses essentielles.

Et, avec la plupart des rentes, vous ne pouvez pas accéder à ces fonds avant d'avoir dépassé l'âge de 59 ans et demi. Si vous le faites plus tôt, vous devrez payer des frais de rachat, ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé de 10 % de la part de l'Oncle Sam.

La sécurité sociale n'a rien d'enthousiasmant.

"Prestation moyenne de la sécurité sociale– 18 000 $ par an – pourrait être beaucoup plus élevé, mais 94% des retraités prennent des prestations de retraite de la sécurité sociale bien avant que ses prestations ne culminent, à 70 ans »,ditLaurence J. Kotlikoff, professeur d'économie et auteur de "Money Magic: An Economist's Secrets to More Money, Less Risk, and a Better Life".

«En fait, environ 85% devraient attendre jusqu'à 70 ans pour percevoir. La prestation de retraite à 70 ans est 76% plus élevée, ajustée en fonction de l'inflation, que, par exemple, la prestation à 62 ans.

« De plus, lorsque les Américains prennent leurPrestations de retraite de la sécurité socialebeaucoup trop tôt, ils condamnent potentiellement leurs conjoints ou ex-conjoints (avec qui ils ont été mariés pendant une décennie ou plus) à des prestations de veuvage et de veuve divorcée bien inférieures », ajoute-t-il.

Vous sacrifiez le pouvoir des intérêts composés.

"Le temps est votre ami quand vous êtesépargner pour la retraitemais pas quand vous dépensez », note John Wagoner pourl'AARP . Si vous économisez 250 $ par mois – 3 000 $ par an – de 25 à 55 ans, vous aurez environ 237 000 $ à votre retraite, en supposant que vous ne faites aucun retrait et que vous gagnez en moyenne 6 % par an sur vos actifs. C'est un rendement assez décent pour votre contribution de 90 000 $.

Supposons que vous travailliez encore 10 ans et que vous preniez votre retraite à 65 ans. Vous aurez alors presque deux fois plus d'argent, soit 464 000 $. La raison? « La valeur de la décennie supplémentaire de contributions aide, mais cela ne représente que 30 000 $ », explique-t-il.

« La croissance réelle provient de 10 autres années d'intérêts gagnés non seulement sur tout le capital que vous avez contribué, mais aussi des intérêts gagnés sur les intérêts qui se sont accumulés pendant quatre décennies », explique Waggoner.

Vous êtes dans les limbes de la couverture médicale.

Avoir completcouverture d'assurance maladie est essentiel au maintien de votre santé. Pourquoi? Le vieillissement s'accompagne de courbatures, de douleurs et d'un risque accru de maladie. Sauf si vous avez 65 ans ou plus, vous n'êtes pas éligible à Medicare si vous prenez une retraite anticipée.

Sous COBRA, la couverture continue par l'intermédiaire de votre employeur est une option. Mais, dans la plupart des cas, pendant seulement 18 mois. Habituellement, lorsque vous prenez votre retraite, votre employeur cesse généralement de payer une partie de vos primes. Autant dire que cela pourrait coûter très cher.

Cependant, vous pouvez également être éligible à des subventions via l'Affordable Care Care si vous choisissez de souscrire une police individuelle.

Vous êtes toujours endetté.

Saviez-vous quel'Américain moyen a une dette de 90 460 $ ? La dette des consommateurs comprend tout, des cartes de crédit aux prêts personnels, aux hypothèques et aux prêts étudiants.

Voici les soldes moyens des dettes par groupe d'âge;

• Génération Z (18 à 23 ans) :9 593 $
• Millennials (24 à 39 ans) :78 396 $
• Génération X (40 à 55 ans) :135 841 $
• Baby-boomers (56 à 74 ans) :96 984 $
• Génération silencieuse (75 ans et plus) :40 925 $

Peu importe combien d'argent vous avez en épargne et en investissements,si vous avez encore des dettes, vous ne devriez pas prendre votre retraite.

