Qu'est-ce qu'une rente immédiate

Juin
29, 2021

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Cette histoire est apparue à l'origine sur Due

La semaine dernière, j'ai allumé le climatiseur pour la première fois cette année. À mon grand regret, cela ne fonctionnait pas correctement. Donc, je devais faire venir quelqu'un pour le réparer – à moins que je ne veuille transpirer mon keister tout l'été.

Mais, et si je n'avais pas l'argent en main pour réparer le climatiseur? Je devrais soit attendre d'avoir l'argent, soit emprunter de l'argent à un ami ou utiliser ma carte de crédit.

Tout au long de la vie, nous pouvons nous attendre à ces inconvénients car ils font partie de la vie. Votre voiture et vos appareils électroménagers auront besoin de réparations et vous devrez remplacer de nombreux articles dans votre maison, c'est un fait. Vous devrez peut-être visiter les soins d'urgence. Ou, vous pouvez recevoir une facture fiscale inattendue.

Le moyen le plus simple de faire face à ces dépenses imprévues et indésirables sera d'avoir un fonds d'urgence. Et, d'une certaine manière, une rente immédiate peut être un autre type de fonds d'urgence sur lequel vous pouvez compter tout au long de votre retraite.

Qu'est-ce qu'une rente immédiate et comment fonctionne-t-elle ?

Soyons clairs ici. Contrairement à un fonds d'urgence, une rente immédiate ne peut pas être aussi facilement accessible. Cependant, comme son nom l'indique, vous pouvez commencer à recevoir des paiements de rente immédiatement, dans le mois qui suit l'achat du contrat. Cela le rend plus avantageux qu'une rente différée si vous êtes déjà à la retraite et que vous voulez un revenu garanti pour couvrir les frais de subsistance ou les frais médicaux.

Je sais. Cela peut sembler trop beau pour être vrai. Alors, décomposons les rentes immédiates.

Également appelée rente immédiate à prime unique (SPIA), il s'agit d'un produit d'assurance qui garantit un revenu de retraite fixe. Vous payez une somme forfaitaire, c'est-à-dire une prime, à un agent/entreprise d'assurance, un courtier ou un conseiller financier et recevrez des paiements réguliers.

En règle générale, les paiements de rente immédiats seront distribués un mois après son achat — par opposition à une rente différée où vos paiements retardent d'un an ou plus. En tant que rentier, vous pouvez également déterminer la fréquence des versements. Appelé le « mode », vous pouvez recevoir des paiements mensuels, trimestriels ou même annuels.

Les rentes à paiement immédiat sont souvent utilisées pour compléter d'autres sources de retraite comme la sécurité sociale. Il est possible d'acheter une rente immédiate qui fournira un revenu stable à vie ou pendant une période définie, comme 5 ou 10 ans.

Le montant de ces versements variera en fonction de facteurs tels que l'âge, les taux d'intérêt en vigueur et combien de temps vous voulez que les paiements se prolongent. Généralement, les rentes immédiates ont un taux d'intérêt fixe, mais uniquement pour la durée du contrat. Cependant, certains assureurs proposeront des rentes variables immédiates. Semblables aux rentes différées variables, elles fluctuent en fonction de la performance d'un portefeuille de titres sous-jacent. Et, il y a aussi la rente protégée contre l'inflation, ou rente indexée sur l'inflation, qui augmente les paiements en fonction de l'inflation future.

Types de rentes immédiates

Comme avec la plupart des types de rentes, il n'y a pas de rente immédiate unique. Souvent, les différents types de rentes immédiates sont souvent déterminés par la façon dont ils sont classés. Il est important d'avoir au moins une compréhension de base de ces classifications afin de pouvoir sélectionner le bon type qui correspond le mieux à votre plan de retraite.

La première chose à savoir est que les rentes sont classées en fonction des rendements qu'elles fourniront. Ce sera soit variable, fixe ou index. Cependant, les rentes peuvent en outre être classées en fonction de la durée des paiements. Habituellement, les versements de rente durent toute la vie ou un certain nombre d'années.

Nous le savons. Cela peut vite devenir déroutant. Examinons donc plus en détail chaque catégorie de rente.

