Qu'est-ce qu'une rente ? (Et cela peut-il vous sortir de la dette ?

Les rentes sont des produits d'assurance qui sont généralement utilisés pour améliorer les objectifs et les plans financiers de votre retraite. Dans l'ensemble, en termes de sécurité financière, les rentes sont parmi les outils les plus puissants disponibles. En tant que tels, ils sont probablement un moyen de compléter d'autres sources de revenus de retraite comme un 401 (k), l'IRA et la sécurité sociale. Mais est-il possible d'utiliser une rente pour payer sa dette ?

La réponse courte ? Oui. En fait, lorsqu'il s'agit de rentes, vous pouvez les utiliser pour acheter une maison ou une entreprise. De plus, vous pouvez utiliser l'argent de votre rente pour ;

• Payer des factures médicales. Les dépenses associées à un traitement médical sont l'une des dépenses les plus courantes et les plus inattendues qu'une personne peut rencontrer. En fait, la dette médicale est la raison la plus courante des faillites personnelles aux États-Unis.
• Éliminer la dette de carte de crédit. Un ménage américain typique doit 6 270 $ de dettes de carte de crédit. Si vous avez une hypothèque, un paiement de voiture et un prêt étudiant, il n'est pas difficile de vous retrouver coincé dans un cycle d'endettement.
• Régler les prêts étudiants. Les emprunteurs avec des prêts fédéraux doivent en moyenne 36 510 $ par personne.
• Financer un divorce. Divorcer n'est pas seulement épuisant émotionnellement, c'est aussi financièrement dévastateur pour les deux parties. En plus de vous sentir à court de ressources financières, il y a des frais juridiques, des pensions alimentaires pour enfants et peut-être même des frais de thérapie.

Dans le même temps, les rentes ont été conçues pour être des investissements à long terme. À ce titre, des pénalités financières peuvent être imposées si vous encaissez votre rente par anticipation. Donc, cette décision ne doit pas être prise à la légère.

La bonne nouvelle ? Si vous souhaitez vous désendetter, il existe peut-être des moyens de le faire sans faire face à des frais élevés. aperçu de ce qu'est une rente. Essentiellement, une rente est une pension autofinancée.

Pour acheter une rente, vous déposez de l'argent auprès d'une compagnie d'assurance. Ces versements peuvent se faire sous forme de paiement forfaitaire ou par une série de versements mensuels. Et, la société de rentes vous rembourse plus tard après qu'elle ait considérablement augmenté.

Les rentes se déclinent en une variété de types, chacun offrant des caractéristiques uniques pour les personnes ayant des circonstances financières différentes. De plus, votre méthode de retrait dépendra du type de rente dont vous disposez.

Ce qui suit est un bref aperçu des rentes et de leurs calendriers de versement ;

• Rendu immédiat. Vous commencez à recevoir des paiements dès que vous les achetez. En règle générale, ils bénéficient aux retraités qui ont déjà pris leur retraite ou qui sont très proches de la retraite.
• Les rentes différées. Au fil du temps, vous gagnerez des intérêts sur votre argent avant de le recevoir. Une fois le terme expiré, vous pouvez choisir d'entrer un nouveau terme garanti, de rentabiliser ou d'encaisser. Ce type de rente offre une garantie d'intérêt minimum. La valeur de votre compte augmentera en fonction de la durée que vous avez choisie avec cette rente. Une rente fixe est considérée comme l'option la plus sûre et la plus prévisible.
• Les rentes variables. Les taux sont basés sur les performances boursières. Généralement, ceux-ci sont investis dans des fonds communs de placement et peuvent être plus risqués que les rentes fixes. Il est même possible de perdre de l'argent avec ce type.
• Rentes indexées fixes. Il s'agit d'un hybride d'une variable et d'une rente fixe. En règle générale, ils paient un taux d'intérêt basé sur la performance de l'indice de marché que vous avez choisi, ainsi qu'un taux d'intérêt minimum fixe, généralement de 0 %. En conséquence, vous ne perdrez jamais une partie de votre prime. Cependant, vous pourriez ne pas avoir de gains non plus

Il n'est généralement pas possible de retirer de l'argent des rentes immédiates avant une période de temps spécifique. Une fois que vous aurez payé le paiement forfaitaire à la compagnie d'assurance, elle vous remboursera sous forme de revenu mensuel pendant une période donnée. Après la sélection, cela ne peut pas être modifié. En raison de leur incapacité à être encaissées par anticipation, les rentes immédiates ne sont pas soumises aux règles de retrait anticipé.

Il est cependant possible de retirer de l'argent avant qu'ils ne commencent à vous rembourser avec la plupart des rentes différées. Et cela est vrai, que la rente soit fixe, variable ou à indice fixe. Par conséquent, les retraits anticipés de rentes comme celles-ci sont soumis à ces règles.