"La gestion des flux de trésorerie est la pierre angulaire d'un plan de retraite, car les retraités vivent généralement d'un revenu fixe", a déclaré Robert Westley, expert-comptable et planificateur financier.AARP . "Régulièrement, le revenu de retraite est inférieur au revenu de préretraite, et par conséquent, les remboursements de dettes qui étaient autrefois gérables avant la retraite commencent à consommer une part proportionnellement plus importante du revenu."

Flexibilité réduite.

Tant que vous recevez un chèque de paie, vous êtes financièrement flexible. Après tout, avoir un revenu récurrent vous aide à vous remettre de décisions de dépenses imprudentes. De plus, vous pouvez généralement vous attendre à des augmentations ou des primes annuelles pour compenser touterreurs financièresou gérer l'imprévu.

Avoir un revenu fixe rend plus difficile de surmonter les erreurs de dépenses ou les urgences. De plus, vous perdrez un revenu à long terme si vous retirez de votre épargne investie pour prendre des vacances luxueuses.

De même, vos objectifs financiers peuvent changer à l'avenir et vous ne pourrez peut-être pas vous adapter. Par exemple, vous n'avez peut-être pas les fonds nécessaires pour de nouvelles opportunités financières intéressantes, comme démarrer votre propre entreprise ou investir dans la start-up de votre neveu.

Le montant d'argent que vous avez économisé est probablement insuffisant.

Il est toujours probable que vous n'auriez pas assez d'argent même si vous saviez avec certitude que la durée moyenne de la retraite s'appliquait à vous. Et, selonCNBC , conseils de retraite courants tels que épargner 10 fois, votre salaire peut souvent négliger des facteurs importants. Il s'agit notamment de l'encours de la dette, de la stagnation des salaires et de la hausse du coût de la vie.

Vous dépenserez plus que vous ne le pensez.

« En règle générale, vous dépenserez environ 80 % de plus à la retraite que lorsque vous travaillerez », déclare Waggoner. "Après tout, vous ne verserez pas d'argent sur votre compte de retraite, ne vous déplacerez pas tous les jours et, d'ailleurs, ne paierez pas de cotisations sociales, en supposant que vous n'avez plus de revenu gagné."

Cependant, vous pourriez même être en mesure de dépenser davantage au cours des premières années de votre retraite, lorsque vous serez plus jeune, en meilleure santé et que vous ne serez plus contraint par des obligations professionnelles. Selon une étude de JP Morgan Asset Management, il y a généralement une augmentation des dépenses des nouveaux retraités en voyages, rénovations domiciliaires, déménagement et autres changements de style de vie liés à la retraite après deux ou trois ans.

"Chaque jour est un samedi", déclare Sean Pearson, planificateur financier agréé à Conshohocken, en Pennsylvanie. «Une fois que vous ne travaillez pas, vous vous réveillez et cherchez des choses à faire – en gros, ce que nous ressentons tous le samedi. Certaines choses peuvent être amusantes et sociales. Certaines choses pourraient fonctionner dans la maison. La plupart des choses coûtent de l'argent, c'est pourquoi le samedi est souvent le jour le plus cher de votre semaine.

Ennui et isolement.

Il peut être difficile de remplir votre temps en l'absence d'activités structurées fournies par le travail. Malgré les nombreux plans que vous pouvez avoir, tout le monde ne réussit pas sans les activités intégrées et les interactions sociales fournies par le lieu de travail.

De plus, l'ennui pourrait avoir un effet négatif sur votre santé mentale et physique. De plus, vous risquez de dépenser trop pour vous divertir. En conséquence, cela réduit la probabilité que vous puissiez étirer votreÉpargne-retraite.

Les baisses de marché sont inévitables.

Dansun article de l'Université du Michigan , les chercheurs ont découvert que les Américains âgés sont encore plus vulnérables aux ralentissements du marché, comme la récession de 2008, qui sont cycliques et inévitables. Malheureusement, même si le prochain crash n'est pas aussi grave que la Grande Récession, il pourrait vous priver de votre épargne-retraite sans avertissement, comme ce fut le cas pour des millions de personnes à partir de 2008.

