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novembre 1, 2021

10 erreurs de désignation de bénéficiaire à éviter


Qu'est-ce qu'un bénéficiaire ? La définition la plus claire vient peut-être de l'Insurance Information Institute qui déclare : « Un bénéficiaire est une personne ou une entité que vous nommez dans une police d'assurance-vie pour recevoir la prestation de décès. . " En d'autres termes, un bénéficiaire est une personne ou une entité qui recevra le produit de l'assurance-vie lors de votre décès.

Dû – Dû

Sont également inclus dans la définition des bénéficiaires ceux qui reçoivent des distributions de testaments, fiducies, rentesou comptes de retraite. Mais, nous voulons nous concentrer ici principalement sur l'assurance-vie puisque 52% des Américains possèdent une telle police. Plus important encore, la désignation d'un bénéficiaire est un élément clé d'une police d'assurance-vie, car elle peut protéger l'avenir financier de vos proches.

La prochaine question que vous vous posez probablement est de savoir qui peut être désigné comme bénéficiaire ? La réponse courte ? N'importe qui.

De préférence, cependant, les bénéficiaires sont souvent ;

  • Des membres de la famille proche, tels que votre conjoint, vos enfants ou vos petits-enfants
  • D'autres membres de la famille comme vos frères et sœurs
  • Votre succession
  • Un fiduciaire ou une fiducie que vous avez créé
  • Votre entreprise
  • Les tuteurs de vos enfants s'ils sont mineurs
  • Organisme caritatif ou à but non lucratif

Vous devriez, en général, vous demander si vos proches subiront des difficultés financières si vous deviez mourir subitement en nommant les bénéficiaires. De plus, vous pouvez désigner plusieurs personnes pour être vos bénéficiaires. Dans des tiers, disons, entre un conjoint survivant et deux enfants.

Dans l'ensemble, la sélection des bénéficiaires et la mise à jour de ces choix sont sans doute la partie la plus importante d'un propriétaire d'assurance-vie. Et, pour vous assurer qu'il n'y a pas de conséquences imprévues ou défavorables, voici dix erreurs de désignation de bénéficiaire à éviter de votre vivant. Je veux dire qu'une fois que vous êtes parti, vous ne pouvez pas revenir et rectifier ces erreurs.

1. Ne pas nommer de bénéficiaire.

Ne pas avoir de bénéficiaire nommé sur votre police d'assurance-vie est probablement l'erreur la plus grave et la plus flagrante que vous puissiez commettre. Cependant, ne nommer que votre conjoint ou votre enfant comme bénéficiaire peut ne pas toujours suffire. Que se passe-t-il si votre conjoint ou bénéficiaire désigné décède avant vous? Ou que se passe-t-il si vous et votre conjoint décédez ensemble dans un événement tragique comme un accident de voiture?

Selon votre désignation de bénéficiaire, la compagnie d'assurance peut verser à votre succession le produit du décès si vous n'avez pas nommé de bénéficiaire ou s'il n'y a pas de plus vivant quand vous mourrez. Il suffit de dire que cela pourrait entraîner d'autres problèmes à démêler pour votre succession.

2. A défaut d'énumérer les bénéficiaires subsidiaires.

Vous devez désigner un bénéficiaire principal et un bénéficiaire subsidiaire dans votre police d'assurance-vie, conseille le III. Si votre principal bénéficiaire est retrouvé après votre décès, il reçoit les prestations de décès. Si le bénéficiaire principal est introuvable, les prestations de décès sont versées aux bénéficiaires subsidiaires. La prestation de décès sera versée à votre succession si le bénéficiaire principal ou subsidiaire est introuvable.

« Si vous êtes marié, votre conjoint est normalement votre principal bénéficiaire et votre ou vos enfants sont subsidiaires », explique Ken Nuss pour Kiplinger. « Les bénéficiaires subsidiaires recevront le produit à votre décès si votre bénéficiaire principal décède avant vous ou en même temps que vous. ne le faites pas, le produit ira automatiquement à vos bénéficiaires éventuels », ajoute Nuss.

3. Ne pas comprendre la différence entre les désignations révocables et irrévocables.

Les bénéficiaires révocables sont courants dans les polices d'assurance-vie. Le titulaire du contrat d'assurance-vie conserve le contrôle de ce type de désignation d'assurance-vie, précise Fidelity Life.

Si vous êtes titulaire d'un contrat, vous pouvez modifier les bénéficiaires révocables ou modifier le pourcentage du versement. que chaque bénéficiaire reçoit. Changer de bénéficiaire est généralement aussi simple que de remplir un formulaire, et vos bénéficiaires n'ont pas leur mot à dire en la matière. Cette approche vous permet de changer de bénéficiaire en fonction de l'évolution de votre situation et de vos priorités au cours de la police.

Il peut être un peu plus compliqué de gérer les polices d'assurance-vie avec des bénéficiaires irrévocables. À moins que le bénéficiaire irrévocable n'approuve, vous n'êtes pas autorisé à changer de bénéficiaire. Si vous souhaitez modifier les bénéficiaires, le bénéficiaire actuel et tout bénéficiaire éventuel doivent consentir. Vous devriez être sûr à 100 % de vos bénéficiaires irrévocables si vous les ajoutez à votre police d'assurance-vie. À ce titre, ses enfants sont souvent désignés comme bénéficiaires irrévocables des polices d'assurance-vie.

