Votre conseiller financier vous convient-il ? Posez cette question pour le savoir.

Vous cherchez un conseiller financier? Il y en a beaucoup de bons là-bas. Les meilleurs confirmeront qu’ils aident leurs clients à épargner en faisant le bon investissement choix en fonction des risques qu’ils sont prêts à assumer. Quoi qu’il en soit, il est toujours très difficile d’évaluer un conseiller financier potentiel.

C’est parce que la plupart d’entre eux ne sont plus strictement indépendants. Ils travaillent généralement pour des entreprises très respectées comme Raymond James, Avant-garde et Northwestern Mutual. Ils obtiennent leurs recherches d’usines d’économistes et d’analystes de marché. On leur dit, en fonction de certains facteurs de risque qu’ils attribuent à leurs clients, où placer l’argent de leurs clients. Les plus réputés sont payés sur la valeur des actifs, donc plus votre portefeuille augmente, plus ils gagnent d’argent. L’industrie est assez vanillée.

Lié: 8 considérations lors du choix de votre conseiller financier

Cependant, tout le monde devriez avoir un conseiller financier — surtout si vous possédez un Entreprise. C’est parce qu’il y a trop de décisions financières à prendre, qui dépassent probablement notre expertise. Mais comment faire ce choix ? Quelle est la meilleure façon de vraiment déterminer si oui ou non votre personne est la bonne personne ?

Pour moi, c’est facile. je viens de faire un essai simple. Vous devriez l’essayer aussi. Demandez simplement au conseiller financier s’il possède ou loue son véhicule. Si la réponse est « bail », alors voici mon conseil : n’utilisez pas ce conseiller financier.

Pourquoi? Car location un véhicule est un test noir sur blanc du sens financier d’une personne. Si le conseiller est propriétaire du véhicule, alors ce conseiller est financièrement intelligent. Si le conseiller loue, alors, eh bien, vous devriez peut-être passer à autre chose. C’est aussi simple que ça.

Bien sûr, le crédit-bail a ses avantages. Vous obtenez une voiture neuve tous les deux ou trois ans. Vous n’avez pas à vous soucier de le vendre un jour. Si vous possédez une entreprise, vous pouvez généralement déduire la totalité du paiement d’une voiture louée, en supposant qu’elle est entièrement utilisée à des fins commerciales. Vous pouvez économiser sur les réparations et l’entretien à long terme. Mais même avec ces avantages, les chiffres ne mentent pas : si vous louez une voiture, vous dépensez beaucoup trop d’argent au fil du temps.

Pour le prouver, voici quelques chiffres à considérer sur une période de 20 ans en utilisant une approche très simplifiée.

Supposons que vous achetez une nouvelle voiture pour 40 000 $.

Utilisant cette calculatrice, et aux taux d’intérêt actuels (près de 10 % !), une taxe de vente de 5 % et un bail de trois ans (en supposant qu’il n’y a pas d’acompte), vous paierez environ 1 300 $ par mois. Cela signifie que sur 20 ans, en supposant qu’il n’y a pas d’inflation ou de changement des taux d’intérêt, vous paierez 240 mois de paiements de location pour un total de 312 000 $, hors frais de financement supplémentaires ou frais de kilométrage.

Mais disons que vous achetez la voiture pour 40 000 $. Et disons que vous obtenez un prêt bancaire de trois ans, tout comme votre bail. Utilisant cette calculatrice et les mêmes hypothèses ci-dessus, vos paiements mensuels totaliseraient également environ 1 300 $. Cependant, lorsque les trois ans seront écoulés, vous serez propriétaire de la voiture. Selon des rapports comme celui-ci, la durée de vie moyenne d’un véhicule neuf est d’environ 150 000 miles ou huit ans. Cela signifie donc que sur une période de 20 ans, vous paierez 108 mois de remboursements de prêt ou un total d’environ 140 000 $.

Cela signifie que, sur la même période, vous payez environ 172 000 $ de plus si vous louez. Pensez à ce que vous pourriez gagner sur ce montant s’il était investi au lieu d’être remis à une société de crédit-bail.

Vous pourriez dire que plus vous avez une voiture longtemps, plus vos coûts d’entretien et de réparation seront élevés à mesure qu’elle vieillit et il y a du vrai là-dedans. Mais les frais d’assurance baissent aussi. Et lorsque vous possédez une voiture, vous possédez un actif, et même une voiture avec 150 000 milles a une valeur de revente qui compenserait probablement une bonne partie des coûts d’entretien supplémentaires que vous encourriez. Et si tu acheter la voiture pour votre entreprisevous pouvez profiter des règles d’amortissement accéléré et réaliser des avantages fiscaux beaucoup plus tôt que d’effectuer des paiements de location au fil du temps.

Pour moi, il va de soi que posséder un véhicule a beaucoup plus de sens financièrement que la location, ce qui me ramène à votre conseiller financier. J’ai récemment parlé avec un conseiller financier qui s’est arrêté à notre rencontre dans une nouvelle BMW. Je suppose que l’intention était de montrer à quel point il réussit. Et peut-être qu’il l’est. Mais après m’avoir confirmé que oui, il avait effectivement loué ce véhicule, j’ai su que ce n’était pas le gars qu’il me fallait.

Je ne veux pas que mon conseiller financier conduise une voiture tape-à-l’œil louée. Je veux que mon conseiller financier conduise un véhicule plus ancien qui lui appartient. Et toi aussi.