Votre retraite et vos rentes : investir et financer

La promesse d’un revenu à vie de les rentes existent depuis des siècles depuis la Rome antique. À l’origine, les rentes n’étaient que de simples instruments qui garantissaient un flux de revenu régulier. Mais les choses se sont compliquées au fil des années.

Par exemple, à la fin des années 1980, les rentes variables sont devenues populaires lorsque les sous-comptes de fonds communs de placement promettaient des rendements plus élevés. Au cours de la décennie suivante, les rentes indicielles ont fourni aux investisseurs conservateurs une méthode sûre de participation au marché.

En général, tous les types de contrats de rente offrent plusieurs avantages clés, tels que :

• Les cotisations à des comptes de retraite non individuels ou à des contrats qualifiés bénéficient d’un report d’impôt sans limite de cotisation.
• Exemption d’homologation
• Dans la plupart des cas, vous êtes protégé des créanciers
• Fournir une protection contre la pension de retraite ou le fait de survivre à son revenu – le contrat doit être transformé en rente pour y parvenir

Le fait est que les rentes sont l’un des types d’investissements les plus coûteux. Il y a beaucoup de frais, de charges et d’autres coûts liés aux rentes. En tant que tel, cela peut entraîner des réductions substantielles du revenu et du principal.

En fait, au fil des ans, les experts de l’industrie et les régulateurs ont critiqué ces contrats pour leurs ratios de dépenses élevés. Et dans le secteur financier, l’utilisation appropriée des rentes est toujours une question controversée.

Malgré les contributions 401(k) et IRA, vous avez plusieurs façons de générer un flux de revenus à la retraite. Souvent, combiner des produits est la meilleure solution. Et. cela comprend également l’ajout de rentes à votre portefeuille de retraite.

Optimiser votre portefeuille de retraite grâce aux rentes

Investir dans une rente consiste à verser une somme d’argent à l’avance ou au fil du temps et à recevoir un revenu garanti pendant la retraite. Avec rentes immédiates, vous pouvez commencer à percevoir des revenus entre un mois et un an après leur achat. Avec rentes différéesvous pouvez obtenir ce revenu ultérieurement.

En plus de fournir un revenu de retraite, les rentes peuvent fournir un flux de revenu fixe pour toute une vie. De plus, l’investissement peut être utilisé pour compléter d’autres investissements qui peuvent augmenter et diminuer tout au long de vos années de retraite.

Une croissance à imposition différée est également possible avec les rentes. Par conséquent, vous ne serez pas assujetti à l’impôt sur vos gains jusqu’à ce que vous les retiriez.

Il existe cependant des risques liés aux rentes, elles peuvent donc ne pas convenir à tout le monde. Là encore, ils pourraient constituer un bon ajout à votre portefeuille avec la bonne recherche.

Une rente peut toutefois fournir un revenu viager, une protection contre les baisses et une efficacité fiscale lorsqu’elle est utilisée dans le cadre de votre portefeuille de retraite.

Revenu viager

Une rente peut ajouter une mesure de prévisibilité à votre portefeuille retraite lorsqu’il est utilisé comme source de revenu. De plus, vous pourrez peut-être faire face à plusieurs conditions du marché pendant une longue période de retraite si vous avez une rente. Et, vous serez en mesure de faire face à vos dépenses quotidiennes essentielles tout au long de la retraite lorsque vous combinez des rentes avec d’autres flux de revenus prévisibles, comme la sécurité sociale.

Les couples mariés peuvent également bénéficier de rentes, leur fournissant un flux de revenu stable après le décès d’un des conjoints. Afin de déterminer si une rente serait un bon investissement pour vous, vous devez évaluer soigneusement vos sources de revenu de retraite et vos dépenses prévues.

Voici les rentes que vous pouvez utiliser comme source de revenu.

Rentes de revenu

• Lors de l’achat, vous pouvez choisir une date future à laquelle vous souhaitez un revenu viager flux pour commencer.
• La composante épargne et la liquidité ne sont pas incluses dans ce type de rente.
• En souscrivant une assurance, vous renoncez à l’accès à votre capital en échange du flux de revenus garanti par l’assureur.

