Analyser la rigidité des dépôts dans l’environnement actuel des taux d’intérêt / Blogs / Perficient

Dans notre article précédent, «Comptes de transactions : analyse de la rigidité des dépôts dans l’environnement actuel des taux d’intérêt», Le Centre d’excellence (CoE) de gestion des risques et de capacités réglementaires des services financiers de Perficient a exploré la forte baisse des soldes des comptes de transactions sur une période de 18 mois. Nous allons maintenant examiner la stabilité des dépôts de détail de la même banque sur la même période, en déterminant s’ils étaient résilients par rapport aux comptes de transaction.

Dépôts de détail définis

La FDIC classe les dépôts de détail comme des dépôts à vue ou à terme placés auprès d’une institution supervisée par la FDIC par un client de détail ou une contrepartie, à l’exclusion des dépôts négociés.
Dans la mesure où les comptes de transactions comprennent essentiellement des dépôts à vue, qui peuvent être retirés sans préavis, et que les dépôts de détail comprennent à la fois des dépôts à vue et des dépôts d’épargne et à terme moins liquides (certificats de dépôt) soumis à des pénalités en cas de retrait anticipé, il est raisonnable d’anticiper que la baisse des les dépôts de détail seraient moins prononcés que la baisse de 23 % observée sur les comptes de transactions.

Déposer les soldes au fil du temps

Les données de la banque multi-états cotée en bourse proviennent de Emplacements des banques aux États-Unis. Cette banque a maintenu des taux d’intérêt stables sur les comptes de transactions, y compris les comptes d’épargne, mais a ajusté les taux sur les certificats de dépôt au cours de la période considérée. Aucune fusion ni ouverture/fermeture de succursales n’ont eu lieu au cours de l’étude.

Comme l’illustre le tableau ci-dessous, les soldes des dépôts de détail ont connu une baisse chaque trimestre, mais pas aussi fortement que les comptes de transactions. La baisse trimestrielle la plus importante (au quatrième trimestre 2022) était d’un peu plus de 5 %. Sur toute la période, les dépôts des particuliers ont diminué de moins de 10 pour cent. Même si le déclin persiste, la colonne la plus à droite du tableau indique un ralentissement progressif du taux de déclin.

Stabilité confirmée

Notre prédiction selon laquelle la structure des dépôts à terme des dépôts de détail et les pénalités associées pour leur transfert vers des comptes portant intérêt plus élevés rendraient les soldes de détail beaucoup plus stables que les comptes de transaction, comme le montre le tableau ci-dessous :

• Les soldes des comptes de transactions ont diminué (c’est-à-dire 2T 2022, premier trimestre 2023) et augmenté (3T 2022) bien plus fortement que les dépôts de détail.

Notre analyse révèle que, malgré une baisse, les soldes des dépôts de détail s’est avéré plus stable que les comptes de transactions sur la période de 18 mois. Cet aperçu fournit des informations précieuses aux institutions financières qui naviguent dans les complexités de la gestion des dépôts dans un paysage de taux d’intérêt en évolution.

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Voir également: Une introduction : cas d’utilisation de l’IA générative pour le secteur des services financiers