15 choses que vous devez savoir pour vous faire gagner du temps et de l'argent

La perspective d'avoir une sorte de revenu de retraite garanti est particulièrement attrayante dans le climat financier incertain. La menace de la volatilité des marchés boursiers ou de survivre à vos économies est moins préoccupante si vous savez que vous recevrez un chèque tous les mois pour le reste de votre vie.

Attendez, n'aurez-vous pas Sécurité sociale? Si tel est le cas, cela ne suffira peut-être pas encore à couvrir toutes vos dépenses. De plus, moins d'un tiers (31 %) des Américains prennent actuellement leur retraite avec des régimes de retraite à prestations déterminées.

Avec tout ce qui précède à l'esprit, il ne devrait pas être surprenant que a L'enquête TIAA a révélé que 69 % des personnes épargnant pour leur retraite au travail classent le revenu garanti à vie parmi leurs deux principales priorités.

Mais que se passe-t-il si vous n'avez pas la chance d'avoir un revenu de retraite garanti de votre employeur ? Eh bien, vous voudrez peut-être envisager une rente. Même si vous avez un plan de retraite, une rente peut compléter votre revenu de retraite afin que vous puissiez profiter de vos années d'or sans stress.

Mais, pour vous faire gagner du temps et de l'argent, voici 15 choses que vous devez savoir avant vous achetez une rente.

1. Comment fonctionnent les annuités ?

Avec une annuité, vous effectuez généralement un paiement forfaitaire dès maintenant. En retour, cela garantit que vous recevrez une série de paiements qui commenceront à un moment donné dans le futur. Par exemple, vous pouvez recevoir des paiements mensuels, trimestriels ou annuels sur une période de temps régulière, par exemple pendant 20 ans ou le reste de votre vie. Il existe également la possibilité de recevoir un paiement forfaitaire.

Selon le type de rente que vous choisissez, vous pouvez également définir les paiements pour qu'ils se poursuivent aussi longtemps que votre conjoint vivra. Les rentes de certains types permettent aux bénéficiaires d'hériter des prestations restantes s'ils décèdent avant de recevoir tous leurs paiements. En outre, certaines rentes ajustent leurs versements en fonction de l'inflation.

2. Quels sont les types de rentes les plus courants disponibles ?

Pour la plupart des gens, les quatre types de rentes à connaître sont ; Ici, vous recevrez un plan de paiement viager qui utilise l'argent dont vous disposez actuellement pour générer de futurs paiements viagers garantis.

3. Comment mon argent est-il investi?

Vous n'avez jamais à vous soucier de votre investissement ou de votre rendement si vous possédez une annuité fixe. Les versements restent les mêmes pendant toute la durée du contrat.

Ce n'est pas le cas avec une rente variable. Ici, votre rendement dépend principalement de votre choix de placements et de leurs performances. En bref, si vos investissements fonctionnent mal, votre rendement le sera aussi et vice versa.

Qu'en est-il des rentes sur actions indexées ? Investir dans un indice spécifique, comme le S&P 500, déterminera votre rendement.

4. Les annuités sont-elles imposées?

En règle générale, les annuités sont à imposition différée. En conséquence, vos revenus augmenteront à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous les retiriez ou les convertissiez en paiements, c'est-à-dire en rente. Il est toutefois possible d'obtenir un avantage fiscal en retardant les retraits jusqu'à ce que vous soyez dans une tranche d'imposition inférieure, comme lorsque vous êtes à la retraite.

N'oubliez pas que tous les revenus de votre contrat seront imposables si vous effectuez un retrait. Une autre option serait de recevoir un revenu de votre contrat après l'avoir converti en rente. Vous serez imposé sur certains des paiements que vous recevrez une fois que vous aurez établi une rente si votre contrat de rente comprend des revenus.

