Soit 2019 l’année où votre 401 (k) perd le poids mort

Janvier
6 2019

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Les opinions exprimées par les contributeurs de l'Entrepreneur sont les leurs.

Courir un marathon, c'est dur! Courir un marathon avec un sac à dos de 50 livres est presque impossible. La grande majorité des Américains ont couru inconsciemment leur course à la retraite avec une charge insupportable. Le poids mort qui nous freine sont les frais excessifs et inutiles qui minent la plupart des régimes de retraite.

Les frais de la plupart des régimes 401 (k), en particulier ceux qui concernent des petites entreprises, peuvent dépasser 1,5% par an et certains sont au nord du 2 pour cent. Bien que ces pourcentages semblent faibles au début, considérez leur impact au cours de votre vie…

Supposons que vous obtenez un rendement annuel de 7% sur votre vie. Ce chiffre est inférieur à la moyenne du marché, mais à égalité avec un portefeuille équilibré typique sur le long terme. Un investissement ponctuel unique de 10 000 dollars atteindra plus de 295 000 dollars sur une période de 50 ans. C’est le pouvoir de la composition! Mais passons maintenant à ce sac à dos de frais élevés et voyons à quel point nous sommes efficaces…

Supposons que les frais de votre 401 (k) soient de 2% par an. Cela signifie que le fournisseur et le courtier obtiennent leurs 2% de réduction, quoi qu’il en soit. Et juste comme ça, votre retour de 7% devient un retour de 5%. Avec une croissance de 5%, votre investissement ponctuel ne dépassera que 115 000 USD sur la même période, soit moins de la moitié de ce que vous auriez pu obtenir!

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La plupart d'entre nous n'en saurions rien du montant que nous avons laissé sur la table, mais cela pourrait signifier la différence de devoir travailler une décennie de plus que prévu! Ou pire, manquer d’argent à la retraite et être forcé de faire appel à la famille ou au gouvernement.

Il est vrai que rien n’est gratuit dans ce monde. Quelle serait donc une structure de frais raisonnable pour les régimes 401 (k)? Je suis ravi que vous posiez cette question. La grande majorité des très gros régimes 401 (k), comme ceux des sociétés Fortune 1000, ont des tarifs très compétitifs en raison de leur pouvoir d’achat et des consultants astucieux de tierces parties (un luxe que les propriétaires de petites entreprises n’ont tout simplement pas). La plupart paient 0,65% ou moins par an pour tous les frais liés aux investissements (c'est-à-dire ceux qui sont extraits du solde de votre compte).

Pour poursuivre notre métaphore du marathon, les participants à ces grands projets courent la course avec rien d'autre qu'un débardeur, les shorts courts et les chaussures de course les plus récentes et légères, tandis que les petites entreprises reçoivent injustement l'équivalent des chaussures en plomb. Ainsi, lorsque l'arme est utilisée, les employés sont injustement accusés simplement à cause de la taille de leur employeur. Au risque de mélanger mes métaphores, c'est le terrain de jeu le plus instable que l'on puisse imaginer.

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Nous collecter le «document de divulgation des frais» auprès de milliers de petits régimes chaque année et dans notre dernière étude pas un seul fournisseur important (principalement des sociétés d’assurance et des sociétés de salaires) n’avait des honoraires moyens inférieurs à 1% par an compris entre 1,3 et 1,9% par an). La raison principale est la compensation versée au fournisseur pour continuer à financer des budgets marketing massifs (logos sur les stades et les dirigeables dirigés) et la compensation versée au courtier local qui entretient des relations avec le propriétaire de l’entreprise et qui le conduira au golf de temps en temps.

Alors que pouvez-vous faire à ce sujet? Si vous êtes un employeur, la loi vous oblige à comparer périodiquement votre plan à d'autres solutions (une pratique que très peu savent ou ne savent même pas qu'elles devraient le faire). Il y a maintenant une poignée de fournisseurs de la prochaine génération qui n'utilisent pas de courtier, ne reçoivent pas de commission et ne reçoivent pas de commissions de courtage des fonds communs de placement. Ces économies s’accumulent rapidement de sorte que les propriétaires de petites entreprises puissent disposer d’une structure tarifaire très compétitive et transparente (0,65% ou moins est une bonne cible).

Si vous êtes un employé, demandez à son propriétaire ou aux ressources humaines s’ils ont effectué référence récemment. Nombreux sont ceux qui se réjouissent de savoir qu’une réduction des frais est acceptable, car ils ont également leurs comptes de retraite dans le régime (une bonne première étape consiste à transmettre cet article). Vous pouvez également demander une copie de vos frais auprès du service clientèle du fournisseur existant.

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Il convient de noter que, au moment où j'écris ces lignes, le marché a subi une correction abrupte avec le pire mois de décembre de son histoire. Alors que le marché américain a toujours progressé au fil du temps, ces corrections à court terme ou marchés baissiers font tout simplement partie du parcours. Cependant, du point de vue des frais, si votre plan 401 (k) prend un coup à court terme, il aura beaucoup plus de mal à garder le rythme lorsque le marché se redressera si les frais restent élevés. C’est comme ajouter quelques marches raides de San Francisco au marathon. On pourrait dire d’insulte aux blessures.

Laissons donc tomber le poids mort des frais élevés en 2019 et donnons à nous-mêmes et à nos familles la meilleure chance de courir efficacement la course à la retraite et de finir dignement!