Cela dit, examinons les trois façons dont vous pouvez retirer de l'argent de votre rente.

Effectuez un retrait anticipé

Si vous prévoyez de retirer de l'argent d'une rente, assurez-vous d'abord d'examiner ses règles et la loi fédérale. Pour illustrer, si vous retirez avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, l'Oncle Sam vous facturera une pénalité de retrait anticipé de 10 %. De plus, cela s'ajoutera à l'impôt sur le revenu régulier sur vos revenus de placement. Il est important de savoir que le montant que vous avez cotisé à votre rente ne sera pas imposé.

Vous devrez probablement payer à l'assureur des frais de rachat si vous vous retirez de votre rente dans les cinq à sept premières années suivant son achat. Les frais de retrait sont généralement de 7 % du montant de votre retrait après seulement un an. Cependant, ils diminuent progressivement d'un point de pourcentage chaque année jusqu'à atteindre zéro après les années sept et huit.

De plus, certaines rentes peuvent être assorties de frais de rachat de 20 % lors de l'achat initial. Cependant, assurez-vous de vérifier les conditions de votre plan, car certaines rentes permettent des retraits jusqu'à 10 % sans aucun frais de rachat.

Cela signifie-t-il que vous serez toujours pénalisé si vous effectuez un retrait anticipé ? Pas nécessairement.

Dans certaines circonstances, certaines compagnies d'assurance renonceront aux frais de rachat. Par exemple, vous pouvez acheter un avenant d'exonération des frais de rachat (WSC). Si vous souffrez d'une maladie chronique en phase terminale ou si vous êtes confiné dans une maison de retraite, l'avenant vous permet d'accéder à vos fonds sans pénalité. Dans cette situation, vous êtes autorisé à retirer une partie de votre fonds chaque année sans avoir à payer de frais de rachat. Le montant typique est de 10 % de la valeur totale de votre contrat de rente.

Mais, si vous voulez éviter complètement les pénalités, vous devez attendre l'expiration de la période de rachat.

Vendez votre rente contre de l'argent

. ]Si vous souhaitez vendre votre rentetrois options s'offrent à vous : une vente partielle, une vente complète ou une vente forfaitaire. Mais, comment se comparent-ils ?

Vente de rente partielle.

Vos paiements de votre rente sont vendus pour une durée déterminée. Disons que vous avez une rente viagère qui vous couvre pour le reste de votre vie et que vous avez 40 ans. Il vous est possible de vendre les versements pendant cinq ans. Vous continuerez cependant à recevoir des versements de rente périodiques après la fin de cette période de cinq ans.

Avec cette option, vous ne perdez pas définitivement les versements de rente. Au lieu de cela, vous les mettez en attente afin de pouvoir obtenir de l'argent immédiatement. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez toujours obtenir de l'argent de la rente pour vous aider à subvenir à vos besoins financiers actuels.

Vente forfaitaire.

Cela s'apparente à la vente d'un intérêt partiel. La rente peut toujours vous fournir des paiements à l'avenir. Dans ce cas, cependant, vous vendez une somme forfaitaire de la rente que vous avez droit de recevoir, et non vos versements de rente. Par conséquent, si vous devez 25 000 $ sur un prêt étudiant, par exemple, vous pouvez vendre ce montant d'avantages en une seule somme forfaitaire.

Avec cette option, vous pouvez décider du montant d'argent que vous recevrez et du montant qui sera versé. . Vous pouvez obtenir un montant de paiement inférieur avec une vente partielle, en fonction du nombre de paiements que vous sautez. Et, on vous attribue un montant exact en dollars que vous souhaitez recevoir en espèces lorsque vous vendez une somme forfaitaire.

Vente intégrale.

Enfin, lorsque vous vendez une rente dans son intégralité, vous renoncez à vos intérêts restants. dedans. Pour cette raison, les paiements restants du contrat sont tous payés en une seule fois, sans aucun versement ultérieur. Vendre votre rente de cette manière est facile puisqu'il n'est pas nécessaire de négocier une somme forfaitaire ou des modalités de paiement partiel.

Vous devez choisir la bonne option en fonction de vos besoins actuels et futurs en liquidités. Une vente complète pourrait vous aider à atteindre d'autres objectifs financiers si vous avez économisé suffisamment d'argent pour la retraite, par exemple. Une vente partielle ou forfaitaire, cependant, pourrait maintenir le flux de revenus de votre rente une fois à la retraite si vous avez commencé tardivement à épargner.

Sachez également que la vente d'une rente implique une procédure judiciaire. . En tant que tel, vous parlez avec votre conseiller financier et recherchez des sociétés qui achètent des rentes. En prenant ces mesures, vous vous assurez que vous faites le bon choix financier et que vous obtenez un prix équitable sur votre rente.

