De quoi les prêteurs hypothécaires ont-ils besoin des retraités?

Juin
2, 2021

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Cette histoire est apparue à l'origine sur MarketBeat

Vous l'avez trouvée – cette maison de retraite parfaite sur le lac Tahoe. La meilleure propriété en bord de mer en Caroline du Sud. Le petit cottage le plus mignon des Smoky Mountains à Gatlinburg, Tennessee.

Vous pouvez avoir d'autres raisons de devoir déménager en plus de la « maison parfaite ». Vous devrez peut-être réduire vos effectifs, rencontrer des défis physiques (en particulier avec des maisons avec beaucoup d'escaliers !) ou devoir gérer un revenu fixe. Vous devrez peut-être également déménager dans une nouvelle région en raison de conditions météorologiques plus clémentes, d'impôts avantageux et d'être plus proche de votre famille.

Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier en tant que retraité, vous vous demandez peut-être comment un prêteur hypothécaire évalue vos revenus. Vous n'avez peut-être pas de revenus réguliers, alors qu'est-ce qu'un prêteur hypothécaire prend réellement en considération ? vous n'avez pas de revenus ?

Oui. Les prêteurs ne peuvent pas discriminer les emprunteurs en fonction de leur âge, conformément à la loi sur l'égalité des chances de crédit. En fin de compte, cela se résume à ceci : les retraités doivent montrer qu'ils peuvent rembourser l'hypothèque, avoir un bon crédit et pas trop de dettes.

Vous pouvez même contracter un prêt hypothécaire de 30 ans, même si vous avez 70 ans. Les prêteurs ne peuvent pas prendre votre âge en considération pour prendre une décision finale.

Discutons des types de revenus que les prêteurs hypothécaires peuvent envisager, y compris les revenus fixes et les actifs.

Évaluation du revenu fixe

Les prêteurs examineront la valeur de vos déclarations de revenus des deux dernières années pour voir combien de revenus vous avez réellement rapporté au cours des deux dernières années. Cela peut inclure : 

• Sécurité sociale
• Argent de retraite 
• Revenu de pension
• Dividendes et intérêts
• Prestations de conjoint

Comment cela fonctionne-t-il lorsque les revenus sont versés au coup par coup ? Les revenus du compte de retraite peuvent avoir un impact énorme sur vos revenus mois par mois. Un plan 401 (k) ou un compte de retraite individuel peut jouer un rôle majeur dans ce processus. Vous pouvez accéder à l'argent de votre IRA, 401(k) ou 403(b) à l'âge de 59 ans et demi.

Évaluation des actifs

Votre prêteur voudra également considérer plus que votre revenu. Les prêteurs voudront voir votre relevé bancaire pour vérifier vos liquidités. Ils voudront également voir les comptes chèques, les comptes d'épargne, les CD et les investissements tels que les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Ils voudront également voir les autres types de propriété que vous possédez.

Ratio dette/revenu

Votre ratio dette/revenu (DTI) compare combien vous devez chaque mois à combien vous gagnez. En d'autres termes, le DTI implique un calcul du pourcentage de votre revenu mensuel brut avant impôts que vous utilisez pour payer le loyer, l'hypothèque, les cartes de crédit, les prêts auto, les prêts bateau, les prêts étudiants – vous voyez le tableau. Nous parlons de tous les types de dette.

Comment calculez-vous le DTI ?

1. Additionnez vos factures mensuelles. Cela comprend l'argent que vous devez sur une base récurrente, comme votre loyer mensuel, votre pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. Cela n'inclut pas les montants qui changent sur une base hebdomadaire, comme votre facture d'épicerie.
2. Divisez le total par votre revenu mensuel brut ou votre revenu mensuel avant impôts.
3. Vous devriez obtenir le résultat en pourcentage, ou votre DTI. Vous voulez avoir un DTI aussi bas que possible. En général, les prêteurs veulent vous voir à un ratio DTI de 36% ou moins.

Credit

La plupart des prêteurs hypothécaires examinent les scores des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) pour déterminer s'ils vous offriront un prêt. Votre pointage de crédit détermine également le taux d'intérêt de votre prêt.

Vous devriez vérifier votre rapport de crédit et corriger les erreurs que vous voyez avant de demander un prêt, car de nombreuses erreurs pourraient apparaître sur votre rapport de crédit. . Les erreurs courantes incluent les prêts sous un mauvais nom, les prêts répertoriés comme ouverts lorsque vous les avez réellement remboursés et plus encore.

Type de propriété

Le type de propriété que vous recherchez peut affecter vos taux d'intérêt et votre admissibilité. Disons que vous envisagez d'acquérir une maison de quatre chambres sur le lac Tahoe. Le taux d'intérêt et les coûts peuvent sembler très différents de ceux d'un petit condo à Cincinnati, Ohio.

Croyez-le ou non, les assureurs ont constaté que différents types de propriétés sont associées à différents niveaux de risque. Par exemple, les maisons unifamiliales isolées ont les meilleurs tarifs. Les maisons multifamiliales affichent généralement des taux plus élevés en raison de leur plus grande probabilité de défaut en fonction du comportement des acheteurs antérieurs.

Votre acompte

Qu'allez-vous mettre pour un acompte ? Plus votre mise de fonds est élevée, plus votre ratio prêt/valeur (LTV) est faible et moins vous présentez de risque pour le prêteur. Optez pour une mise de fonds d'au moins 20 % ou plus pour éviter d'avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Le PMI est un type d'assurance qui paie votre prêteur en cas de défaut de paiement.

Cosignataires

Si vous pensez que vous aurez du mal à obtenir un prêt en raison du fait que vous n'avez pas de revenus réguliers, vous pouvez envisager d'ajouter un cosignataire.

Qui pourrait cosigner votre demande ?

Vos enfants ! (Rappelez-leur le moment où vous avez cosigné leurs prêts étudiants.)

Le prêteur tiendra compte à la fois de votre revenu et de celui de votre enfant lorsqu'il examinera votre demande de prêt.

Financez votre maison de retraite de rêve

Par tous les moyens, essayez de vous qualifier pour la maison de retraite de vos rêves. Vous devriez passer tout votre temps à faire exactement ce que vous voulez pendant vos années d'or, n'est-ce pas ? Notez simplement que puisque vous ne gagnez plus un revenu complet, votre prêteur peut vous considérer comme un peu plus risqué par rapport à ceux qui sont actuellement engagés dans leur carrière.

Cependant, si vous cochez toutes les bonnes cases sur votre dossier de crédit, vos antécédents de crédit, le montant de la dette, le montant de l'épargne, le total des actifs et des revenus, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire.

N'oubliez pas de comparer plusieurs prêteurs afin que vous puissiez trouver le taux d'intérêt optimal pour vos besoins. Même ce qui ressemble à un taux d'intérêt légèrement différent — seulement 0,25 % — peut vous coûter une somme considérable pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

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