Banque numérique en Afrique | DSI

Début 2021, une vague d'innovation numérique dans le secteur financier africain, née d'une réponse à l'emprise serrée de la pandémie, a alimenté des services et des applications susceptibles de bouleverser le secteur bancaire. Au cours de l'année écoulée, cette vague n'a cessé de croître et de grossir, déclenchant un flot de changements et d'innovations.

Les banques, les startups et les prestataires de services financiers à travers le continent ont annoncé des solutions numériques conçues pour les services bancaires sans contact et à distance, ouvrant des opportunités pour les millions d'Africains connectés numériquement qui restent formellement non bancarisés mais économiquement actifs.

De plus, les investissements dans les startups fintech suggèrent que de nouvelles technologies continueront d'être produites sur le continent, conduisant à un nombre croissant de services innovants. Sur les 4,9 milliards de dollars américains de financement total estimé en 2021, 62 % sont allés aux fintechs, selon un rapport de Briter Bridges. "Les entreprises de technologie financière continuent de capter la plus grande part du financement sur le continent, captant près des deux tiers du financement total des entreprises de technologie à travers l'Afrique", selon lerapport . Plus précisément, l'inclusion financière – visant à élargir l'accès aux services financiers à une large population, y compris les personnes non bancarisées – est le principal secteur d'investissement en Afrique, selon une étude distincte.rapport de Partech Partners.

Ces investissements sont un vote de confiance massif dans l'avenir du secteur financier en Afrique, car il trouve de nouvelles façons de répondre aux besoins uniques des populations de la région. Au cours de la dernière décennie, le secteur a répondu aux conditions du monde réel en offrant des services bancaires numériques tels que les services bancaires mobiles, tout en tirant parti de l'avantage de ne pas avoir à réorganiser l'infrastructure de télécommunications existante.

Certains gouvernements d'Afrique subsaharienne encouragent de nouvelles formes de technologie financière, car ils en ont constaté les avantages de première main dans leur pays. "La plupart des banques centrales africaines ont fortement encouragé la population à utiliser les paiements numériques" au cours de l'année écoulée, selon leRapport sur la dynamique du développement en Afrique . Par exemple, la Banque nationale du Rwanda et le ministère des Finances et de la Planification économique du pays ont exhorté les opérateurs de réseaux et les prestataires de services de paiement à proposer des solutions de paiement numériques aux commerçants.

Les banques africaines se précipitent pour proposer de nouveaux services

Bon nombre des principaux prêteurs du continent ont pris note de l'évolution de l'environnement financier et se précipitent pour protéger leur territoire et suivre le rythme des startups agiles qui les talonnent.

Au Kenya, la Standard Chartered Bank a lancé une application d'investissement 100% digitale sur son application mobile. Pendant ce temps, au Botswana, le géant bancaire sud-africain ABSA s'est associé à PureSoftware pour lancer un portefeuille numérique appelé Spark qui permet aux utilisateurs d'effectuer et de recevoir des paiements, de payer des factures, d'acheter du temps d'antenne, de retirer de l'argent à n'importe quel guichet automatique Absa et de transférer de l'argent de Spark vers une autre banque. Compte.

Après des années de stagnation, l'innovation se produit sur tout le continent : le gouvernement kenyan envisagerait une monnaie numérique de la Banque centrale ; la Banque centrale du Lesotho a réduit les frais et relevé les limites de transaction pour encourager l'utilisation de l'argent mobile ; et la Banque des États de l'Afrique centrale (BEAC) a introduit des réglementations pour encourager l'interopérabilité des comptes d'argent mobile dans la région, afin de promouvoir les paiements sans contact.

Ces initiatives ont encore catalysé une nouvelle génération de produits numériques qui transforment l'accès aux services financiers. Avec une combinaison de taux de pénétration élevés des smartphones, d'une population jeune et d'une énorme population non bancarisée, les marchés africains étaient mûrs pour un changement vers la banque numérique.

La fintech réduit les coûts pour les banques et les consommateurs

Étant donné que les comptes numériques peuvent réduire le coût des transactions jusqu'à 90 %, les institutions financières peuvent réaliser des bénéfices considérables tout en maintenant les dépenses des clients à un faible niveau. De nombreux géants mondiaux de la technologie, ainsi que des sociétés d'investissement de premier plan dans le monde, surveillent de près ce qui se développe pour l'Afrique. Des entreprises comme Google et Amazon envoient des signaux indiquant que le moment est venu d'accroître leur exposition aux entrepreneurs africains de la fintech, alors que le continent se remet avec confiance de la vague dévastatrice d'Omicron de la pandémie de COVID-19. Google, par exemple, a annoncé un fonds d'investissement en Afrique en octobre 2021 pour les startups de la fintech et du commerce électronique d'une valeur de 50 millions de dollars américains, qui comprend un accès préférentiel à de nombreuses ressources et employés de Google.

