Un guide simple sur l'appariement des rentes

Comme je suis sûr que vous aussi, j'ai un ami qui n'a aucun problème à sortir avec quelqu'un. Il n'est en aucun cas un fluage qui respecte les tactiques douteuses défendues par des artistes de ramassage infâmes. Il aime juste sortir et rencontrer de nouvelles personnes. Et, quand il trouve quelqu'un avec qui il se connecte, il s'agit avant tout d'être dans une relation engagée. C'est pourquoi certains d'entre nous peuvent se tourner vers des entremetteurs. Cela pourrait être un ami nous présentant à une connaissance ou explorant le monde des rencontres en ligne. Et, dans certains cas, embaucher un marieur professionnel pour nous aider à établir une relation amoureuse.

Bien que cela puisse sembler exagéré, cela pourrait s'appliquer à la plupart des choses dans la vie. Par exemple, certaines personnes travaillent avec un coach de carrière ou de vie pour nous guider dans la réalisation d'objectifs professionnels et personnels spécifiques. Et ce concept pourrait même être appliqué aux rentes.

Je sais que ça sonne un peu bizarre. Mais, pour certains, la retraite est facile. Cela est particulièrement vrai si vous avez un 401 (k) par le travail qui correspond à vos contributions. Ou si vous avez touché le gros lot et avez un régime de retraite.

En même temps, la plupart des gens sont mal préparés pour la retraite. En tant que tels, ils pourraient certainement utiliser un entremetteur pour les aider à se préparer à leurs années dorées. Et une option qu'ils peuvent présenter est les rentes. Mais, si vous voulez une source de revenu garantie à la retraite et que vous avez déjà maximisé vos autres cotisations de retraite, une rente pourrait vous convenir. Et ce flux de revenu régulier garantira que vous ne survivez pas à votre argent. Après tout, pour de nombreux retraités, la sécurité sociale, les retraites ou l'épargne sont leurs principales sources de revenus. Cela peut donc créer des écarts de revenu. Par exemple, vous constaterez peut-être que vos paiements de sécurité sociale ne s'étendront pas aussi loin que prévu, surtout si vous souhaitez commencer à les prendre plus tôt.

Les rentes de retraite vous offrent la possibilité de vivre confortablement à la retraite sans sacrifier votre standard de vie. En outre, une rente n'a pas de limite de contribution annuelle, contrairement à un 401 (k) ou à un IRA. Cela peut également être utile pour ceux qui approchent de l'âge de la retraite et qui rattrapent leur épargne.

Votre investissement croît année après année, à l'abri de l'impôt. Pouvoir faire en sorte que chaque dollar investi travaille pour vous peut être un énorme avantage par rapport aux investissements imposables comme les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse (ETF) et les fonds indiciels.

Que recherchez-vous ? Choisir la bonne rente

Il y a beaucoup de poissons dans la mer quand il s'agit de sortir ensemble. Et cela vaut également pour les rentes. En tant que tel, si vous voulez un match réussi, vous devez d'abord savoir ce que vous recherchez.

Les rentes existent en plusieurs variétés. Certains exigent que vous disposiez déjà d'une épargne substantielle, tandis que d'autres vous laissent la constituer progressivement. Et d'autres offrent à la fois des risques et des récompenses, tandis que d'autres sont plus fiables et simples. Si vous êtes nouveau dans le monde des rentes, vous disposez d'options sur la manière dont vous souhaitez recevoir les paiements ; immédiate ou différée.

Annuités Immédiates

Vous approchez de la retraite et souhaitez compléter votre budget de Sécurité Sociale ? Une rente immédiate pourrait être une option intéressante.

Pour acheter une rente immédiate, vous devrez déposer une somme d'argent considérable à l'avance. Habituellement, cet argent proviendra de l'épargne ou de l'héritage. Une fois que la compagnie d'assurance aura reçu le paiement forfaitaire, vous recevrez des paiements sur un certain nombre d'années. Si vous le souhaitez, vous pouvez établir un flux de revenu garanti pour le reste de votre vie.

Les paiements que vous recevez sont basés sur plusieurs facteurs. Ceux-ci incluent l'âge auquel vous avez acheté la rente et la durée spécifiée pendant laquelle vous souhaitez recevoir des paiements. Avec une rente immédiate, cependant, vous pouvez recevoir des paiements, enfin, immédiatement après son achat.

N'oubliez pas que les rentes immédiates peuvent ne pas être aussi liquides que d'autres investissements, comme l'argent, les CD ou ce que vous avez caché dans une épargne. Compte. En tant que tel, vous pouvez être pénalisé si vous retirez l'un de vos investissements initiaux par anticipation. Et, vous n'êtes pas sûr d'avoir un revenu suffisant pour la retraite.