Variable Immediate Annuities

Variable annuitiesqu'elles soient différées ou immédiates, ont des taux de paiement qui varient en fonction des performances du marché. En tant que tels, cela leur permet de fonctionner de la même manière que les comptes d'investissement comme un 401 (k) ou un IRA.

Vous achetez une rente variable avec un paiement forfaitaire. Ensuite, vous sélectionnez le sous-compte dans lequel vous souhaitez investir. Les sous-comptes, comme les fonds communs de placement, contiennent des actions, des obligations et des fonds du marché monétaire. Ainsi, lorsque vos investissements l'écrasent, le versement de votre rente augmentera. D'un autre côté, lorsque vos investissements s'accumulent, vos versements de rente diminuent.

En bref, les rentes variables offrent un potentiel de croissance. Ces types de rentes sont également à imposition différée et dépassent historiquement les taux d'inflation. Cependant, il est également possible de perdre de l'argent et il y a aussi peu de protection contre les décès prématurés.

Dans cet esprit, une rente variable devrait être envisagée si vous pouvez tolérer des changements à court terme. Cela ne ferait pas de mal non plus d'avoir un portefeuille diversifié pour aider à amortir le choc si le marché s'aggravait.

Rentes immédiates fixes

Ce type de rente fonctionne un peu comme les CD. Vous effectuez un paiement initial et en échange, on vous promet une série de revenus réguliers. Les rentes immédiates fixes n'impliquent pas le risque des rentes variables puisque vous ne jouez pas sur le marché. En tant que tel, cela crée un paiement de rente plus stable et prévisible.

Bien entendu, les rentes fixes présentent également des inconvénients. Principalement, vos rendements peuvent être bien inférieurs à ceux d'une rente variable. De plus, parce que vous bloquez votre argent dans un taux d'intérêt fixe, cela vous empêche d'investir dans des investissements plus fructueux. Et, il est possible que l'inflation diminue la valeur de vos fonds.

Cependant, c'est le prix que vous payez avec une rente fixe. Vos rendements ne seront peut-être pas aussi élevés, mais vous êtes protégé contre la volatilité du marché et vous disposerez d'un revenu fiable. hybride entre une rente variable et une rente fixe. La raison en est que vos paiements sont liés à un indice de marché, tel que le S&P 500. Comme pour les rentes variables, lorsque l'indice fonctionne bien, vous recevrez un paiement plus important. Mais, lorsque l'indice baisse, le montant de vos paiements diminue également.

En outre, les plafonds et les gains et pertes potentiels sont accompagnés d'une rente immédiate liée à l'indice. Cela signifie qu'il y a moins de volatilité qu'avec une rente variable. Cela signifie également que vous ne gagnerez pas autant pendant les bonnes années. Mais les mauvaises années ne piqueront pas autant.

De plus, les pertes de rentes immédiates ont généralement un plancher. En tant que tel, vous pouvez être assuré que le montant initial que vous avez utilisé pour investir dans la rente immédiate indicielle est sain et sauf.

Revenu immédiat à terme

Croyez-le non, certaines personnes n'ont pas toujours besoin d'un revenu viager. Cependant, ils pourraient utiliser un flux de revenus pour les cinq à 20 prochaines années pour rembourser une dette excessive ou des factures médicales. Peut-être que vous gagnez juste un peu de temps jusqu'à ce qu'une autre source de revenu entre en jeu, comme une pension ou la sécurité sociale.

Si vous êtes dans cette situation, il existe ce qu'on appelle une rente immédiate à terme. C'est similaire aux autres types de rentes en ce sens que vous achetez la prime avec une somme forfaitaire. En échange, vous recevrez des paiements pour une période de temps définie. C'est ce qu'on appelle un terme et peut aller aussi longtemps que vous le souhaitez — dans la plupart des cas, de cinq à 20 ans.

Une fois le terme terminé, les paiements aussi. Et, si vous avez nommé un bénéficiaire et que vous décédez pendant ce temps, ces paiements prévus lui seront transmis.

En bref, une rente immédiate à terme est destinée à toute personne qui a besoin d'un revenu pour une période de temps définie. Et, ils peuvent également être utiles lors du financement d'une police d'assurance-vie, car cela nécessite généralement une mise en accusation de financement fixe.