Rentes indexées fixes avec prestations de revenu

• Rentes indexées n’offrent pas d’opportunités d’investissement direct en bourse. Au contraire, ils offrent un potentiel de croissance des investissements basé sur des indices de marché, tels que le S&P 500®.
• La croissance peut être inférieure aux gains réels du marché puisque les gains s’accumulent avec report d’impôt et sont plafonnés à l’indice.
• Vous pouvez protéger votre épargne-retraite des baisses du marché grâce à une protection du capital à 100 %.
• Moyennant un coût supplémentaire, vous pouvez obtenir des prestations de revenu viager. Cela fournit un revenu légèrement inférieur à celui des rentes de revenu. D’un autre côté, vous conserverez une certaine liquidité.

Rentes variables avec prestations de revenu facultatives

• Des options de placement gérées par des professionnels qui correspondent à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel vous permettent de participer aux marchés.
• Tout en continuant de reporter les impôts sur la croissance, vous pouvez mettre à jour vos options de placement.
• La valeur de votre rente fluctuera en fonction du rendement des options de placement choisies puisque les rentes à taux variable offrent plus de potentiel de croissance que les rentes à taux fixe. Vous pourriez être en mesure de tirer plus ou moins de votre investissement que ce qu’il a coûté
• Avec les prestations de revenu viager, vous pouvez vous assurer un niveau de revenu minimum avec une certaine liquidité moyennant un coût supplémentaire. Par rapport aux rentes indexées fixes, le revenu de départ est généralement inférieur. Vous pouvez toutefois vous attendre à ce que le montant du revenu augmente davantage avec le temps si vous faites de bons investissements.

Protection contre les baisses

Un niveau supplémentaire de complexité peut être ajouté à la planification de la retraite en raison des fluctuations du marché. Par conséquent, de nombreux investisseurs se préoccupent manifestement de la sécurité de leur portefeuille de retraite. Il est tout aussi important pour eux de pouvoir générer un revenu suffisant pendant la retraite.

La bonne nouvelle? L’ajout de certains types de rentes à votre portefeuille de retraite peut aider à protéger votre capital contre les pertes du marché.

Les compagnies d’assurance garantissent votre capital lorsque vous achetez des rentes, qui peuvent fournir une protection totale ou partielle. Lorsque les marchés sont positifs, bon nombre de ces investissements peuvent offrir à la fois une protection des actifs et une croissance significative des actifs.

Ce sont les offres de rente pour la protection contre les baisses.

Rentes fixes

• Offre un rendement prédéterminé et garanti. A titre d’exemple, avec un Rente fixe duevous obtenez 3 % par mois sur votre argent.
• Choisissez parmi une variété de périodes de garantie pour répondre à vos besoins.
• L’épargne peut être retirée à la fin de chaque période de garantie ou réoptée au taux en vigueur. En retour, cela contribue à protéger les avoirs de retraite.

Rentes indexées fixes

• Investissez dans des indices boursiers et obtenez un rendement lié à la performance de ces indices, comme le S&P 500®, sur différentes périodes.
• La croissance peut être inférieure aux gains réels du marché puisque les gains s’accumulent avec report d’impôt et sont plafonnés à l’indice.
• Votre épargne-retraite peut être protégée contre les baisses du marché grâce à une protection du capital à 100 %.

Rentes indexées variables

• La performance des indices boursiers peut également être liée à la croissance des investissements avec report d’impôt.
• L’utilisation de tampons ou de planchers offre principalement une protection limitée contre les baisses. Une perte de marché qui dépasse le tampon est le seul risque pour votre principal pendant une période d’indice. La perte est généralement comprise entre 10 et 30 %. Il est généralement de 10% pour la première perte. Cependant, les rentes indexées offrent des taux de capitalisation plus élevés que les rentes indexées fixes.

Efficacité fiscale

Grâce au report d’impôt, les rentes créent un patrimoine et un revenu pour la retraite. Les rentes différées rapportent des intérêts sans être imposées jusqu’à ce qu’elles soient retirées. Étant donné que les intérêts s’accumulent plus rapidement sans prélèvements d’impôt, le report de l’impôt accélère la croissance de l’épargne.

La capitalisation est le processus de paiement des intérêts sur les intérêts déjà gagnés. Dans la plupart des cas, les comptes du marché monétaire, les comptes d’épargne, les certificats de dépôt et les obligations rapportant des intérêts sont imposables.

Il faudra plus de temps pour que votre épargne fructifie, car vous devrez payer des impôts sur le revenu fédéraux (et parfois étatiques) chaque année.

Mais, vous pouvez accumuler vos intérêts jusqu’à leur retrait avec un investissement à imposition différée, comme une rente.

