septembre 3, 2022

Savoir quand déclarer faillite

La vie ne se déroule pas toujours comme prévu. Vous avez peut-être eu besoin de s’endetter qui a dépassé votre capacité à le rembourser chaque mois. Vous vous demandez maintenant comment remettre de l’ordre dans votre situation financière.

Savoir quand déclarer faillite est une compétence précieuse pour les particuliers et les propriétaires de petites entreprises. Apprenez-en davantage à ce sujet et déterminez s’il s’agit de la meilleure décision pour vos besoins financiers.

Qu’est-ce que la faillite?

La faillite est une procédure judiciaire entamée par des personnes qui ont trop de dettes. Ils doivent signer une pétition fédérale qui tient compte de leurs obligations financières ou dettes en cours avant de demander à leurs créanciers de travailler avec eux pour résoudre leur dette avec les actifs restants.

Quels sont les types de faillite?

Les gens peuvent accumuler trop de dettes en tant que consommateurs individuels ou propriétaires d’entreprise, il existe donc de nombreux types de faillite pour faire face à ces situations. Ce sont les chapitres spécifiques décrits dans le code américain des faillites que vous pouvez considérer si vous vous trouvez dans l’incapacité de rembourser vos dettes.

Chapitre 7 : Liquidation individuelle

La plupart des personnes qui doivent déclarer faillite pour une dette personnelle déposeront une demande en vertu du chapitre 7. Un tribunal fédéral nomme un syndic pour aider l’individu à vendre des biens afin de rembourser les prêteurs ou les créanciers. Tu peux revendiquer l’exonération d’un bien spécifique de la faillite du chapitre 7, comme votre voiture, votre pension ou la valeur nette de votre ménage.

Chapitre 11 : Faillite de réorganisation

Les propriétaires de petites entreprises peuvent déposer le bilan en vertu du chapitre 11 pour réorganiser leurs actifs, leurs affaires et leurs dettes. Si la collecte de ces facteurs dépasse 5 millions de dollars, un examinateur interviendra pour vous guider tout au long du processus.

Cela peut être une étape utile pour les propriétaires d’entreprise, car cela permet à l’entreprise de rester ouverte et opérationnelle pendant la restructuration. Les créanciers peuvent également proposer une faillite du chapitre 11 si le débiteur ne propose pas l’idée en premier.

Chapitre 13 : Plan de maintien et de remboursement des actifs

Les personnes qui déposent une demande Faillite du chapitre 13 peuvent conserver leurs actifs mais doivent rembourser leurs dettes dans les trois à cinq ans suivant l’approbation de leur plan par un tribunal. Vous n’aurez rien à liquider si vous ne manquez ou ne sautez aucun paiement. La plupart des personnes qui ne reçoivent pas l’approbation de cette faillite sont des travailleurs sans sources de revenus fiables.

Quand déclarer faillite en tant que particulier

Avant de déclarer faillite, il est essentiel de négocier avec vos débiteurs ou créanciers. Ils pourront quand même récupérer leur argent s’il existe un moyen pour vous d’effectuer des paiements à long terme et éventuellement de rembourser votre dette plus efficacement.

Parfois, les débiteurs négocieront pour cette raison. Cependant, ils peuvent ne pas le faire s’ils ne voient pas de voie viable en raison de vos antécédents ou de votre situation financière.

Lorsque la négociation n’est pas possible et que vous êtes sur le point de perdre votre maison ou d’autres actifs essentiels parce que vous ne pouvez pas effectuer de paiements mensuels, il est peut-être temps de déposer le bilan. Tout d’abord, planifiez une séance de conseil en crédit pour obtenir le bon certificat pour le type de faillite que vous avez demandé.

Un conseiller examinera votre actif et votre passif au cours de cette séance et trouvera la meilleure solution pour vos besoins, même s’il ne s’agit pas d’une faillite. Vous pouvez trouver ces experts en vous adressant aux agences fédérales de conseil en crédit.

Vous craignez peut-être que votre propriété ou votre valeur nette existante ne suffise pas à rembourser vos dettes. Si tel est le cas, votre établissement de crédit le plus ancien établira un plan de solvabilité financière pour remédier à la dette restante due aux côtés de votre conseiller en crédit. En élaborant les modifications nécessaires, vos prêteurs minoritaires suivront les décisions les plus importantes s’ils créer le plan de bonne foi.

Quand déclarer faillite en tant qu’entreprise

Lorsque les débiteurs ne négocient pas avec les propriétaires de petites entreprises concernant leurs prêts, il peut être temps de déposer le bilan. En règle générale, cela signifierait une affaire du chapitre 11, qui présente quelques avantages et inconvénients pour les personnes exploitant de petites entreprises.

Vous pouvez en bénéficier type de faillite si vos créanciers ou débiteurs ne se réunissent pas pour discuter des nouvelles conditions contractuelles. Au lieu de cela, l’affaire fédérale amènerait tout le monde à la même table pour discuter d’options telles que des délais de paiement prolongés pour l’immobilier, l’équipement ou les prêts à la fabrication.

Les propriétaires de petites entreprises n’ont pas non plus à liquider immédiatement leurs entreprises ou leurs actifs pour rembourser la dette. Au lieu de cela, ils peuvent rester ouverts et opérationnels car le chapitre 11 donne la priorité aux plans de remboursement approuvés par les tribunaux fédéraux. Un fiduciaire devient le facilitateur qui surveille les paiements en cours une fois que les deux parties sont parvenues à des conditions convenues.