4. Manque de précisions.

Si vous faites partie d'une famille recomposée, le simple fait d'inscrire « mes enfants » comme vos bénéficiaires pourrait être problématique. En fait, le terme « enfants » n'est pas reconnu dans la plupart des États lorsqu'il s'agit de beaux-enfants. Il est également possible qu'un membre éloigné de la famille surgisse et tente de prendre une partie, peut-être même la totalité de votre succession, même si ce n'est pas ce que vous aviez l'intention de faire. À moins que vous ne fournissiez des instructions détaillées, la part de l'enfant ira à vos autres enfants et non aux héritiers de cet enfant. Afin d'éviter de déshériter certains de vos enfants ou petits-enfants, à moins que ce ne soit votre plan, vous devez être aussi précis que possible.

5. Nommer un enfant mineur comme bénéficiaire.

Lorsqu'un parent ou les deux décèdent de façon inattendue, l'assurance-vie prendra en charge leurs enfants. Dans le même temps, il n'est peut-être pas toujours judicieux de désigner des mineurs comme bénéficiaires.

Les mineurs ne peuvent pas recevoir de prestations d'assurance-vie directement des compagnies d'assurance-vie. Le tribunal peut nommer un tuteur pour gérer le produit de l'assurance-vie de vos enfants mineurs si vous l'achetez sans créer de fiducie ni prendre d'autres dispositions juridiques. Dans ce cas, il est préférable de créer une fiducie et de désigner la fiducie comme bénéficiaire de la police. Il est également possible de désigner un dépositaire adulte pour le produit de la police en vertu de la Loi uniforme sur les transferts aux mineurs.

6. Nommer un bénéficiaire qui a des besoins particuliers.

Un problème supplémentaire apparaît lorsque les bénéficiaires directs sont appelés personnes ayant des besoins particuliers. Par exemple, les personnes ayant des besoins spéciaux peuvent recevoir des prestations gouvernementales en fonction de leur revenu, comme le revenu de sécurité supplémentaire, Medicaid ou l'aide au logement. En tant que tels, ils peuvent être exclus du bénéfice de l'aide gouvernementale s'ils sont désignés comme bénéficiaires directs, car cela augmenterait leurs revenus. . « Établissez une fiducie de tiers pour les besoins spéciaux (SNT) au profit de votre enfant, et nommez la SNT comme bénéficiaire de la police. »

En cas de décès, la somme forfaitaire sera versée à la confiance. Aux fins des prestations gouvernementales, l'argent détenu par les SNT n'est généralement pas compté comme un revenu. En fait, la SNT peut être en mesure de payer certaines dépenses directement sans affecter l'admissibilité aux prestations.

7. Ne pas mettre à jour votre police.

« Il est plus courant que vous ne le pensez de trouver une personne répertoriée comme bénéficiaire d'une police d'assurance-vie d'un ancien conjoint », écrit Mary Randolph, J.D. pour Nolo. « Et après le décès du titulaire de la police, personne ne peut rien y faire ». : vous vous mariez, divorcez ou un enfant ou un petit-enfant rejoint la famille », conseille Randolph.

8. Les prestations de décès iront à votre succession.

Il existe plusieurs problèmes lorsque le produit de votre assurance-vie est versé à votre succession. Premièrement, le produit peut être soumis à une homologation, ce qui pourrait retarder le paiement par vos héritiers du produit de la police. Deuxièmement, étant donné que votre assurance-vie fait partie de votre succession d'homologation, vos créanciers ont le droit de réclamer le produit.

De plus, vos créanciers peuvent être en mesure de satisfaire leurs réclamations à partir de ce produit avant que vos héritiers ne puissent recevoir leur part. La désignation de vos bénéficiaires principaux, secondaires et finaux peut empêcher que le produit ne soit distribué à votre succession.

9. Vous ne comprenez pas la différence entre par souche ou par habitant?

Beaucoup de gens nomment plus d'un bénéficiaire pour recevoir le produit de l'assurance-vie. Mais, cela peut devenir délicat si l'un des bénéficiaires décède avant vous.

Souhaitez-vous que la part du bénéficiaire décédé soit incluse dans la part des bénéficiaires survivants ? Ou faut-il la transmettre à leurs enfants ? Par habitant et par souche est la distinction.

Bien qu'il ne soit pas nécessaire d'utiliser des termes juridiques sur le formulaire de désignation de bénéficiaire d'assurance pour indiquer ce qui se passe si un bénéficiaire décède avant vous. Il est toutefois important d'indiquer avant vous comment vous souhaitez que la part soit transmise si un bénéficiaire décède.

Par souche (par branche) signifie que la génération suivante hérite de la part d'un bénéficiaire décédé. Par habitant (par tête), cela signifie que chaque bénéficiaire survivant reçoit une part égale de ce que le bénéficiaire décédé aurait reçu.

10. Être imposé en ayant un titulaire de police, un assuré désigné ou un bénéficiaire différent.

En général, les prestations de décès d'une assurance-vie sont exonérées d'impôt. Le capital-décès peut être imposable si vous détenez une police d'assurance-vie détenue par une personne, assurée par une autre et bénéficiant d'une troisième.

En désignant votre enfant majeur comme bénéficiaire de la police d'assurance-vie sur votre conjoint, vous offrez effectivement à votre enfant les avantages de la police. Il est possible dans cette situation que vous soyez assujetti à l'impôt fédéral si le montant total dépasse les limites. Un conseiller financier peut vous aider à structurer votre police d'assurance-vie afin d'éviter éventuellement une situation fiscale dans de telles circonstances. ].




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