Ce que 6 professionnels de l'argent aimeraient savoir sur les cartes de crédit

En tant que garçon, Travis Tracy a regardé sa mère lutter contre les dettes de carte de crédit. Par conséquent, il a évité les cartes de crédit jusqu'à l'âge de 23 ans. John Bovard, Ron Strobel et Marcus Blanchard ont grandi en entendant des histoires d'horreur sur les dettes de carte de crédit et ils sont donc restés clairs en tant que jeunes adultes. Marguerita Cheng dit qu'elle avait d'abord peur du crédit car son père l'avait prévenue très tôt des risques d'intérêts et de frais. Et Justin Green n'a pas appris grand-chose sur les cartes de crédit, alors il n'en a pas utilisé jusqu'à l'âge de 22 ans. les planificateurs qui utilisent désormais régulièrement les cartes de crédit à leur avantage.

Voici ce que ces professionnels auraient aimé savoir plus tôt :

Les cartes de crédit ne sont pas intrinsèquement mauvaises

Tracy, CFP à Durham, Caroline du Nord, et fondatrice de Fortitude Financial Planning, a grandi en tant qu'enfant aîné d'une famille monoparentale. «Ma mère a toujours eu des problèmes avec des dettes de carte de crédit, donc dans mon esprit, cela semblait être une mauvaise idée», dit-il. C'est pourquoi il a attendu d'avoir 23 ans avant d'obtenir sa première carte de créditqu'il n'a demandée que parce qu'il déménageait et avait besoin de financer certains achats.

Il a soigneusement remboursé sa dette, et comme son niveau de confort avec les cartes de crédit a augmenté, il a commencé à utiliser des cartes de récompenses pour gagner de l'argent. Aujourd'hui, à 31 ans, il gagne de l'argent sur ses achats quotidiens et s'assure de rembourser le solde chaque mois pour éviter les intérêts. « Ma plus grande leçon a été l'importance des cartes de crédit pour votre pouvoir d'achat financier global », dit-il. il y avait des histoires de gens qui essayaient de vous inscrire pour des cartes de crédit, et on m'a dit : « Ne le faites pas », se souvient Bovard, maintenant CFP à Cincinnati et propriétaire d'Incline Wealth Advisors. « À Cincinnati, l'argent liquide est roi et les cartes de crédit sont mauvaises. Mes parents ont également insisté sur ce message. Il se souvient également qu'on lui avait dit que les cartes de crédit pouvaient entraîner beaucoup de dettes.

En conséquence, Bovard est resté avec des cartes de débit jusqu'au début de la vingtaine. C'est à ce moment-là qu'il s'est rendu compte que s'il voulait obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire à un moment donné, il lui faudrait établir ses antécédents de crédit. « J'étais nerveux à ce sujet, surtout à cause de la peur d'oublier d'effectuer un paiement », dit-il. Il a évité ce risque en vérifiant fréquemment son solde et en mettant éventuellement en place des paiements automatiques.

Maintenant âgé de 32 ans, il dit qu'il aurait aimé avoir ouvert une carte de crédit plus tôt, dès qu'il a commencé à gagner un revenu, afin qu'il aurait pu commencer à construire son crédit. plus tôt. « Cela aurait pu conduire à un meilleur historique de crédit », dit-il, ce qui, il le sait maintenant, peut se traduire par une baisse des taux hypothécaires lorsque vous demandez un prêt.

Les cartes de crédit offrent une protection contre la fraude

Après l'université, Ron Strobel, CFP et fondateur de Retire Sensably à Nampa, Idaho, a choisi d'utiliser une carte de débit au lieu d'une carte de crédit parce qu'il a grandi en entendant que les cartes de crédit pouvaient entraîner des dettes. Puis, à l'âge de 22 ans, sa carte de débit a été compromise par des frais frauduleux et les 900 $ de son compte courant ont instantanément disparu. Il a fallu des mois pour récupérer l'argent. Après cela, Strobel est passé à l'utilisation de cartes de crédit pour la protection supplémentaire contre la fraude.

« Vous devez utiliser une carte de crédit pour la protection contre la fraude. Chaque fois que vous achetez quelque chose, c'est différent de glisser cette carte de crédit au lieu d'une carte de débit, car vous savez que vous êtes protégé », explique Strobel, maintenant âgé de 32 ans.

