Un regard sur ce que vous payez pour ce que vous obtenez

Les rentes sont un excellent moyen d'investir, de vous protéger contre le fait de survivre à vos économies pendant la retraite et même de protéger un conjoint ou une personne à charge des conséquences financières de votre décès. Mais, comme pour tous les instruments financiers, les rentes s'accompagnent de coûts associés. Selon les caractéristiques du contrat, la structure des coûts d'une rente peut parfois sembler extrêmement complexe, ce qui rend difficile de savoir s'il s'agit ou non d'un bon investissement.

Dû – Dû

Combien coûtent réellement les annuités ? Quels facteurs entrent en jeu lorsque les compagnies d'assurance calculent les primes? Ce sont des questions importantes que nous devrions tous nous poser avant de faire un décaissement de 100 000 $ et plus, et j'y répondrai dans cet article.

Facteurs qui affectent le coût d'une rente

Tout comme pour décider quel fonds commun de placement choisir, comparer les assurances ou même choisir une carte de créditd'ailleurs, choisir une rente revient à comparer son coût avec ses avantages. En ce sens, les rentes peuvent avoir différents frais et commissions associés en fonction d'une série de facteurs. Ceux qui comptent le plus sont :

• Âge.
• Sexe.
• État de santé général.
• Type de contrat de rente.
• Avenants du contrat.

Âge, sexe et état général. de la santé affectent les rentes différemment de l'assurance-vie. En général, plus votre espérance de vie est longue, plus vous devez généralement payer pour une rente (alors que c'est l'inverse pour certains produits d'assurance). Par conséquent, les femmes paient généralement plus de frais que les hommes, sauf dans certains cas où la rente est liée à un fonds 401(k)qui a des exigences d'égalité des sexes.

Sur certains types de rentes, les plus jeunes les individus paient également plus en raison d'une espérance de vie plus longue. D'un autre côté, avoir de mauvaises conditions médicales qui augmentent le risque de maladies potentiellement mortelles et réduisent votre espérance de vie peut réduire les frais que vous devez payer sur certaines rentes et même augmenter le paiement mensuel que vous pourriez recevoir.

L'autre. deux facteurs, à savoir le type de rente et l'ajout d'avenants de contrat, méritent des sections distinctes. de la conclusion de ces contrats :

Les coûts des annuités variables par rapport aux annuités fixes

Les annuités fixes ont pratiquement aucun frais. Selon la compagnie d'assurance et la personne qui vous a vendu la rente, elle peut recevoir une commission de vente que vous, en tant que rentier, assumez en fin de compte. Cependant, à part cela, il n'y a généralement pas d'autres coûts associés, à condition que vous optiez pour un contrat simple sans ajouter de dispositions ni d'avenants, mais j'y reviendrai plus loin.

Dans le cas de variable. annuitéscelles-ci sont soumises à plusieurs frais initiaux et autres charges. Les rentes variables investissent vos fonds dans un portefeuille de placement afin que votre compte soit exposé au marché, dont la valeur augmente potentiellement au fil du temps. Bien que votre argent ne soit pas investi dans des bitcoins ou d'autres investissements à haut risque, les portefeuilles d'investissement comprendront généralement des actifs tels que des actions, des obligations et des indices.

Dans ces cas, des frais administratifs seront facturés. pour couvrir les frais de tenue de livres et autres frais administratifs associés à l'ouverture et au maintien du sous-compte d'investissement. Vous devrez également payer des frais et autres dépenses liés au fonds sous-jacent dans lequel votre prime est investie, qui peuvent atteindre des valeurs de 1 % du montant investi chaque année ou plus.

Les coûts des rentes immédiates par rapport aux rentes différées

Les rentes immédiates sont celles qui sont automatiquement converties en rentes au moment où vous signez le contrat. En d'autres termes, ils n'ont pas de période d'accumulation au cours de laquelle votre investissement augmentera à imposition différée.