Vie à vie immédiate Annuités

Mais, que se passe-t-il si votre cœur est fixé sur des paiements garantis à vie ? Pas de soucis. Il existe également une rente immédiate à vie.

Comme vous l'avez probablement deviné par son nom, avec cette rente, vous recevrez des paiements à vie après l'achat du contrat. Vous avez également la possibilité de mettre en place une rente viagère conjointe qui couvrirait la durée de vie de vous et de votre conjoint, par exemple.

Sachez simplement que lorsqu'il s'agit de rentes viagères conjointes, les versements viagers se poursuivront aussi longtemps qu'au moins l'un de vous est encore en vie. En outre, les paiements peuvent être inférieurs car cela couvre deux durées de vie, ce qui augmente la probabilité qu'au moins l'un d'entre vous vive une vie longue et précieuse.

Le principal avantage d'une rente immédiate à vie, qu'elle soit conjointe ou célibataire, est que vous vous aurez toujours une source de revenu de retraite.

Les avantages des rentes immédiates

Le plus gros avantage d'une rente immédiate ? Pour reprendre les mots de Boston, « Tout ce que je veux, c'est avoir l'esprit tranquille. »

Comme pour tous les types de rente, une rente immédiate peut vous fournir un revenu sûr et fiable, parfois pour le reste de votre vie. Mais, les rentes immédiates s'accompagnent également d'avantages supplémentaires, tels que :

• Vous sautez la phase d'accumulation. Contrairement à une rente différée, une rente immédiate ne nécessite pas de phase d'accumulation. En tant que tel, vous pouvez accéder à votre argent dans le mois suivant l'achat de la prime. Cela le rend idéal pour tous ceux qui ont besoin d'argent en ce moment.
• Ajoute de la stabilité à votre portefeuille. Tant que vous avez un portefeuille équilibré, une rente immédiate peut aider à égaliser les actifs qui fluctuent en valeur.
• Simplicité. Selon le type exact de rente immédiate que vous avez acheté, vous pouvez pratiquement l'établir et l'oublier. Par exemple, si vous avez acheté une rente immédiate fixe, vous savez exactement ce que vous obtiendrez lorsque vous recevrez des paiements.
• Gérez votre fardeau fiscal. Les rentes sont à imposition différée, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôts avant le début des retraits.
• Des rendements plus élevés que ceux d'investissements plus sûrs comme les certificats de dépôt ou les taux du Trésor. Cependant, vous ne gagnerez peut-être pas autant que des investissements plus risqués puisque votre capital est protégé.
• Non exposé au marché. À moins que vous ne choisissiez une rente immédiate variable, votre argent est isolé de la volatilité du marché.
• Pas de frais de vente ou d'administration. Les rentes immédiates n'ont pas de frais de gestion ou de tenue de compte annuels. Par conséquent, 100 % de votre prime sera affectée à votre revenu mensuel.
• Personnalisable. Vous décidez combien et combien de temps vous souhaitez être payé. De plus, vous pouvez définir une rente « Unique » ou « Conjointe ». Et, grâce aux avenants, vous pouvez également vous protéger contre l'inflation ou joindre une prestation de décès.

Les inconvénients des rentes différées

Bien sûr, les rentes immédiates ne sont pas sans défaut. Voici quelques-unes des critiques concernant les rentes immédiates.

• Coût initial élevé. Avec une rente immédiate, vous payez d'avance l'intégralité du contrat en un seul versement. Donc, si vous ne disposez pas d'une somme d'argent substantielle, vous voudrez peut-être envisager une rente différée qui vous permet d'effectuer une série de paiements plus modestes.
• Irrévocable. Cela ne peut pas être assez souligné. Les rentes ne sont pas liquides. Une fois que la rente est pleinement en vigueur, vous n'avez rien à dire sur le montant et la fréquence à laquelle vous pouvez être payé. Donc, si vous avez une urgence, vous ne pourrez peut-être pas puiser dans la rente. Même si vous pouvez effectuer un retrait, il peut s'agir uniquement d'un pourcentage ou vous devrez payer des frais de rachat.
• Peut perdre de la valeur en raison de l'inflation. Si vous avez une rente fixe immédiate, l'inflation pourrait diminuer la valeur de votre rente. Vous pouvez acheter un avenant d'ajustement au coût de la vie pour résoudre ce problème.
• Les paiements peuvent diminuer ou cesser. La prestation de rente cessera à votre décès. Vous pouvez ajouter une prestation de décès afin que les paiements puissent être transférés à un bénéficiaire. Mais, ils peuvent s'attendre à des rendements inférieurs.