Ils peuvent vous aider en cas d'urgence

Lorsque Cheng , CFP basée à Gaithersburg, Maryland, a étudié à l'étranger au Japon au début de la vingtaine, le tabagisme et les chats de sa famille d'accueil ont aggravé son asthme. Elle a dû rapidement trouver un nouveau logement et acheter un futon. Cet achat de 300 $ a été rendu possible grâce à sa carte de crédit.

« Il m'aurait été difficile de sortir de cette maison sans la carte de crédit. Cela m'a appris qu'avoir un crédit était important pour les urgences », dit-elle. Son père, arrivé aux États-Unis dans les années 1960 avec 17 $, lui avait appris que le crédit était puissant mais aussi risqué. "Il disait toujours:" Ne dépensez pas d'argent dans le noir ", ce qui signifie des frais et des amendes – c'est juste du gaspillage d'argent", se souvient-elle.

"Mon père m'a bien appris", ajoute-t-elle. « Je n'ai pas abusé du crédit. Je l'ai utilisé à bon escient. Et son père était si fier d'elle (et préoccupé par sa santé) qu'il a fini par payer sa facture de carte de crédit pour elle.

Vous pouvez garder votre limite de crédit basse

Blanchard, CFP et fondateur de Focal Point Financial Planning à Pleasant Grove, Utah, dit qu'il a sorti sa première carte de crédit à l'âge de 19 ans alors qu'il servait dans le Corps des Marines, mais l'a rapidement fermée après avoir entendu des histoires d'horreur sur la dette de carte de crédit. "Je ne comprenais pas vraiment comment cela fonctionnait, comment vous construisez du crédit, ou quoi que ce soit", se souvient-il.

Après avoir vécu une expérience similaire à celle de Strobel dans laquelle les informations de sa carte de débit ont été volées et son compte bancaire vidé, il a finalement sorti sa prochaine carte de crédit. Maintenant dans la mi-vingtaine, il n'était pas moins nerveux à l'idée de dépenser trop et de s'endetter. « Je n'ai pas vraiment compris que si vous le remboursez, le taux d'intérêt n'a pas d'importance », explique Blanchard, maintenant âgé de 30 ans. votre limite de crédit faible sur la carte, ce qui plafonnera le montant que vous pouvez dépenser.

Bien que cela soit vrai, cette approche présente un inconvénient majeur : une limite de crédit inférieure signifie que vous avez moins de crédit disponible. Cela peut entraîner un taux d'utilisation du crédit plus élevé, qui correspond à la partie de votre crédit que vous utilisez, et peut nuire à votre pointage de crédit. (Utiliser plus de 30 % de votre crédit global disponible peut avoir un impact négatif majeur.) Cela dit, une fois que les bureaux de crédit signalent que vous avez remboursé le solde ou annulé, les dommages devraient disparaître.

« Je regarde en arrière et pense, 'Dang, j'aurais été mieux si j'avais gardé cette première carte ouverte. Mon pointage de crédit serait passé de bon à excellent », dit-il. mon esprit jusqu'à ce que j'apprenne que j'avais une dette médicale impayée », explique Justin Green, CFP et fondateur d'Assist FP, une société de planification financière virtuelle basée dans la région de Boston. Puis, vers l'âge de 22 ans, il a contracté une carte de crédit avec une limite de crédit relativement faible de 300 $ et l'a remboursée chaque mois afin de pouvoir lentement reconstituer son crédit.

« La principale chose à considérer avec une carte de crédit est que vous ne devriez jamais dépenser ce que vous n'avez pas en espèces sur la carte, car cela peut facilement s'accumuler et vous causer des ennuis », explique Green. « Même en tant que personne axée sur les finances personnelles, je peux voir à quel point il est très facile de dépenser plus avec une carte de crédit, et vous devez faire attention », ajoute-t-il.

Maintenant, à 29 ans, Green utilise plusieurs cartes, qu'il rembourse chaque mois, et maximise ses primes de voyage. Lui et son fiancé prévoient d'utiliser ces points accumulés pour payer leur prochaine lune de miel, qui se déroulera dans un lieu encore indéterminé. La seule exigence ? « L'eau bleue », dit-il.