Il est également important de noter que si vous effectuez un retrait de votre rente avant l'âge de 59 ans et demi, des pénalités fiscales peuvent s'appliquer. – généralement une pénalité de 10% de l'IRS. Cependant, vous pouvez bénéficier d'une exception aux règles de pénalité. Toute décision que vous prenez concernant une rente doit être discutée avec un expert fiscal, juridique ou financier indépendant.

5. Tout n'est pas une question de retraite.

« Tout le monde considère les rentes comme des sources de revenu pour les retraités, mais elles peuvent également être un outil de planification fiscale utile dans votre arsenal », écrit Kevin Nuss pour Kiplinger.[19659004] « Les rentes à capitalisation offrent un moyen fiscalement avantageux d'épargner en vue de la retraite », explique-t-il. « Vous effectuez un dépôt et vos revenus sont totalement exonérés d'impôt jusqu'à ce que vous les retiriez. Le report d'impôt permet à votre épargne de s'accumuler plus rapidement. »

La phase d'accumulation d'une rente différée consiste à laisser fructifier votre argent pendant un certain temps, suivie de la phase de versement. Au fur et à mesure que votre argent s'accumule, il fructifie à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez, soit en une seule fois, soit par versements.

C'est à vous de décider quand vous retirez le revenu de votre rente et, par conséquent, quand vous payez vos impôts. Le principal avantage des rentes différées est qu'elles vous permettent de contrôler vos impôts. Par conséquent, à la retraite, vous serez probablement dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous effectuerez des retraits.

« Plus vous pouvez reporter le paiement de l'impôt sur le revenu sur vos revenus d'intérêts composés, plus votre gain sera important par rapport au gain. vous feriez avec un compte entièrement imposable », déclare Nuss. « Sans le poids des impôts, votre argent peut fructifier plus rapidement jusqu'à ce que vous en ayez besoin. »

6. Existe-t-il d'autres avantages fiscaux liés aux rentes ?

Comprendre les rentes et les impôts peut devenir compliqué. Par exemple, l'argent utilisé pour acheter une rente admissible n'a pas encore été imposé. D'un autre côté, une rente non admissible a été achetée avec des fonds qui ont déjà été imposés.

Le montant restant après impôts après les achats en franchise d'impôt est appelé base. Par conséquent, si vous possédez une rente non admissible, vous n'aurez pas à payer d'impôt deux fois. Dans tous les cas, c'est le taux d'exclusion qui détermine le montant d'impôt que vous devrez. De plus, le capital d'une rente, la période pendant laquelle elle a été en place et les intérêts qu'elle a gagnés sont inclus.

Cependant, il existe également des avantages fiscaux dont beaucoup de gens ne profitent pas, tels que;

• Avantages fiscaux pour les soins de longue durée. Les primes d'assurance soins de longue durée peuvent généralement être payées avec les intérêts sur les rentes en franchise d'impôt.
• Impôts au décès. Aucun impôt n'est dû si vous laissez à votre conjoint une rente, qu'elle soit admissible ou non.
• Rollovers. L'IRA, 401(k), 403(b) et les versements de pension peuvent être convertis en annuités qualifiées libres d'impôt
• Déductibilité. Une contribution de rente qualifiée est déductible jusqu'aux limites de l'IRS. De plus, une rente admissible est soumise aux mêmes limites de déductibilité que tout autre plan IRA, 401(k), 403(b) ou autre plan admissible.
• Différer les RMD avec un QLAC. Un QLAC est une rente de longévité qualifiée tant qu'elle répond aux exigences de l'IRS. Jusqu'à l'âge de 85 ans, vous pouvez reporter 25 % des RMDréduisant ainsi vos impôts fédéraux. L'argent que vous retirez de votre IRA devrait éventuellement être imposé, mais les revenus de QLAC sont imposables à 100%. Un QLAC vous permet également de cotiser 25 % de vos IRA, ou 135 000 $ au cours de votre vie, selon le montant le moins élevé.

