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Garder votre argent à l'abri des conseillers louches
Ne sois pas abasourdi quand je te dis ça. Mais vous ne pouvez pas faire confiance à tous les conseillers financiers. Je veux dire qu'il y a vraiment des gens comme le personnage de Matthew McConaughey dans "Le loup de Wall Street" qui mène des affaires vraiment sales. Les États-Unis ont été cités pour abus. Si vous approfondissez les données, cependant, un conseiller financier sur 12 aux États-Unis a été cité pour faute.
"Ces choses ne sont pas frivoles", Mark Egan, professeur adjoint de finance à la Harvard Business School -auteur de l'étude, a déclaré Forbes. «Le règlement moyen dépasse 100 000 $ et la médiane est de 40 000 $. Ce sont des infractions coûteuses. »
Incroyable, non ? La dernière chose à laquelle vous vous attendez est qu'un conseiller financier détourne de l'argent ou vous entraîne dans un système de Ponzi. Mais, en ce qui me concerne, la plupart de ces planificateurs financiers font du bon travail. Pas un travail incroyable. Mais, un travail assez décent où ils n'arnaquent pas leurs clients.
Alors, comment pouvez-vous trouver un conseiller digne de confiance parmi quelqu'un qui n'a pas votre meilleur intérêt à cœur ? Ou, pire encore, est-ce que des straight-ups vous volent ?
Le devoir fiduciaire
Tout d'abord. Parlons de l'obligation fiduciaire. "Les conseillers financiers enregistrés ont une obligation fiduciaire plus élevée envers leurs clients en vertu de la Loi sur les conseillers en investissement de 1940."
Le plus haut niveau de soin doit être fourni par les conseillers financiers, notamment en effectuant des investissements appropriés et en fournissant des informations pertinentes à leurs clients.
« Savoir si votre conseiller financier est enregistré auprès des États-Unis La Securities and Exchange Commission (SEC) ou un organisme de réglementation des valeurs mobilières d'État est important car si le conseiller manque à son obligation fiduciaire, vous pouvez intenter une action contre le conseiller financier par l'intermédiaire de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) », ajoute.
La FINRA réglemente les conseillers et leurs entreprises et aide les conseillers et les investisseurs à régler les différends.
Quelle est leur approche de planification
Passer à autre chose , voici un drapeau rouge flagrant à surveiller.
Imaginez, par exemple, qu'ils recommandent de modifier quelque chose dans votre portefeuille. Mais, vous ne le comprenez pas complètement. Le font-ils parce qu'ils veulent vraiment que vous augmentiez votre potentiel de revenus ou réduisiez votre niveau de risque ou que vous vous diversifiiez davantage ? Ou est-ce parce que cela les aidera à se remplir davantage les poches – ce qui ne vous profite évidemment pas. Bien qu'il soit juste que vous et le conseiller gagniez de l'argent, vous ne voulez pas que cela se produise à vos dépens.
Voici un exemple concret. Il y a quelque temps, nous avions des amis qui savaient que j'étais planificateur financier et ils voulaient mon avis sur quelque chose que leur planificateur financier avait recommandé.
En gros, ce que ce conseiller leur disait, c'est qu'ils devraient prendre la majorité de leurs investissements actuels. qui étaient des fonds communs de placement, et nous parlerons davantage du type de fonds qu'ils devraient prendre car c'est très important pour l'histoire.
En d'autres termes, ils suggéraient de déplacer leur portefeuille de fonds communs de placement vers un portefeuille plus géré. Comme je l'ai déjà mentionné, j'ai déjà fait plusieurs fois le tour du pâté de maisons, alors j'ai l'impression que lorsqu'ils disent géré, ils vont facturer plus.
Je vous conseille de vous méfier des planificateurs financiers. suggestions. S'ils suggèrent de modifier ou de constituer un portefeuille en utilisant le mot géré ou géré, cela signifie qu'il y aura des frais associés. n'est pas nécessairement une mauvaise chose. Dans ce cas, cependant, les clients du conseiller investissaient avec un portefeuille de fonds communs de placement géré par American Funds.
Il convient de mentionner que la famille Americans Fund est une société de fonds communs de placement suggérée par de nombreux conseillers financiers pour les commissions. Ne pas s'en prendre à Edward Jones, par exemple. Mais chaque fois que j'ai regardé la déclaration d'Edward Jones de qui que ce soit, ils avaient des fonds américains. Ce n'est pas une mauvaise entreprise, juste une bonne compagnie.
