Comment les innovations Fintech érodent la domination du secteur bancaire

Janvier
21, 2020

5 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs de entrepreneurs sont les leurs.

C'est un vieil adage: les dinosaures ne se déplacent pas assez vite, ce qui donne aux créatures (ou entreprises) agiles la capacité de survivre et même de prospérer. La domination des banques sur l’argent s’érode. Cela peut surprendre les traditionalistes, étant donné que les services financiers est le plus grand secteur au monde et que les grandes banques ont de puissants alliés parmi les politiciens. Cependant, la technologie et les paradigmes en évolution donnent aux entreprises fintech un avantage lorsqu'il s'agit d'offrir de nouveaux produits, services et pratiques financiers qui améliorent l'expérience client.

Il y a aussi la question de la confiance. Seulement 41% des Américains font confiance aux banques, tandis que 27% sont en colère contre l'économie, selon une enquête conjointe de de l'Université de Chicago et de la Northwestern University. Cela crée une culture dans Main Street qui se méfie de Wall Street.

Outre la méfiance, les tendances technologiques donnent aux consommateurs davantage de moyens de stocker la richesse, d'envoyer des paiements et de protéger les données. Il s'agit notamment de la finance décentralisée (DeFi), de la tokenisation des actifs, de l'intelligence artificielle, de la technologie de régulation (RegTech) et des crypto-monnaies, pour n'en nommer que quelques-uns.

Voici comment les déposants, les emprunteurs et les créanciers peuvent faire des affaires qui étaient traditionnellement réservées aux institutions financières.

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Prêts entre pairs

Les biens et services personnalisés sont adoptés dans toutes les industries. Selon un sondage de de réalisé par Harvard Business Review huit dirigeants sur dix estiment que la personnalisation est importante pour la stratégie de leur organisation. Et neuf clients sur 10 s'attendent à ce que les organisations connaissent leurs intérêts et anticipent leurs besoins.

Le peer-to-peer (P2P) le prêt permet à la fois de retirer les courtiers des transactions de prêt et de faire correspondre directement les emprunteurs et les prêteurs via le partage Plate-forme. Dans le cas de Constant la plate-forme agit comme un centre commercial où les emprunteurs et les créanciers choisissent la meilleure offre. De plus, l'entreprise basée à Redlands, en Californie, permet aux utilisateurs de fixer leurs propres taux d'intérêt et conditions – une caractéristique qui n'existe nulle part ailleurs.

En raison de la méfiance à l'égard des banques, les entreprises P2P ont un public réceptif dans les milléniaux et Génération Z. En supprimant les intermédiaires, Constant réduit les coûts d'emprunt tout en augmentant les rendements pour les investisseurs de la dette. Le risque est également géré par des prêts sur-garantis.

Tokens générateurs de revenus

Pour les adeptes du Bitcoin, les crypto-monnaies sont un moyen prometteur d'envoyer et de recevoir des paiements sans friction dans le monde entier. Cependant, l'adoption est au point mort depuis la chute des prix de l'an dernier. La volatilité rend les cryptos difficiles à utiliser pour les paiements, et les régulateurs rendent les exigences en matière de rapports contraignantes.

«[Fintech] Les perturbateurs sont des entreprises en évolution rapide, souvent des start-ups, axées sur une technologie ou un processus innovant particulier dans tout, des paiements mobiles aux assurance », écrit les auteurs du rapport de PWC,« Financial Services Technology 2020 and Beyond: Embracing Disruption ». Les auteurs continuent,« [Disruptors] ont attaqué certains des éléments les plus rentables des services financiers chaîne de valeur. »

Un domaine prometteur est l'introduction par l'industrie de jetons générateurs de revenus qui permettent aux détenteurs de recevoir des intérêts ou des dividendes. Les échanges de crypto, y compris Poloniex, Binance et d'autres, ont tous introduit des programmes de mise qui offrent de telles récompenses. À mesure que les entreprises de technologie financière permettront aux investisseurs de gagner des intérêts grâce aux dépôts, au jalonnement ou aux prêts, l'écosystème se développera. C'est parce que les utilisateurs peuvent être indemnisés pour leur coût du capital.

Kyle Samani, associé directeur de Multicoin Capital, a écrit dans un article du blog du 29 octobre : «Une fois que les bourses offrent des comptes portant intérêt dans leur ensemble , ils vont commencer à se considérer comme des banques. Et s'ils se considèrent comme des banques, ils commenceront à offrir du crédit. »L'industrie de la blockchain arrive à maturité car elle commence à offrir des produits et services financiers traditionnels.

L'industrie déploie également des pièces de monnaie stables liées au fiat qui répondent aux craintes de l'inflation. Eterbase une bourse conforme à l'UE, déploie Eurbase. Les stablecoins sont de l'argent à jeton, qui est indexé 1: 1 avec une devise souveraine majeure comme le dollar américain, l'euro et la livre sterling.

Eurbase est anti-inflationniste, car contrairement aux autres stablecoins libellées en fiat, elle est garantie par un panier d'actifs : Dépôts en euros, garanties en espèces, Bitcoin et autres crypto-monnaies. Bien qu'il soit l'un des premiers à entrer dans l'espace, il suscite l'intérêt des investisseurs qui se trouvent dans des environnements économiques risqués.

"Nous connaissons un afflux de nouveaux utilisateurs en provenance des pays membres de l'UE, de la Turquie, de l'Asie du Sud-Est et de l'Afrique", a déclaré Robert Auxt, co-fondateur et PDG d'Eterbase, qui ajoute qu'il est essentiel d'être conforme à KYC (connaissez votre client et les lois et directives AML (anti-blanchiment d'argent) dans l'environnement réglementaire européen.

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Surperformer les banques

Les clients des banques sont frustrés par des pratiques comme un comportement contraire à l'éthique, frais de découvert et frais ATM excessifs. Ces sentiments donnent aux startups un avantage, en particulier si elles peuvent offrir des services meilleurs et moins chers. Par conséquent, les entreprises fintech créent des fonctionnalités conçues pour attirer les consommateurs et surclasser les banques.

Par exemple, Algorand construit une chaîne de blocs très complète qui peut traiter autant de transactions que les processeurs de gros paiements. Cependant, la blockchain permet aux expéditeurs et aux destinataires d'effectuer des transactions 24h / 24 et 7j / 7, contrairement aux banques, qui sont fermées après les heures ouvrables et les week-ends.

Deuxièmement, les systèmes de paiement basés sur la blockchain sont généralement sans friction et moins coûteux car ils suppriment le besoin d'intermédiaires. Ces systèmes sont également considérés comme plus sécurisés, car plusieurs nœuds valident une transaction.

Alors qu'un déposant doit se rendre dans une banque pour remplir un formulaire de virement bancaire, PayPal, Venmo et d'autres systèmes de paiement en ligne permettent aux utilisateurs de simplement glisser leur téléphone. Une étude McKinsey de 2018 observe que «les Fintechs … investissent considérablement dans la technologie pour améliorer les performances, répondre aux menaces concurrentielles et saisir les opportunités d'investissement et de partenariat».

Personnalisation, ainsi que de meilleurs produits et services, sont des thèmes clés dans le secteur financier. Le plan de match gagnant tire parti de l'agilité, pas d'une taille trop grande pour échouer.