7. Quels sont les frais associés aux rentes ?

Vous devez payer des frais différents selon le type de rente que vous achetez, qu'il s'agisse d'une rente fixe ou variable. Quels facteurs entrent dans la détermination de ces frais? Fondamentalement, cela dépend des intentions des termes du contrat lorsque vous l'avez signé.

Une rente indexée fonctionne de manière totalement différente. Ils limitent spécifiquement les rendements en fonction de facteurs tels que les taux de participation, les écarts et les plafonds.

Quel que soit le type de rente que vous possédez, vous pouvez anticiper les frais suivants ;

• Frais de rente immédiate. Les frais standards ne s'appliquent pas aux rentes immédiates. Néanmoins, le propriétaire de la rente peut réduire le montant du versement si le versement est favorable. Avec les rentes immédiates à prime unique, vous pouvez également vous attendre à des commissions.
• Frais de rente différés. Vous constaterez une réduction de la distribution de vos revenus si le paiement bascule en votre faveur en tant que propriétaire de rente. Ces rentes sont également accompagnées de commissions.
• Frais de rente fixes. Ces frais sont payés en réduisant les taux d'intérêt.
• Frais de rente à index fixe. Avec ce type, les frais viendront sous la forme d'avenants de rente. L'ajout de ces caractéristiques facultatives à votre rente est à vous. Par exemple, vous pourriez augmenter la prestation de décès. Les frais peuvent facilement coûter jusqu'à 1,75 % de la valeur du compte par an.
• Frais de rente variables. Les rentes variables peuvent être les plus chères en termes de types de rentes. En raison des frais associés aux produits variables, vous devrez payer plus. Pourquoi? Ce ne sont pas des assurances. Il s'agit plutôt d'investissements.

En plus de connaître les frais ci-dessus, vous trouverez ci-dessous certains des coûts associés aux annuités. Encore une fois, ceux-ci ne doivent jamais être « cachés » et clairement énoncés dans votre contrat.

• Frais administratifs annuels
• Commissions
• Gestion de fonds
• Ratio des frais d'investissement
• Frais de mortalité et de risque de dépenses (M&E)[19659050]Frais de rachat
• Coût d'opportunité fiscale
• Souscription

8. Toutes les rentes ont-elles des frais élevés ?

Réponse courte ? N°

Les rentes peuvent être achetées auprès de sociétés d'investissement sans payer de commission ni de frais de rachat. Contrairement aux rentes traditionnelles vendues par les compagnies d'assurance, ces rentes vendues directement n'impliquent pas d'agent d'assurance. Sans agent, une commission n'est pas nécessaire.

Ces dernières sont également appelées annuités sans frais.

Une annuité sans frais est un type d'investissement de retraite qui facture des frais et dépenses inférieurs à ceux que les annuités entraînent habituellement, ” explique Julia Kagan pour Investopedia. Les paiements mensuels que l'investisseur reçoit sont basés sur les rendements du compte, que l'investisseur gère. Kagan. Elles sont vendues directement par certaines institutions financières et compagnies d'assurance. »

Quelles entreprises vendent des rentes à faible coût ? Ces sociétés comprennent Ameritas Life, Schwab, TIAA-CREF, T. Rowe Price, Vanguard.

9. Existe-t-il des plafonds de cotisation avec les rentes.

Contrairement aux autres véhicules de retraite, principalement les 401 (k) et les IRA, les rentes n'ont pas de plafond de cotisation. A ce titre, vous pouvez cotiser comme bon vous semble chaque mois. Notez simplement que l'industrie de l'assurance ne recommande généralement pas d'investir plus de 50 % de vos liquidités dans une rente. de votre argent dans une entreprise ou un produit. La plupart du temps, ils le font pour leur propre bénéfice et non le vôtre.