Pourquoi est-ce que je dis ça ? Eh bien, lorsque le marché baissier a frappé en 2001 et 2002, ils ont bien fait. Mais, en avançant rapidement jusqu'en 2008, ils n'ont pas résisté lorsque les gens ont commencé à vendre leur fonds américain. Mais c'est ce que mes amis avaient.
Une chose appelée prospectus
C'est l'un de leurs principaux produits, les fonds communs de placement et c'est ce que mes amis avaient. Maintenant, avec n'importe quel fonds commun de placement que vous achetez, il y a cette chose appelée un prospectus. ne pas avoir à s'inquiéter. Ils font cela pour vous empêcher d'intenter une action en justice contre eux si vous perdez de l'argent. Conclusion.
En d'autres termes, vous obtenez un prospectus. En règle générale, votre conseiller devrait vous en envoyer un par la poste. Et puis vous en recevrez un chaque année ou chaque fois qu'il y aura des mises à jour.
Dans le cadre de ma formation sur la façon de vendre des fonds communs de placement, c'était l'une des choses que nous avons réellement utilisées. Donc je suppose que je devrais le dire, je dénigre et critique essentiellement les autres personnes qui vendent des actions A. Par bashing, j'entends souligner que ce sont des conseillers qui font des commissions.
Pour préciser, j'ai été formé à la façon dont je vends des fonds communs de placement et en particulier, des actions A, dès mon entrée dans le métier. En tant que vendeur de fonds communs de placement, on m'a toujours appris à vendre des fonds à chargement initial. Dans le cadre des prospecteurs, le client a été informé du montant qu'il devrait s'attendre à payer ainsi que des coûts.
Les actions A sont les fonds communs de placement dans lesquels vous pouvez acheter différentes catégories d'actions du fonds. Il est courant que les gens achètent des actions A ou les vendent à leurs clients par l'intermédiaire de leurs conseillers financiers, et je vais partager avec vous comment cela fonctionne, combien ils paient et, plus précisément, combien ils paient que mon des amis paient pour acheter leurs actions A auprès d'American Funds.
Examinons donc de plus près un prospectus réel.
Voici un extrait du site Web d'American Funds Capital Group. Je suppose qu'il s'agit du prospectus du Growth Fund of America – à l'époque, c'était leur plus grand fonds commun de placement.
Je vais être honnête. Vous ne lisez pas toutes les 81 pages de ceci. C'est tellement ennuyeux avec un B majuscule. Mais pour ceux d'entre vous qui aiment les détails et veulent en savoir plus sur l'investissement dans les fonds communs de placement, ce livret peut vous aider à y parvenir.
Pour vous faire gagner du temps, cependant, les deux plus les éléments importants dont vous devez être conscients sont les parts A et C. Mes amis ont acheté une part A. Il s'agit du type de catégorie d'actions le plus courant dans lequel investir si l'action est généralement d'une durée supérieure à cinq ans.
Dans le prospectus, vous pouvez voir qu'il y aura une charge de 5,75 % de tout ce que vous investissez. Vous soustrairez 575 $ de 10 000 $ si vous devez investir. Si vous êtes intéressé, le conseiller est payé 5 % de la charge, la société de fonds communs de placement étant payée 0,75 %. Donc, si je vous vendais un fonds commun de placement pour 10 000 $, je serais payé 500 $. Avec une part C, vous ne paieriez rien d'avance. Cependant, vous paieriez une cotisation annuelle de 1 %. Étant donné que ce 1 % est sur une base continue, vous finirez par payer plus à la fin.
Cependant, il y a des frais supplémentaires avec le paiement de la part A. C'est ce qu'on appelle les frais 12b-1 et c'est le 0,25% que vous payez sur une base continue. En plus de cela, il y a des frais de gestion.
Vous avez donc des frais de gestion, des frais de distribution et d'autres dépenses. Les charges d'exploitation totales sont donc de 0,64, contre 1,39 avec la part C. C'est là que tous ces frais jouent dans l'équation.
Dans ce cas, nous avons une part A, où nous payons des frais d'entrée, 5,75 %, et une part C, où nous ne payons rien d'avance . Mais ensuite, nous payons des frais permanents de 1 % au conseiller, en plus des frais de gestion.
