Rétrospective de la retraite. Votre pécule durera-t-il ?

La sagesse conventionnelle de la retraite suggère que vous ne devriez pas épargner plus de quatre pour cent au cours de votre première année de retraite. Cette suggestion pourrait changer.

Échéance – Échéance

Aperçu de la retraite sur votre pécule

Vous devez ajuster ce montant chaque année pour suivre l'inflation. Cependant, cette règle est remise en cause par les prévisionnistes du marché qui prévoient des rendements plus faibles à l'avenir, ce qui pourrait changer la façon dont des millions de personnes épargnent pour la retraite et dépensent plus tard.

Un rapport récent montre que les personnes qui prennent leur retraite maintenant veulent avoir un niveau élevé. de confiance dans leur retraite. Un portefeuille de 1 million de dollars verrait un compte de retraite dépenser 33 000 $ la première année. Après cela, le revenu annuel de l'investisseur atteindrait 34 320 $ la deuxième année et 35 690 $ la troisième année, en supposant une inflation de 4 %. Ces chiffres ne tiennent pas compte des performances du marché.

Dans les années 90, la règle des 4 pour cent est devenue la norme en matière de gestion de patrimoine. Des millions d'Américains se sont appuyés sur ce chiffre pour leurs décisions de dépenses de retraite au fil des décennies. Les investisseurs pourraient détenir 50 % en actions et la moitié en obligations, leur permettant de conserver leur argent pendant la grande majorité de leurs retraites sur 30 ans entre 1926 et 2020.

Ce n'est pas aussi probable, car les rendements futurs devraient baisser après une période prolongée de gains supérieurs à la moyenne. Par exemple, les chercheurs ont examiné les rendements futurs sur une période de 30 ans et ont découvert que 25 % des simulations montraient qu'un portefeuille composé à moitié d'actions et à moitié d'obligations serait à court d'argent, même si les retraits étaient maintenus à 4 %.[19659005]Le taux cours/bénéfices du S&P 500, qui mesure combien les investisseurs paient pour un dollar de bénéfices d'entreprise, est un indicateur que le marché peut être sous-évalué. Selon FactSet, il est de 23,88 s'il est calculé sur la base des revenus récents. C'est nettement plus que la moyenne de 17,35 enregistrée au cours des 20 dernières années. D'autres chercheurs conviennent également que les rendements chuteront probablement, ce qui rendra plus difficile le retrait. Même une baisse à 3,3% pourrait s'avérer optimiste si l'inflation, qui est à un sommet de 30 ans, se maintient à ou près de son niveau actuel pendant une période prolongée.

Les retraités peuvent encore économiser plus de 3,3% s'ils sont prêts à le faire. faire des compromis. Ils ont la possibilité de travailler plus longtemps et de réduire le temps dont ils auront besoin pour compter sur leur pécule. Ils peuvent retarder le début de la prise en charge de la sécurité sociale. Les chèques mensuels qui démarrent leurs prestations seront plus élevés s'ils attendent. Cela réduira le montant qu'ils peuvent retirer de leurs portefeuilles de retraite.

Les conseillers vous recommandent d'ajuster les retraits de votre portefeuille pour réagir aux mouvements du marché. Cela signifie prendre plus d'argent lorsque le marché est en hausse et moins pendant les périodes de baisse. La capacité des retraités à y parvenir dépendra de leur complexité, de leur volonté de dépenser moins et de leur capacité à accepter la complexité.

Ce plan vous permet de renoncer aux ajustements d'inflation toutes les années après que votre portefeuille a subi des pertes. Cette tactique a l'avantage d'être plus simple que les autres. De plus, il permet un taux de dépenses de départ supérieur à 3,3. Les experts en retraite estiment que si vous avez 50% de vos actifs en actions et 50% de vos actifs en obligations, vous pouvez retirer 3,6% dès le début de la retraite. Vous avez encore 90 % de chances de ne pas manquer d'argent dans 30 ans.

Récemment, le taux d'inflation américain a dépassé 13 ans de plus hauts. Cela a suscité un débat sur la question de savoir si le pays est sur le point d'entrer dans une période d'inflation comme les années 1970.

Cette méthode fournit un flux de revenus prévisible qui laisse plus à vos héritiers que d'autres stratégies variables. Cependant, cette méthode a un inconvénient : bien que votre revenu nominal reste stable, vos revenus corrigés de l'inflation sont susceptibles de diminuer avec le temps. C'est plus difficile lorsque l'inflation est élevée.

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Une autre approche consiste à investir davantage au début de la retraite, puis à se retirer lorsque les marchés sont mauvais. Ensuite, augmentez le montant de votre retrait à mesure que les stocks augmentent. Par exemple, les prévisionnistes rapportent qu'une personne ayant un portefeuille d'actions à 50 % et un portefeuille d'obligations à 50 % peut retirer 4,72 % à la retraite tout en ayant 90 % de chances de faire durer son pécule pendant 30 ans.

Cependant, il existe également des risques. . Il existe un potentiel de réductions importantes. Un taux de départ plus élevé pourrait signifier que moins d'argent sera disponible pour les héritiers.

Disons que vous avez 1 million de dollars à la retraite et que vous retirez 4,72 % (47 200 $) la première année. Ainsi, votre retrait de 47 200 $, plus un ajustement annuel pour l'inflation, équivaudra désormais à plus de 6 % du nouveau solde de 750 000 $. Suite. Après avoir ajusté le retrait initial de 47 200 $ pour tenir compte de l'inflation (à 49 088 $), en supposant un taux d'inflation de 4,4 %, cette méthode réduit le revenu de 10 % ou 4 908 $. Au cours de l'année 2, vous retireriez 44 180 $. Cela pourrait être utilisé pour annuler des vacances ou reporter l'achat d'une voiture.

Une fois que votre taux de retrait a baissé de 20 % à 3,8 % ou moins, vous pouvez obtenir une augmentation de 10 %. Mme Benz a déclaré que toute réduction des dépenses serait arrêtée au cours des 15 dernières années d'un régime de retraite d'une durée de 30 ans.

Ajustez votre dernier retrait pour suivre le rythme de l'inflation si votre taux de retrait se situe entre 3,8 % et 5,7 %. dans des années. Après une année de perte, vous pouvez ignorer l'ajustement de l'inflation.

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