Les versements d'une rente différée ne commenceront pas tout de suite comme ils le feraient pour une rente immédiate. Plutôt que de remettre une somme forfaitaire en espèces ou des économies, vous pouvez augmenter régulièrement la valeur de votre rente au fil du temps grâce à des versements échelonnés.

À mesure que vous investissez plus d'argent dans votre rente et que la compagnie d'assurance augmente votre investissement, la valeur de votre rente augmentera. De plus, votre argent ne sera pas imposé tant que vous ne le retirerez pas. Et, il n'y a pas de limites de cotisation comme c'est le cas avec un 401(k)).

En outre, il existe généralement une prestation de décès. Donc, si vous décédez avant que l'argent ne soit transformé en rente, votre famille le recevra toujours.

Lorsque vous atteignez une valeur spécifique, la rente peut être transformée en rente et vous commencerez à recevoir des paiements.

Fixe, variable ou indexé ?[19659017]Après avoir choisi une rente immédiate ou différée, vous devez ensuite préciser si elle sera fixe, variable ou indexée.

Fixed Annuities

Les personnes qui souhaitent tirer un revenu protégé de leur rente à la retraite devraient envisager une rente fixe. Offrir un taux d'intérêt fixe hautement prévisible et assorti d'options de paiement flexibles est idéal si vous souhaitez préserver votre capital.

Caractéristiques principales :

• Un taux d'intérêt garanti est proposé pour une période déterminée, généralement 3 ans. % à 6 %.
• En cas de repli du marché, une protection est fournie.
• Vous pouvez choisir parmi différentes options de paiement, y compris un revenu viager protégé.
• Les cotisations peuvent être forfaitaires ou périodiques.
• Selon votre situation particulière, les paiements peuvent commencer immédiatement ou être différés.
• Les intérêts gagnés peuvent ne pas être assujettis à l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent.
• Il n'y a pas de frais annuels.

Les principaux inconvénients ? Les retraits anticipés sont soumis à une pénalité fiscale. Par exemple, une pénalité IRS de 10% si vous retirez de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi. Et, par rapport à d'autres investissements, les rendements sont limités.

Variable Annuities

Variable annuities sont conçues pour ceux qui sont prêts à prendre plus de risques en échange d'un rendement plus élevé de leur épargne-retraite. Cependant, vous pouvez toujours profiter de la protection et de la croissance du revenu.

Ce taux de rendement est lié à des fonds gérés par des professionnels composés d'un mélange d'actions, d'obligations et d'autres investissements. Cette valeur peut augmenter ou diminuer selon le rendement des fonds sous-jacents. Lorsque les investissements augmentent, vous pouvez gagner de l'argent, mais s'ils baissent, vous pouvez perdre de l'argent. 19659035]Vous disposez d'un large éventail d'options d'investissement qui peuvent être gérées par un professionnel.

Les principaux inconvénients ? Si les fonds sous-jacents fonctionnent mal, vous pourriez perdre tout ou partie de votre capital. Pour les retraits anticipés, il peut y avoir des frais et des pénalités. Son taux d'intérêt dépend en partie de la performance d'un indice de marché comme le S&P 500.

Notez simplement que votre contrat de rente précise le montant des intérêts que vous recevrez lorsque l'indice augmentera. Ainsi, en cas de baisse de l'indice, vous ne recevrez pas d'intérêts. Toutefois, le capital de votre rente ne sera pas affecté.

Caractéristiques principales :

• Un indice de marché a le potentiel de croître en raison de sa performance.
• Les rendements positifs de l'indice n'affectent pas la valeur de la rente pendant les baisses du marché. En effet, vous ne possédez directement aucun titre ou indice.
• Les intérêts que vous gagnez peuvent ne pas être assujettis à l'impôt jusqu'à leur retrait.
• Vous pouvez choisir parmi différentes options de paiement, y compris le revenu viager protégé.
• C'est possible. recevoir un revenu immédiatement ou à une date ultérieure.
• Les cotisations peuvent être forfaitaires ou périodiques.
• Moyennant des frais supplémentaires, vous pouvez choisir des prestations de décès standard ou améliorées.

Les principaux inconvénients ? Une pénalité peut vous être facturée si vous effectuez un retrait anticipé et que vous êtes assujetti à l'impôt. Et, en cas de ralentissement du marché, ne vous attendez pas à ce que votre rente rapporte des intérêts. il est temps d'y parvenir en trouvant un entremetteur. Et dans ce cas, cela signifie savoir où acheter une rente.

«Les fournisseurs de rentes peuvent être des compagnies d'assurance, des courtiers indépendants, des banques et d'autres entités financières», note Kim Borwick pour Annuity.org. "Alors que de nombreuses organisations vendent des rentes, seule une compagnie d'assurance peut officiellement émettre le contrat de rente." des sociétés de courtage, comme Merrill Lynch et Morgan Stanley.

