Devez-vous souscrire un prêt pour l'immobilier commercial? Comment décider.

juillet
21 2019

8 min de lecture

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Si vous êtes propriétaire d'une entreprise prospère, vous rencontrerez peut-être un jour un «bon problème»: Le moment est-il venu pour vous d'agrandir et / ou de rénover votre maison?

Si le moment a effectivement le droit d’agrandir ou de réorganiser votre espace actuel, voire de changer d’emplacement, votre entreprise va probablement prospérer. C’est la bonne partie. Le problème est que l'achat ou la rénovation d'espaces commerciaux peut être une entreprise coûteuse.

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Mais ce n'est pas impossible: pour mettre à niveau, vous avez généralement deux options: économiser des fonds sur une longue période pour finalement payer en espèces; ou contractez un prêt pour accélérer la chronologie et faire grève tant que le fer est chaud.

Que vous deviez ou non souscrire un prêt immobilier n’est pas une question bien tranchée.La réponse dépendra. en tant que propriétaire d’entreprise, bien sûr, mais aussi en fonction des coûts de votre bien immobilier commercial, des types de prêts auxquels vous avez droit et de d’autres facteurs, tels que le temps nécessaire pour rembourser votre financement.

Voici ce que vous devez connaître les prêts immobiliers avant de prendre cette décision:

Pourquoi souscrire un prêt immobilier?

La réponse la plus simple à la question «Pourquoi souscrire un prêt immobilier?" est-ce bien l'immobilier commercial? est, pour de nombreux propriétaires de petites entreprises, prohibitif. Selon Green Street Advisors le prix de l'immobilier commercial était à son plus haut niveau début 2019.

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Financement par emprunt en la forme d'un prêt immobilier est l'une des rares options pour les propriétaires de petites entreprises qui ont besoin d'avoir accès à suffisamment de capital pour acheter ou rénover un bien immobilier. D'autres options, telles que l'obtention de capital-risque ou d'une subvention, constituent des moyens très concurrentiels et difficiles d'obtenir un financement.

Les prêts immobiliers commerciaux peuvent aller de dizaines à des dizaines de milliers à des dizaines de millions de dollars. Une partie du processus de demande de prêt consistera à expliquer à votre prêteur pourquoi vous avez besoin du montant que vous avez demandé et à tenir compte des frais et dépenses liés à votre prêt.

Investir de l'argent dans une initiative centré autour de l'immobilier nécessite une planification minutieuse. Votre expansion ou votre rénovation doit générer un retour sur investissement égal ou supérieur à celui que vous avez consacré à votre prêt.

Quels types de prêts immobiliers commerciaux sont disponibles?

Tous les prêts immobiliers ne sont pas créés égaux. Différents prêteurs et agences proposent diverses conditions susceptibles de réduire vos coûts de plusieurs milliers de dollars ou de vous imposer un acompte moins élevé, si vous y êtes admissible.

Prêts immobiliers commerciaux traditionnels: Offre bancaire prêts immobiliers commerciaux comme ils le font avec d’autres prêts . Les prêts immobiliers d'une banque offrent généralement le plus d'argent, avec les taux les plus bas, parmi tous les financements que vous puissiez trouver.

L'inconvénient? Il est difficile d’être admissible à un prêt bancaire. Au minimum, vous devrez montrer un excellent crédit personnel et professionnel et posséder une entreprise qui opère avec des marges solides pendant au moins quelques années.

Prêts immobiliers commerciaux de la SBA: Lorsque les petites entreprises ont besoin d'un financement abordable. et comme ils ne peuvent pas se faire approuver par une banque, ils se tournent vers la Small Business Administration . La SBA propose deux options de prêt pouvant être utilisées pour l'immobilier: le programme de prêts 7 (a) à but général de la SBA et son programme de prêts 504 / CDC.

Les deux taux proposés sont bien plus abordables que ceux que vous obtiendriez d'un prêteur d’argent dur (plus d’informations sur cette option ci-dessous), avec des délais de paiement pouvant durer jusqu’à 25 ans. Parmi les deux programmes, le prêt 504 / CDC est le meilleur choix pour les prêts immobiliers: les taux d’intérêt commencent à environ 5%, contre 7 à 10% pour 7 (a) prêts.

Prêts immobiliers en argent dur: Un prêt en argent fort est un autre terme pour un prêt à court terme contracté auprès de prêteurs privés et d'investisseurs. En règle générale, un prêt en argent dur aura un montant inférieur et sera assorti de taux d'intérêt plus élevés qu'un prêt d'une banque ou de la SBA.