10. Comment puis-je diversifier ma rente?

Dans le cadre de votre portefeuille d'investissementles rentes sont importantes. Pourquoi? Eh bien, les rentes protègent votre argent de la volatilité du marché, de l'inflation, des impôts et même des frais de santé. Cependant, faites-le correctement, vous devez diversifier vos rentes par ;

• Société. Supposons que vous vouliez investir 500 000 $ dans des rentes. Il serait sage de répartir votre argent entre deux ou trois entreprises. Cela contribuerait à réduire votre risque spécifique à chaque entreprise.
• Type de rente. Vous pouvez également diversifier entre différents types de rentes, de sorte que tous vos œufs ne soient pas dans le même panier. Un MYGA à court terme peut être associé à une rente indexée à plus long terme, par exemple.
• Méthode de crédit. En utilisant la méthode de crédit, vous pouvez diversifier votre investissement dans des rentes indicielles. En utilisant cette méthode, vous pouvez trouver une rente indicielle qui fonctionne bien quelles que soient les conditions du marché. Et, en le répartissant uniformément, vous ferez la moyenne de votre retour.
• Index. Investir dans des rentes indicielles vous permet de vous diversifier en fonction de l'indice.
• Mois d'achat. En ce qui concerne les rentes indexées, vous ne voulez pas que tous vos contrats arrivent à échéance en même temps. La meilleure façon d'y parvenir est d'acheter plusieurs contrats tout au long de l'année. Ce faisant, vous pouvez verrouiller vos gains à différents moments.
• Garanties. Vous êtes autorisé à détenir simultanément des options garanties et non garanties. Et, il y a aussi la possibilité de posséder à la fois une rente fixe et une rente indicielle.

11. Combien paient les annuités ?

« Même dans l'environnement à faible taux d'aujourd'hui, un homme de 65 ans peut acheter une annuité qui paie plus de 6 % de son investissement initial par an pour le reste de sa vie » dit Sandra Block de Kiplinger. « C'est parce que vos paiements proviennent à la fois de vos revenus et d'un retour sur votre capital, et vous partagez vos risques avec d'autres clients. » En règle générale, les rentes qui paient jusqu'au décès auront les meilleurs versements.

Bien sûr, les versements varieront en fonction des facteurs suivants ;

• Vie vs vie conjointe. « Si vous achetez une rente immédiate, vous obtiendrez le paiement annuel le plus élevé si vous achetez une version à vie unique, une version qui arrête les paiements à votre décès, même si votre conjoint est toujours en vie », conseille Block. « Mais si votre conjoint compte sur ce revenu, il peut être préférable de prendre un paiement inférieur qui continuera également toute sa vie. »
• Hommes contre femmes. En raison de leur espérance de vie plus courte, les paiements de rente immédiats sont généralement plus élevés pour les hommes.
• Acheteurs plus âgés que jeunes. À mesure que vous vieillissez, votre paiement augmentera car votre espérance de vie sera plus courte.

12. Pouvez-vous modifier votre annuité ?

Oui, grâce à l'échange de l'article 1035vous avez la possibilité de modifier votre annuité. Mais pourquoi voudriez-vous faire cela?

Il y a de nombreux facteurs à considérer lors du choix d'une rente. Vous devez également choisir le bon type en plus de peser les avantages et les risques des rentes qualifiées et non qualifiées. Ensuite, vous devez choisir le contrat avec le ROI le plus élevé.

Evidemment, vous pouvez vous tromper. Par exemple, disons que vous achetez une rente variable qui augmente de 5 % par an. Malheureusement, la valeur de votre achat baisse de 3% chaque année après l'achat. Pourquoi? La performance du fonds peut fluctuer. À ce titre, les performances historiques ne garantissent pas les résultats futurs.

Le but des rentes et autres fonds de retraite est de fournir un revenu à long terme. Mais cela signifie-t-il que vous devez conserver un fonds peu performant pour éviter les pénalités de retrait anticipé ?

Dieu merci, ce n'est pas vrai.

À l'aide d'un échange de l'article 1035, vous pouvez transférer des fonds entre les comptes. Vous pouvez le faire en vertu des dispositions spéciales du Code des impôts. Lors du retrait, les fonds sont transférés vers un autre compte de retraite sans déclencher d'événement fiscal ni de pénalité de retrait.