Il est important de noter que les rentes ont des avantages fiscaux uniques. Il est même possible de les utiliser pour payer des soins de longue durée sans payer d’impôts sur les distributions. Les pièges fiscaux existent cependant. Quoi qu’il en soit, tous les types de rentes différées sont imposés comme un « revenu ordinaire », et non comme des gains en capital à long terme.

De plus, vous pouvez augmenter l’épargne à imposition différée pour la retraite en investissant dans des rentes si vous avez maximisé votre épargne-retraite dans les IRA et les plans 401(k).

Une rente peut être achetée dans un régime de retraite qui offre déjà une épargne à imposition différée. Mais seulement si vous souhaitez un revenu ou des prestations de décès garantis par une rente.

Rentes : comment vous protéger

Si vous voulez que votre assureur remplisse ses obligations envers vous à long terme, vous devez être certain qu’il peut le faire. Les cotes de solidité financière peuvent être facilement trouvées sur Site Web de la société AM Best. Ou, si vous ne souhaitez pas vous inscrire auprès d’AM Best, les évaluations peuvent également être trouvées sur le site de l’assureur.

En outre, un département d’assurance de l’État réglemente étroitement les assureurs de rentes en les obligeant à déposer des rapports financiers réguliers. De plus, les associations de garantie de l’État assurent les rentes dans certaines limites en cas de défaillance d’un assureur.

En plus de choisir plusieurs assureurs, si vous investissez beaucoup d’argent dans des rentes, vous serez également protégé de l’association de garantie.

FAQ

1. Quels sont les différents types de rentes ?

Dans une rente fixe, vous recevez un rendement fixe sur une période de temps spécifiée. Investir dans rentes variables peut entraîner des montants de revenu variables. Les rendements des rentes indexées sont liés à un indice, tel que le S&P 500®.

Si vous ne savez pas si une rente spécifique convient à votre situation particulière, vous devriez consulter un professionnel de la finance. Ils peuvent vous fournir les avantages et les inconvénients de chaque type et ce qui vous conviendrait le mieux.

2. Les rentes devraient-elles être votre seul placement de retraite?

Réponse courte, non.

Une rente est un flux de revenus que vous pouvez combiner avec vos autres économies de retraite, telles que la sécurité sociale ou un IRA, plutôt que de les remplacer. Avant de contribuer à ce véhicule, de nombreux professionnels de la finance recommandent de contribuer d’abord aux 401 (k) et aux IRA.

3. Quels sont les coûts des rentes ?

Les rentes peuvent comporter des frais élevés ainsi que des fonctionnalités supplémentaires (telles que des avenants de revenu de rente) qui peuvent améliorer le produit final. Il est également important de comprendre les coûts permanents associés aux frais de gestion. Vous devez également tenir compte des frais de rachat associés aux retraits anticipés d’une rente.

Plutôt que des taux de gains en capital, les rentes sont imposées au taux de revenu ordinaire. Par conséquent, vos rendements pourraient être affectés. La pénalité fiscale fédérale pour les retraits ou les distributions effectués avant l’âge de 59 ans et demi, parfois appelée impôt supplémentaire sur le revenu, peut également s’appliquer.

4. Pourquoi la force de l’entreprise est-elle importante ?

Avec une rente, il est impératif que vous l’achetiez auprès d’une entreprise réputée et financièrement saine. Étant donné que les garanties reposent sur la capacité d’un émetteur à payer les sinistres, il doit être en mesure de payer pendant de nombreuses années. Pour protéger vos finances, vous voulez vous assurer que la compagnie de rentes existe depuis longtemps.

Vous pouvez vérifier les cotes de solidité financière auprès d’une entreprise comme AM Best, Fitch, Standard & Poor’s ou Moody’s.

5. Quels risques sont impliqués avec les rentes ?

Le but des rentes est de fournir un revenu stable pendant la retraite. En achetant une rente, vous engagez une partie de votre épargne-retraite dans un produit peu liquide. En tant que tel, vous ne pourrez peut-être pas sortir une fois que vous y serez.

Investir comporte toujours des risques. Par exemple, vous pourriez mourir avant d’avoir obtenu beaucoup de retour. Vous pouvez également constater que l’inflation augmente plus rapidement que prévu, ce qui réduit la valeur de votre revenu de rente.

L’investissement est sujet à la volatilité, vous devez donc tenir compte à la fois du rendement et de la valeur principale. Par conséquent, une fois racheté, votre investissement peut valoir plus ou moins que ce que vous avez initialement investi. Pour plus d’informations sur les risques potentiels et les options, parlez à votre professionnel de la finance.

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