En ce qui concerne A par rapport à C, si vous êtes un conseiller et que c'est quelque chose que les gens épargnent pour leur retraite, alors la part A semble plus logique. Comment venir? Lorsque vous payez à l'avance au lieu de continuer, cela coûtera beaucoup plus cher avec une part C
De plus, il y a une autre différence avec les sociétés de fonds communs de placement. Disons que vous investissez plus qu'un certain montant. Donc, si vous avez moins de 25 000 $, vous paierez ces 5,75 %. Par conséquent, si vous investissez entre 25 000 $ et 50 000 $ avec les fonds américains, vous bénéficiez d'un rabais. Dans ce cas, au lieu de payer une charge initiale de 5,75 %, vous n'aurez à payer que 5 %.
Voici pourquoi cela est légèrement suspect.
Le conseiller a très probablement vendu ces actions A sur l'idée que les actions A sont une option plus rentable. Encore une fois, vous payez d'avance. Et vous bénéficiez probablement d'une remise sur le montant que vous investissez dans les fonds américains. Cela va être beaucoup moins cher que de posséder les actions C qui ont des coûts permanents.
Sa proposition était d'éliminer les fonds américains et de les transformer en un portefeuille géré. Cependant, un portefeuille géré signifie payer des frais plus élevés.
Alors, pourquoi le conseiller ferait-il cette recommandation ?
D'abord, le conseiller vendait à ses clients les avantages de la diversification. Comment? Eh bien, un portefeuille composé de fonds communs de placement signifie que vous possédez un panier de fonds. Vous aurez maintenant 12 à 15 fonds communs de placement différents, au lieu de 5 ou 6.
C'est là que je deviens vraiment méfiant.
Sa déclaration suivante était : « Je n'ai tout simplement pas le temps de gérer ce portefeuille en ce moment. .” Mais, pourquoi dirait-il cela ?
Ce que ce conseiller dit essentiellement, c'est que "je suis trop occupé pour gérer votre portefeuille". Du coup, je ne gère plus votre portefeuille depuis que je l'ai vendu.
C'est un problème car maintenant il dit que vous devriez passer au portefeuille géré car il n'a plus le temps. Cela s'ajoute à des frais initiaux qui se situent probablement entre 2 ½% et 3 ½% sur une base continue. Et, il y a aussi des frais de gestion annuels, qui sont de l'ordre de 0,65 % par an. Le conseiller doit évaluer vos frais de gestion chaque fois que vous passez à un portefeuille géré? Souvent, vous entendrez parler de conseillers payants. Les frais qu'ils facturent sont basés sur les actifs qu'ils gèrent.
S'ils s'en tiennent au premier portefeuille, ils sont payés d'avance. Après cela, ils ont été payés 0,6 %, puis ils ont été payés 0,25 % en continu. Mais, disons que sous le portefeuille deux, le conseiller facture des frais de gestion de 1 %. il n'inclut pas les 0,65 %. Ainsi, vous, le client, devrez payer pour l'année entière 1,65 % de la valeur totale du portefeuille.
Des frais de 1,65 % seraient exigés la deuxième année. La troisième année, rien ne change. Et c'est là que le conseiller gagne plus à long terme. Maintenant, ils gagnent 1 % au lieu de 0,25 %.
C'est beaucoup de calculs là-bas. Pour faire court, cependant, le conseiller a atteint un point où il souhaite augmenter les frais qu'il génère de manière récurrente.
Pour être transparent, cependant, le conseiller devrait signaler s'il gagne plus d'argent. . Mais peut-être que si vous transfériez des entreprises, vous pourriez contourner ce problème.
Derniers conseils
Même si les conseillers financiers doivent divulguer ces informations, ils peuvent toujours vendre à leurs clients la diversification. Rien de mal à avoir un portefeuille diversifié. Mais, dans ce scénario, le client a payé des frais initiaux élevés sur son portefeuille d'origine. Puis, 3 ou 4 ans plus tard, le conseiller leur a suggéré de beaucoup à un portefeuille plus diversifié. Maintenant, les frais courants sont plus élevés et tout est géré par un tiers.
Donc, avant d'en parler, demandez au conseiller ce qui se passe vraiment ici. S'ils agissent de manière louche, consultez un autre expert. Ou, allez à FINRA BrokerCheck et déposez un rapport. Cela semble excessif. Mais, ils essaient de doubler en faisant un gros chèque de commission sur le dos du front-end tout en faisant plus sur le back-end. Et, ce n'est absolument pas correct.
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