Encore une chose. Ce processus prendra environ quatre semaines.

Précautions concernant la vente de rentes.

Il y a quelques précautions à prendre si vous vendez votre rente.

Le premier problème est que vous pourriez faire face à des conséquences fiscales. Les paiements de rente, comme ceux que vous recevez lorsque vous recevez une rente à revenu garanti, seraient assujettis à l'impôt sur le revenu ordinaire lorsque vous les recevez. Ainsi, vous devriez payer le même montant d'impôt que si vous receviez une distribution régulière.

Une autre considération ? Les frais que vous devrez payer. Il s'agit généralement du taux d'actualisation. Pour tirer profit d'une transaction, les acheteurs facturent des frais en échange d'un paiement initial. Entre autres facteurs, les taux d'intérêt futurs prévus affectent le taux d'actualisation.

Enfin, vous pourriez avoir de meilleures options à peser. Par exemple, les plans 401(k), les polices d'assurance vie entière et les prêts personnels sont souvent des alternatives moins coûteuses. Pendant que la rente est dans sa phase d'accumulation, de petits retraits sans pénalité peuvent être autorisés. De plus, les conseillers fiscaux recommandent de consulter un conseiller fiscal avant de prendre toute décision car une vente aura des implications fiscales. connu sous le nom de prêt de rente. En utilisant cette méthode, les gens peuvent accéder à des fonds sans encaisser leurs rentes, ce qui peut les exposer à des impôts et à des pénalités. compagnie d'assurance afin d'acheter le contrat de rente dans son ensemble. Une somme d'argent fixe sera versée à cette personne chaque mois une fois qu'elle atteindra l'âge de la retraite, qui est à nouveau actuellement de 59 ans et demi. prêt doit être remboursé avec intérêt sur une période de temps déterminée. Dans la plupart des cas, ces cinq ans.

Comment fonctionne le processus de prêt ?

Avant que les prêts de rente puissent être initiés par l'emprunteur, une demande doit être soumise à l'assureur. Une fois le prêt approuvé, l'emprunteur/titulaire de la rente reçoit une somme forfaitaire. Et, les paiements doivent continuer à être effectués jusqu'à ce que le solde soit remboursé.

Généralement, les fournisseurs de rentes permettront à leurs clients d'emprunter 50 % de la valeur de leur rente. Il est important de rechercher les options disponibles, car chaque fournisseur de rente a ses propres conditions générales.

Quels sont les avantages d'emprunter sur votre rente ?

Un prêt de rente a l'avantage d'éviter les frais de rachat. Lorsqu'un contrat de rente est ouvert, il comporte des frais de rachat s'il est annulé dans un délai spécifié. Tout gain accumulé grâce à l'utilisation de la rente peut parfois être effacé par des frais de rachat. En revanche, les prêts viagers ne nécessitent pas de frais de rachat.

De plus, l'emprunteur n'a pas à payer d'impôts ni à payer de pénalités de distribution anticipée. Si le titulaire de la rente vendait sa rente avant d'avoir atteint l'âge de 59 ans et demi, il devrait payer une pénalité de 10 % pour « distribution anticipée ». Encore une fois, la vente de la rente aura des conséquences fiscales. Mais, vous pouvez éviter ces frais en souscrivant un prêt viager.

Quels sont les inconvénients ?

Un prêt via rente présente certains inconvénients, même s'il peut être un moyen pratique d'obtenir rapidement des liquidités. L'emprunteur peut être soumis à une pénalité de distribution anticipée, généralement de 10%, s'il ne rembourse pas le prêt dans les délais impartis. En outre, un emprunteur peut perdre des revenus potentiels s'il emprunte de l'argent contre une rente. Emprunter de l'argent contre une rente peut également entraver la croissance du capital de l'investissement. recours. Après tout, il y a des pénalités et des ramifications fiscales impliquées. De plus, cela pourrait épuiser votre épargne-retraite, ce qui rendrait plus difficile de profiter de vos années dorées.

Dans cet esprit, si vous souhaitez vous désendetter, vous devez calculer votre dette et concevoir un plan. Un exemple serait la méthode boule de neige où vous vous attaquez d'abord à votre plus petite dette. Une fois payé, vous pouvez consacrer ces économies à votre prochaine dette.

Vous devez également créer un budget et vous y tenir. C'est un moyen simple et efficace de réduire les dépenses inutiles. Encore une fois, l'argent que vous économisez peut être utilisé pour rembourser vos dettes. Une autre suggestion serait de négocier de meilleurs taux avec vos créanciers. Et, si vous le pouvez, envisagez de puiser dans une autre source de revenus, comme un emploi à temps partiel ou une activité secondaire.

Le message Qu'est-ce qu'une rente ? (Et cela peut-il vous sortir de la dette ? est apparu en premier sur Due.