Avez-vous besoin d’un processeur de carte de crédit à haut risque ?

J’ai travaillé avec plusieurs entreprises de commerce électronique et startups établies au cours des années qui ont précédé, pendant et après la pandémie. Quand cela vient à traitement des cartes de crédit, je peux dire que l’expérience a été intéressante et parfois intimidante. On pourrait penser que maintenant, le traitement des cartes de crédit serait un jeu d’enfant. Ce n’est cependant pas le cas.

Depuis le tournant du millénaire, le commerce électronique a connu une croissance fulgurante, avec un taux de croissance sain de 17 % en moyenne entre les années 2003 et 2016. Quelques années plus tard, la pandémie l’a poussé sur une trajectoire alimentée par la postcombustion, et le reste, comme on dit, est l’histoire (récente).

Pour clarifier, la technologie qui permet paiements numériques est ce qui permet aux entreprises d’effectuer des transactions en ligne, et cela ne va pas changer de si tôt. Il est raisonnable d’affirmer que l’adoption de méthodes de paiement numériques a accru à la fois l’efficacité et l’accessibilité tout au long de la chaîne de valeur.

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Il suffit de considérer l’ascension fulgurante de vente au détail en ligne, qui permet désormais aux consommateurs des économies les plus sous-développées du monde de faire des achats dans le confort de leur foyer. Pour mener leurs activités en magasin ou en ligne via des plateformes B2B et B2C, les entreprises d’aujourd’hui de toutes tailles se sont rapidement adaptées à l’évolution du paysage en acceptant les portefeuilles électroniques, les cartes de crédit et de débit et d’autres formes de paiement électronique.

Même si les portefeuilles numériques et mobiles ont pris d’assaut le monde, leur utilisation est plus répandue dans certains domaines que dans d’autres. Une enquête par statista.com ont montré que cartes de crédit sont toujours le mode de paiement de commerce électronique préféré dans de nombreuses régions, comme les États-Unis, représentant 23% de toutes les transactions de commerce électronique mondiales en 2020. Ils représentaient 60% des transactions en Asie et seulement 20% en Amérique latine. Il faudra un certain temps avant que les cartes de crédit ne deviennent obsolètes – en fait, les transactions par carte ont augmenté en 2019 (une augmentation de 42 % par rapport à 2015).

Mais comme pour tout ce qui est financier, la prudence dicte toujours – et ce qui n’a pas changé depuis des temps immémoriaux, c’est le « risque! » Ceci est amplifié en ce qui concerne le traitement des cartes de crédit. Par conséquent, les institutions financières (IF) ont une responsabilité supplémentaire d’atténuer ces risques et le font en respectant strictement les KYC/AML et PCI DSS règles de conformité. En tant que tel, il n’est pas surprenant que les IF impliquées dans le traitement des cartes (à savoir, les banques acquéreuses et émettrices, les agrégateurs de paiement et autres processeurs tiers) préfèrent les commerçants à faible risque. Donc, si vous avez fait des tentatives répétées pour ouvrir un compte marchand et que vous avez été rejeté, ou que Dieu ne plaise, votre compte marchand est suspendu, vous tombez très probablement dans cette autre catégorie – un marchand à haut risque.

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Qu’est-ce qui fait de vous un commerçant à haut risque ?

Alors justement qu’est-ce qui rend une entreprise à haut risque ? En règle générale, il s’agit de la nature de votre produit, de l’industrie dans laquelle vous vous trouvez, de votre cote de crédit et de votre efficacité opérationnelle. Il n’est pas surprenant que les processeurs de paiement hésitent lorsqu’ils détectent des occurrences élevées de rétrofacturations, de retours, de remboursements et de valeurs de transaction moyennes élevées. Des rétrofacturations excessives supérieures à 0,9 % de vos transactions vous placent automatiquement dans la catégorie à haut risque. Ces rétrofacturations peuvent résulter de livraisons tardives ou de problèmes de qualité, bien que les causes soient externes dans de nombreux cas. Pour éviter de tomber dans cette catégorie, les commerçants peuvent prendre de manière préventive les mesures préventives ou curatives.

Il est déjà assez difficile de gérer une entreprise sans avoir à se soucier du traitement des paiements ; la suspension ou la fermeture de votre compte marchand est la dernière chose dont vous avez besoin. Pour ajouter à vos malheurs, faire approuver un autre compte est une tâche ardue et ardue. Pour mettre les choses dans une meilleure perspective, il est utile de savoir comment les processeurs de paiement évaluent marchands potentiels.

Lorsqu’il s’agit d’industries spécifiques, comme les jeux d’argent en ligne, les sites de rencontres ou le divertissement pour adultes, il n’est pas rare que ces entreprises soient signalées comme à haut risque. Les transformateurs sont réticents à mettre en péril leurs relations avec les IF et taillent généralement leurs listes de commerçants dans cet esprit.

Comptes marchands à haut risque

Le traitement des cartes de crédit implique bien plus qu’un simple transfert de fonds. Les paiements des clients sont conservés à l’avance sur votre compte marchand, avant même que les biens et services ne soient livrés et sans que l’on sache si le produit répond à la satisfaction du client. Comme pour toute marge de crédit, si vous, en tant que propriétaire d’entreprise, ne pouvez pas fournir le argent pour la rétrofacturation, elle incombe alors au fournisseur de compte.

Il existe un risque associé au commerçant, qui encourra un frais de rétrofacturation. Si vous êtes une petite entreprise, un tarif différent peut vous être facturé ainsi qu’une réserve mobile. Par conséquent, le fournisseur du compte marchand prend un risque.

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Pourquoi il est logique de considérer un processeur de carte de crédit à haut risque

Certaines industries comportent simplement des risques inhérents, mais dans de nombreux cas, l’avantage potentiel des revenus tirés des achats par carte de crédit justifie le coût supplémentaire lié à l’utilisation d’un traitement à haut risque.

Les relations sont importantes pour les processeurs à haut risque, et vous pourriez obtenir un devis en 24 heures. Mais il existe une catégorie de processeurs de paiement spécialisée dans la fourniture de services aux commerçants, connus sous le nom de processeurs de crédit à haut risque. Une recherche aléatoire de noms tels que Shark Processing, PaymentCloud ou SecurionPay aboutira à un devis en 24 heures.

Le niveau de risque que ce groupe de transformateurs prend peut varier, et certains trouvent même une niche chez les commerçants à très haut risque. Traitement des requins, par exemple, a un point de vue intéressant sur le sujet et estime qu’il n’existe pas de cadre unique appliqué à l’ensemble de l’industrie. Cependant, les facteurs communs contenus dans les critères d’évaluation des risques de la banque signifient que certains facteurs affectant une industrie particulière peuvent augmenter le profil de risque d’un commerçant dans une industrie totalement différente. À cet égard, la société assiste les commerçants à haut risque en s’appuyant sur son réseau de banques acquéreuses.

De nombreuses évaluations et évaluations de processeurs à haut risque par des examinateurs tiers sont fiables et bien documentées. Cependant, ils semblent souvent faire des recommandations qui se contredisent. Par conséquent, les marchands bénéficient le plus lorsqu’ils analysent ces avis collectivement avec un objectif clair. Avec plus de clarté, ils pourraient alors explorer les processeurs de cartes de crédit qui se concentrer et se spécialiser sur les facteurs à haut risque qui affectent directement votre entreprise – par exemple, les industries à haut risque.

Le dernier point à retenir est que les entreprises doivent faire preuve de diligence raisonnable et être conscientes des implications financières lors de la sélection de leur partenaire de traitement.