Avantages et inconvénients de l’utilisation de votre 401K pour acheter une maison

Épargner pour un acompte sur une maison n’est souvent pas une tâche facile. Un acompte peut représenter une somme d’argent substantielle, selon le prix de la maison, et un plan d’épargne hebdomadaire ou mensuel peut prendre des années pour être suffisant.

Il existe des moyens d’utiliser votre 401K pour acheter une maison, mais cela a des implications que vous devez prendre en compte.

Nous discuterons ici des avantages et des inconvénients de l’utilisation de votre 401K pour acheter une maison afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Aide au paiement d’un acompte

Si vous cotisez à votre 401K depuis un certain temps, l’utilisation des fonds 401(k) peut fournir un acompte substantiel, conduisant potentiellement à de meilleures conditions hypothécaires et à de meilleurs taux d’intérêt. En règle générale, plus vous déposez d’argent, moins l’investisseur court de risques. Il est donc susceptible de vous accorder des conditions de prêt plus avantageuses.

En déposant plus d’argent, vous obtenez également une valeur nette immédiate de la maison, ce qui peut vous permettre de contracter un prêt sur valeur domiciliaire à un moment donné pour des choses comme des rénovations domiciliaires.

Éviter l’assurance hypothécaire privée

Si vous investissez moins de 20 % sur votre nouvelle maison, vous devrez généralement acheter assurance hypothécaire privée, ce qui n’est pas bon marché. L’assurance hypothécaire privée protège le prêteur de votre éventuel défaut de paiement et peut devoir être payée mensuellement, sous forme de frais initiaux, ou les deux.

Si vous utilisez les fonds 401K pour effectuer un acompte de 20 % ou plus, vous pouvez éviter l’assurance hypothécaire privée.

Offres compétitives

Sur le marché immobilier d’aujourd’hui, l’inventaire de la maison est assez faible, ce qui signifie que souvent plusieurs acheteurs se disputent une maison. Une mise de fonds plus élevée fait de vous un acheteur plus attrayant puisque votre prêt hypothécaire a plus de chances d’être approuvé. Cela pourrait être un facteur décisif dans le choix d’un vendeur d’accepter votre offre plutôt que celle des autres.

Flexibilité de remboursement

Vous disposez de plusieurs options pour accéder à vos fonds 401K, la plus préférable étant un Prêt 401K. Si vous contractez un prêt 401K, vous bénéficierez de conditions de remboursement flexibles et vous effectuerez essentiellement des paiements à vous-même. Généralement, la règle est que vous devez effectuer au moins des versements trimestriels, qui peuvent être effectués par retenues sur salaire, et rembourser le prêt dans un délai de cinq ans.

Inconvénients de l’utilisation de votre 401 (k) pour l’achat d’une maison

Impact sur l’épargne-retraite

La chose la plus importante à considérer est peut-être l’effet d’un retrait 401K sur votre épargne-retraite. Il existe un énorme déficit d’épargne-retraite aux États-Unis, avec 55% des personnes disant qu’ils sont en retard en matière d’épargne pour la retraite et que plus de 25% des personnes sans aucune épargne-retraite.

Cela laisse de nombreuses personnes sans autre choix que de travailler pendant leurs années de retraite pour compléter leur sécurité sociale.

Vous devez y réfléchir sérieusement avant de prendre ce risque au lieu d’attendre de pouvoir économiser d’autres fonds pour acheter une maison.

Implications de taxes

Le retrait de fonds de votre 401K avant l’âge de 59 ans et demi entraîne des conséquences fiscales importantes. Vous serez responsable du paiement de l’impôt sur le revenu sur les fonds retirés pour l’année du retrait. Vous encourrez également un Pénalité IRS de 10 % cette année.

Cela signifie que si vous retirez 25 000 $ et que vous êtes dans une tranche d’imposition de 22 %, vous paierez 5 500 $ d’impôt sur le revenu et une pénalité de 2 500 $, ce qui ne vous laissera que 17 000 $ du retrait.

Coût d’opportunité

Étant donné que les fonds 401K sont dans des véhicules d’investissement, vous perdrez le potentiel de gains d’investissement qui pourraient s’accumuler au fil du temps si les fonds restent dans le 401(k). À l’heure actuelle, vos fonds 401K vous permettent de gagner de l’argent, mais si vous retirez les fonds, vous perdrez cette source de rendement financier.

Risque de synchronisation du marché

Les investissements dans un 401K peuvent fluctuer avec le marché à court terme, donc si vous retirez des fonds pendant un ralentissement du marché, vous pourriez perdre une partie des fonds que vous avez investis. Les investissements 401K sont destinés à générer des rendements à long terme car les marchés connaissent naturellement des hauts et des bas à court terme.

Façons d’accéder à votre 401(k) pour l’achat d’une maison

Votre choix optimal est d’obtenir un prêt 401(k). Cet itinéraire vous permet d’accéder aux fonds nécessaires tout en effectuant ensuite des remboursements sur votre compte. Essentiellement, vous vous remboursez. Tant que vous respectez les modalités de remboursement précisées dans votre plan, vous pouvez éviter les conséquences fiscales et éviter de perturber votre plan financier à long terme.