En revanche, les jeunes travailleurs ont le temps de traverser la tempête et d'attendre le rebond, contrairement aux travailleurs plus âgés. Pendant ce temps, les retraités à court de budget peuvent éprouver des difficultés.

Si vous souhaitez réintégrer le marché du travail, il est peut-être trop tard.

UnSondage Ipsos/Reuters a constaté que près d'un tiers des retraités retourneraient sur le marché du travail s'ils le pouvaient. Le problème? Ce n'est peut-être pas une option.

La revue commerciale de Harvard rapporte que réintégrer le marché du travail après une interruption est souvent beaucoup plus difficile pour les Américains plus âgés, en particulier les femmes. En outre,78 % des travailleurs âgés déclarent avoir été témoins ou victimes de discrimination fondée sur l'âge au travail.

Donc, même si vous avez décidé que la retraite anticipée était une erreur, il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas inverser la tendance.

Une retraite anticipée pourrait bien vous tuer.

En plus des préoccupations financières, votre santé et votre bien-être peuvent être menacés si vous ne travaillez pas.nouvelles de la BBC rapporte que les préretraités sont plus susceptibles de souffrir de troubles mentaux et physiques que ceux qui prolongent leurs années sur le marché du travail. Les retraités sont 40 % plus susceptibles de souffrir de dépression. Le nombre de maux physiques diagnostiqués augmente de 60 % chez les retraités.

Qu'il suffise de dire que cela signifie que vous pouvez avoir des factures médicales encore plus élevées sur un nombre très limitébudget retraite.

Mais attendez. Ça s'empire.

L'espérance de vie la plus longue est celle de ceux qui travaillent après 65 ans . Même lorsque le mode de vie, la santé et les facteurs démographiques sont pris en compte, des études montrent que le fait de travailler juste un an après 65 ans réduit considérablement le risque de décès, toutes causes confondues.

Cependant, un large éventail de facteurs entrent en jeu, notamment le fait que certaines personnes ont commencé à prendre leur retraite tôt parce que leur santé était déjà trop fragile pour travailler. Cependant,Bloomberga résumé la corrélation entre la retraite anticipée et la mort prématurée comme « frappante » en citant une autre étude. »

Foire aux questions sur la retraite anticipée

1. De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?

Il est généralement recommandé que le revenu de retraite soit égal à 80 % de votre revenu avant la retraite. Par conséquent, si vous gagnez 100 000 $ par année à votre retraite, vous avez besoin d'au moins 80 000 $ par année pour vivre confortablement après la retraite.

Le montant peut être ajusté en fonction d'autres sources de revenus, y compris la sécurité sociale, les pensions et le travail à temps partiel, ainsi que les problèmes de santé et les préférences en matière de mode de vie. Par exemple, si vous prévoyez voyager beaucoup pendant votre retraite, vous aurez peut-être besoin de plus que cela.

2. Ai-je un budget bien défini ?

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devez calculer vos dépenses mensuelles au lieu de deviner. Lorsque vous savez de combien d'argent vous avez besoin, vous pouvez décider si vos économies vous permettront de vivre une retraite plus longue que prévu.

3. Comment mes prestations de sécurité sociale seront-elles affectées ?

Il est possible de commencer à recevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale dès 62 ans, mais vos prestations peuvent être réduites de 30 %. Selon votre date de naissance, vous pouvez percevoir des prestations de la Sécurité sociale avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, qui peut aller de 65 à 67 ans.

4. Aurai-je encore une assurance maladie ?

Dans l'intervalle, avant l'entrée en vigueur de Medicare, vous devez savoir si votre employeur propose un programme d'assurance maladie ou si vous aurez besoin d'un régime d'assurance maladie privé.

5. Dois-je prendre ma retraite plus tôt ?

Vous êtes la seule personne qui peut répondre à cela. Cependant, les conseillers peuvent explorer une variété de scénarios hypothétiques pour aider les travailleurs à déterminer l'âge optimal de la retraite. En examinant les sources de revenu, les habitudes de dépenses, l'inflation prévue et l'espérance de vie, on peut déterminer si une retraite anticipée pourrait entraîner un manque à gagner financier à l'avenir.

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