"Vous devriez obtenir des devis d'au moins trois assureurs avant de choisir une rente car les montants de versement et les options varient", conseille NerdWallet's Liz Weston. «Vous pouvez également vouloir acheter des rentes auprès de plusieurs sociétés, en fonction des limites d'assurance de votre association de garantie d'État. Si votre État ne protège que 100 000 $, par exemple, vous pouvez acheter des rentes de 100 000 $ auprès de trois sociétés différentes pour rester dans ces limites. »

« Même si cette assurance existe, elle ne remplace pas le fait de s'assurer que vous n'achetez des rentes qu'auprès de sociétés financièrement solides. », ajoute Weston. "Les insolvabilités prennent du temps à être résolues, et vos paiements peuvent être bloqués pendant des années."

En outre, lorsque vous affinez votre recherche, vous devrez tenir compte des éléments suivants :

• Vérifiez la solidité financière de l'entreprise auprès d'agences de notation telles que UN M Best, Fith, Moody's et Standard & Poor's. un Match Made in Heaven? Comment acheter une rente

  Avez-vous choisi votre fournisseur de rente et accepté les termes du contrat ? Pour vous assurer que vous êtes prêt à vous installer, voici le processus d'achat d'une rente.

  • Évaluez vos besoins financiers actuels et futurs, comme le montant dont vous aurez besoin à la retraite pour vivre confortablement et voyager.
  • Sélectionnez votre rente en fonction d'objectifs clairs, tels que le revenu ou la croissance.
  • Choisissez judicieusement votre fournisseur de rente, car les rentes ne sont ni financées ni prises en charge par le gouvernement.
  • Remplissez la demande en remplissant avec précision chaque détails et blocage d'un taux avantageux.
  • Financez votre rente en espèces ou en fonds de retraite.
  • Utilisez la période d'examen des frais, généralement entre 10 et 30 jours, pour vous assurer que la rente vous convient.

  Questions à demander avant de s'engager dans une rente

  À quoi vais-je utiliser cette rente ?

  Si vous approchez de la retraite ou si vous êtes déjà à la retraite, une rente fixe fournit un revenu prévisible. Si vous êtes plus jeune, vous avez plus de temps pour absorber les pertes du marché. À ce titre, une rente variable ou indexée mérite d'être explorée. Si vous voulez léguer de l'argent à vos héritiers, envisagez une variable avec une prestation de décès. à partir de maintenant, votre meilleur pari est une rente différée. Cependant, si vous êtes plus âgé et pensez que vous aurez besoin du revenu le plus tôt possible, investissez dans une rente immédiate pour éviter les frais de rachat.

  Quels frais puis-je m'attendre à payer ?

  Les rentes peuvent être coûteuses. Selon le type de rente que vous achetez, ceux-ci peuvent inclure des frais de maintenance annuels, des frais de commission et des frais de mortalité. Il y a aussi des frais de rachat si vous effectuez un retrait. Et, si vous aviez des avenants facultatifs, cela peut aller de 0,25 à 1 % par an.

  Quel est le rendement minimum garanti ?

  C'est le rendement que vous ferez – sans exception. Le rendement minimum garanti est évident avec les rentes fixes. Mais, les sociétés de rentes offrent souvent un rendement minimum sur les rentes variables et indexées. Connaître cela à l'avance peut vous aider à planifier en conséquence.

  Comment la rente fonctionnera-t-elle avec mes autres sources de revenus ?

  « En pratique, votre choix ne sera pas seulement entre une rente et un autre véhicule d'investissement » nous avons déjà déclaré ici à Due. "Ce sera ce qu'une rente ajoutera à vos autres véhicules d'investissement", comme un 401(k)un fonds commun de placement ou des investissements immobiliers.

  "Une rente ne garantira pas votre avenir à elle seule. Cela fonctionnera avec vos autres investissements pour vous assurer une sécurité financière une fois que vous aurez fini de travailler. En tant que tel, "vous devriez savoir ce que cela apporte", en vous demandant ; ]Couvrira-t-il les écarts entre les locataires si vous louez un immeuble de rapport ?

• Comment garantira-t-il que vous ayez toujours un revenu ?
• Pouvez-vous niveau de sécurité que vos autres investissements n'apportent pas ?

« Vous n'achèterez pas une rente de manière isolée. Au lieu de cela, vous l'ajouterez à un portefeuille d'autres investissements. Chacun de ces investissements apportera des avantages différents en termes de stabilité du revenu, de coût, d'avantages fiscaux et de rendement. »

En fin de compte, demandez toujours à votre conseiller financier comment une rente s'intègre dans votre vue d'ensemble.

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