Les prêts d’argent dur sont assortis de conditions moins strictes que les prêts bancaires. Les entreprises plus récentes qui ne peuvent pas prouver leurs antécédents commerciaux ou leurs notes de crédit solides que les propriétaires d'entreprises mieux établies peuvent avoir tendance à commencer par des prêts en argent dur.

Prêts-relais commerciaux: Un prêt-relais est un prêt à court terme. être remboursés rapidement ou refinancés en un prêt à plus long terme. Vous pouvez souscrire un prêt-relais commercial pour tirer rapidement parti d'une opportunité d'expansion, plutôt que d'attendre l'approbation d'une demande de prêt classique ou SBA.

Vous pouvez obtenir un prêt-relais auprès d'une banque ou d'un prêteur, mais sachez qu'il s'agit d'une solution provisoire avant de trouver une meilleure option.

Financement collectif de l'immobilier commercial: Le financement participatif est un moyen de plus en plus populaire de collecter des fonds pour tout type de projet ou d'entreprise. Recevoir de nombreux petits prêts ou des dons de prêteurs et d’investisseurs peut représenter un montant comparable à un prêt en argent fort – ou plus, si vous êtes avertis.

Suis-je admissible à un prêt immobilier commercial?

Comme indiqué précédemment, votre qualification pour un prêt immobilier commercial dépendra du type de prêt que vous recherchez. Obtenir un prêt relais en ligne auprès d'un prêteur en ligne sera plus facile que pour un prêt bancaire traditionnel, par exemple.

Cela dit, vous devez tenir compte de certains facteurs lorsque vous postulez pour un prêt immobilier. Ces facteurs contribueront à améliorer vos chances d'obtenir une offre de prêt abordable, où que vous postuliez:

• Pointage de crédit : Plus votre pointage de crédit personnel est élevé, plus vous aurez de chances d'être approuvé pour un prêt traditionnel ou un prêt SBA. . Environ 700 est le minimum. Pour un prêt immobilier en argent dur, la plupart des prêteurs souhaitent un pointage de crédit supérieur ou égal à 550.

• Valeur du nantissement immobilier : Quelle est la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter? Les prêts immobiliers sont «basés sur l'actif», ce qui signifie que la propriété elle-même servira de garantie sur le prêt et peut être vendue si vous ne faites pas de paiement. Par conséquent, les prêteurs voudront savoir combien vaut cette propriété. De cette façon, ils sauront s'ils vont récupérer leur argent si vous ne les payez pas.

• Le temps dans les affaires : Plus votre entreprise existe depuis longtemps, moins vous courez de risques. Il semblerait que ce soit les prêteurs.

• Ratio de couverture du service de la dette : Votre rapport DSCR est un calcul de votre revenu annuel net divisé par vos versements en prêt. Cela donne aux prêteurs une idée de la possibilité de faire vos paiements réguliers chaque mois. Un RSCA d'au moins 1 indique aux prêteurs que vous êtes un bon pari.

Que faut-il encore penser avant de postuler?

Lorsque vous envisagez un prêt immobilier, voici ce que vous devez considérer, outre les types de prêts disponibles et leurs qualifications:

Plus le prêt est abordable, plus le délai de remboursement est long: En règle générale, un bien immobilier abordable les prêts auront des délais de remboursement plus longs. Par exemple, les prêts 504 / CDC SBA peuvent avoir des délais de remboursement de plusieurs décennies

Il s’agit d’une arme à double tranchant: D’un côté, aucun paiement ne nécessitera une part énorme de vos bénéfices mensuels. D'autre part, vous serez endetté pendant longtemps avant de pouvoir rembourser votre emprunt en entier. Assurez-vous que vous êtes à l'aise avec cette réalité avant de vous lancer dans une entreprise pluriannuelle.

Plus votre mise de fonds est importante, mieux c'est: Si vous reconnaissez une excellente opportunité d'expansion ou de rénovation sans avoir la fonds nécessaires, vous obtenez un prêt immobilier. Cela ne signifie toutefois pas que vous pouvez contacter un prêteur sans garantie en espèces ou sans garantie.

Le montant de votre prêt dépend de tout acompte que vous pouvez vous permettre de verser sur votre prêt. . Plus votre mise de fonds est importante, plus votre taux d’intérêt est bas – et, bien entendu, moins vous aurez à rembourser.

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Les prêts, un tremplin vers le succès

Un prêt immobilier peut être le tremplin dont vous avez besoin pour mener votre petite entreprise à l'autre. niveau. Sans une planification minutieuse, cependant, cela peut vous mettre sur la voie d'une augmentation de la dette financière sans retour sur investissement rentable. C'est pourquoi une planification minutieuse est essentielle pour déterminer si un prêt est une option à votre portée.