En règle générale, vous avez la possibilité d’emprunter jusqu’à 50 % du solde de votre compte acquis, ou un maximum de 50 000 $, selon le montant le moins élevé. Cependant, si la moitié de votre solde acquis est inférieur à 10 000 $, vous pouvez emprunter jusqu’à 10 000 $.

En général, les règles exigent que vous effectuiez des versements au moins trimestriels et que vous remboursiez le prêt sur une période de cinq ans.

Une autre possibilité consiste à effectuer un retrait pour difficultés financières, qui entre en jeu lorsque le promoteur de votre régime (votre employeur) détermine que vous avez « un besoin financier immédiat et important ». Il est important que votre plan autorise de tels retraits et précise les critères correspondants. Généralement, l’achat d’une maison donnera droit à un retrait pour difficultés.

L’IRS établit des critères pour juger une distribution nécessaire :

• La distribution ne dépasse pas le montant du besoin financier immédiat et lourd, qui comprend les sommes nécessaires pour couvrir les impôts qui en résultent.
• L’employé a épuisé toutes les autres distributions disponibles (à l’exclusion des distributions pour difficultés financières) et les prêts du plan non imposables (au moment du prêt), englobant tous les autres plans maintenus par l’employeur.
• Il est interdit à l’employé de procéder à des reports facultatifs vers le régime pendant au moins six mois après la répartition des difficultés.

De plus, votre employeur doit déterminer que votre besoin financier immédiat ne peut être satisfait à l’aide d’autres ressources. Souvent, une déclaration écrite de votre part suffit.

Gardez à l’esprit que les distributions en cas de difficultés sont soumises à l’impôt sur le revenu et peuvent toujours entraîner une pénalité de 10 %, ce qui fait d’un prêt 401K une alternative plus souhaitable.

Assurez-vous de parler à l’administrateur de votre régime des options de retrait permises par votre régime.

Considérations avant d’utiliser votre 401(k) pour l’achat d’une maison

Tout d’abord, si vous décidez de prendre un Prêt 401K, vous devrez comprendre les conditions autorisées sur le prêt spécifiées par votre plan.

Cela impliquera d’effectuer des paiements, y compris des intérêts sur le prêt provenant des retenues sur salaire, ce qui peut avoir une incidence sur votre capacité à être admissible à votre prêt hypothécaire. Le prêteur peut inclure les remboursements de votre prêt 401K dans votre ratio d’endettement, ce qui pourrait réduire le montant du prêt hypothécaire auquel vous aurez droit.

Deuxièmement, évaluez comment l’utilisation de votre 401K affectera votre plan de retraite à long terme. Si vous n’avez pas de plan, vous devriez en créer un pour voir comment il peut être impacté par l’achat de votre maison avec des fonds 401K. Comme indiqué précédemment, de nombreuses personnes ne disposent pas de fonds de retraite suffisants et vous ne voulez pas vous mettre dans cette catégorie.

Troisièmement, examinez les sources de financement alternatives potentielles pour les acomptes de votre maison. Des options telles que la liquidation d’autres actifs, des programmes d’aide à la mise de fonds ou même des cadeaux de la famille peuvent être de meilleurs choix. Vous voudrez peut-être également envisager d’acheter une maison moins chère que ce que vous aviez en tête.

Enfin, évaluez votre stabilité financière personnelle et votre sécurité d’emploi avant d’utiliser fonds de retraites pour l’achat d’une maison. Si vous n’avez pas pu épargner pour une mise de fonds, vous n’êtes peut-être pas en bonne position pour acheter et entretenir une maison. Vous feriez peut-être mieux d’élaborer un plan d’épargne spécifiquement pour une mise de fonds immobilière avant d’utiliser votre pécule de retraite.

Il est fortement conseillé de discuter de votre situation financière et de votre éventuel achat de maison avec votre conseiller financier avant d’entreprendre toute action. Ils peuvent vous aider à évaluer vos objectifs financiers et de retraite, à explorer les options et à créer un plan complet à long terme pour vous permettre d’atteindre vos objectifs. Ils disposent d’outils qu’ils peuvent utiliser pour créer un plan basé sur vos besoins spécifiques, le temps écoulé avant la retraite et votre tolérance au risque.

Poursuivez votre régime d’épargne-retraite

Si vous faites le choix d’utiliser votre 401K pour l’achat de votre maison, assurez-vous de remonter sur le cheval et de continuer à cotiser à votre compte de retraite et à d’autres comptes de retraite et d’investissement. Même les petites contributions augmenteront avec le temps et rapporteront.

Trop souvent, les gens ne regardent pas vers l’avenir et se concentrent uniquement sur leurs objectifs à court terme, comme acheter une maison. Plus tard dans la vie, ils ne sont pas en mesure de vivre le style de vie qu’ils souhaitent ni d’avoir une sécurité financière. Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous méritez d’avoir la liberté de profiter de la vie et de faire les choses qui comptent pour vous.

Conclusion

Utiliser un 401K pour acheter une maison est une étape importante qui peut entraîner de graves conséquences financières. Examinez toutes les alternatives et tenez compte de tous les facteurs. Votre prêteur hypothécaire et votre conseiller financier peuvent être d’excellentes ressources pour trouver des alternatives et peser le pour et le contre de chacune.

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