13. Comment réduire les risques ? Rentrez progressivement.

Le coût d'opportunité des rentes est l'un des inconvénients les plus importants des rentes. Cela signifie que si les taux d'intérêt du marché augmentent ; vous manquerez les taux de rente une fois qu'ils auront été bloqués. Certaines personnes essaient de programmer leurs achats de rente avec des taux d'intérêt parce que les taux de rente sont basés en partie sur les taux du Trésor à 10 ans.

« Si vous essayez de chronométrer un achat de rente immédiate avec des taux d'intérêt, alors vous devez prendre en compte les paiements que vous allez manquer pendant que vous attendez », a déclaré Stan Haithcock, également connu sous le nom de Stan The Annuity Man, US Nouvelles. Alors que les taux augmenteront peut-être à l'avenir, personne ne peut prédire quand. À votre tour, vous jouerez le jeu de l'attente.

« Le moment d'acheter (une rente) est celui où vous êtes prêt à transférer le risque », dit-il. « Cela a à voir avec l'endroit où vous en êtes dans la vie », pas dans quelle direction les taux d'intérêt vont ou iront.

Le marché offre de meilleurs taux que les rentes, ce qui est un autre argument contre eux. S'il est vrai que les rentes ne sont pas conçues pour battre le marché, mais gardez à l'esprit que les rentes n'existent pas pour le faire.

Une façon de réduire les coûts d'opportunité est de créer des rentes progressivement. Par exemple, au lieu de verser la totalité de vos 100 000 $ en une seule fois, vous pouvez commencer avec 50 000 $ et ajouter le reste plus tard, explique Walter Updegrave, rédacteur en chef de realdealretirement.com. Avec cette stratégie, vous gagnez du temps pour mieux comprendre le montant de la rente dont vous avez réellement besoin.

« Parfois, il est difficile de dire quand vous prenez votre retraite de quel revenu vous aurez besoin et de combien de ce revenu vous avez besoin. être garanti », dit-il.

14. Les rentes sont-elles protégées ?

La FDIC n'assure pas les rentes, mais elles sont réglementées et protégées par l'État. Tous les États ont des organisations de garantie à but non lucratif auxquelles les compagnies d'assurance qui y opèrent doivent adhérer. L'association de garantie paie les réclamations en cas de défaillance d'une entreprise membre.

Dans les 50 États, les organisations offrent une couverture d'au moins 250 000 $ par client et par entreprise. À Washington D.C., cependant, les rentes sont protégées jusqu'à 300 000 $, et à Porto Rico, elles sont protégées jusqu'à 100 000 $.

15. Les rentes ont-elles des bénéficiaires ?

Si votre contrat de rente comporte une clause de capital-décès, vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Le bénéficiaire principal recevra alors des paiements jusqu'à ce que le solde de la rente soit épuisé ou une distribution forfaitaire.

Vous pouvez désigner n'importe qui comme bénéficiaire. De plus, les rentes héritées sont imposables comme un revenu ordinaire. Bien que cela ne soit pas évitable à 100%, ce coup peut être atténué, selon à Shawn Plummer, alias The Annuity Expert.

• Sposal Continuance. Les conjoints survivants peuvent conserver la rente et éviter de payer des impôts en une seule fois.
• Bonus annuities. Un héritage peut être réinvesti avec un bonus de prime de rente différée. Une rente différée avec prime de prime compense les impôts dus.
• Bénéfices de décès améliorés. Les propriétaires de rentes viagères peuvent désormais acheter une rente avec une prestation de décès plus importante pour compenser les impôts futurs de leur bénéficiaire à leur décès.
• Paiement conjoint. Si le conjoint survivant choisit un versement conjoint, le revenu continuera pour le reste de la vie du titulaire de la rente viagère. Si le contrat est une rente Roth IRAles paiements sont exonérés d'impôt.

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