Comment une solution de contournement bancaire pour les subprimes pourrait écraser votre retraite

décembre
10 2018

4 min de lecture

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Le krach dévastateur de 2008 est maintenant 10 ans dans le rétroviseur, mais le danger d'une nouvelle crise financière menace malgré l'assurance du contraire.

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On nous a dit que la bulle immobilière et son effondrement concernaient des prêts prédateurs et des emprunteurs à haut risque, qui se sont fait avoir par des emprunts qu'ils ne pouvaient pas se permettre. Nous pouvons donc supposer que la réaction réglementaire massive à la crise des subprimes a empêché les banques de se comporter mal, n'est-ce pas?

Si seulement c'était aussi simple. . .

J'ai déjà écrit sur les différents avertissements qui indiquent que l'économie en plein essor est sur un terrain instable et sur certaines causes potentielles du prochain crash. Le poids économique croissant des pseudo-banques et leur capacité à jouer en dehors des règles mises en place pour aider à prévenir un autre effondrement du marché immobilier occupent une place prépondérante.

En fait, la principale source de prêts hypothécaires aux États-Unis est celle-ci Mêmes non-banques – entités financières qui offrent des services de prêts personnels, de prêts aux entreprises, de prêts à effet de levier et de prêts hypothécaires non garantis. Étant donné que ces sociétés ne sont pas obligées de détenir une licence bancaire, elles ne sont pas soumises à la surveillance bancaire standard et peuvent librement s'engager dans des prêts risqués.

Quelles sont ces "banques fictives" et comment obtiennent-elles l'argent nécessaire à la réalisation de ces prêts ?

Les banques fantômes incluent tous les produits et activités de placement à risque risquant de s’épanouir hors de la portée de la réglementation . Pensez aux fonds de couverture aux contrats d'échange sur risque de crédit, de titres de créance garantis et aux titres adossés à des créances hypothécaires (dérivés a / k / a ) crise.

La liste des méchants de Wall Street et des banques est longue et leurs relations louches ne se sont pas estompées. Au lieu de cela, ils se sont transformés en de nouvelles façons de contourner les règles qui elles-mêmes visaient à empêcher la cupidité de provoquer un nouvel effondrement.

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Aujourd'hui, la liste des acteurs du secteur bancaire parallèle englobe tout, des prêteurs sur gages aux usurpateurs d'élite . Ils comprennent des sociétés de prêt entre pairs, ainsi que des prêteurs en ligne tels que Quicken Loans, Loan Depot, PennyMac, Freedom Mortgage et Caliber Home Loans. Ils ne sont pas autorisés à recevoir de l'argent des dépôts directs, comme le font les banques traditionnelles, mais cela n'a pas empêché les grandes banques de leur verser de l'argent sous forme de prêts.

En fait, les sociétés financières des banques ont été multipliées par six entre 2010 et 2017 atteignant un montant record de 345 milliards de dollars selon le Wall Street Journal . Wells Fargo a déboursé 81 milliards de dollars, Citigroup et Bank of America ont perçu 30 milliards de dollars chacun, et JPMorgan Chase a investi 28 milliards de dollars supplémentaires.

En finançant ces banques «fantômes», les grands acteurs financiers continuent de prendre des risques. C’est précisément ce type de prêt discret qui a conduit à la montée en flèche des saisies, à la détérioration de la valeur des maisons, aux faillites des banques et à la diminution des comptes de retraites d’il ya dix ans.

Et la situation s’aggrave …

étonnant Aux États-Unis, 6 prêteurs hypothécaires sur 10 sont maintenant des banques fantômes selon le LA Times . Et ils opèrent en ligne et colportent des prêts subprimes. Le prêt fantôme est maintenant " plus grand que l'économie mondiale et pose un risque pour la stabilité financière ", [ Bloomberg News a écrit.

Et au début de l'année prochaine, Fair Isaac and Company, le créateur du score FICO, lancera un nouveau programme de souscription qui permettra aux consommateurs d'améliorer leurs scores de crédit en utilisant les données des comptes de chèques et des comptes d'épargne . Étonnamment, une décennie après l'effondrement des prêts à risque, le nouveau score ultraFICO accélérera les approbations de prêts accordées à ceux qui étaient auparavant considérés comme des emprunteurs en dessous de la moyenne.

Ces conditions pourraient-elles à nouveau entraîner notre économie dans un fossé ? Les économistes disent non. Mais le fait que les principaux acteurs financiers déversent des milliards de dollars dans des prêts subprimes par le biais du système bancaire parallèle n’est qu’un des facteurs à l’œuvre. La volatilité des marchés boursiers, le ralentissement des ventes de logements et de la dette des entreprises qui ont triplé au cours des huit dernières années sont autant de raisons d’être prudents.

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En utilisant des réseaux non bancaires et des canaux secrets entre leur argent et des emprunteurs à risque, les grandes banques et les gros investisseurs mettent en péril l’ensemble de l’économie. C’est une autre raison pour laquelle les entrepreneurs intelligents et les propriétaires d’entreprise doivent s’assurer qu’ils disposent d’un «Plan B» pour leur retraite . Parce que vous ne savez jamais quand la cupidité et l'orgueil de quelques-uns vont créer des difficultés économiques et un chagrin à tout le monde – encore et encore.