Une rente immédiate vous convient-elle?

Le candidat idéal pour une rente immédiate est une personne à la retraite ou sur le point de prendre sa retraite. C'est le compagnon idéal de la sécurité sociale car il offre un revenu garanti. Mais, plus particulièrement, une rente immédiate est conçue pour ceux qui ont besoin d'argent aujourd'hui plutôt que demain.

Si vous êtes toujours sur la clôture, vous voudrez peut-être rencontrer un conseiller financier. Parce qu'ils sont tenus de suivre une formation sur les rentes par leur département d'assurance de l'État, ils peuvent vous aider à prendre une décision plus éclairée concernant les rentes immédiates.

FAQ sur les rentes immédiates

Comment pouvez-vous financer une rente immédiate ?

Si vous décidez pour acheter une rente immédiate, vous devez le faire en utilisant un montant forfaitaire. Cette somme forfaitaire, ou prime, doit être payée d'avance et en totalité. La bonne nouvelle? Vous disposez de nombreuses options pour financer une rente immédiate.

Tout d'abord, vous pouvez utiliser des sources de financement non admissibles. Il s'agit d'éléments sur lesquels vous avez déjà payé des impôts, notamment :

• Certificat de dépôt (CD)
• Produits des fonds communs de placement
• Comptes du marché monétaire
• Héritage
• Règlement d'assurance-vie
• Après- économie d'impôt
• Rémunération différée
• Une rente différée qui a été financée avec les sources ci-dessus

Vous pouvez également financer la rente avec des sources qualifiées sur lesquelles vous n'avez pas encore imposé d'impôt, telles que ;

• 401(k ) plans
• IRAs
• Plans de retraite simplifiés des employés (SEP)
• Régimes à cotisations définies parrainés par des sociétés
• Section 403(b) annuités à l'abri de l'impôt
• Section 1035 échanges de rentes
• Rentes précédemment financées avec les sources ci-dessus

Votre prochaine question, naturellement, sera très probablement : « Combien coûte une rente immédiate ? » Cela varie en fonction de votre âge des taux d'intérêt. De plus, il n'est pas rare que l'agent qui vous a vendu la rente immédiate s'empare d'une commission de 3 %.

Quel est le taux de retour/paiement sur une rente immédiate ?

Cela dépend de plusieurs facteurs tels que le nombre de paiements mensuels que le propriétaire reçoit, l'âge, le sexe, la prime et l'assurance vie individuelle ou conjointe. Avec une option de rente fixe comme Due, vous obtiendrez un taux d'intérêt garanti de 3% sur votre argent. Sérieusement. Pas de drôle d'affaire.

Quelles sont les implications fiscales des rentes immédiates?

Cela dépend en fin de compte du type d'argent que vous utilisez pour acheter la rente immédiate. Comme mentionné ci-dessus, si vous avez utilisé une source qualifiée, comme le roulement d'argent de retraite qui n'avait jamais été imposé d'un 401 (k) ou d'un IRA. Si tel est le cas, le paiement mensuel serait imposable en tant que revenu.

Si vous avez utilisé des sources de financement non admissibles, vos paiements ne seront alors qu'en partie imposables. Vous n'avez pas à vous soucier de la portion qui représente le remboursement de votre prime d'origine. Cependant, vous devrez payer des impôts sur les intérêts ou les gains que vous avez reçus au-delà qui sont imposables.

Et si vous vivez au-delà de votre durée de vie prévue et avez récupéré la totalité de votre prime ? Tout l'argent que vous recevez chaque mois est considéré comme un revenu imposable.

Qu'arrive-t-il à une rente immédiate à votre décès ?

Si vous avez ajouté un avenant qui vous permet de désigner un bénéficiaire, comme votre conjoint ou vos héritiers, ils hériterai de la rente. Si vous ne l'avez pas fait, le solde du compte sera distribué aux autres titulaires de rente. Cela fait partie d'un groupe de rentiers qui ont également versé des primes au compte général de la compagnie d'assurance.

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