Les propriétaires de petites entreprises hésitent à déposer le bilan, car cela peut devenir un processus long et coûteux. Selon le calendrier du tribunal et la facilité avec laquelle les débiteurs acceptent les plans de paiement, vous pouvez payer en moyenne 19 738 $ uniquement pour les frais de dossier et d’avocat.

De plus, vous devrez effectuer des paiements initiaux dans les premiers mois de votre accord de plan. Cela peut être difficile après avoir payé des frais juridiques tout en poursuivant vos opérations commerciales quotidiennes.

Comment déclarer faillite

De nombreuses étapes sont impliquées dans le dépôt de bilan. Tout d’abord, familiarisez-vous avec le processus avant de prendre une décision finale.

1. Passez en revue vos options

N’oubliez pas que la faillite n’est peut-être pas nécessaire dans votre situation. L’acquittement de dettes comme les prêts étudiants et les impôts impayés vous soulagera pendant que vous examinez consolidation ou liquidation. Vous aurez besoin de votre histoire financière et les documents de rapport de crédit pour prendre la meilleure décision.

2. Choisissez le type de faillite

Si vous décidez que la faillite vous convient, à vous ou à votre entreprise, vous devrez choisir parmi les chapitres 7, 11 ou 13. La faillite d’un particulier ou d’une entreprise est la première façon d’affiner vos options. Par la suite, vous pouvez décider en fonction de la valeur de vos actifs, de l’encours de la dette et des revenus en cours.

3. Décidez de trouver un avocat

L’American Bar Association et les associations d’État ont des listes d’avocats prêts à aider les personnes à déposer leur bilan. Les cliniques d’aide juridique et les services gratuits peuvent également vous aider si vous n’avez pas les moyens de payer une assistance juridique, mais que vous souhaitez être représenté.

L’option de se représenter soi-même est également appelée pro se. Vous n’aurez pas à payer de frais d’avocat, vous économiserez donc la plupart de vos frais de dossier. Cependant, il se peut que vous ne receviez pas l’allégement de dette dont vous avez besoin. Une étude récente a trouvé moins de la moitié des cas pro se ont abouti à une remise de dettes, alors que 93,9% des instances représentées l’ont fait.

4. Réussir un cours de conseil en crédit

Toute personne qui déclare faillite, quel qu’en soit le type, devra suivre un cours de conseil en crédit. Il aide les gens à peser leurs options pour déterminer la meilleure action, qu’il s’agisse d’une faillite ou d’autres types d’allégement de la dette. Si vous terminez votre cours plus de 180 jours avant le dépôt, vous devrez le reprendre plus près de votre date de dépôt officielle.

5. Remplissez vos formulaires de conseil et juridiques

Après avoir rencontré des conseillers en crédit et terminé votre cours, vous devrez remplir tous les formulaires connexes. De nombreuses personnes sont impliquées dans une faillite, alors préparez-vous à ce que cette étape prenne du temps. Les formulaires incluent vos antécédents financiers, vos relevés, vos frais et d’autres informations connexes. Votre avocat peut vous aider si vous choisissez d’être représenté.

6. Payer les frais et remplir les formulaires

Vos documents s’accompagnent également de nombreux frais. Il y a des frais pour le dépôt, le travail administratif et même des surtaxes si un syndic supervise les accords de plan de paiement avec vos débiteurs. Parfois, les gens peuvent obtenir une exonération de ces frais, mais seulement si leur revenu est à 150% en dessous du seuil de pauvreté déterminé par un tribunal fédéral.

7. Négociez avec vos créanciers

Que vous comparaissiez au tribunal ou non, vos créanciers s’assoiront avec vous après que vous aurez payé vos frais et remplissez tous les documents nécessaires. Ils examineront votre situation et détermineront la meilleure façon de rembourser vos dettes. Tout accord conclu à ce stade sera juridiquement contraignant, car la réunion se déroule sous serment.

8. Assister aux cours d’éducation des débiteurs

Vous devez suivre des cours de formation post-dépôt si vos prêteurs s’acquittent de vos dettes. Cela garantit que vous avez appris à mieux gérer vos finances en fonction de vos résultats scolaires dans les cours et les tests. Vous devrez payer les frais de classe et obtenir le certificat final pour compléter votre faillite.

À quoi ressemble la vie après le dépôt

À quoi ressemblera votre vie après avoir terminé votre faillite ? Cela dépend de la façon dont vous déposez et de votre situation.

Les faillites du chapitre 7 restent sur les dossiers de crédit pendant une décennie après que les deux parties ont résolu l’encours de la dette. D’autre part, une faillite du chapitre 13 ne durera que sept ans.

Vous réduirez également votre pointage de crédit, peu importe la façon dont vous décidez de déposer votre dossier. Cela pourrait rendre plus difficile, voire impossible, l’obtention d’argent auprès des compagnies d’assurance et des investisseurs si vous avez besoin de développer votre entreprise ou de vous remettre d’une situation d’urgence.

Si vous faites face à une dette importante immédiatement après avoir fait faillite, vous devrez peut-être l’assumer seul pendant de nombreuses années. Il y a des limites à la fréquence à laquelle les gens peuvent déposer des chapitres spécifiques sur la faillite.

Dettes qui ne comptent pas pour la faillite

Vous n’aurez peut-être pas besoin de déclarer faillite si vous devez de l’argent pour des raisons qui ne sont pas admissibles. Voici quelques types de dettes que les tribunaux fédéraux ne comptent pas dans les dépôts de bilan :

Factures impayées
Prêts personnels
Dette de carte de crédit
Factures médicales
Prêts sur salaire
Factures de loyer impayées

Communiquer avec une représentation juridique ou des conseillers en crédit vous aidera à déterminer si votre dette est admissible à la faillite ou si vous avez besoin de solutions alternatives.