Dans le cas d'un contrat de rente immédiate standard, puisque le compte est immédiatement converti en rente, vous commencez recevoir des mensualités selon les conditions du contrat (fixes ou variables par exemple) tout de suite pour le reste de votre vie. Dans ces cas, la compagnie d'assurance estime combien de temps vous êtes susceptible de vivre en fonction de vos caractéristiques particulières lors de l'achat de la rente. Une fois qu'ils auront obtenu une estimation fiable, ils calculeront le montant à vous payer chaque mois afin que la valeur totale de votre investissement initial, c'est-à-dire la prime unique, soit complètement épuisée au moment où ils effectuent le dernier paiement prévu.[19659013] Cela soulève la question suivante : que se passe-t-il si vous survivez à votre espérance de vie estimée ? Si cela se produit, vous continuerez à recevoir vos paiements malgré tout. Les compagnies d'assurance couvrent ces coûts supplémentaires apparents en regroupant tous les fonds disponibles pour les rentes en rente dans un seul compte. Cela leur permet de payer pour les personnes qui survivent à leur espérance de vie avec l'argent des personnes décédées plus tôt que prévu, répartissant ainsi le risque de perdre de l'argent.

Dans le cas des rentes différées, les choses sont un peu différentes. Vous investissez une somme forfaitaire aujourd'hui, la laissez croître au fil du temps et commencez à percevoir un revenu si vous décidez de la transformer en rente à une date précise dans le futur. Dans ces cas, il y aura des frais de rachat pouvant aller jusqu'à 10 % si vous retirez une partie ou la totalité de votre argent de votre annuité par anticipationbien que le pourcentage diminue généralement plus vous attendez.[19659005]Coûts d'ajout d'avenants ou de dispositions de contrat

Les avenants sont simplement des ajouts ou des dispositions que vous ajoutez à un contrat de rente standard pour le personnaliser afin de mieux répondre à vos besoins. Par exemple, vous perdez généralement le droit à la prime que vous avez payée lorsque vous convertissez votre rente en rente pour commencer à recevoir des versements mensuels. En d'autres termes, vous ne pouvez pas changer d'avis et dire à la compagnie d'assurance que vous voulez récupérer votre argent. Vous perdez également le droit de transmettre tout avantage inutilisé à vos héritiers si vous décédez avant d'avoir épuisé la valeur de votre investissement initial.

Une solution consiste à ajouter des dispositions au contrat qui vous permettent d'effectuer des retraits. de votre compte sans le convertir en rente. La compagnie d'assurance prélèvera les retraits du capital de votre compte de sorte qu'au moment où vous l'épuiserez, votre compte sera considéré comme renté et vous continuerez à recevoir votre rente mensuelle jusqu'à votre décès, mais il ne vous reste plus rien à transmettre ou pour se retirer.

Pour que les compagnies d'assurance puissent se permettre d'effectuer ces paiements, elles couvrent le risque en facturant des frais si vous souhaitez ajouter cet avenant.

Les avenants peuvent être ponctuels ou récurrents, et ils viennent principalement sous forme de prestations de protection du revenu (comme celle illustrée ci-dessus), de prestations de décès et d'indemnités d'invalidité.

Les frais pour les avenants de prestations de décès garanties, les avenants de revenu garanti ou les plafonds garantis des avenants de frais administratifs peuvent atteindre 1,2 % chacun. . Cela implique que plus vous ajoutez d'avenants à un contrat de rente de base, plus il devient complexe et coûteux. Afin de prendre une décision éclairée lors de l'achat de l'un de ces produits d'investissement, il est important de comprendre les coûts qui y sont associés. Des éléments tels que l'âge, le sexe, l'état de santé général, le type de contrat, les avenants ou les dispositions peuvent tous avoir une incidence à la fois sur les avantages que vous pouvez en retirer et sur leurs coûts.

Certaines rentes peuvent devenir très chères en raison des multiples frais et commissions. , d'autres sont beaucoup plus abordables. En règle générale, plus le contrat est simple et moins vous demandez d'avenants, moins la rente est chère.

Après avoir examiné ce qui précède, vous pouvez décider de ce qui est le plus important pour vous concernant la planification de la retraite. Supposons que vous souhaitiez maximiser la valeur en dollars de votre revenu mensuel à vie et que vous ne souhaitiez pas protéger votre capital. Dans ce cas, vous pourrez éviter la plupart des frais et autres coûts associés aux rentes.

D'un autre côté, si vous recherchez une protection du revenu, une protection du capital et même une protection des soins de longue durée pour un de retour, une retraite facile, alors sachez que cela aura un coût considérable. En fin de compte, le choix vous appartient.

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