Ce ne sont pas seulement les investisseurs avant-gardistes qui s'en aperçoivent. Les banques établies sont aussi intéressées par la croissance et l'innovation en Afrique que les acteurs fintech plus petits et plus agiles.

La banque multinationale britannique Standard Chartered considère le marché bancaire africain comme le deuxième à la croissance la plus rapide et le deuxième le plus rentable au monde. Derrière cette tendance se cache un secteur de la banque de détail en plein essor avec de nouveaux modèles économiques qui émergent en réponse aux faibles niveaux de bancarisation et à la forte dépendance aux espèces en Afrique subsaharienne. "Un modèle de prestation numérique peut offrir des services bancaires abordables à beaucoup plus de personnes qu'un modèle traditionnel de succursales physiques uniquement", a déclaré Michael Gorriz, directeur informatique du groupe Standard Chartered Bank.

Cet accent mis sur la transformation numérique n'implique pas une suppression généralisée et aveugle des investissements dans l'infrastructure physique bancaire pour les fournisseurs établis. Cela implique plutôt de passer d'une stratégie basée sur les opérations à une stratégie centrée sur le client, où atteindre le plus grand nombre possible de clients et être en mesure de leur proposer des produits pratiques sont les principaux objectifs.

Les systèmes d'argent mobile prennent les devants

Les systèmes de paiement par mobile money sont devenus particulièrement populaires en Afrique subsaharienne. À l'aide d'un téléphone mobile, et sans avoir besoin de traiter avec des banques ou d'ouvrir un compte bancaire, les gens peuvent recevoir, stocker, envoyer et dépenser de l'argent à l'aide de leurs appareils mobiles. Les systèmes peuvent également être utilisés pour payer des produits ou des services dans des magasins ou des restaurants de manière rapide et sécurisée.

Dans les zones rurales et moins développées, où les banques et les services financiers traditionnels ne sont pas présents ou le coût du service est hors de portée des ménages à faible revenu et des petites entreprises, l'argent mobile est apparu comme une solution pratique et peu coûteuse. « L'argent mobile a sous-tendu un changement radical dans la prestation de services financiers en Afrique subsaharienne. En conséquence, la région est devenue le leader mondial de l'innovation, de l'adoption et de l'utilisation de l'argent mobile, avec près de 40 des 45 pays d'Afrique subsaharienne utilisant activement cette nouvelle technologie financière », selon un rapport commandé par la Banque monétaire internationale. Fonds.

« En Afrique subsaharienne, l'Afrique de l'Est continue de dominer en termes de taux d'adoption et d'utilisation. Alors que la profondeur financière globale reste inférieure aux autres régions, la fintech apparaît comme un moteur de croissance et un catalyseur technologique qui favorise l'inclusion financière et le développement économique », indique le rapport.

L'Afrique de l'Est fournit au reste du continent un modèle sur lequel s'appuyer et s'adapter. Le plus célèbre fournisseur d'argent mobile est M-Pesa du Kenya (M pour mobile et « pesa » pour argent en swahili). Il a été introduit par Safaricom, une société de télécommunications kényane associée à Vodafone, en 2007 en tant que système de paiement par téléphone où les utilisateurs peuvent transformer des messages en espèces dans des magasins et agents autorisés à travers le pays.

Alors que la numérisation des services bancaires poursuit sa trajectoire actuelle en Afrique subsaharienne, les pays du continent où les taux de pénétration bancaire sont parmi les plus bas au monde bénéficieront très probablement d'un accès amélioré et plus répandu aux services bancaires, faisant progresser l'inclusion financière parmi les populations rurales et sous-bancarisées, ainsi qu'une multitude d'applications tierces liées à leurs services numériques.

Il semble que les millions de personnes non bancarisées en Afrique, qui sont restées inaccessibles et impuissantes pendant si longtemps, sont sur le point de ressentir les avantages de services financiers uniques qui ont été conçus pour leurs besoins spécifiques.